基于國外金融教育看我國保險消費者教育相關(guān)問題

姜瑤　李芳蕾

[摘 要]國外金融教育經(jīng)驗對于我國保險消費者教育具有借鑒意義。文章首先對國外金融教育中具有代表性的英國金融教育和美國金融教育進行分析，然后對我國保險消費者教育存在的問題做出探究。針對這些問題，提出一些切實可行的解決措施。

[關(guān)鍵詞]國外金融教育；保險消費者教育；教育實施體系

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.03.051

保險消費者主要指的是準(zhǔn)備購買保險、有意向購買保險和已經(jīng)購買保險的人群，保險產(chǎn)品具有不確定性、無形性以及勸誘性、參與度高的特點，對保險消費者進行教育的主要教育內(nèi)容為保險的理性認(rèn)知，當(dāng)前，我國群眾對保險的認(rèn)知程度普遍較低。

1 國外金融教育

1.1 英國金融教育

英國金融教育是一種普及性的教育，在2010年《金融服務(wù)法案》通過以后，很多金融消費者教育機構(gòu)都在金融服務(wù)局中設(shè)立，它們的主要職責(zé)為金融掃盲和金融教育。在消費者教育層面，消費者可以從金融服務(wù)管理局中得到相應(yīng)的建議和信息。同時，學(xué)校金融保險教育也被加強，自2013年以來，在11～16歲階段，金融知識被列為必須教學(xué)內(nèi)容。而政府會在金融教育普及過程中負(fù)責(zé)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)對相關(guān)部門進行有效協(xié)調(diào)。

1.2 美國金融教育

美國金融教育的特點是教育途徑十分豐富，受惠面十分廣闊。其教育途徑包含免費發(fā)放的金融知識宣傳光盤和宣傳手冊、可供下載資料的金融教育網(wǎng)站、學(xué)校的專題講座、區(qū)域教師顧問委員會的專業(yè)指導(dǎo)以及對特殊群體的保險教育等。[1]美國的保險金融業(yè)已經(jīng)較為發(fā)達，金融教育也相對發(fā)達，多種教育途徑均具有有效性。以區(qū)域教師顧問委員會為例，其構(gòu)成人員就包含中學(xué)教師以及高中教師，他們可以將金融消費者的真實情況轉(zhuǎn)告給相關(guān)人員。

2 我國保險消費者教育的問題及完善措施

2.1 我國保險消費者教育存在的問題

（1）保險消費者教育觀念陳舊。當(dāng)前，我國保險消費者教育觀念依然較為陳舊，教育途徑依然較為單一。雖然保監(jiān)會已經(jīng)開始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行保險教育，讓教育途徑更為多元，但是，在教育中應(yīng)用術(shù)語較多，教育效果不佳。

（2）保險消費者教育沒有長期性。保險消費者的教育需要較為長期的系統(tǒng)規(guī)劃，當(dāng)前，我國保險消費者教育處于探索時期，而監(jiān)管部門并沒有對保險消費者教育工作進行詳細指導(dǎo)，相關(guān)人員的工作責(zé)任也沒有得到有效落實。

（3）保險公司教育功利性嚴(yán)重。和英國、美國相比，我國保險公司依然是保險宣傳教育的主體，但是保險公司在進行宣傳教育時，其功利性較為嚴(yán)重，一切教育都圍繞著保險產(chǎn)品，并不能對消費者進行有效的知識教育。

2.2 我國保險消費者教育的完善措施

現(xiàn)階段，我國對保險消費者的教育還處于初級發(fā)展階段，還需要通過一系列措施不斷完善。在完善我國保險消費者教育體系的過程中，需要始終堅持將消費者的權(quán)益作為工作的出發(fā)點和落腳點，將風(fēng)險控制和保險知識普及置于同等地位，傾聽保險消費者的內(nèi)心訴求，加強對保險消費者消費行為的監(jiān)管，為保險業(yè)的更好發(fā)展提供良好的前提，同時也為促進我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

（1）完善保險消費者教育實施體系。現(xiàn)階段，我國的保險教育并未出臺，為完善我國保險消費者教育實施體系，首先應(yīng)該在法律上對保險消費者接受金融教育的權(quán)利進行規(guī)定，用科學(xué)的方法來對保險消費者概念進行合理界定；其次，應(yīng)該做好保險消費者教育輿論的宣傳工作，可以開設(shè)保險消費者教育專欄、開展有獎?wù)魑幕顒硬⒍ㄆ谂e辦有關(guān)于保險金融知識的講座，也可以利用報刊、電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播等多種媒介進行宣傳[2]；再次，應(yīng)該對我國弱勢群體的保險消費者教育予以特別重視。我國弱勢群體主要是老人、兒童、婦女以及農(nóng)民，我國農(nóng)村人口數(shù)量大，且相對于城市人口，其文化水平通常不高，在對其進行消費者教育時，主要教育內(nèi)容應(yīng)該是風(fēng)險的防范和權(quán)利的維護；最后，應(yīng)該學(xué)習(xí)發(fā)達國家經(jīng)驗，在公民基礎(chǔ)教育中增加保險消費者教育，如在馬來西亞等國，在義務(wù)教育階段，金融教育為必學(xué)課程。同時，還應(yīng)建立完善的保險消費者教育保障體系，結(jié)合保險行業(yè)的發(fā)展實際，從源頭上實現(xiàn)對風(fēng)險的良好控制，形成具有信息充分和條款清晰的保險消費者教育保障體系。

