互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究

任海霞

摘 要：如今互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也獲得了很好的發(fā)展，使我國社會各行業(yè)受到?jīng)_擊，特別是商業(yè)銀行。近些年來，網(wǎng)絡平臺如云計算、移動支付、網(wǎng)絡社交等發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響更加全面，商業(yè)銀行為實現(xiàn)自身的發(fā)展也必須要積極改變自身的發(fā)展策略，積極應對。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策進行簡要的分析。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；對策

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術的融合下產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，網(wǎng)上支付、余額寶等逐漸成為社會主流，這在很大程度上影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。近些年來，第三方支付、移動支付、余額寶等新的網(wǎng)絡技術產(chǎn)品逐漸出現(xiàn)[1]，并覆蓋人們生產(chǎn)生活的各個方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化水平比較高，有開放性，不會受到時空限制。而商業(yè)銀行則會受到地域限制，這就必然會受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，所以作為商業(yè)銀行必須要積極調(diào)整自身的發(fā)展戰(zhàn)略，以實現(xiàn)自身更好的發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點分析

1.1 低成本

互聯(lián)網(wǎng)金融的交易雙方通過網(wǎng)絡平臺監(jiān)督，之間沒有中介、沒有篩選、匹配交易成本信息等內(nèi)容[2]。能夠很大程度上減少金融機構的資金消耗，將運營以及建設資金投入到新的業(yè)務發(fā)展中，并且互聯(lián)網(wǎng)金融下的金融產(chǎn)品種類比較多，能夠為消費者提供更多的選擇。

1.2 高效率

互聯(lián)網(wǎng)金融需要利用計算機進行操作，操作標準嚴格，能夠提高辦理業(yè)務的速度。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展也能夠為客戶帶來更好的體驗，防止客戶長時間排隊。有些放貸機構實現(xiàn)業(yè)務推廣、信用額度資源的共享，分析風險以及個人信用問題，能夠在短時間將貸款提供給用戶。

1.3 覆蓋面廣

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)突破了時間、空間的限制，并對現(xiàn)有資源進行整合，將更加便捷、多樣化的金融服務提供給客戶，建立安全的交易平臺，有很好的商業(yè)機遇。傳統(tǒng)金融業(yè)務更傾向于外資、國有企業(yè)等[3]，對于小微企業(yè)的金融服務不足，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能夠很好的彌補這一問題，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，使資源得到高效利用。

1.4 發(fā)展速度快

電子商務的發(fā)展促使互聯(lián)網(wǎng)金融的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展依靠大數(shù)據(jù)、電子商務，電子商務的進步使互聯(lián)網(wǎng)金融繁瑣的數(shù)據(jù)統(tǒng)計問題得到了很好的處理。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

2.1 積極影響

首先，很長一段時間內(nèi)，我國的企業(yè)發(fā)展都需要商業(yè)銀行的資金支持，但是商業(yè)銀行的發(fā)展會受到政府的影響，并且在銀行進行業(yè)務辦理時需要對企業(yè)的償貸能力進行證明，還需要進行物質(zhì)擔保。如果企業(yè)償債能力不足就很難獲得商業(yè)銀行的信貸支持，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式能夠打破商業(yè)銀行封閉的狀態(tài)。

其次，增加商業(yè)銀行利潤的增長點。當前互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢十分明顯，并逐漸顯現(xiàn)出來，其業(yè)務辦理的速度快，成本低，能夠滿足客戶的不同需要。這種情況下商業(yè)銀行就需要采取有效措施正確的對待互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，采取有效的措施將自身業(yè)務與其相結合，積極開展新業(yè)務。如建立商業(yè)銀行的APP等[4]，不僅可靠，也能夠打破地域限制，覆蓋范圍更廣，受到的限制因素少，能夠獲得更多的利潤增

長點。

2.2 消極影響

首先，互聯(lián)網(wǎng)理財會影響銀行的存款。互聯(lián)網(wǎng)金融的吸進能力是很強的，這些被互聯(lián)網(wǎng)金融吸進的資金也就是商業(yè)銀行流失的部分。網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)也會影響銀行貸款，網(wǎng)貸平臺的要求并不嚴格，更加快速，但是其客戶群體是有差異的，網(wǎng)貸平臺的客戶貸款額度不高，抵押物不足[5]，一般是個人或者是小微企業(yè)，這對于銀行貸款而言并沒有產(chǎn)生很大的沖擊。此外第三方支付平臺也在一定程度上影響了銀行的支付結算業(yè)務。一直以來，商業(yè)銀行都是支付中介，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的出現(xiàn)改變了這一情況，人們可以隨時隨地的利用手機、電腦等進行網(wǎng)絡支付，交水費、電費、電話費、煤氣費等，還能夠購買火車票、保險等，這種網(wǎng)絡支付平臺的出現(xiàn)會在一定程度上影響商業(yè)銀行的支付結算業(yè)務。

