校園消費網貸法律規(guī)制相關問題分析

李寶英

摘 要：隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，校園網貸也如雨后春筍般興起。校園網貸在給大學生帶來諸多便利的同時，其蘊含的風險也是不容忽視的，大學生的消費者權益受到侵害、各種違法違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)，近期頻發(fā)的“裸貸”時間更是嚴重損害了女大學生的人格尊嚴和隱私，這些都阻礙了校園網貸的良性發(fā)展，網絡借貸已經成為大學生消費的一把“雙刃劍”。面對以上這些問題，必須要從健全相關的法律法規(guī)層面來進行規(guī)范，及時完善大學生網貸平臺的資質審核、細化相應的運行規(guī)則。

關鍵詞：校園消費；網貸；法律

網貸作為一種新興的金融模式，通過網絡網絡平臺來實現(xiàn)資金的快速流通，這種快捷、方便和低門檻的方式，在大學校園中迅速蔓延開來，而校園也成為網貸問題頻發(fā)的重災區(qū)。當前在校大學生的數(shù)量十分巨大，由于大學生缺乏相應的經濟來源同時身份容易確認、也不需要相應的抵押，這就極大地刺激了網貸消費。同時，由于相應的法律機制和監(jiān)督機制，目前大學生網貸的風險也日益凸顯。

1網絡借貸的特點

傳統(tǒng)的借貸模式很容易受到時間和地域的限制，從而造成信息的銜接不暢。而網絡借貸可以充分發(fā)揮自身方便快捷的方式，更能適應快速變化的社會。與傳統(tǒng)的借貸方式相比，網絡借貸具有以下的特點：

1.1網絡借貸的成本較低，同時擁有較廣的覆蓋面。網貸充分發(fā)揮了互聯(lián)網的優(yōu)勢，通過廣泛地收集信息并發(fā)布在平臺上，大量節(jié)約了借貸的時間和成本；同時由于互聯(lián)網具有較廣的覆蓋面，只要有資金需求的人都可以通過相應的軟件來進行借貸[1]。

1.2網絡借貸交易靈活、快捷高效。傳統(tǒng)的借貸不具有普適性，對資金大小、還款時間等有較大的差異性，而網絡借貸可以滿足用戶的不同需求，很大程度地減少了借貸雙方的差異。

1.3網絡借貸的門檻較低，符合實際的需求。相對于傳統(tǒng)的借貸方式而言，網貸低門檻的特性更加符合小額貸款人的實際需求，只要通過相應的軟件上傳個人信息就能夠找到合適的資金。

2校園網貸的現(xiàn)狀及問題

校園網貸的興起，在給大學生帶來便利的同時，由于缺乏相應的監(jiān)管措施，各種網貸平臺也頻繁遭到投訴。校園網絡消費中的問題主要表現(xiàn)在以下幾方面：

2.1網貸平臺缺乏相應的監(jiān)管機制，成為實際上的高利貸

雖然網貸平臺的門檻較低，但是手續(xù)費卻相對較高。根據某項調查顯示，校園網貸的年利率最高的已經達到了25%，并且某些平臺存在著變相收取手續(xù)費和管理費的情況，這就導致了校園網貸的利率居高不下，嚴重違反了我國關于民間借貸利率上限的規(guī)定[2]；另外，一種新興的借貸方式——“裸條”借貸近期也逐漸興起，這也是一種變相的高利貸，這種非法放貸的門檻更低，相應的速度也較快，但是利息卻高達每周30%，這無異于高利貸，并且嚴重損害了大學生的人身權。

2.2網絡借貸平臺泄露個人信息、侵犯大學生隱私問題頻發(fā)