（2）構(gòu)建保險消費者教育內(nèi)容體系。為構(gòu)建保險消費者教育內(nèi)容體系，首先，我國政府應(yīng)該對保險消費的相關(guān)法律政策予以更新，出臺人身保險的工作要求等法律規(guī)定；其次，應(yīng)該對保險消費者的維權(quán)意識予以加強，對保險消費者的知情權(quán)予以加強，我國保險消費者具有自主選擇權(quán)、知情權(quán)、保險消費安全權(quán)、公平交易權(quán)等多種權(quán)利；最后，需要對保險業(yè)務(wù)常識予以普及。在保險訴訟中，關(guān)于“存單變保單”等事件層出不窮，這就是因為消費者保險常識不多、銷售人員有意誤導(dǎo)導(dǎo)致的，因此，在普及常識的同時，還應(yīng)該對銷售人員進行法律規(guī)范。

（3）健全保險消費者教育保障體系。首先，應(yīng)該對保險產(chǎn)品條款予以簡化，保險公司應(yīng)該清楚客戶的保險知識水平，并制定出相應(yīng)的保險條款，在推銷人員進行推銷時，應(yīng)該盡可能減少專業(yè)術(shù)語，盡可能地將專業(yè)術(shù)語轉(zhuǎn)化為通俗易懂的語言；其次，應(yīng)該督促保險公司建立起保護消費者權(quán)益的企業(yè)文化，通過企業(yè)文化來推動保險公司工作人員樹立起維護消費者權(quán)益的意識，進而減少保險糾紛，可以借鑒英國的“公平對待消費者”項目實施手段；再次，需要讓保險服務(wù)更為全面，讓保險服務(wù)過程可以得到全程披露，增強保險服務(wù)透明性；復(fù)次，監(jiān)管部門應(yīng)該提升監(jiān)管力度，督促相關(guān)機構(gòu)對保險消費者進行教育，并完善金融機構(gòu)的退出機制；最后，應(yīng)該對評估反饋機制予以健全，可以參考美國建立數(shù)據(jù)庫的做法，依照數(shù)據(jù)庫中涉及的金額以及投訴次數(shù)完成調(diào)查分析工作。

（4）構(gòu)建多方參與的保險消費者教育體系。現(xiàn)階段我國基于保險消費者教育的實際情況，建立了集保監(jiān)會、保險公司、保險行業(yè)協(xié)會和大眾傳媒等組織為一身的多方參與的保險消費者教育體系。首先，應(yīng)充分發(fā)揮保監(jiān)會的領(lǐng)導(dǎo)作用，在我國現(xiàn)階段保險業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，形成由保監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)、財政部門和教育部門為紐帶的保險消費者教育體系，各組織之間資源共享，實現(xiàn)對保險教育資源的統(tǒng)一規(guī)劃。其次，要充分發(fā)揮保險協(xié)會的紐帶作用，明確保險公司在報銷消費者教育過程中應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，督促保險公司制訂詳細的保險教育計劃，并對保險公司的保險消費者教育工作進行監(jiān)督，對于出現(xiàn)違規(guī)操作的予以譴責(zé)和罰款的懲罰方式，為保險消費者教育體系的建立奠定良好基礎(chǔ)。最后，應(yīng)充分發(fā)揮保險公司在構(gòu)建多方參與的保險消費者教育體系中的基礎(chǔ)性作用，在充分衡量保險收益的基礎(chǔ)上，結(jié)合本公司的業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)特點，配備專門的保險人員對保險消費者進行教育，普及保險相關(guān)知識，建立信息披露制度和風(fēng)險提示制度，并定期開展以保險消費者教育為主題的活動，為全民樹立保險意識提供科學(xué)的制度保障。

3 結(jié) 論

綜上所述，針對我國當(dāng)前保險消費者教育觀念陳舊、保險消費者教育沒有長期性以及保險公司教育功利性嚴(yán)重的問題，參考國外金融教育經(jīng)驗，可以通過完善保險消費者教育實施體系、構(gòu)建保險消費者教育內(nèi)容體系和健全保險消費者教育保障體系的方法對其予以解決，進而提升我國保險消費者的認(rèn)知能力，促進我國保險業(yè)進一步發(fā)展。

參考文獻：

呂宙.加強“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的保險消費者教育 [J].清華金融評論，2017（6）：25-27.

[作者簡介]指導(dǎo)老師：李芳蕾（1983—），女，漢族，黑龍江人，北京愛迪學(xué)校國際高中部商務(wù)組學(xué)科組長，英國威爾士大學(xué)工商企業(yè)管理碩士，研究方向：企業(yè)經(jīng)營管理。endprint