互聯網金融對商業銀行的影響研究

位華　王雪晴　李浩

[摘要]隨互聯網金融的飛速發展，商業銀行一方面深切感受到來自互聯網競爭對手的業務沖擊，另一方面也在互聯網大趨勢下感受到其所帶來的巨大商業機會。在這種背景下，商業銀行只有積極利用互聯網金融帶來的契機，加快業務轉型，開發基于互聯網金融的業務，才能拓展更好的發展空間。本文從互聯網金融的概念入手，闡明互聯網金融對傳統金融的創新，探究互聯網金融對商業銀行的影響，進而提出相應的對策建議。

[關鍵詞]互聯網金融；商業銀行；影響

互聯網金融發展迅速，打破了以前的金融格局，出現了新型業務模式，其收益豐富、產品新奇并且門檻較低，最重要的是它快捷便利的服務特點得到很多客戶群體的認可。網絡信貸以及第三方支付的產生及發展，也都在一定程度上說明了互聯網金融對商業銀行的影響，商業銀行應該積極應對挑戰，在互聯網金融的模式下實現創新，加快轉型升級。

一、互聯網金融的概念

本文通過整理歸納，認為互聯網金融是以互聯網技術、精神和思維為基礎，與傳統金融業聯系起來實現資金供給的新型金融運作模式，其具有去中介性和普惠性。

互聯網金融從廣義上來說包括電商、第三方支付、金融理財產品銷售等新型金融模式；從狹義的金融角度來說，只要是借助互聯網來完成資金供給的金融模式都在互聯網金融范圍內。

二、互聯網金融的創新

（一）解決了信息不對稱以及成本較高問題

在互聯網金融的背景下，交易信息更加透明化，資金雙方不再需要商業銀行的撮合匹配，可以自主完成交易。客戶再也不用擔心信息不對稱的問題，而且省下一大筆商業銀行的中介費用，使得交易成本大大降低。

（二）針對于個人和小微企業，可獲得性較高

在客戶方面，互聯網金融抓住了商業銀行客戶的盲區，利用其成本低廉、方便快捷等優勢，吸引了眾多從正規金融融資困難的個人和小微企業客戶。雖然這部分客戶融資額度小，但是其數量居多，這就足以搶占商業銀行一大部分客戶，帶來超大一筆收入。

（三）產品多樣化并且個性化，重視客戶體驗

商業銀行產品同質化問題嚴重，顧及不到客戶的自行體驗問題。而互聯網金融的突出特點就是以客戶至上，注重客戶體驗，針對客戶的需求，創新出滿足客戶不同需要的產品。

（四）存在監管缺失，容易隱蔽風險

一方面互聯網金融的發展速度飛快，另一方面現行的監管技術落后，這些使得現有對互聯網金融的監管存在真空地帶。互聯網金融交易的虛擬性、交易隊形的不透明性以及廣泛性帶來了交易過程的不透明性，很難辨別資金的來源以及去向，所以其風險具有隱蔽性。相對于商業銀行成熟嚴格的監管，互聯網金融的監管環境還是寬松的。

三、互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網金融憑借其便捷、高效、成本低廉以及個性化的服務對商業銀行的業務經營產生了重要的影響，具體表現在資產業務、負債業務以及中間業務三大傳統的業務上。

（一）互聯網金融對商業銀行資產業務的影響

商業銀行最主要的資產業務依然是貸款業務。互聯網金融抓住商業銀行信貸資金配給效率低下這一漏洞進入資產業務領域，表現在以下兩方面：

第一，銀行信貸配給效率低下的根本原因就是供求雙方信息不對稱。而互聯網金融憑借大數據優勢解決了這一問題，深度挖掘客戶信息，整合、分析并進行評估，了解供需雙方的財務、信用等狀況，成為了可能，因此許多客戶轉向互聯網金融滿足自己的資金需求。

第二，借貸雙方匹配程度較低也是信貸配給效率低下的一個重要原因。正如我們所知道的一樣，小微企業的發展決定著國家經濟的增長，但是因為它融資的金額較小、時間較短、缺乏抵押物等因素導致小微企業在銀行貸款是非常困難的，銀行考慮到收益一般只給大企業貸款，互聯網金融針對這個空白點將客戶的矛頭指向小微企業及個人，這時眾籌、P2P等新產品迅速出現搶占市場，給商業銀行的貸款業務受到嚴重影響。

以P2P為例，根據20家P2P網絡平臺交易額度的數據統計得出：額度在萬元到十萬元的平臺占大多數，額度在一萬元以下的也有一定占比，這充分顯示出P2P網貸的目標客戶為小微企業，滿足小額貸款。

為了更直觀地理解，本文統計了棗莊市商業銀行2012至2015年的貸款總量及變動情況如表1。

從表1可知，棗莊市商業銀行各貸款總量增長率在不同時間段的縱向對比中整體呈下降趨勢，這主要要是源于互聯網金融的影響。

（二）互聯網金融對商業銀行負債業務的影響

長期以來，銀行的負債水平往往是增長的，但是，自從互聯網理財產品余額寶上線之后，商業銀行的負債業務在僅僅一年的時間里就發生了明顯的變化，存款總額逐漸下降，存貸比率持續上漲。互聯網金融憑借其對客戶的充分了解以及對金融產品的需求創新，吸引資金價值鏈上游的客戶群體，盡最大可能地滿足他們的需求，更有可能直接將其與資金鏈下游的客戶進行匹配。這就造成商業銀行存款流失。