其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)以及發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶的流失情況也逐漸嚴重。過去很長一段時間內(nèi)，人們一般都是將資金存到銀行中，并獲取利息。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)了很多新的理財方法與途徑，人們可以結合自身的實際情況挑選適合自己的金融產(chǎn)品，例如余額寶等，資金的存入更加便利，利息也明顯比銀行存款利息高，所以更多的人們愿意利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這就使得商業(yè)銀行資金流失的情況加重。

最后，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營服務模式會受到影響，使商業(yè)銀行的業(yè)務風險增加。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠將更加便捷的客戶體驗提供給客戶，選擇更加多樣的產(chǎn)品，客戶不需要在長時間的排隊等待。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行開始積極改變現(xiàn)有的經(jīng)營服務模式，有些商業(yè)銀行開始發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展的初級極端，其業(yè)務配套設施等還不是十分完善，這就在一定程度上增加了商業(yè)銀行的業(yè)務風險。

3 應對互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行的策略

3.1 利用大數(shù)據(jù)挖掘客戶需求

傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著很長的發(fā)展時間，其客戶數(shù)據(jù)信息量是比較大的，由于其穩(wěn)定的客戶數(shù)據(jù)資源使得商業(yè)銀行繼續(xù)的發(fā)展經(jīng)營。大量的客戶數(shù)據(jù)能夠為商業(yè)銀行開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融提供良好的支持和依據(jù)。商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術挖掘客戶數(shù)據(jù)信息，利用網(wǎng)絡信息技術能夠獲得更多的客戶數(shù)據(jù)，科學的進行經(jīng)營決策和風險控制，使自身的競爭水平得到提升。同時大數(shù)據(jù)技術背景下，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也發(fā)生了一定的變化，以往依靠經(jīng)驗進行決策的現(xiàn)狀已經(jīng)改變，當前則是利用數(shù)據(jù)進行決策，其管理方法更加科學，在風險評估、控制以及成本預測上發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢[6]。此外還可以通過大數(shù)據(jù)進行差異化分析，使客戶的需求得到滿足，獲得更多的客戶資源，建立互聯(lián)網(wǎng)技術平臺，獲得更多的銷售服務渠道。

3.2 實現(xiàn)戰(zhàn)略轉型并發(fā)展中間業(yè)務

在商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型時需要結合自身的發(fā)展情況，當前商業(yè)銀行的盈利模式、金融業(yè)務等逐步實現(xiàn)多元化，將傳統(tǒng)金融中介發(fā)展為多元化服務的中介。當前社會發(fā)展速度十分迅猛，商業(yè)銀行需要將利差收入主導逐步轉變?yōu)槎嘣C合化的業(yè)務，對資源進行優(yōu)化配置，使多元化經(jīng)營水平得到強化。就目前我國的市場經(jīng)濟發(fā)展而言，商業(yè)銀行加強了網(wǎng)絡支付業(yè)務，電子匯兌保險，貴金屬買賣服務等服務[7]，結合市場變化的需要科學的進行調(diào)整，積極開發(fā)新興的中間業(yè)務，從而滿足市場發(fā)展需要，獲得良好的市場信譽以及形象，吸引更多的客戶，對中間業(yè)務的種類進行發(fā)展，使其形成良好的發(fā)展狀態(tài)。

3.3 優(yōu)化銀行經(jīng)營業(yè)務流程

作為商業(yè)銀行需要增加金融業(yè)務的類型，發(fā)揮銀行資源，使客戶的多樣化業(yè)務需要得到滿足。銀行領導者需要認識到互聯(lián)網(wǎng)技術的優(yōu)勢作用，將互聯(lián)網(wǎng)與業(yè)務相結合，使銀行的業(yè)務辦理方法得到優(yōu)化。商業(yè)銀行需要對業(yè)務環(huán)節(jié)進行減少，如果客戶的信用度比較高，可以減少貸款業(yè)務審批的時間，使客戶更加滿意，從而吸引更多的客戶。在市場經(jīng)濟中，中小型企業(yè)是處于主體位置的，其運營需要有大量的資金作為支持，所以銀行需要把握住這一機遇，將更加優(yōu)質(zhì)的服務提供給企業(yè)。此外還需要對自身的管理制度以及運營策略進行優(yōu)化，更好的應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，同時增加業(yè)務類型，積極創(chuàng)新優(yōu)化經(jīng)營理念。

