金融精準(zhǔn)扶貧的思考：理論內(nèi)涵、現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)與有關(guān)建議

郭曉燕 中國(guó)人民銀行漣源市支行

前言：金融扶貧是在我國(guó)特殊國(guó)情以及農(nóng)村建設(shè)等基礎(chǔ)上提出的，旨在解決我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金困難現(xiàn)狀，進(jìn)一步克服我國(guó)城鄉(xiāng)金融難題。精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中，需要對(duì)其理論內(nèi)容、現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)等問(wèn)題展開(kāi)思考，針對(duì)弱勢(shì)群體進(jìn)一步提出有效的脫貧政策，促進(jìn)我國(guó)貧困地區(qū)金融扶貧事業(yè)全面發(fā)展。

一、金融精準(zhǔn)扶貧的理論內(nèi)容

在金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系基礎(chǔ)上，提出了金融精準(zhǔn)扶貧的有關(guān)理論研究。在理論與實(shí)踐的不斷證實(shí)中，得出金融可促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)可實(shí)現(xiàn)脫貧的有關(guān)設(shè)想。眾多學(xué)者的研究結(jié)論得出，提高低收入群體的財(cái)政情況，可在一定程度上減輕貧困現(xiàn)狀。陸磊曾提出，金融扶貧與惠普金融存在一定關(guān)系。而惠普金融便是強(qiáng)調(diào)，要想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的可持續(xù)性，便要求提升弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的作用與地位，實(shí)現(xiàn)其在金融市場(chǎng)資源配置中占據(jù)決定性作用。在金融扶貧理論中，需要政府充分發(fā)揮其基本價(jià)值，以引導(dǎo)能力，合理設(shè)計(jì)金融工具與金融機(jī)制，引導(dǎo)各種產(chǎn)品與服務(wù)面向全國(guó)，流入欠發(fā)達(dá)地區(qū)。并實(shí)現(xiàn)提升弱勢(shì)群體財(cái)政現(xiàn)狀的基本目的。可見(jiàn)，金融扶貧可以被理解為利用金融工具與金融機(jī)制，強(qiáng)化弱勢(shì)群體的財(cái)政基本情況，增加各種金融產(chǎn)品流入欠發(fā)達(dá)地區(qū)的機(jī)會(huì)，促使金融更好地為貧困地區(qū)提供服務(wù)。

對(duì)于金融扶貧的理念而言，可在四個(gè)方面進(jìn)行分析。第一，開(kāi)發(fā)扶貧。即摒棄單純給予的思想，而是利用給給予貧困地區(qū)、人群實(shí)現(xiàn)自己商業(yè)可持續(xù)的機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)良性的循環(huán)。即授人以魚(yú)不如授人以漁。第二，在金融扶貧的基本要求上，充分發(fā)揮關(guān)鍵核心的作用，做到精準(zhǔn)對(duì)接，完善支持。第三，開(kāi)放扶貧。即以政府的組織作用、創(chuàng)新作用，實(shí)現(xiàn)扶貧的創(chuàng)新性，開(kāi)放性。第四，共擔(dān)扶貧[1]。即，由于金融存在一定風(fēng)險(xiǎn)新，要求在風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，建立風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。

二、金融精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)

（一）可變因素較多

金融精準(zhǔn)扶貧背景下，貧困戶的主要營(yíng)生手段為農(nóng)業(yè)，但由于天氣因素的可變性較多，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量得不到有效的保障。同時(shí)，農(nóng)戶受教育水平較低，經(jīng)濟(jì)來(lái)源受到限制，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)狀況十分惡劣。當(dāng)貸款難以清償時(shí)，便導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)發(fā)生惡劣狀況，不良資產(chǎn)隨之增加。

（二）服務(wù)質(zhì)量有待提升

當(dāng)前，我國(guó)已在能力范圍內(nèi)為眾多貧困人群、區(qū)域提供了金融產(chǎn)品，但使用效果不是很理想。眾多金融服務(wù)的申請(qǐng)流程較為復(fù)雜，且要求較高。受到知識(shí)文化等條件限制，無(wú)法實(shí)現(xiàn)充分的利用。以及，金融服務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)難以滿足用戶的實(shí)際需求，故此，服務(wù)質(zhì)量是難點(diǎn)之一。

（三）缺乏完善的機(jī)制

精準(zhǔn)扶貧工作機(jī)制需要進(jìn)一步完善，有必要以單獨(dú)的部門獨(dú)立負(fù)責(zé)該工作。并以各部門聯(lián)合之方式，實(shí)現(xiàn)較為全面的金融精準(zhǔn)扶貧機(jī)制。利用該組織，增加宣傳能力，發(fā)揮金融精準(zhǔn)扶貧的價(jià)值。

