“信用＋”：互聯網時代的信用危機、陷阱與突圍

包國強，劉暢

（武漢輕工大學傳媒與文化產業研究中心，武漢430023）

1 互聯網高速發展給社會信用生態帶來的劇烈變化

1.1 政府工作由線下轉為線上

一個完善的社會信用體系應包括個人信用、企業信用和政府信用三個方面。其中，政府信用在社會信用體系中處于絕對的核心地位，起著基礎性、決定性、導向性的作用。據統計，目前全國30多個省市及各縣市建設了“信用政府”網站，實施政務公開網絡化，以此促進社會信用體系的建設。政府政務的公開網絡化有利于接受公眾的監督，構成了建設政府信用的重要內容，同時也提升了政府的公信力。

1.2 民眾更多的參政議政

政要上網，正逐漸成為一種趨勢。人民群眾通過互聯網參與政治事務和政客通過互聯網與人們互動的現象稱為“互聯網政治”。互聯網在政治生活中起到重要的調節功能，可以很好的調節當下人民群眾社會情緒和社會心理。政府部門要積極應對這種政治生態變化，掌握主動，倡導互聯網政治成為社會主義民主政治的新形式，使之成為中國特色社會主義民主政治的有機組成部分。

1.3 線上經濟的迅猛發展

伴隨著移動互聯網的迅猛發展，互聯網不僅成為人們彼此溝通交流的全新媒介，隨著時間的推移，它也將改變傳統的經濟活動方式。與此同時，正如名牌背后所蘊含的無形資產需要經年積累一樣，互聯網金融信用體系的形成也需要政府、行業、從業者等多方面的持久努力。就當下互聯網金融環境而言，我國的社會信用體系建設還不夠完善，在互聯網金融中急需形成“優勝劣汰”的良性循環，從而讓我國互聯網金融得到持續健康的發展。

2 互聯網給信用體系建設帶來的危機

2.1 政府信用危機

互聯網不僅是一個信息交流的場所，而是信息發布和傳播的重要載體。一條信息在網站上停留一段時間，它將會被許多網站轉載并以各種形式存在于互聯網之上，完全攔截和封鎖是很困難的。互聯網時代信息傳播的這一特點決定了，一旦政府形象危機發生，對政府形象的破壞是不可避免的，危機事件的負面影響將迅速蔓延，受損的政府形象難以在短時間內得到修復。所以互聯網是一把雙刃劍，網絡信息的不確定性容易對政府網絡形象的權威性和可信度造成負面的影響。

2.2 企業信用風險

盡管政府部門開展了對“征信+信貸”模式的種種探索，并實現了信用信息的電子化，但收集傳統中小企業信用檔案信息的主要渠道仍然是商業銀行和政府部門。這樣的征信模式首先讓商業銀行自身缺乏積極性，其次這種模式所建立的檔案無法保證這些企業獲得融資，而信用管理相對薄弱的中小企業并不會主動配合，更有甚者填報虛假信息以騙取貸款，難以反映信用的全貌。

2.3 個人隱私的泄露

在央視的3.15晚會上，許多人抱怨近期垃圾短信源源不斷、騷擾電話接二連三、垃圾郵件鋪天蓋地、個人名譽無端受損等等諸多由于個人信息泄露所帶來的個人財產安全問題。再大一些的危害會是詐騙，而且不是那種只知道你電話號碼的詐騙，而是精心設計的，這種很難防范。如果發展到物聯網時代，信息泄露甚至可能是致命的。

2.4 知識產權危機

傳統的報刊文章、公開出版的作品、最新的新聞、電子軟件、電影電視作品等等能為互聯網網站帶來大量的點擊率。可是這些文化作品是怎么獲取呢？當然是“拿來主義”，未經原作者同意，部分公司或網民用掃描儀掃描文本，然后文字識別軟件自動轉換為文字，然后將其上傳到互聯網，繼而被網站間相互復制轉載，對原作者的知識產權形成危害。

