金融業(yè)如何數(shù)字化轉(zhuǎn)型

李東榮

隨著中國特色社會主義進(jìn)入新時代，我國社會主要矛盾發(fā)生歷史性變化，經(jīng)濟(jì)已經(jīng)由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，這對金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險、深化金融改革提出了更新、更高的要求。

結(jié)合當(dāng)前金融與科技融合發(fā)展的時代背景，就如何有序地推進(jìn)中國金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，談幾點思考和體會。

第一，充分認(rèn)識金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要意義。

當(dāng)今世界正迎來新一輪的科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，數(shù)字化的浪潮蓬勃興起。推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)日益成為各國金融業(yè)提升服務(wù)水平和競爭能力的共同選擇。從我國國情出發(fā)，推進(jìn)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有以下幾個方面的重要作用和意義：

一是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是適應(yīng)現(xiàn)代生產(chǎn)力發(fā)展客觀規(guī)律的必然要求。當(dāng)前，全球的科技創(chuàng)新正進(jìn)入了空前密集活躍的時期，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、移動通信等現(xiàn)代信息技術(shù)正以前所未有的程度與金融業(yè)緊密融合，這為金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了難得的歷史機(jī)遇，也提供了更加優(yōu)異的技術(shù)條件。

驅(qū)動 科技的作用不斷深化加強(qiáng)，由最初的輔助作用、支撐作用日益向驅(qū)動作用發(fā)展。

二是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)、推動新舊動能轉(zhuǎn)換的重要內(nèi)容。后金融危機(jī)時代，世界各國普遍都把加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為應(yīng)對增長的不確定性、深化結(jié)構(gòu)性改革、推動可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵引擎。因此，推進(jìn)金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，既能為數(shù)字產(chǎn)業(yè)化提供有效的金融支撐，也能為其他的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化提供典型的示范，從而釋放數(shù)字紅利對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的放大、疊加和倍增的作用。

三是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率、補(bǔ)齊傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中短板的迫切需要。改革開放40年來，我國金融改革發(fā)展取得了重大的成就，金融產(chǎn)品日益豐富，金融體系不斷完善，金融監(jiān)管持續(xù)改進(jìn)，金融的穩(wěn)健性和普惠水平有效提升。

但還要清醒地看到，當(dāng)前中國金融發(fā)展不平衡、不充分的問題依然存在，小微企業(yè)、民營企業(yè)、三農(nóng)和扶貧等領(lǐng)域的金融服務(wù)水平有待進(jìn)一步提升。推進(jìn)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有利于將金融資源更加高效地配置在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，發(fā)揮雪中送炭的作用，從而更充分地滿足人民群眾和實體經(jīng)濟(jì)對多樣化金融服務(wù)的需求。

第二，我國金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有較好基礎(chǔ)和條件，但也面臨很多挑戰(zhàn)。

從全球角度看，基于共同的數(shù)字基因，金融與科技的融合創(chuàng)新一直都是人類金融發(fā)展進(jìn)程中的重要內(nèi)容和典型特征，中國自身的金融發(fā)展史也一直都是伴隨著科技進(jìn)步的步伐而發(fā)展的。長期以來，我國的金融業(yè)在科技創(chuàng)新應(yīng)用方面既是積極的推動者，同時也是最直接的受益者。

當(dāng)前，在國家整體信息科技實力不斷提升的基礎(chǔ)上，金融信息化繼續(xù)深入發(fā)展，以移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、智能金融等為代表的金融新業(yè)態(tài)、新應(yīng)用、新模式正在蓬勃興起，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司良性競合的關(guān)系初步形成，我國金融業(yè)總體科技水平和應(yīng)用創(chuàng)新能力已跨入國際先進(jìn)行列，這為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了寶貴的實踐經(jīng)驗和較好的技術(shù)基礎(chǔ)。但是，目前我國金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型客觀上還面臨著一些挑戰(zhàn)：

一是理念挑戰(zhàn)。有些機(jī)構(gòu)既有盈利模式慣性較大、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主動性不足，還有機(jī)構(gòu)數(shù)字化思維欠缺，以客戶為中心的服務(wù)理念還沒有完全形成。

