武漢市普惠金融發展研究

姜凌云+朱智霞

【摘要】近年來，武漢市積極推動普惠金融的發展，致力于以惠民生、促轉型、強發展為主線，政府和銀行合力推進普惠金融的發展。但由于機制和生態環境等因素的制約，武漢市普惠金融發展的廣度和深度有限。本文分析了武漢市發展普惠金融的難題，提出了發展的思路和措施。

【關鍵詞】普惠金融 小額信貸 需求 供給

在現有的金融模式中，許多低收入人群不被視為金融服務的對象，即使經濟社會在不斷發展，這些低收入者和貧困者仍然擺脫不了貧窮的束縛。大力發展普惠金融，能夠為貧困、低收入人口和小微企業提供金融服務。普惠金融的理論基礎主要有金融發展理論、金融深化理論、金融效率理論等。

一、普惠金融國內外發展現狀

2005年，聯合國世紀首腦會議首次提出了“普惠金融”這一概念，其譯自英文“inclusive financial system”，是當年宣傳小額信貸時廣泛應用的詞匯。

（一）國外發展現狀

2000年，二十國集團推動全球普惠金融合作伙伴組織（Global Partnership of Financial Inclusion，GPFI）的成立，之后又致力于構建能夠覆蓋全球性普惠金融的數據庫，解決中小企業融資難的問題。金融包容聯盟（Alliance for Financial Inclusion，AFI）等專門性國際組織也同時成立。聯合國指出，普惠金融體系是以小額信貸為核心，與此同時，從微觀和宏觀的角度出發講述了普惠金融應注意的事項，強調要把小額信貸納入正規的金融體系之中，將被傳統金融體系排斥在外的群體和企業納入金融服務范圍，使他們的經濟狀況得到改善。2008年9月，在泰國曼谷成立了普惠金融聯盟，其主要成員有印度尼西亞、埃及、巴西、馬來西亞等60多個發展中國家。2009年9月，二十國集團在華盛頓成立了普惠金融專家組，分別為創新金融服務組和中小企業融資組。國際上普惠金融發展的成功案例主要有：巴西的代理銀行業務模式、孟加拉的鄉村銀行模式、印度尼西亞的人民銀行鄉村信貸部模式、玻利維亞的陽光銀行模式、肯尼亞的手機銀行模式。

（二）國內發展現狀

在中國，普惠金融越來越受到政府機構和社會群體的重視，中國社會科學院的學者們對普惠金融進行了全面、系統的理論分析。在2006年舉行的亞太地區小額信貸論壇上，焦瑾璞首次提出了“普惠金融體系”的概念。2008年，吳曉靈進一步對普惠金融體系進行了探索。目前，我國在宏觀經濟發展方面成績顯著，社會經濟穩定發展，為我國開展普惠金融提供了良好的市場空間。銀監會在2015年1月宣布將對監管組織實行重大改革，設立銀行業普惠金融部，其目的在于積極推進銀行業普惠金融的發展，以分工合作、整頓監管更好地引導銀行業金融機構實現有效的資源配置。在隨后的博鰲亞洲論壇會上，普惠金融的發展問題成為論壇焦點。

二、武漢市普惠金融發展面臨的難題

（一）可持續性不足

武漢市作為華中地區最大的商業城市，應該做到商業的可持續性發展，然而，在實際的運行中，武漢市的金融業存在缺陷，比如說：金融服務范圍窄，金融產品不夠多，政府扶持力度不大，缺少良好的生態環境，體系不夠完善，金融機構的功能不足以支撐整個武漢市普惠金融的發展。

（二）金融資源分配不合理

政府給予大型企業和資金雄厚的公司更多的扶持力度，對其金融服務的限制少于對小微企業的限制，能提供給弱勢群體和低收入群體的金融產品和服務十分有限。首先，沒有做到因地制宜或因人而異。其次，銀行對于欠發達地區的信貸供給不足。第三，風險補償制度不健全，以致于商業銀行提高欠發達地區和貧困群體的信貸門檻。