校園網貸作為一種新興的金融的模式，目前的平臺運作和管理上都比較粗放，尚未形成比較完善的信息安全監(jiān)控體系。同時由于網貸行業(yè)的數(shù)據管理存在相應的安全風險和安全漏洞等等，這些都會增大信息泄露的概率。同時相關部門沒有進行有效地監(jiān)管，平臺之間的信息互換現(xiàn)象也十分嚴重，這也增加了大學生陷入詐騙的概率，同時也在很大程度上侵犯了大學生的隱私權。在裸貸等借貸方式中對大學生隱私權的侵犯則更加明顯，一旦“裸條”流行開來，將會對大學生造成很大的社會負面影響，同時也可能成為傳播淫穢的媒介[3]。

2.3大學生的違約風險較大

由于目前央行的征信體系并沒有對互聯(lián)網金融企業(yè)開放，同時也缺乏相應的信用信息共享機制，因此網貸平臺并不具有類似銀行的風險控制機制，因此有很大的風險。同時大學生雖然群體容易開發(fā)，但是由于他們并沒有相應的經濟來源，因而也潛藏著較大的違約風險。

3完善校園網貸的法律途徑

3.1相關部門要加強對校園網貸平臺的監(jiān)管

校園網貸平臺中的借貸關系在本質上屬于網絡中的小額借貸，所以理論上來說應該由銀監(jiān)會負責對其進行監(jiān)管，但是網貸并不僅僅涉及到借貸這一項內容，其中的商品買賣與服務消費與工商、公安等各個部門都有著密切的聯(lián)系，因此，要想真正地對網貸平臺進行有效地監(jiān)管，這就需要各個部門之間的協(xié)調配合，如果各個部門只是相互推諉責任這將不利于校園網貸的良性發(fā)展。

3.2完善對借款人資質審核的規(guī)定、確保利益關系人的知情權

首先，在學生貸款資質審核的方面，必須做出明細化的規(guī)定，對學生的基本信息做全面的調查，同時要與銀行的征信系統(tǒng)相連接，避免出現(xiàn)一戶多貸的情況，從而降低還款的風險。另外要切實保障監(jiān)護人對學生借貸情況的知情權，這個問題應該在網貸的條款中加以明確規(guī)定，由于大學生還沒有獨立的經濟來源，在很大程度上還要依靠父母，因此應該將父母作為相關的連帶責任人介入網貸平臺之中。同時要對保證借款人對高利率的知情權，從而防范非理性借貸情況。

3.3完善網貸糾紛的解決機制

應該逐步建立完善的網貸糾紛解決機制，首先從網貸平臺內部來講，要加強網貸平臺的機制建設，在機構內部成立相關的糾紛解決部門；其次，相關的金融監(jiān)管部門要加強對校園網貸的監(jiān)管，對于網貸糾紛的各種案件在進行分類的基礎上進行分類管理，從而降低相應的訴訟成本。

3.4完善對網貸平臺的資質監(jiān)管、完善相應的市場準入機制

首先要通過相關的立法來完善網貸平臺的市場準入制度，由于對網貸平臺是本著嚴格監(jiān)控的目的，因此應該適用于特殊的市場準入制度。對于網貸平臺的注冊制度可以參照小額貸款公司的標注，同時對發(fā)起人的資質進行嚴格限制，例如只有公司的法人才有資格做發(fā)起人。

4結語

網絡借貸以其自身的優(yōu)勢在很大程度上彌補了傳統(tǒng)借貸模式的不足，而校園借貸在網絡借貸中占據了重要的位置。但是由于借款人身份的特殊性，其中也隱藏了更多的風險，我們應該通過相應的法律措施來改善現(xiàn)有的問題，從而促進校園網貸的良性發(fā)展。

參考文獻：

[1]喬秋珍.淺論校園網貸的危害及其法律預防措施[J].法制與社會，2017（16）：69-70

[2]甘陳澄.校園網貸的法律風險防范[J].職工法律天地，2017（8）：168

[3]周儀.網絡貸款的法律規(guī)制——以校園網貸為例[J].職工法律天地，2017（12）：66-67endprint