保險扶貧有何特別

宋怡青

保險業是脫貧攻堅戰中的一支重要市場力量。

今年8月發布的《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰三年行動的指導意見》明確提出：支持貧困地區開發特色農業險種，開展扶貧小額貸款保證保險等業務，探索發展價格保險、產值保險、“保險+期貨”等新型險種。擴大貧困地區涉農保險保障范圍，開發物流倉儲、設施農業、“互聯網+”等險種。

銀保監會相關人士表示，保險的扶貧功能主要表現在兩方面，一方面是兜住貧困人口生產生活風險，防止因病、因災、因意外事故致貧返貧;另一方面則是撬動并整合政府和其他金融機構的扶貧資源，破解金融進農村風險大、成本高以及農戶貸款難、貸款貴的問題，進而助推貧困人口和貧困地區發展，實現穩定脫貧。

在脫貧攻堅進入攻堅階段時，保險業無疑是其中的重要市場力量。在已有實踐和經驗基礎上，保險業如何找準服務脫貧攻堅的著力點？監管部門又將如何平衡激勵與風控？

獨特作用

“保險的本質是互幫互助、扶危濟困，是市場經濟條件下有效的風險轉移和損失補償機制，與消除貧困有著天然的內在聯系。”中國人壽集團副總裁蘇恒軒說。

前述銀保監會人士說，近年來，保險業扶貧工作在保險保障扶貧中取得了系列進展。

在農業保險方面，我國市場規模已居亞洲第一、全球第二。在農險覆蓋面上，三大口糧作物平均承保覆蓋率超過70%，承保農作物品種超過210種，覆蓋農、林、牧、漁業。

平衡 此外，如何平衡效益與公益之間的關系，也是擺在保險公司面前的問題。

在農險產品創新上，原保監會引導行業加大產品和服務創新，積極推動價格保險、“保險+期貨”、收入保險、天氣指數保險等創新試點，支持貧困地區特色農業發展。保險業在中西部21個省份共研發地方特色農產品保險超過910款，承保品種達195類。發達國家不承保的地震、疫情撲殺等災因也被納入了承保范圍，使得我國保險責任較發達國家更為寬泛。

在大病保險方面，一是積極承辦城鄉居民大病保險，報銷水平顯著提升。近五年來，全國累計有超過1300萬人直接受益于大病保險，各地大病患者醫療費用的實際報銷水平普遍提高了10～15個百分點。二是開展貧困人口商業補充醫療保險。如河南以人均60元保費標準為全省600萬左右困難群眾購買大病補充醫療保險，江西贛州為105萬農村建檔立卡貧困人群購買補充醫療保險，都有效緩解了因病致貧、因病返貧問題。

作為特殊的風險管理工具，保險憑借其特有的經濟補償功能在金融扶貧領域發揮著獨特作用。這主要集中在三方面：

其一，開展小額貸款保證保險，撬動三農融資貸款。比如寧波市政府就牽頭建立了小額貸款保險聯動機制，由保險公司為借款人提供小額貸款保證保險和借款人意外傷害保險，由銀行與保險機構按3∶7分攤貸款風險。寧波還建立了風險基金，對保險機構超額賠付部分進行補償。通過這種“保險+信貸”的方式，政府財政資金放大了300多倍。

其二，運用農業保險保單增信功能，降低農戶貸款成本壓力。保險業在陜西創新試點了農業“銀保富”等涉農信貸產品，通過保單質押，帶動銀行對農戶的信貸投放，累計幫助參保農戶獲得銀行貸款2.6億元。

其三，開發借款人意外傷害保險，大幅提升小額貸款覆蓋面。保險業在寧夏開展扶貧互助資金借款人及其家庭成員人身意外傷害保險，為11.1萬戶、50萬人及其家庭提供意外身故、殘疾、意外醫療等多重人身保障，這同時也為6.39億元互助資金提供風險保障。

現實挑戰

現實中，保險參與精準扶貧仍面臨不少挑戰。中國人壽一位人士表示，目前我國的貧困縣和貧困人口大多位于邊遠地區，受主客觀因素影響，相對而言這些地區群眾的保險意識比較落后，保險觀念還有待提高。

中國人保農村保險事業部副總經理馬海濤認為，保險扶貧政策性很強，目前在總體扶貧保險取得較好成效的同時，仍存在區域間發展不平衡的問題。部分地區相關部門對保險扶貧功能的認識不到位，沒有出臺扶貧保險發展支持政策，個別區域甚至對扶貧資金及財政資金支持扶貧保險業務發展持抵觸態度，導致扶貧保險發展仍處于局部試點階段。

此外，如何平衡效益與公益之間的關系，也是擺在保險公司面前的問題。

雙生計劃- 萬名村醫能力提升計劃實施。

前述中國人壽人士表示，小規模分散經營目前仍是我國貧困地區農業的主導性經營形態，這使扶貧保險承保和理賠以及保險資金支農融資的成本很高。保險機構作為市場經營主體，扶貧保險也要受價格與利潤的約束，如果一味地否定價格機制與原理，使保險機構在扶貧保險上的成本始終高企，市場機制發揮作用就會受影響，進而動搖扶貧保險的可持續發展。

人保財險一位人士表示，扶貧保險業務政策性強，社會關注度高，但受自然災害、費率厘定等因素制約，扶貧保險業務經營結果存在很大的不穩定性，尤其是在扶貧保險業務發展初期和業務拓展階段更是如此。

對此，保險業內人士希望相關部門充分考慮扶貧保險業務的特殊性，完善扶貧保險業務頂層制度設計，為全國扶貧保險業務可持續發展、更好發揮保險助推脫貧攻堅作用提供有力支持。

監管平衡術

監管層也已經在研究通過建立正向激勵機制、差異化考核模式，使保險資源進一步向貧困地區和貧困居民傾斜。

銀保監會償付能力監管部主任趙宇龍曾用一組農業保險賠付數據說明，金融包容度與金融穩定度之間不是此消彼長的負相關關系。全國36個地區10年的賠付數據顯示，農業保險覆蓋面和滲透度高的地區賠付率比較穩定，反之則賠付率上升且波動明顯。

趙宇龍曾撰文指出，償付能力監管對保險扶貧、普惠金融均采取激勵政策，在資本要求上，農業保險在每個風險暴露分段所對應的風險因子都低于一般財產險業務，充分體現了監管機構鼓勵和支持農險發展的態度。

在已經啟動了的償二代二期工程中，保險審慎監管將進一步改進普惠保險業務資本要求的科學性和導向性。

前述銀保監會人士表示，在“償二代”二期工程中，可以基于近三年的最新數據，進一步校準農險保費風險、準備金風險的風險因子和巨災風險情景，使之更契合農險當前的風險狀。同時也可以考慮在資本要求中引入調控性特征因子，即對監管優惠或懲罰作顯性化處理，讓保險機構能更清晰地看到業務自身的客觀風險和政策導向，鼓勵和支持與保險扶貧、普惠金融相關產品和投資發展的同時，引導保險機構更好地平衡業務發展和風險防控的關系。