存款業務依然是商業銀行主要的負債業務，本文以其代表研究互聯網金融對負債的影響。如表2中列示了從2012-2015年棗莊市各商業銀行的存款總量及趨勢變動情況。

因為余額寶出現在2013年，所以把2012到2015年棗莊市各商業銀行的存款數據做出縱向對比得出：2014年銀行存款總量整體增福有所下調，這主要是因為受到余額寶等互聯網金融理財產品的影響。具體原因如下：

第一，高利率驅動的結果。對比銀行，余額寶善于運用互聯網技術如大數據來分析資產組合的優勢和不足并及時做出調整，在滿足客戶隨時可存取的靈活性的基礎上，獲得高于銀行定期存款的收益率，同時風險較低。第二，互聯網金融不限于固定的時間和空間。商業銀行原有的服務理念與服務模式都是以“物理網點”為基礎，辦事效率低下且不方便。第三，客戶逐漸從商業銀行轉移至互聯網金融。余額寶等理財產品門檻低，利率高，相對于銀行存款利率和銀行的理財產品，其更具有風險可控性、高收益性和互聯網化，綜合以上優點就符合了利潤最大化原則，客戶當然會選擇綜合收益更高的互聯網金融。endprint

（三）互聯網金融對商業銀行中間業務的影響

既然是中間業務，其客戶肯定涉及資金價值鏈上下游，其收入來源包括結算與清算、銀行卡發放以及代理業務等。第三方支付在互聯網金融中最早出現，沖擊了商業銀行的中間業務。

第一，第三方支付牌照的發放擴大了第三方支付的業務范圍，其發放數量逐年增多，這就多了一個讓互聯網金融擠兌商業銀行的機會。其次，互聯網金融企業搶占線上業務還不夠，又向線下業務進攻，成功地將商業銀行的線下收益也分流出來。表3分別列示了棗莊市各商業銀行的中間業務收入的數據。

從表3中可以看出，商業銀行的利息凈收入是成下降的趨勢，2012年為78.97%，2015年降為78.65%；手續費及傭金收入除了2014年之外成上升趨勢，2012年為10.28%，2015年升為10.44%；其他非利息收入也是呈現上升的趨勢，并且上升的速度較快，2012年為10.75%，2015年就上升為12.92%。就數據來看互聯網金融業務還不足以撼動商業銀行的中間業務，因為商業銀行的中間業務涉及范圍較廣，互聯網金融業務僅僅影響了銀行中較少的零售業務。

第二，銀行中間業務收入的比重減少也與銀行卡業務量增長速度減緩有關。目前，銀行卡的辦理必須本人帶著身份證去銀行柜臺，而且還要經過銀行后臺嚴格規矩地審批流程，這就導致辦理效率極其低下，再加上客戶每年要繳納一定的費用，如果開通短信功能還要繳納另外的費用，這些都會引起銀行卡業務量的減少。對于信用卡的業務量，若一個人擁有多張信用卡，那么還款時還完這張可能會忘記還另一張，這就使得客戶僅辦理自己常用的一到兩張，從而導致信用卡的推廣不那么順利。表4為2011年至2015年我國銀行卡發行量的變化情況。

從上表可以看出銀行卡發行量雖逐年增多但增長速度卻是減弱的，信用卡的發行量也遭受著相當程度的影響，究其原因，一方面是由于自身存在的問題，另一方面受互聯網金融影響。

四、商業銀行應對互聯網金融的對策建議

（一）以客戶為中心

應該以客戶為中心，遵循客戶至上的服務理念，不論利益大小，只要客戶有需求就要盡力地滿足，而不是以前銀行的做法一對于個人和小企業一類客戶添上一堵墻，門檻極高，態度十分強硬，這也可能是銀行歷史和政策問題，但是終歸還是銀行工作人員態度問題。在互聯網金融的壓迫下，以后我國商業銀行的服務態度應該有所轉變，以客戶為中心，為客戶提供個性化、多樣化服務。

（二）利用互聯網技術獲得數據信息，關注客戶需求

互聯網公司在技術層面和把握客戶心理上具有先天優勢，他們可以得到第一手大量的客戶消費數據信息，更好地為客戶提供全方位服務。商業銀行應該借助于互聯網技術來進行數據挖掘，對數據進行進一步的分析，運用，針對客戶的個性化的需求，推出有特色的產品，滿足客戶需求。當然，銀行要想做到這些，首當其沖是要引進這方面的人才，而且是復合型人才，既要掌握金融知識，還要擁有突出的互聯網信息技術。

（三）創新產品，開展互聯網業務

盡管互聯網為金融市場注入了新的活力，但其依然是渠道和載體的創新，本質沒有發生變化，金融市場發展的核心動力依然是產品的創新。相比較于傳統金融，互聯網金融更加親民，推出了普惠金融的模式，這也是互聯網金融能夠飛速發展的主要原因。大數據、移動存儲和云計算等技術的發展，也使得公眾對于金融網絡化服務的需求越來越多。因此，商業銀行在自身優勢的基礎上應充分利用互聯網技術，開展互聯網業務，創新的網絡化服務和產品可以使客戶體會到方便、快捷。

五、結論

互聯網金融的飛速發展，使商業銀行一方面深切感受到來自互聯網的競爭對手的業務沖擊，但另一方面也在互聯網大趨勢下感受到其所帶來的巨大商業機會。在這種背景下，傳統的商業銀行只有積極利用互聯網金融的帶來的契機，加快業務轉型，改變經營模式，開發基于互聯網金融的業務，才能拓展更好的發展空間。商業銀行必須借助互聯網思維和互聯網工具實現自身經營管理的轉型和變革。endprint