荷蘭人的財商教育

文：阿鈺 編輯：文景

以“小國大業”而聞名的荷蘭，擁有一群“高財商”的國民，他們個個都是理財好手，哪怕是未成年的孩子，“財商”也絕不含糊!這究竟是為什么?本文的主人公曾旅居荷蘭，她發現荷蘭人財商高的秘訣竟然在教育上!

理財從娃娃抓起

未到荷蘭之際,便已聽說這個以“小國大業”而聞名的國家,舉國文化就是“通商和賺錢”,荷蘭人也絕不掩藏自己的愛財之心和賺錢之道。果然,在波爾家居住的第一個晚上,一個全家出動的“算賬聚會”便讓我見識到了荷蘭人的理財經。

波爾在一家外企上班,每月薪水可觀,他的妻子莫妮卡在當地的中學當老師,二人收入算得上是小資水平,所以當晚,莫妮卡做了豐盛的晚餐招待我與先生。席間,先生與波爾相談甚歡,從大學時光談到工作現狀,氣氛十分融洽。晚餐結束后,莫妮卡便帶著六歲大的兒子杰克在電腦前寫寫畫畫,起初我以為是莫妮卡正教孩子寫作業,誰知湊近一看,卻見桌前擺滿了各類各樣的賬單,莫妮卡用筆將數目勾畫出來,而杰克則有模有樣地拿著計算機埋頭苦算!

這一幕著實讓我有些震驚,那大堆賬單里面,其中有油鹽醬醋的支出,有生活辦公的開銷,還有不少玩具用品的消費,莫妮卡一邊指導杰克計算,一邊告訴他哪些支出是必要的,哪些支出則是可以避免的。看著杰克似懂非懂的模樣,我忍不住問道,“孩子還這么小,就讓他學算賬,不會太早了嗎?”要知道,在中國,金錢對于五六歲的小孩而言,還只意味著可以買到糖和玩具。

誰知莫妮卡一臉理所當然:“就是因為孩子小,所以才要向他們傳輸正確的理財觀念,不然等他們長大了,消費已經成了習慣,該怎么去扭轉他們錯誤的消費觀念呢?”

莫妮卡的話也不無道理,可是杰克還這么小,他真的能看得懂那密密麻麻的賬單嗎?

見我一臉茫然,莫妮卡這才解釋道,原來,荷蘭父母從孩子很小就開始帶著他們共同儲蓄理財,孩子出生后的第一件事情,就是給他們辦張銀行卡和一些長期理財的基金計劃,等到孩子五六歲的時候,父母就會教他們使用網絡銀行,和他們共同探討理財的計劃。因此在荷蘭的家里,不難見到父母和孩子一起坐在電腦前梳理賬目、講解商議計劃、探討方案的情景。而在這個階段,孩子關心最多的是他們的零用錢該如何處理,是全部存起來,還是分成幾部分做不同用途?這時父母會和他們一起分析利弊,甚至還會帶孩子一起去銀行咨詢理財計劃!

更有趣的是,荷蘭的銀行在這方面也相當給力,有針對“小客戶”的會議室,里面都放著很多讓孩子一目了然的理財玩具和工具,比如很萌的分類存錢罐、卡通圖解的理財玩具等,孩子可以像下棋一樣做一些排列組合,然后得到理財得失的答案。

不怕輸的挫折教育

當然,除了從小灌輸金錢理念,荷蘭父母也在不斷磨礪孩子不怕輸的心性!最讓我印象深刻的是莫妮卡侄女利茲的遭遇。

利茲今年讀大學一年級,荷蘭大學的教科書不強制購買,學生可以選擇向圖書館借閱。為了復習方便,利茲還是花了42歐元買了這本書,可在考試前一周卻把書弄丟了,于是她決定向圖書館借書應付考試。荷蘭圖書館規定如果沒有在約定時間取書,那么書會馬上順延給后一個預訂者。而她偏偏在取書的前一晚參加一個派對瘋到凌晨,第二天睡過頭,誤了取書的時間,趕去圖書館時,館存的書已經全部被別人借走了。

于是利茲回家后,向她爸爸再要42歐元,因為沒書考試肯定過不了。誰知他在聽完事情經過之后,毫不留情地拒絕了她:“你把自己的書弄丟了,已經是三心二意不負責任的表現,而該去借書的時間你又錯過了。發生了兩次這樣的行為,你應該接受教訓,承擔后果,難道你還想指望別人幫你清理現場?”

