互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究

任海霞

摘 要：如今互聯網快速發展，互聯網金融也獲得了很好的發展，使我國社會各行業受到沖擊，特別是商業銀行。近些年來，網絡平臺如云計算、移動支付、網絡社交等發展使互聯網金融對商業銀行的影響更加全面，商業銀行為實現自身的發展也必須要積極改變自身的發展策略，積極應對。本文就互聯網金融對商業銀行的影響及對策進行簡要的分析。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響；對策

傳統金融與互聯網技術的融合下產生了互聯網金融，隨著互聯網金融的出現，網上支付、余額寶等逐漸成為社會主流，這在很大程度上影響著商業銀行的發展。近些年來，第三方支付、移動支付、余額寶等新的網絡技術產品逐漸出現[1]，并覆蓋人們生產生活的各個方面，互聯網金融的信息化水平比較高，有開放性，不會受到時空限制。而商業銀行則會受到地域限制，這就必然會受到互聯網金融的影響，所以作為商業銀行必須要積極調整自身的發展戰略，以實現自身更好的發展。

1 互聯網金融的特點分析

1.1 低成本

互聯網金融的交易雙方通過網絡平臺監督，之間沒有中介、沒有篩選、匹配交易成本信息等內容[2]。能夠很大程度上減少金融機構的資金消耗，將運營以及建設資金投入到新的業務發展中，并且互聯網金融下的金融產品種類比較多，能夠為消費者提供更多的選擇。

1.2 高效率

互聯網金融需要利用計算機進行操作，操作標準嚴格，能夠提高辦理業務的速度?；ヂ摼W金融業務的發展也能夠為客戶帶來更好的體驗，防止客戶長時間排隊。有些放貸機構實現業務推廣、信用額度資源的共享，分析風險以及個人信用問題，能夠在短時間將貸款提供給用戶。

1.3 覆蓋面廣

互聯網金融的出現突破了時間、空間的限制，并對現有資源進行整合，將更加便捷、多樣化的金融服務提供給客戶，建立安全的交易平臺，有很好的商業機遇。傳統金融業務更傾向于外資、國有企業等[3]，對于小微企業的金融服務不足，互聯網金融的出現能夠很好的彌補這一問題，實現資源的優化配置，使資源得到高效利用。

1.4 發展速度快

電子商務的發展促使互聯網金融的進步，互聯網金融發展依靠大數據、電子商務，電子商務的進步使互聯網金融繁瑣的數據統計問題得到了很好的處理。

2 互聯網金融對商業銀行的影響

2.1 積極影響

首先，很長一段時間內，我國的企業發展都需要商業銀行的資金支持，但是商業銀行的發展會受到政府的影響，并且在銀行進行業務辦理時需要對企業的償貸能力進行證明，還需要進行物質擔保。如果企業償債能力不足就很難獲得商業銀行的信貸支持，互聯網金融的模式能夠打破商業銀行封閉的狀態。

其次，增加商業銀行利潤的增長點。當前互聯網金融的優勢十分明顯，并逐漸顯現出來，其業務辦理的速度快，成本低，能夠滿足客戶的不同需要。這種情況下商業銀行就需要采取有效措施正確的對待互聯網金融的優勢，采取有效的措施將自身業務與其相結合，積極開展新業務。如建立商業銀行的APP等[4]，不僅可靠，也能夠打破地域限制，覆蓋范圍更廣，受到的限制因素少，能夠獲得更多的利潤增