（三）小微企業融資難

武漢市的小額信貸資金主要來源于國家允許并批準成立的金融機構，也就是法定的金融機構，它們的資金的充足率取決于存款金額的多少，資金來源形式比較單一。在資金并不充裕的條件下，各大金融機構最先考慮信貸的風險問題，小微企業作為金融業中的新生嬰兒，金融機構在很大程度上并不愿意給予資金幫助。

（四）金融服務實體經濟效率低

武漢市的實體經濟達不到預期發展目標的之一是小微企業融資難，金融供給和需求得不到平衡，金融業的服務對象沒有落實到小微企業和低收入群體上，金融業市場主體單一，結構單一。

三、推動武漢市普惠金融發展的思路和措施

（一）深化金融體制改革

加大對非銀行性金融機構的扶持力度，允許非銀行性金融機構進入市場成為市場主體，推動民間信貸組織的發展；建立完善的信用擔保機制，積極推進銀行以及非銀行性的社會機構出資建立中小企業擔?；?，建立健全的低收入群體和小微企業的貸款抵押擔保機制；發揮金融創新功能，不斷地豐富金融內涵，擴大金融服務范圍，摒棄一成不變的體制；提高金融設施水平，改變貧困地區和不發達地區的金融機構基礎設施落后的狀況，在交通不便的地方設立金融工具點。

（二）發揮地方財政政策的引導作用

在國家地方財政資金的扶持下，確定武漢市各地區的貼息比例，對小微企業和低收入群體的貸款給予更多的財政貼息，減少社會保險和信用保險的必要條件，以更多的財政補貼調動他們對市場參與的積極性。利用財政政策協調各地區之間的社會資金比例，將閑置資金流向資金不足的地區，促進資金的流動性。

（三）實行差別性征稅措施

差別性征稅是為了讓低收入群體和小微企業能夠減少稅收負擔，讓他們可以將資金進行循環利用，壯大自身經濟實力，實現經濟的可持續發展。差別性征稅具體體現是對農民實行免征稅，對弱少經濟群體實行低稅率，對經濟實力不夠雄厚的企業實行少征稅等這樣的方式。

（四）完善貨幣信貸政策

運用差別化存款準備金等貨幣政策工具，鼓勵和引導金融機構更多地將新增或者盤活的信貸資源應用到小微企業和“三農”領域。增強支農支小再貸款和再貼現支持力度，引導金融機構擴大涉農、小微企業信貸投放，降低社會融資成本。endprint

（五）金融機構加強自身的建設

政府力量和外部的生態環境是發展普惠金融的外因，武漢市小微企業等金融機構自身的建設才是推動發展普惠金融的主導力量。金融機構應該擴大服務對象和目標，注重人才的培訓，同行業之間多進行溝通和交流，互相學習互相幫助。

（六）加強消費者權益保護

普惠金融的服務群體主要是低收入群體和小微企業，因此，在發展普惠金融的時候應該改變消費者的金融觀念，加強消費者的維權意識，建立非訴第三方糾紛解決機制，積極引導公眾參與普惠金融建設。深入武漢市的具體情況，積極引導武漢市的人民群眾們參與武漢市普惠金融的發展建設。

（七）加強宣傳教育

廣泛利用電視、報刊、雜志等媒介，將普惠金融理念傳播到鄉鎮企業、貧困群體以及自主創業的年輕人，鼓勵他們充分利用普惠金融體制下金融機構提供的資源。當然，也要給他們進行基礎知識教育，讓他們真正懂得普惠金融，在他們參與普惠金融建設的過程中，加強政府引導和指導，讓他們少走彎路。

縱觀普惠金融理念的發展歷程，普惠金融的理想狀態是能夠滿足社會各階層和社會各群體的需求，為他們提供所需要的金融服務和金融產品，因此，從武漢市情出發，立足于金融業發展現狀，建立一套為低收入人群和貧困人群服務的金融服務體系，有利于推動武漢區域經濟的多元化發展。

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作者簡介：姜凌云（1970-），男，湖北武漢人，本科，中國建設銀行武漢市新洲區支行中級會計師，研究方向：銀行信貸管理；朱智霞（1972-），女，湖北武漢人，本科，中國建設銀行武漢市新洲區支行中級會計師，研究方向：銀行信貸管理。endprint