3.4 加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行需要正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇。如商業(yè)銀行可以與第三方支付企業(yè)合作，從而獲得更多的客戶信息，挖掘潛在的客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也依靠商業(yè)銀行提高自身的信用，實現(xiàn)二者的共同發(fā)展。在這種合作模式下，客戶能夠獲得雙方帶來的便利以及優(yōu)惠，從而選擇滿足自身需要的就金融產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行能夠獲得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶資源，對客戶需求進行分析，了解其投資需要，生產(chǎn)更多的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行的網(wǎng)點覆蓋面廣，因此可以發(fā)揮這一優(yōu)勢幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行宣傳，實現(xiàn)二者的共贏。

3.5 發(fā)揮自身優(yōu)勢與競爭力

在銷售標準化金融產(chǎn)品、分析數(shù)據(jù)、減少交易成本等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢是比較明顯的，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行其優(yōu)勢和競爭力也是比較明顯的。對于銷售個性化的金融產(chǎn)品、建設完善物理網(wǎng)點、客戶信息來源廣泛性以及風險控制體系建設等方面，商業(yè)銀行是有明顯優(yōu)勢的。商業(yè)銀行的核心競爭力在于其業(yè)務能力比較專業(yè)，其行業(yè)門檻比較高、有著完善的風險控制體系，監(jiān)督管理上也比較嚴格。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會全面、系統(tǒng)的影響商業(yè)銀行的發(fā)展，但是對于高端的、個性化的客戶、理財服務上，商業(yè)銀行的核心競爭力和優(yōu)勢是十分明顯的，因此商業(yè)銀行在金融市場中還是能夠占據(jù)主流的地位。商業(yè)銀行要為客戶服務，其在金融產(chǎn)業(yè)中需要對自身的進行準確的定位，了解目標客戶群。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的影響下，商業(yè)銀行要積極轉變自身的經(jīng)營理念，將客戶放在中心位置上，加強與客戶之間的聯(lián)系，提高客戶的體驗感。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，在金融服務中加強與目標客戶、相關部門間的溝通，提高其組織效率。此外商業(yè)銀行還需要發(fā)揮自己豐富客源、網(wǎng)點分布廣泛的優(yōu)勢[8]，創(chuàng)新金融服務模式，進一步優(yōu)化金融服務、簡化業(yè)務流程、科學的進行金融產(chǎn)品設計，使其核心競爭力不斷提升，努力發(fā)掘潛在客戶，滿足客戶的實際需要。

3.6 培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才

現(xiàn)今社會中，企業(yè)的發(fā)展是需要不斷創(chuàng)新的，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行有需要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的需要，并與客戶需求相適應。商業(yè)銀行要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺，建立良好的交流平臺及時回答客戶的提問，幫助商業(yè)銀行更好的了解客戶的投資想法，從而能夠結合客戶的需要向其推銷合適的金融產(chǎn)品，進一步拓展商業(yè)銀行的業(yè)務范圍。

此外還需要積極培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才，對于企業(yè)而言，其核心競爭力就是人才。傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要積極培養(yǎng)具備管理、經(jīng)濟、金融等專業(yè)的知識，并結合實際需要安排到合適的崗位上，對工作人員進行專業(yè)化的分工，但是這種方法與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不相適應的。為此商業(yè)銀行需要積極挖掘熟知互聯(lián)網(wǎng)信息，并操作能力強的人才，對于已經(jīng)入職的員工進行互聯(lián)網(wǎng)知識的教育培訓，建立專業(yè)素質(zhì)水平高的互聯(lián)網(wǎng)金融隊伍。

4 結束語

總之，如今金融市場快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在市場中也獲得了很好的份額和地位。在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，商業(yè)銀行為實現(xiàn)好的發(fā)展就必須要積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術，積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊和影響，采取科學化的策略推動商業(yè)銀行的發(fā)展，從而在金融市場中獲得優(yōu)勢地位。

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