長點。

2.2 消極影響

首先，互聯網理財會影響銀行的存款?；ヂ摼W金融的吸進能力是很強的，這些被互聯網金融吸進的資金也就是商業銀行流失的部分。網貸平臺的出現也會影響銀行貸款，網貸平臺的要求并不嚴格，更加快速，但是其客戶群體是有差異的，網貸平臺的客戶貸款額度不高，抵押物不足[5]，一般是個人或者是小微企業，這對于銀行貸款而言并沒有產生很大的沖擊。此外第三方支付平臺也在一定程度上影響了銀行的支付結算業務。一直以來，商業銀行都是支付中介，互聯網支付平臺的出現改變了這一情況，人們可以隨時隨地的利用手機、電腦等進行網絡支付，交水費、電費、電話費、煤氣費等，還能夠購買火車票、保險等，這種網絡支付平臺的出現會在一定程度上影響商業銀行的支付結算業務。

其次，隨著互聯網的出現以及發展，商業銀行的客戶的流失情況也逐漸嚴重。過去很長一段時間內，人們一般都是將資金存到銀行中，并獲取利息。互聯網金融的發展出現了很多新的理財方法與途徑，人們可以結合自身的實際情況挑選適合自己的金融產品，例如余額寶等，資金的存入更加便利，利息也明顯比銀行存款利息高，所以更多的人們愿意利用互聯網金融平臺，這就使得商業銀行資金流失的情況加重。

最后，商業銀行傳統的經營服務模式會受到影響，使商業銀行的業務風險增加?；ヂ摼W金融能夠將更加便捷的客戶體驗提供給客戶，選擇更加多樣的產品，客戶不需要在長時間的排隊等待。對于互聯網金融的挑戰，商業銀行開始積極改變現有的經營服務模式，有些商業銀行開始發展互聯網金融，但是由于互聯網金融還處于發展的初級極端，其業務配套設施等還不是十分完善，這就在一定程度上增加了商業銀行的業務風險。

3 應對互聯網金融影響商業銀行的策略

3.1 利用大數據挖掘客戶需求

傳統商業銀行有著很長的發展時間，其客戶數據信息量是比較大的，由于其穩定的客戶數據資源使得商業銀行繼續的發展經營。大量的客戶數據能夠為商業銀行開發互聯網金融提供良好的支持和依據。商業銀行可以利用大數據技術挖掘客戶數據信息，利用網絡信息技術能夠獲得更多的客戶數據，科學的進行經營決策和風險控制，使自身的競爭水平得到提升。同時大數據技術背景下，商業銀行的經營模式也發生了一定的變化，以往依靠經驗進行決策的現狀已經改變，當前則是利用數據進行決策，其管理方法更加科學，在風險評估、控制以及成本預測上發揮大數據優勢[6]。此外還可以通過大數據進行差異化分析，使客戶的需求得到滿足，獲得更多的客戶資源，建立互聯網技術平臺，獲得更多的銷售服務渠道。

3.2 實現戰略轉型并發展中間業務

在商業銀行戰略轉型時需要結合自身的發展情況，當前商業銀行的盈利模式、金融業務等逐步實現多元化，將傳統金融中介發展為多元化服務的中介。當前社會發展速度十分迅猛，商業銀行需要將利差收入主導逐步轉變為多元化綜合化的業務，對資源進行優化配置，使多元化經營水平得到強化。就目前我國的市場經濟發展而言，商業銀行加強了網絡支付業務，電子匯兌保險，貴金屬買賣服務等服務[7]，結合市場變化的需要科學的進行調整，積極開發新興的中間業務，從而滿足市場發展需要，獲得良好的市場信譽以及形象，吸引更多的客戶，對中間業務的種類進行發展，使其形成良好的發展狀態。

3.3 優化銀行經營業務流程

作為商業銀行需要增加金融業務的類型，發揮銀行資源，使客戶的多樣化業務需要得到滿足。銀行領導者需要認識到互聯網技術的優勢作用，將互聯網與業務相結合，使銀行的業務辦理方法得到優化。商業銀行需要對業務環節進行減少，如果客戶的信用度比較高，可以減少貸款業務審批的時間，使客戶更加滿意，從而吸引更多的客戶。在市場經濟中，中小型企業是處于主體位置的，其運營需要有大量的資金作為支持，所以銀行需要把握住這一機遇，將更加優質的服務提供給企業。此外還需要對自身的管理制度以及運營策略進行優化，更好的應對互聯網金融的挑戰，同時增加業務類型，積極創新優化經營理念。

