金融需求視角下的民族地區農村金融發展現狀

包玉珍

(內蒙古社會科學院，內蒙古自治區 呼和浩特 010010)

“三農三牧”問題是影響內蒙古自治區經濟發展和社會穩定的重要因素，也是歷屆政府一直關注的問題。解決“三農三牧”問題的核心是增加農牧民收入，實現的途徑有推動農村牧區勞動力轉移，保持農牧業經濟的穩定與可持續發展。解決“三農三牧”問題直接或間接依賴于農村牧區金融的發展和支持。內蒙古東西地區的地理環境、自然條件、經濟發展狀況和農牧民的生活方式都存在很大的差異，需要的金融服務也不一樣。深入研究內蒙古農牧戶的資金需求特征，加快農村牧區金融體制改革，建立符合當地實際，高效率運作的農村牧區金融體制，是對內蒙古農村牧區經濟的協調，持續，快速發展具有重要的意義[1]。

內蒙古各地區的自然條件，農牧業生產結構和家庭收入等因素不同，農牧戶的金融需求也有較大的差別。調查發現，農牧戶的金融需求主要分為生活性金融需求和生產性金融需求，生活性金融需求的表現是教育支出、醫療費用、建房和婚喪嫁娶等，生產性金融需求分為農牧業生產性金融需求和商業性金融需求。生活性金融需求具有偶然性，農牧戶多采用民間借貸的方式滿足。生產性金融需求又可分為傳統型和非傳統型。傳統型生產性金融需求具有明顯的季節性，例如春天農戶對傳統農作物如玉米、水稻、小麥、蔬菜等的初始投入。非傳統型金融需求主要是指為非傳統作物的種植業或養殖業的投入所產生的資金需求。

1 農牧戶金融需求的基本特征

1.1 農牧戶金融需求規模和被滿足情況

農牧戶的金融需求整體規模較大，主要以小額貸款為主，大額貸款需求較難得到滿足。本次調查結果顯示，總共借款555筆，單筆借款20 000以下的農戶有220戶，占全部借款農戶的39.6%，單筆借款20 000～30 000元有269戶，占總數的48.5%。30 000元以上的大額借款僅占11.9%。據了解，多數農牧戶的借款期望值都超過3萬元以上，而實際獲得的金額不足1萬元。農村信用社等合作金融機構的借款頻次是410筆，3萬元以上的大額借款92筆，占全部合作金融借款農戶的22.4%。可以看出，正規金融機構遠遠不能滿足多數農牧戶的借貸規模，大額借貸需求不易被滿足。調研中發現，在同一地區，多數農牧戶的多筆貸款都發生在同一年，而且用途一致，這就反映了農村牧區金融市場的供給一定程度上影響著農牧戶的借貸規模，使很多農牧戶的借貸規模受到約束，形成了借款額度小而分散的特點。分析不同借款途徑發現，民間借貸主要為小額借款，2萬元以下的借款頻次較多；農村合作金融機構借款額則大多大于2萬元。隨著借款金額的增加，農牧戶更加傾向于向農村合作金融機構借款。

調查農村信用社的借款案例發現，60.5%農牧戶認為能滿足他們的資金需求，39.5%的農牧戶則認為借款額度不夠。明間借貸中，有73.4%的農牧戶認為能滿足資金需求，26.6%的農牧戶認為不能滿足。家庭收入不高或沒有經濟償還能力是農牧戶借款需求未得到滿足的主要原因，沒有抵押擔保是農牧戶貸款需求未得到滿足的其次原因。

1.2 農牧戶借款渠道與用途

農牧戶的借款渠道主要有農村信用社借款和民間借貸。調查發現，農牧戶從農村信用社獲得的貸款頻次和規模都高于民間借貸。近年來，隨著農村信用社“農戶小額信用貸款”“農戶聯保貸款”等金融產品的覆蓋率擴大，使得農牧戶在正規金融機構的貸款比例顯著增加[2-3]。從全區的范圍看，雖然親戚朋友等個人借貸現象普遍，但有組織的民間借貸較少發生，且具有明顯的區域性特征。鄂爾多斯曾是民間借貸非常活躍的地區，民間吸收存款107.4億元，融資總額200億元，民間融資公司632家，注冊資金合計達到92.61億元，農戶通過民間借貸獲得的貸款在其全部的貸款中占有相當的比重。

分析貸款用途，金融機構貸款中生活性用途的占19.6%，生產性用途的占80.4%；民間借貸的貸款中生活性用途的占48.3%，生產性用途的占51.7%。表明金融機構貸款主要用于農牧戶的擴大生產性投資，而農牧戶的生活性借款主要來自于親戚朋友等民間借貸；產性借貸的頻次和規模明顯高于生活性借貸。教育和醫療是生活性借款的主要內容，其特點是規模不大且具有頻繁性。當出現偶然的大額資金需求的時候，生活性借款比生產性借款更難以獲得，農牧戶將面臨到處籌集資金的窘境。