三、金融精準(zhǔn)扶貧的優(yōu)化路徑

（一）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、貼息方式

信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制主要為促進(jìn)金融扶貧信貸的增長(zhǎng)。由于貧困群體、地區(qū)的特殊性，有必要實(shí)現(xiàn)借貸雙方的信息對(duì)稱之目的，充分利用數(shù)據(jù)，增進(jìn)信用。基于此，應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源的整合，強(qiáng)化對(duì)貧困區(qū)域、人群的充分了解，實(shí)現(xiàn)信用還原。并充分發(fā)揮信息補(bǔ)償作用，發(fā)揮政府引導(dǎo)機(jī)制，對(duì)貧困人群實(shí)施外部增信，促使更多的信貸資金流入貧困地區(qū)。

與此同時(shí)，應(yīng)加快小額信貸支持方式的研究腳步，對(duì)土地流轉(zhuǎn)、訂單簽訂等手段充分關(guān)注，帶動(dòng)貧困地區(qū)脫貧致富，增強(qiáng)自身金融財(cái)政的流轉(zhuǎn)能力。并帶動(dòng)貧困地區(qū)建立貧困戶數(shù)量、因素等信息卡片，具有針對(duì)性的允許部分貼息政策。促使財(cái)政資源的流動(dòng)。

（二）提升金融產(chǎn)品的服務(wù)能力

筆者以為，當(dāng)前時(shí)代應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，提升金融精準(zhǔn)扶貧的能力。適當(dāng)考慮以銀行為基礎(chǔ)，以政府為輔助手段，開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)所有貧困區(qū)域、人口的精準(zhǔn)了解。以全國(guó)貧困區(qū)域與群體為對(duì)象，對(duì)其貸款用途、金額、利率等有關(guān)因素加以記錄，并以專業(yè)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的了解。以及，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)計(jì)劃、數(shù)據(jù)等隨時(shí)監(jiān)控，評(píng)估，了解資金走向，使用效率等。

同時(shí)，明確產(chǎn)品對(duì)象，落實(shí)產(chǎn)品載體。以貧困區(qū)域與群體為對(duì)象，針對(duì)不同區(qū)域、不同貧困人群的基本特點(diǎn)，開(kāi)展專項(xiàng)的產(chǎn)品與服務(wù)模式。積極開(kāi)展農(nóng)村土地承包的有關(guān)問(wèn)題，對(duì)農(nóng)村存量資資產(chǎn)等財(cái)政信息加以了解，并創(chuàng)新金融服務(wù)的授權(quán)管理模式。結(jié)合貧困區(qū)域與人群的固有特點(diǎn)，簡(jiǎn)化金融申請(qǐng)的有關(guān)手續(xù)與流程。并針對(duì)產(chǎn)品詳細(xì)化闡述，增強(qiáng)貧困區(qū)域與人群的產(chǎn)品申請(qǐng)率，擴(kuò)大金融服務(wù)的滲透能力。提升農(nóng)村地區(qū)信貸資源的可利用性，流動(dòng)性，可獲取性[2]。

（三）完善金融精準(zhǔn)扶貧機(jī)制

其一，以約束機(jī)制，對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧政策起到引導(dǎo)、警示、示范作用。其二，提升扶貧機(jī)制的可操作性，全面貫徹落實(shí)能力。筆者認(rèn)為，應(yīng)充分發(fā)揮我國(guó)政府的資金引導(dǎo)能力，增強(qiáng)貧困地區(qū)金融資金使用能力，降低該政策實(shí)施的有關(guān)成本。以及，適當(dāng)放松該政策的監(jiān)管條件，以地區(qū)差異為基礎(chǔ)，進(jìn)行差異化管理。并全面落實(shí)、推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的考核制度，強(qiáng)化責(zé)任機(jī)制。同時(shí)，構(gòu)建獨(dú)特的信貸制度。以銀行為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)金融扶貧的高效實(shí)現(xiàn)性。包括，將扶貧資源單獨(dú)列出，單獨(dú)設(shè)置扶貧部門，單獨(dú)設(shè)立扶貧考核業(yè)務(wù)與機(jī)制，單獨(dú)研發(fā)扶貧產(chǎn)品。

四、結(jié)論

綜上所述，針對(duì)我國(guó)固有的貧困問(wèn)題、貧困現(xiàn)狀，本文提出了幾點(diǎn)優(yōu)化路徑，以實(shí)現(xiàn)我國(guó)精準(zhǔn)扶貧政策的高效實(shí)現(xiàn)。金融精準(zhǔn)扶貧是我國(guó)擺脫貧困現(xiàn)狀的有效手段，但仍舊需要進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)信息資源的共享，信用體系，財(cái)政金融有關(guān)政策等方面的支持。更好的實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧目的。