3 互聯網帶來的哪些信用陷阱

3.1 網絡消費陷阱

據相關數據顯示，2015年有81%的中國成年網民有過網購經歷但是在近期央視對網購平臺的一次調查結果中顯示出這些網購商品的不合格率約為77.8%。造成這種局面的原因不僅僅在這些假冒偽劣產品的生產成本低、見效快、隱蔽性強、利潤高，更多的原因是網購平臺的監管制度不健全，銷售這些產品所帶的失信成本低。

3.2 信用卡消費陷阱

根據中國銀行業協會發布的《中國信用卡產業發展藍皮書》顯示，信用卡產業促銷費、拉動內需作用明顯，但互聯網欺詐損失金額逐年上升。隨著移動支付功能在生活中的普及，隨著刷卡支付愈加便利的同時，銀行卡的盜刷風險也在日益增加，部分新型消費陷阱的出現讓不少持卡人防不勝防。諸如“免費不明WIFI”可能遭遇盜刷、不明“二維碼”暗藏盜刷病毒、網購退款騙取支付信息等時常發生。

3.3 互聯網信貸陷阱

互聯網信貸幾乎沒有投資門檻或者門檻很低，也沒有設定投資上限，加上投資人對于金融風險的認知水平有限等原因，導致借貸人無法償還貸款。一旦出現投資的項目到期無法實現足額資金兌換或代償，容易引發群體事件，沖擊社會穩定局面。

4 “信用+”：互聯網時代的信用體系建設突破

互聯網時代，社會理應更加完善信用體系，社會經濟才能蓬勃而健康發展。就“互聯+”時代的信用體系建設提出幾點建議：

4.1 建立“信用+”的征信模式

鑒于中國現有信用數據相對分散的特點，應由政府部門牽頭，聯合相關信用服務機構收集市場主體的信用記錄。它可以將互聯網金融機構所搜集的企業和個人信用信息，與銀行、工商、稅務、公安、等部門掌握的信息進行整合，建立全國統一的信用信息數據庫。逐步建設和完善信用信息共享平臺體系，實現信用相關信息可全網查詢，為企業和個人提供全面高效的信用服務[1]。

4.2 完善“信用+”的信用評估指標

信用評估應提高評估結果的客觀性、公正性和準確性。信用信息數據庫是社會信用體系的基礎，完善基礎信用信息系統具有重要意義。信用體系必須建立在內容全面性的基礎上，相反包含的信息越單一，信用信息的參考價值就越低，所得到的信用評估結果很難反應其真實情況。最后要利用網絡技術對信用信息的收集以及評估結果做到實時更新。

4.3 加快立法，發揮行業自律協會的作用

在構建社會信用體系的過程中，必須明確信用評估機構的法律地位和性質，明確其具體的職能和業務范圍。同時，盡快建立統一的信用評估行業協會、建立嚴格的組織和制度體系，協調各家評估機構的評估方法和指標體系，督促評估機構遵守基本原則。

4.4 以政府為主導，形成產權、法律、道德共建的社會信用模式

讓產權成為整個社會信用體系建設的基礎，一個市場是沒有其獨立財產的，它是由社會上每一個獨立個體的產權集結而成，個人懂得自我約束、講信譽、守信用才能建設一個健全的社會信用體系。然后再施加以一套健全的法律保證使之在一個有約束力的體系運行。最后以道德作為整個社會信用體系的重心，無論是法人還是公民都要樹立“講信用為榮、不講信用為恥”的共同意識，自覺樹立誠實守信的形象。

總之，網絡虛擬社會的利弊不能一言蔽之，它恰恰是對現實世界的一種補充，互聯網上出現的各種現象只是現實社會問題在網絡中的反映或折射。我們應該加快“互聯網+”時代的社會信用體系建設進程、完善相關法律法規，讓“信用+”時代早日到來。