從單筆借款的額度來看，生活性借款規模小于生產性借款。發展工商業貸款的1/3來自農村信用社等合作金融機構，其他的來自親戚朋友的借款；發展種養殖業貸款的2/3來自農村信用社等合作金融機構，其他的來自親戚朋友等民間借貸。調查結果表明，發展種養殖業的貸款比發展工商業的貸款更容易從正規金融機構獲得，這主要得力于農村金融體制改革。

1.3 借款的期限與利率

農牧戶的借款以短期性為主，一年以內短期借款占比72.2%，一年以上的借款只有19.0%，還有8.9%農牧戶的借款期限不確定。大部分正規金融借款的期限都是12個月，但是多數農牧戶希望借款期限能夠延長到一年以上。調查發現，借款按時償還的農戶有239戶，占有效樣本的73.8%；到期未償還的農戶有27戶，占借款農戶數的8.3%。說明，農牧戶的還款意識在逐漸增強，且生活性借款的逾期率高于生產性借款的逾期率。研究發現，生產性借款具有一定的生產收入來源，只要不遭受自然災害的風險損失，有償還保證。調查發現，非正規金融借款的逾期率高于正規金融借款的逾期率，因為非正規金融借款在期限上沒有嚴格的要求，還款的期限約束不高。

農村信用社等合作金融機構借款的年利率主要集中在10%～30%，有406戶，占借款農戶的96.7%；沒有利息的12戶，占借款農戶的2.8%；年利率在30%以上的有1戶。在親戚朋友的借款中沒有利息的35戶，占有效樣本的47.3%；年利率為10%～30%的38戶，比例是51.4%；年利率在30%以上的有1戶。調查發現，民間借貸的無息借款比例顯著高于正規金融機構的無息借款。

2 農牧戶金融需求行為及其影響因素

2.1 農牧戶收入水平對金融需求的影響

收入水平是影響農牧戶借貸需求的主要因素。隨著農牧戶的家庭收入和自有財產的上升，借貸需求會有下降的趨勢。收入水平越高，農牧戶對各種支出的應付能力就越強，自有儲蓄能夠解決各項費用支出，需要借款的可能性就越小；隨著家庭收入水平的降低，抵御風險的能力變差，在遇到意外事件及生產經營風險支出時，必須依靠借款來維持生產和生活。本次調查中發現，收入水平對農牧戶借貸需求的影響并非單向性的。

農牧戶的收入水平對借貸需求具有“現下降后上升”的特性。年收入在30 000元以下，借貸需求并不明顯，且具有微妙的下降趨勢。年收入超過30 000元，借貸需求逐漸上升。這是由于生產投入水平直接決定農牧戶家庭收入的高低，而收入水平越高，農牧戶的生產性投入就越多，產生資金的流動性，會有更強烈的借貸需求。

農牧戶的收入水平對借貸需求規模具有正面的影響，而對實際獲得的借款數額具有負面的影響。農牧戶的生產經營規模和家庭消費層次被收入水平所決定。收入水平越高，其借貸需求規模就越大。高收入農牧戶將面臨流動性約束，資金需求量就更大。高收入農牧戶的生產經營規模大，擴大新生產項目的意識也高，生產性資金需求較大；高收入農牧戶的生活質量也高，因為有較高的預期收入，更多的為生活性消費活動而借貸。

一般情況下，農牧戶的收入水平越高，而實際獲得的借款額度就越高。農牧戶的收入水平與家庭財產狀況是金融供給主體判斷借款人償還能力的主要指標。但是在實際調研中發現，隨著收入水平的提高農牧戶的借款獲得率并沒有明顯上升的趨勢。因為，農村牧區金融信貸供給還不能完全有效的滿足農村牧區經濟主體的金融需求，它具有明顯的規模限制；高收入農牧戶的資金需求是屬于擴大生產的大規模資金需求，有限的農村牧區信貸供給主體無法完全滿足他們的需求，使得高收入農牧戶的借款獲得率相對比較低。

2.2 農牧戶的家庭特征對金融需求的影響

2.2.1 戶主的年齡與農牧戶的借貸需求

調研中發現，隨著農牧戶戶主年齡的增長，借貸需求會逐漸下降，中年家庭的借貸需求最強烈，而且實際借款獲得比例也最高，55歲以上的老年農戶的借貸需求最低。從家庭的生產投資行為看，中年農戶有更高的生產投資意識和能力，同時中年時期會對未來生活有長遠的打算，有足夠的時間利用在生產投資上，比起老年農牧戶有更大的生產投資傾向。中年農牧戶對未來的收入持有樂觀的態度，對自己的償還能力有足夠的信心。年齡越大，農牧戶的生產投資意愿逐漸下降，生產性借貸也減少；同時醫療，教育，婚喪嫁娶等家庭支出逐漸增加，因而農牧戶的生活性借貸逐漸上升。35～55歲年齡階段農牧戶的借款最多用在生產性投資上。