二是機(jī)制挑戰(zhàn)。很多機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品研發(fā)上延續(xù)傳統(tǒng)項目管理模式，存在環(huán)節(jié)多、流程長、耗時久、創(chuàng)新容錯不足等問題，難以適應(yīng)市場快速變化的敏捷創(chuàng)新的要求。還有的機(jī)構(gòu)在業(yè)績考核上，關(guān)注短期成本收益，對一些需要落地時間長、先期投入大、見效慢等的創(chuàng)新存在激勵機(jī)制不相融的情況。

三是人才挑戰(zhàn)。目前既懂金融業(yè)務(wù)、又懂信息技術(shù)的高水平復(fù)合人才總體上供給不足。同時，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司大型機(jī)構(gòu)和中小機(jī)構(gòu)之間的人才素質(zhì)和結(jié)構(gòu)差異比較大，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的智力支撐有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

我國金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有較好基礎(chǔ)和條件，但也面臨很多挑戰(zhàn)。

第三，把握好金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要趨勢和發(fā)展要求。

當(dāng)前數(shù)字化時代步伐日益加快，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，如何建立一個以信息社會和數(shù)字經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的數(shù)字化金融體系，仍然是一個開放性前沿性議題。金融業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該把握好以下幾個方面的趨勢和要求：

一是科技驅(qū)動更加明顯。從金融電子化、金融信息化到數(shù)字化金融，科技的作用不斷深化加強(qiáng)，由最初的輔助作用、支撐作用日益向驅(qū)動作用發(fā)展。

二是需求引領(lǐng)更加突出。金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該注重圍繞實體經(jīng)濟(jì)需求，特別是我們的普惠金融需求，充分發(fā)揮新一代信息技術(shù)在資源配置精準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)流程自動化、風(fēng)險管理實時化、決策支持智能化等方面的優(yōu)勢，增強(qiáng)金融供給對實體經(jīng)濟(jì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性。

三是風(fēng)險治理更加重要。由于數(shù)字化時代的開放性和互動性，推進(jìn)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型更容易產(chǎn)生業(yè)務(wù)、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)等多重風(fēng)險的疊加效應(yīng)，金融風(fēng)險發(fā)生的隱蔽性、突發(fā)性和擴(kuò)散性會更加突出。

四是行業(yè)生態(tài)更加開放。在當(dāng)今公平、開放、聯(lián)動、共享的數(shù)字化時代，封閉式的、割據(jù)式的經(jīng)營發(fā)展思路將難以適應(yīng)時代的要求，在這個新的時代，金融業(yè)的分工將日趨專業(yè)化、精細(xì)化，金融產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈將被拉升，各類的從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重結(jié)合自身的特點找準(zhǔn)市場定位，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，共同建設(shè)兼具包容性和競爭性的金融生態(tài)圈。

五是數(shù)據(jù)資源更加重要。在數(shù)字化時代，數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)性的戰(zhàn)略資源，也是金融業(yè)深度運用各類信息技術(shù)的重要前提條件。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該從單純的“數(shù)據(jù)囤積者”積極轉(zhuǎn)變?yōu)椤皵?shù)據(jù)挖掘者”，在依照國家法規(guī)，符合金融管理規(guī)定的前提下，做好消費者保護(hù)的前提下，努力激活內(nèi)部的存量數(shù)據(jù)、盤活外部的合作數(shù)據(jù)，提升數(shù)據(jù)的挖掘能力和治理水平，更充分地發(fā)揮金融數(shù)據(jù)資源的作用和價值。

六是基礎(chǔ)設(shè)施更加關(guān)鍵。金融基礎(chǔ)設(shè)施作為金融業(yè)務(wù)鏈和價值鏈的關(guān)鍵節(jié)點，既是推動數(shù)據(jù)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通的高速路，也是防范各類風(fēng)險交叉?zhèn)魅镜摹胺阑饓Α薄?/p>

隨著金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，主要金融業(yè)務(wù)的流程和服務(wù)環(huán)節(jié)將實現(xiàn)數(shù)字化和線上化，支付清算、統(tǒng)計監(jiān)測、信用信息共享、身份認(rèn)證等基礎(chǔ)設(shè)施的作用將更加關(guān)鍵，其安全性、穩(wěn)健性和高效性的要求也更加突出。