當時我在邊上為這孩子說話:“可孩子沒書考試就過不了,她已經知道錯了,就再給她買本吧。”結果他對著我也對著利茲大聲表明態度:“這看起來只是一本42歐元的書,可是背后是比42歐元更嚴重的責任感和規劃性問題,如果今天幫了她,等到以后她要承擔4.2億歐元時,誰又來負責?”

這樣的挫折教育讓孩子的抗壓能力不知不覺中得到培養,面對金錢時永遠有足夠的風險意識。就拿波爾一家來說,莫妮卡每個月會給小杰克100歐元的零花錢,她要求杰克盡量用這100歐元買到價值120歐元的玩具,這是每個月給杰克的理財“實踐課”。可是要想用100歐元買到120歐元的玩具,除了與商家講價,那就是靠理財投資賺取20歐元了。我正打算給他參考參考,幫他賺取這20歐元,誰知莫妮卡攔住我說:“要給孩子失敗的機會!”而杰克最后也獨立地選擇了一兩款理財產品,可是很不幸地,他虧損了30歐元。

但杰克對于自己的虧損卻沒有我想象中的沮喪,像是習以為常一般,十分淡定,而莫妮卡也沒有對他進行指責或是安慰,沒有人把這次的失敗當做多大的事,只有杰克在自己的日記本上默默記下這次失敗的教訓。對此,莫妮卡也十分坦然:“面對失敗,一次次改正錯誤,直到成功,這不僅僅是理財所需要的,也是人生必不可少的態度!”

讓孩子懂得“延遲滿足”

除卻“掙錢早”和“不怕輸”,真正決定荷蘭人高財商的,那就是荷蘭人引以為傲的“延遲滿足”教育!

在荷蘭居住半個月后,我開始感覺到身邊有很多“等待”。例如荷蘭父母會在孩子醒來后等待一會兒。所有的幼兒在餐廳吃飯的時候,也都乖乖地等待上菜,荷蘭人似乎都習慣了“等”。

一次上街,小杰克心儀一輛坦克玩具,哭鬧著央求莫妮卡給他買。莫妮卡接過玩具一看,75歐元(約520元人民幣),價格真是昂貴,可是她并沒有以“錢不夠”或者“下次來買”打發孩子,而是說了兩個字:“等等。”這個回答讓我疑惑,正當我以為莫妮卡說等等是要掏錢買下時,誰知她帶著小杰克轉身走了,而杰克也十分配合地離開,過了一會,莫妮卡問他,“現在你還想要那個坦克玩具嗎?”出乎我意料的是,杰克這時的回答卻有些猶豫。莫妮卡解釋說,“叫孩子等,是給他一段時間想清楚,人生會有很多誘惑,有時候等一等,就會想清楚這些誘惑到底有沒有益處,這對于孩子今后的金錢觀念也有很大的影響,抵制住不必要的誘惑,才能避免跌入理財圈套!”

這話讓我恍然大悟,荷蘭人要求孩子習慣從長遠考慮,這樣的教育荷蘭人美其名曰“延遲滿足”,簡言之就是培養孩子的耐性,抵御住眼前的誘惑,為更有價值的長遠結果而打算。

就拿波爾的同事德森來說,德森的兒子今年13歲,一次在電視上看到廣告時信誓旦旦地說:“我以后要送我女朋友鉆石戒指!”我想了想遇到這樣的情況中國父母會如何回答,可能大多會說:“你要送女朋友鉆石戒指,那你就要有錢,想掙錢你就要好好讀書。”如此一來,還沒有分析該愿望的實質和必要性,父母就把愿望、錢與學習簡單地掛鉤了,這在國人眼里是最完美的答案,但也在無形中給孩子造成了誤導和壓力。

但是德森的回答卻讓我意外不已:“是的,要想買鉆石,首先你得有預算,每個月的工資多少?而投資理財賺取的收益又是多少?這些必須要有個規劃,確保你買了鉆石而不會餓死,所以,在買到這顆鉆石之前,你得先學會等,等你有足夠的經濟和能力解決完這些問題,你才能真正毫無顧慮地買下它!”這樣的回答,真是讓我佩服不已,忍不住感慨,荷蘭父母真是講財商教育落到了生活中的每一個實處。

正是因為從小養成了這種“等得起”的習慣,幾乎每個荷蘭人在投資理財之前,都會三思而后行,絕不會沖動投資,也極少有沖動消費。有了足夠的耐心,再加上精明的理財頭腦,看準目標后再撒網收魚,荷蘭人要么不出手,一出手收益往往十分可觀。