2.2.2 戶主的受教育程度與農牧戶的借貸需求

本次調研中農牧戶的受教育程度主要集中在小學、初中和高中學歷，占有效樣本農戶的87.5%。隨著農牧戶受教育程度的提高，他們的借貸意愿和借款實際借款獲得率都有上升的趨勢。高中學歷農牧戶的借貸意愿與實際借款獲得都比較高。初中學歷農牧戶的生產性借貸比率最高，因為這些農牧戶更多的依賴于農牧業生產經營。高中學歷農牧戶使用正規金融機構途徑借款的概率最高，因為高學歷農牧戶對正規金融機構貸款的程序更容易熟悉。農牧戶受教育程度越高，借款的平均規模就越大，因為受教育程度和農牧戶消費需求層次有直接的關系。受教育程度低的農牧戶更多的滿足于簡單的生產和現在生活的狀況，受教育程度高的農牧戶更愿意改善生產條件和生活水平，因此借貸需求比較高。

2.2.3 農牧戶的生產經營狀況對金融需求的影響

農牧戶的生產經營活動是影響家庭收支的重要因素，因此會明顯的影響農牧戶的金融需求行為。一般來說，生產經營規模越大，資金需求量就越大。耕地規模對農牧戶的借貸需求具有正面的影響，但對借貸規模沒有顯著的影響。對調查農牧戶耕地面積的有效數據進行分析后發現，耕地面積正向的影響農牧戶的借貸需求和實際借貸發生率。結果顯示，耕地面積1.33 hm2以下農牧戶的借貸需求比例是39.6%，耕地面積2.67～4 hm2農牧戶的借貸需求比例是61.4%，耕地面積5.33 hm2以上農牧戶的借貸需求比例超過了70%。而耕地面積對農牧戶的借貸規模的影響是不顯著的。因為耕地規模決定了農牧戶種植業的經營規模，經營規模越大越容易產生資金流動性問題；但種植業和養殖業與其他行業相比經濟成本較低，生產投入不高，從而資金需求規模并沒有隨生產規模的增加而顯著增加。

2.2.4 農牧業外收入正向的影響農牧戶的借貸規模

對農牧戶來說，農牧業外收入主要包括工商業收入、打工收入和各種補貼收入。對農牧戶來說，打工和補貼收入的差距不明顯。在農村牧區，工商業雖然是投入高，但屬于利潤率較高的生產經營項目，所以農牧戶的投資意愿也比較高。在農村牧區的信貸供給約束下，農牧業擴大再生產的投資需求會受到限制，因此工商業借貸需求會提高。隨著農牧業外收入比例的上升，農牧戶的借貸規模需求也在增加，借貸規模需求1～3萬農牧戶的農牧業外收入比例是58.9%，借貸規模需求8萬～10萬農牧戶的農牧業外收入比例是超過了80%。工商業收入正向的影響著農牧戶的借款規模。

3 小結

我國農村金融體系包括為農民、農業和農村經濟服務的中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國農村信用合作社、農村郵政儲蓄等正規金融機構，以及其他非正規金融組織。2006年12月中國銀監會發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好的支持社會主義新農村建設的意見》。內蒙古自治區作為6個試點省區之一，開放了農村牧區金融市場[4-5]。調研發現，農村金融機構的支農服務力度在逐年增強，但農牧戶的金融供給渠道單一，農村信用社和非正規金融貸款依然是農牧戶借款的主要途徑。隨著內蒙古經濟社會的快速發展，農村牧區的金融需求也表現出多樣化多層次的局面，內蒙古農村牧區金融機構不僅做好基礎業務，而且還創新并推廣了農戶聯保貸款、農民工卡、惠農卡、農業訂單、抵押貸款等適應農牧民特點的新產品。部分農村信用社為了解決農牧民因無抵押擔保而貸款難的問題，推出了種植業協會貸款、養殖協會貸款、流通協會貸款等產品滿足了農牧業生產的資金需求，金融服務不斷創新，但是從整體上看，內蒙古農村牧區金融發展中仍然缺乏信用擔保機構，風險補償和信用擔保機制還需要進一步完善。

解決這些矛盾的根本思路是建立多層次，適度競爭的農村牧區金融體系，增加農村牧區金融供給主體，引入民營銀行和加強農村信用社的改革力度是關鍵。另外，加快建立農牧業信用擔保體系，針對不同地區的特點擴大擔保品范圍。

[1] 姚耀軍. 中國農村金融改革績效評價[J]. 江蘇社會科學, 2006(1):96-101.

[2] 金樁. 內蒙古自治區金融發展報告[M]. 經濟管理出版社, 2014.

[3] 劉玲玲, 楊思群. 中國農村金融發展研究[M]. 清華大學出版社, 2008.

[4] 龍云飛. 農村金融體系建設研究[J]. 人民論壇, 2013(8):168-169.

[5] 中國人民銀行農村金融服務研究小組. 中國農村金融服務報告: 2008[M]//中國農村金融服務報告. 中國金融出版社, 2008.