互聯網金融支持小微企業的融資模式研究

王文海

（農業銀行德州分行，山東德州253000）

1 引言

在我國經濟體系中，小微企業占據著非常大的比例，它不但可以促進社會的經濟增長，同時還能緩解人們的就業壓力。但是，在小微企業發展的過程中，一直存在著的一個問題就是融資較為困難，由于技術因素與金融制度的影響，小微企業與傳統融資領域還存在很多的不兼容之處。近年來，伴隨網絡技術的發展，互聯網金融應運而生，它的出現使得小微企業的融資模式發生了一定程度的改變，拓寬了小微企業的融資渠道，對小微企業的發展十分有利。

2 互聯網金融支持小微企業的融資模式

2.1 P2P網絡信貸融資模式

P2P網絡信貸模式也就是點對點信貸，在我國稱其為“人人貸”。P2P網絡信貸模式講的就是個人或企業通過利用相對獨立的第三方網絡平臺，來實現對資金的借、貸雙方的匹配，也就是借、貸雙方的中介平臺為P2P網絡信貸平臺，對于借款人來說，其能夠在該平臺上投放借款標，然后由投資者進行競標。通常而言，P2P網絡信貸融資模式的流程主要包括如下幾點：首先，對借、貸雙方而言，它們應分別在P2P信貸平臺上注冊賬號；其次，小微企業應當將自身的相關信息提供給P2P網絡信貸平臺，提供相關的信息之后就要等待平臺進行審核；再次，對于P2P網絡信貸平臺而言，其可以采用視頻、網絡認證等的方式來審查并核實小微企業所提交的信息，同時，部分P2P網絡信貸平臺也可以采用線上接受貸款申請、線下審核小微企業的方式來進行；最后，對于投資者而言，其可以依據平臺發布的借款人的信息，對借款人項目與借出資金進行合理的選擇，這樣就可以實現自助式借貸[4]。

2.2 大數據金融融資模式

大數據金融指的是在許多非結構化的數據的前提下，通過利用互聯網與云計算技術，來挖掘與分析這些數據，并充分結合傳統金融服務，更為有效地開展相關金融工作的一種模式。而大數據的金融服務平臺指的是那些具有大量數據的電子商務企業所開展的金融服務，主要側重的是從海量數據中快速獲取有用信息的能力[2]。與銀行相比，這種融資模式具有其自身的特點，它在對貸款進行確定時，主要是根據對企業的行為數據進行分析，以此來判斷該企業的還款能力。一般來說，大數據金融融資模式的流程為如下幾點：第一，在貸款平臺上，小微企業提出貸款申請，并向平臺提供自身的相關資料與信息，貸款平臺通過利用網絡數據模型以及在線視頻檢驗技術等，來對企業的信用情況進行評估，以最終對企業的授信額度進行確定；第二，在貸款的過程中，借款方能夠在平臺上隨時監控小微企業的交易情況與現金流狀況，以更好地對貸款風險進行管理與控制；第三，在貸款之后，通過對互聯網的運用，可以對小微企業的經營狀態與相關行為進行監控，以能夠及時預警可能會影響正常履約的行為[1]。

2.3 眾籌平臺融資模式

眾籌就是項目發起人通過運用互聯網與SNS技術，將大眾的力量充分發動起來，并把大眾的資金、能力與渠道等集合在一起，以便為個人或小微企業提供資金的幫助，這是一種有效的融資方式。和傳統的金融融資方式比較，眾籌的主要特征就是大量與小額，它具有較低的融資門檻，且商業價值的判斷標準不再僅僅局限于融資門檻低這一點。近年來，眾籌平臺融資模式得到了不斷發展，并逐漸形成了多種運營模式，其中最為典型的就是點名時間與眾籌網這兩個。通常來說，眾籌平臺融資模式的流程為：第一，需要資金的小微企業或個人向眾籌平臺提供自身項目的策劃，并要對籌資目標金額與截止時間進行確定；第二，對于眾籌平臺而言，其應當對接受的項目進行審查并核實，倘若項目沒能通過審查，則發起人就不允許在該平臺上開展融資活動；如果審查通過，平臺就會自動將該項目發布出去，并對其進行有效推廣；第三，假如在規定時間內達到或超出了所設定的目標金額，就標明該項目已經成功，發起人就可以獲得融資金額，在完成項目后，項目發起人還要兌現對支持者的承諾。假如項目籌資沒能成功，已經籌得的資金就會如數向支持者退還。

3 互聯網金融支持小微企業融資的發展對策

3.1 構建互聯網金融政策支持體制

對于互聯網金融而言，其是一種極富創造性與活力的新興業態，它的出現使小微企業的融資渠道得以拓寬，只有實現了互聯網金融的發展，才能促進小微企業進一步發展。在我國，政府應當積極構建互聯網金融政策支持體制，以促進互聯網金融企業與小微企業的共同發展。首先，政府要制定相應的政策，從政策方面來鼓勵與支持互聯網金融企業的發展，以確保互聯網企業融入金融領域時有法可依，使互聯網金融得到更好發展；其次，將互聯網產業與金融產業進行不斷融合，增強互聯網金融企業與傳統金融企業之間的合作，從而在小微企業融資中更好地發揮金融機構的作用；最后，結合互聯網金融和新興戰略產業，促進新興產業的發展。同時，還要加強新金融業態對小微企業融資的支持，使產業結構得到有效升級[2]。

3.2 加強對互聯網金融企業的風險管理

對互聯網金融而言，其發展的重心就是風險管理，所以，互聯網金融企業應對相關業務進行不斷創新，并加強企業的風險管理，以促進自身風險管理能力的有效提升。首先，對互聯網金融行業自律性進行強化。對于政府來說，其可以構建互聯網金融行業協會，制定行業發展規程與行業自律公約，以對行業規范進行進一步強化，實現行業持續穩定的發展；其次，對互聯網金融企業的風險管理技術進行提升。對于互聯網金融企業來講，其應致力于提高自身的風險監測能力，不斷提高自身的風險管理水平，并應構建企業風險管理體系，為互聯網金融體系的可持續發展奠定基礎；最后，構建互聯網金融行業風險預警聯防聯動制度，并要進一步改進與完善互聯網金融企業信息共享與溝通協調制度，有效管理與控制企業風險傳染與風險擴散，為營造互聯網金融安全環境而努力。

3.3 建立健全中小企業征信制度

最近幾年來，互聯網金融的發展較為迅速，它的出現為中小企業征信制度完善提供了很好的機會，為企業的發展奠定了良好的基礎。為了解決小微企業融資困難、信息不對稱的問題，就要構建小微企業信用體系。首先，通過運用互聯網與大數據技術，對小微企業信息征集數據的口徑進行統一，并要針對小微企業，構建科學的信用評價指標與信用評審體制；其次，通過對互聯網技術的應用，構建統一的互聯網金融服務平臺，以使小微企業能夠實現信息的交流與共享，促進市場信息透明度的有效提升；最后，對條件相符的互聯網金融企業進行鼓勵，使其充分融入人民銀行征信系統，以實現信息共享[3]。

4 結語

總的來說，互聯網金融的發展為小微企業的發展奠定了堅實的基礎，互聯網金融的出現解決了小微企業融資難的問題，使小微企業的融資渠道增多，有利于小微企業在我國的進一步發展。