我國海上貨物運輸保險除外責任研究

劉浩濱

摘 要：本文主要以我國海上貨物運輸保險條款中的除外責任為研究對象，分析2009年《海洋貨物運輸保險條款》中較為重要的除外條款。總體上說我國《海洋貨物運輸保險條款》除外責任的規定過于籠統，保險合同雙方因為利益不同很容易產生理解上的分歧，不利于我國海上貨物保險市場的發展。最后，針對我國海上貨物運輸保險條款中除外責任的問題，提出的完善建議。

關鍵詞：海上貨物運輸保險條款；承保風險；除外責任

一、引言

我國《海洋貨物運輸保險條款》的最新一次修改發生在2009年。與1981年條款相比，2009年條款在除外責任方面并沒有任何改變。下文主要以我國在2009年修訂的《海洋貨物運輸保險條款》為研究對象，探討我國海上貨物運輸保險的除外責任。我國《海洋貨物運輸保險條款》中三個基本險的除外責任完全相同，即不論是一切險、水漬險亦或是平安險，對因除外責任中的列明原因所造成的損失或損壞，保險人皆不承擔賠償責任。下文將對我國《海洋貨物運輸保險條款》中除外責任的主要內容進行分析，以加深對我國海上貨物保險除外責任的理解。

二、被保險人故意或過失除外

該除外規定指的是，保險人不賠償因被保險人故意或過失行為所造成的損失。與英國《協會貨物條款》的規定相同，保險人都不承保被保險人自己造成的損失，不論被保險人主觀原因是由于故意還是過失。因被保險人故意造成損失的情況可能有，被保險人謊稱發生海難騙取保險賠償，被保險人故意夸大保險事故的損失程度，被保險人參與海上貨物運輸欺詐等。因被保險人故意造成損失的情況可能有，被保險人為了節省費用選擇商業信譽差的承運人，保險事故發生時被保險人怠于采取施救措施致使損失擴大，因被保險人不及時提貨造成的損失等。

此外需要注意的是，《海洋貨物運輸保險條款》既并沒有對被保險人具體的故意或過失行為進行一一列舉，也沒有提供一個可以參考的判斷標準。這使得在海上貨物保險實踐中，保險合同雙方對“故意或過失行為”的判斷標準可能會存在爭議。

三、發貨人責任除外

該除外規定指的是，保險人不賠償因發貨人責任所引起的損失。與“被保險人故意或過失除外規定”相同，《海洋貨物運輸保險條款》對發貨人責任的規定也過于籠統。按照通常的理解，“發貨人的責任”指的是因為發貨人故意或過失行為而導致的損失或費用。譬如，因 CIF 發貨人選擇商業信譽差的船東或承運人而造成的貨損，發貨人違反合同約定提供質量不合格、數量短缺的貨物，發貨人將貨物裝載于不適運的集裝箱或其他運輸工具，發貨人參與海運欺詐等。

綜上所述，為了使保險人的承保范圍更加明確，我國《海洋貨物運輸保險條款》在承保風險之后規定了除外責任，由上文中對承保風險的分析可知，無論是我國《海洋貨物運輸保險條款》還是英國《協會貨物條款》都不承保必然會發生的風險，譬如固有缺陷、正常損耗、被保險人自己造成的損失等。因此除外責任將這些不具有偶然性質的風險一一列出排除在承保范圍之外，使保險人的承保責任更加清晰明確，也有助于被保險人了解各個險別的責任范圍。總體上說，我國《海洋貨物運輸保險條款》除外責任的規定過于籠統，保險合同雙方因為利益不同很容易產生理解上的分歧，不利于我國海上貨物保險市場的發展。

四、對我國除外責任條款的建議

（一）存在的問題

我國《海洋貨物運輸保險條款》關于除外責任的語言表述過于簡單和模糊，譬如我國《海洋貨物運輸保險條款》除外責任第2條“發貨人責任除外規定”，本條只提到“保險人不賠償因發貨人責任導致的損失”，卻沒有在條款中具體說明“發貨人責任”的具體內容，致使該條在實際應用中存在很大的爭議。

我國《海洋貨物運輸保險條款》中的三個基本險，即一切險、水漬險和平安險的除外條款完全相同，不利于基本險之間承保范圍的區分。并且一切險對其不予承保的附加險，在除外條款中也沒有進行列明，易使被保險人誤認為附加險也屬于一切險的承保范圍。譬如對“一切險”不予承保的“艙面險、進口關稅險、拒收險、黃曲霉素險、交貨不到險、出口貨物到香港或澳門存倉火險責任擴展條款”這六種特別附加險，可以將這六種附加險在除外條款中一一列明。除非在被保險人加保特別附加險的情況下，否則保險人對因此造成的貨損明確不予賠償。

此外，目前我國《海洋貨物運輸保險條款》只規定了法定除外責任，沒有規定保險合同雙方可以自由訂立的約定除外責任，并且法定除外責任的內容也相對較少，不利于在最大程度上保護保險合同雙方的合法利益。

（二）完善的建議

首先，應當明確我國《海洋貨物運輸保險條款》除外責任的條款和內容，對可能存在爭議的條款或詞語進行解釋和說明，為保險合同的雙方提供解決爭議的依據。譬如，進一步界定“被保險人故意或過失除外規定”中“故意或過失”的標準。將附加險列入除外責任條款，明確如果不投保附加險，保險人對此造成的貨損將不予賠償。

最后，在法定除外責任的基礎上，允許保險合同雙方自由約定除外責任的內容。因為確定除外責任的范圍對保險人或被保險人來說都是非常重要的，一方面可以明確保險人的承保風險范圍，另一方面也有助于被保險人選擇適合的險別進行投保。

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