中國移動支付行業的發展優勢

昝哲

【摘要】2016年中國移動支付交易規模達到9萬億美元，是美國的90倍。中國移動支付已經領跑全球，一方面，是因為支付體系比較發達的國家居民對移動支付的熱情不高，另一方面，中國在發展移動支付領域也有自身的優勢。

【關鍵詞】移動支付 互聯網經濟 網絡效應

一、中國移動支付行業領跑世界

移動支付，又被稱為手機支付，是指允許用戶通過移動終端（手機、平板電腦等）對其所消費的商品或服務進行資金支付的支付方式。按照支付機構的性質，移動支付可分為銀行移動支付和非銀行移動支付。按照支付場景的不同，移動支付又可以分為線上支付和線下支付。年來，中國移動支付得益于智能手機成本降低和互聯網經濟的繁榮，發展迅速，取得了令世界矚目的成就。

（一）中國移動支付發展迅速

根據中國支付清算協會發布的數據，2016年銀行業支付機構移動支付業務257.10億筆，同比增長85.82%，金額157.55萬億元，同比增長45.59%，平均單筆金額6127.97元，非銀行支付機構累計發生網絡移動支付業務970.51億筆，同比增長143.47%，金額51.01萬億元，同比增長132.29%，平均單筆金額525.60元，可見，目前中國移動支付市場已經呈現出銀行占據大額低頻細分市場，而非銀行支付機構在小額高頻細分市場快速發展的競爭格局。根據艾瑞咨詢發布的數據，在過去5年里，我國第三方移動支付交易規模，從2011年達到0.1萬億元猛增至2016年的58.8萬億元，在移動支付和互聯網支付總規模的占比中，移動支付的交易規模也從2011年的3.5%，迅速攀升到74.6%，中國移動支付行業正在經歷著飛躍式的發展。

（二）中國移動支付在應用層面已經居于領先地位

隨著網絡購物、共享經濟以及網絡社交等移動應用的不斷發展，中國移動支付的受理環境和使用習慣的滲透率超過了美歐，例如支付寶活躍用戶數超過4.5億人，微信支付活躍用戶數超過6億人，移動支付滲透率達到43%。艾瑞咨詢發布的報告顯示，2016年中國的移動支付交易規模已達9萬億美元，另據市場研究公司Forrester的數據，同年美國移動支付交易規模為1120億美元，歐洲移動支付交易規模為613億美元，相比之下，中國的移動支付規模遠超美歐。2017年8月22日，世界經濟論壇發布的報告，也稱贊了中國在全球移動支付領域的領先地位。

二、中國移動支付為何能領跑世界

中國之所以能在移動支付領域領跑全球，一方面，是因為支付體系比較發達的國家居民對移動支付的熱情不高，另一方面，中國在發展移動支付領域也有自身的優勢，具體來說，有以下五點原因：

（一）互聯網經濟的迅速發展、龐大的支付需求是移動支付實現領先的根本動力

縱觀人類經濟發展史，從原始社會到農耕文明，從工業時代到信息時代，支付方式也緊跟著經濟社會的需要，經歷了商品、金銀、保管憑條、現金、銀行卡、支票、網上支付、移動支付和電子票據等形式的演變。移動支付是實現互聯網交易的重要環節，是完成交易并實現債權債務轉移的工具。中國以電子商務為代表的規模龐大且仍在迅速發展的互聯網經濟，特別是移動互聯網經濟，為移動支付的快速擴張提供了根本動力。中國網絡購物、共享經濟、網絡社交等移動應用的不斷創新發展并實現全球領先，特別是以BATJ為代表的互聯網巨頭不遺余力地發展的O2O（Online To Offline）模式，在這種將互聯網與線下商務結合起來電子商務模式中，移動支付發揮著不可或缺的連接作用，近年年來O2O模式不斷地將電子商務深入到中國居民衣食住行的方方面面，為移動支付提供了相比于線上交易而言更加豐富的線下應用場景，帶來了巨量的交易需求，推動移動支付受理環境改善和支付習慣的普及。

（二）傳統非現金支付手段發展不足，為中國移動支付的發展留下了空間

發達國家的銀行卡受理環境相對好，刷卡消費已經成為固定的交易習慣，在不少國際金融中心，支票還被廣泛應用，在中國移動支付快速擴張的線下支付領域，發達國家的居民使用信用卡支付可以實現同等程度的便捷，因此，當地移動支付發展過程中往往遇到比較大的阻力。事實上，從世界范圍看，越是銀行系統特別是支付系統不發的的國家和地區，居民對移動支付的接受程度就越高。例如非洲肯尼亞的M-Pesa，在其推出之初，肯尼亞每10萬人僅擁有1.5個銀行、1部ATM取款機，由肯尼亞最大的移動運營商推廣M-Pesa支付系統僅需一部老式手機就可使用，為肯尼亞沒有被銀行系統覆蓋的廣大窮人提供了成本低廉的金融服務，因而迅速發展，成為全球移動支付領域最成功的案例之一，在坦桑尼亞、阿富汗、印度等國得到了很好的復制與推廣。中國的銀行系統相比于肯尼亞等國家要更加完善，但是與發達國家相比，中國信用卡受理仍存在較大空白，有相當數量未被銀行系統的支付服務覆蓋的用戶直接跨越支票、刷卡支付進入到移動支付，受到原有支付習慣影響較小。

（三）技術創新是推動移動支付發展的重要因素。

傳統刷卡支付需要依托POS機具和網絡，因此產生了相應的硬件購買和維護費用。以掃碼支付為代表的移動支付創新，實現了線上線下支付融合，降低了硬件投入成本，使得移動支付進入小賣部、菜市場等更加廣闊的線下應用場景。通過技術創新，移動支付已經深入滲透了中國居民的生活場景，進一步改善了移動支付的受理環境，引導用戶由刷卡交易向移動掃碼支付的交易習慣改變。

（四）龐大的用戶規模帶來的網絡效應是獨有優勢

根據網絡效應理論，隨著網絡中的用戶數量的增加，網絡的價值呈現幾何性的增長。中國第三方移動支付的兩大巨頭，支付寶和微信支付，依托其原本就規模龐大的電子商務和網絡社交業務，原有業務用戶向移動支付業務遷移，帶來了巨大的客戶基礎，進一步，支付寶和微信支付巨量的用戶規模，吸引了眾多商家接入支付網絡，豐富了移動支付業務的應用場景，從而吸引更多用戶使用，如此循環，中國移動支付網絡的價值得到不斷增強，推動了移動支付業務規模的迅速增長。根據艾媒咨詢數據，2016年中國移動支付用戶規模為4.62億人，這個數字已經超過了美國的總人口數（3.23億），且仍將保持增長趨勢，預計在2019年達到6.98億，龐大的用戶規模為中國移動支付產業的發展帶來了巨大的網絡效應，是中國移動支付產業領跑世界的獨有優勢。

（五）監管機構鼓勵創新與防范風險并重的監管政策也是重要因素

監管機構并沒有因為移動支付蘊含的潛在風險而采取“一刀切”的禁止措施，相反，監管機構采取了更加靈活的監管政策，在保證安全的基礎上對相關技術持有更加開放的態度，甚至主動引導和利用移動支付助力普惠金融和農村發展，態度不可謂不積極。2012年以來，人民銀行先后發布了《非金融機構支付服務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》、《支付機構客戶備付金存管辦法》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》等，明確了非金融支付機構的合法地位，完善了支付業務的管理，預留了支付創新的空間，彌補了監管漏洞，推動業務規范發展，增強了用戶使用移動支付的信心。endprint