3.4 加強與互聯網金融企業的合作

在互聯網金融的影響下，商業銀行需要正確認識互聯網金融帶來的機遇。如商業銀行可以與第三方支付企業合作，從而獲得更多的客戶信息，挖掘潛在的客戶。互聯網金融企業也依靠商業銀行提高自身的信用，實現二者的共同發展。在這種合作模式下，客戶能夠獲得雙方帶來的便利以及優惠，從而選擇滿足自身需要的就金融產品。在互聯網金融模式下，商業銀行能夠獲得互聯網金融企業的客戶資源，對客戶需求進行分析，了解其投資需要，生產更多的金融產品。商業銀行的網點覆蓋面廣，因此可以發揮這一優勢幫助互聯網金融企業進行宣傳，實現二者的共贏。

3.5 發揮自身優勢與競爭力

在銷售標準化金融產品、分析數據、減少交易成本等方面，互聯網金融企業的優勢是比較明顯的，而傳統的商業銀行其優勢和競爭力也是比較明顯的。對于銷售個性化的金融產品、建設完善物理網點、客戶信息來源廣泛性以及風險控制體系建設等方面，商業銀行是有明顯優勢的。商業銀行的核心競爭力在于其業務能力比較專業，其行業門檻比較高、有著完善的風險控制體系，監督管理上也比較嚴格。盡管互聯網金融的發展會全面、系統的影響商業銀行的發展，但是對于高端的、個性化的客戶、理財服務上，商業銀行的核心競爭力和優勢是十分明顯的，因此商業銀行在金融市場中還是能夠占據主流的地位。商業銀行要為客戶服務，其在金融產業中需要對自身的進行準確的定位，了解目標客戶群。在互聯網金融企業的影響下，商業銀行要積極轉變自身的經營理念，將客戶放在中心位置上，加強與客戶之間的聯系，提高客戶的體驗感。商業銀行要充分發揮自身的優勢，在金融服務中加強與目標客戶、相關部門間的溝通，提高其組織效率。此外商業銀行還需要發揮自己豐富客源、網點分布廣泛的優勢[8]，創新金融服務模式，進一步優化金融服務、簡化業務流程、科學的進行金融產品設計，使其核心競爭力不斷提升，努力發掘潛在客戶，滿足客戶的實際需要。

3.6 培養互聯網人才

現今社會中，企業的發展是需要不斷創新的，在互聯網金融背景下，商業銀行有需要積極創新金融產品，滿足互聯網金融的需要，并與客戶需求相適應。商業銀行要發揮互聯網平臺，建立良好的交流平臺及時回答客戶的提問，幫助商業銀行更好的了解客戶的投資想法，從而能夠結合客戶的需要向其推銷合適的金融產品，進一步拓展商業銀行的業務范圍。

此外還需要積極培養互聯網人才，對于企業而言，其核心競爭力就是人才。傳統商業銀行需要積極培養具備管理、經濟、金融等專業的知識，并結合實際需要安排到合適的崗位上，對工作人員進行專業化的分工，但是這種方法與互聯網金融的發展是不相適應的。為此商業銀行需要積極挖掘熟知互聯網信息，并操作能力強的人才，對于已經入職的員工進行互聯網知識的教育培訓，建立專業素質水平高的互聯網金融隊伍。

4 結束語

總之，如今金融市場快速發展，互聯網金融企業在市場中也獲得了很好的份額和地位。在互聯網時代背景下，商業銀行為實現好的發展就必須要積極利用互聯網金融技術，積極應對互聯網金融帶來的沖擊和影響，采取科學化的策略推動商業銀行的發展，從而在金融市場中獲得優勢地位。

參考文獻

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