從“三權(quán)”抵押貸款看麗水農(nóng)村金融改革

□俞濱 郭延安

2012年，中國人民銀行和浙江省政府聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于在浙江省麗水市開展農(nóng)村金融改革試點工作的通知》（銀發(fā)[2012]82號），在麗水市正式推動農(nóng)村金融改革試點工作。實踐證明，以龍泉農(nóng)信聯(lián)社為代表的金融機構(gòu)所推出的“三權(quán)”抵押貸款在麗水農(nóng)村金融改革創(chuàng)新實踐中取得了顯著成效，有必要對“麗水模式”成功經(jīng)驗進行提煉、總結(jié)，這對進一步做好麗水農(nóng)村金融改革意義重大，對新時代全國地方農(nóng)村金融改革意義重大。

“三權(quán)”抵押貸款：龍泉的具體做法

所謂“三權(quán)”抵押貸款是指林權(quán)、農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。龍泉農(nóng)信聯(lián)社通過積極推進“三權(quán)”抵押貸款取得了顯著成效。截至2017年底，龍泉聯(lián)社各項存款余額51.06億元，比年初新增8.53億元；各項貸款余額32.50億元，比年初新增2.29億元，其中涉農(nóng)貸款余額30.66億元，比年初新增了2.22億元，小微企業(yè)貸款余額8.72億元，比年初新增0.81億元，個人經(jīng)營性貸款余額13.87億元，比年初新增1.87億元，貸款增幅均居麗水農(nóng)信系統(tǒng)第一位。

組建村級擔保合作社，推進農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款。一直以來，缺乏有效抵押物一直是農(nóng)民貸款難的瓶頸，而農(nóng)村產(chǎn)權(quán)權(quán)能不完整、流轉(zhuǎn)不開放，也一直是人們在深化農(nóng)村改革中企盼突破的問題。龍泉農(nóng)信聯(lián)社牽頭成立的惠農(nóng)擔保合作社由當?shù)卮迕窆餐鲑Y60萬元組建，是擁有獨立法人資格的村級經(jīng)濟組織，擔保合作社對村內(nèi)農(nóng)戶的山林、土地、房屋進行價值評估，如村民需要貸款，將相關(guān)證件抵押至擔保合作社，擔保合作社審核同意并簽核意見后，村民可以直接去信用社申請貸款，不需要再提供擔保。這一模式在村級農(nóng)戶和金融機構(gòu)之間搭建了一個簡便的流轉(zhuǎn)平臺，極大地盤活了農(nóng)戶資源資產(chǎn)，解決了農(nóng)民守著“金飯碗”要飯吃的尷尬局面。

推進林地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證制度，破解林權(quán)抵押貸款瓶頸。2013年，龍泉市出臺了《林地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證登記管理辦法（試行）》，明確了用林地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證（承包權(quán)）作為林地流轉(zhuǎn)關(guān)系和權(quán)益的有效憑證，完成了林權(quán)抵押、林木采伐和其他行政審批等事項中林地的權(quán)益轉(zhuǎn)移，為維護林地流轉(zhuǎn)當事人的合法權(quán)益提供了法律保障。在此基礎(chǔ)上龍泉農(nóng)信聯(lián)社迅速跟進，與當?shù)亓謽I(yè)部門全面簽署合作協(xié)議，創(chuàng)新林地經(jīng)營流轉(zhuǎn)證抵押貸款，明確林業(yè)經(jīng)營主體可以用林地經(jīng)營流轉(zhuǎn)證直接抵押獲得貸款，為當?shù)亓謽I(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供了新的動力，促進了林業(yè)產(chǎn)業(yè)向規(guī)?；?、專業(yè)化和標準化發(fā)展。

“三權(quán)“抵押貸款的實施，提高了農(nóng)戶信用觀念和信用質(zhì)量。以龍泉農(nóng)信聯(lián)社為代表的金融機構(gòu)通過“三權(quán)“抵押貸款的實施，使得農(nóng)戶的信用觀念得到很大提高，農(nóng)戶的信用質(zhì)量得到明顯改善。而參與農(nóng)村信用等級評價的成員中有村兩委主要領(lǐng)導和村農(nóng)信協(xié)管員，他們扎根農(nóng)村，和農(nóng)戶有著長期的交往，解決了長期困擾農(nóng)村金融市場因農(nóng)戶信息不對稱而產(chǎn)生的“貸款難”“貸款貴”問題，進一步降低了信貸管理成本，提高了貸款發(fā)放效率，增強了支農(nóng)力度。

麗水農(nóng)村金融改革創(chuàng)新實踐及成效

近年以龍泉農(nóng)信聯(lián)社為代表的麗水農(nóng)村金融機構(gòu)、以“三權(quán)”抵押貸款為代表的麗水農(nóng)村金融改革創(chuàng)新實踐取得了顯著成效。截至2018年6月末，全市“三權(quán)”抵押貸款余額已達93.76億元，其中林權(quán)抵押貸款平均每筆金額已達13.5萬元，農(nóng)房抵押貸款平均每筆達37萬元，土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款平均每筆金額達85萬元。

以林權(quán)制度改革激活農(nóng)村“沉睡的資產(chǎn)”。試點開展以來，麗水立足自身實際，在全市推進以林權(quán)抵押貸款為核心環(huán)節(jié)的集體林權(quán)制度改革。一是多平臺建設(shè)，在全市9個縣（市、區(qū)）建立起市、縣兩級林權(quán)管理中心、森林資源收儲中心、林權(quán)交易中心和森林資源調(diào)查評估機構(gòu)的“三中心一機構(gòu)”，全面推廣“林權(quán)IC卡”制度，初步建立起了林業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場體系；二是多品種覆蓋，在省內(nèi)創(chuàng)新推出了林農(nóng)小額循環(huán)貸款、林權(quán)直接抵押貸款、森林資源收儲中心擔保貸款三種主要林權(quán)抵押貸款模式，以滿足農(nóng)林業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中不同層次和不同主體的資金需求；三是多機構(gòu)參與，通過推行森林政策性保險、財政貼息、風險補償、再貸款支持等政策，充分調(diào)動了各金融機構(gòu)參與林權(quán)抵押貸款的積極性。經(jīng)過幾年來的探索與實踐，在全國形成了“機制最健全、運作最規(guī)范、品種最齊全、受惠最廣泛”的林權(quán)抵押貸款“麗水模式”。

以信用評價體系創(chuàng)建改善農(nóng)戶信用質(zhì)量。試點開展以來，麗水積極構(gòu)建信用評價體系，采取“政府支持、人行主導、多方參與、共同受益”的模式，提升農(nóng)民信用觀念，改善農(nóng)民信用質(zhì)量。全市共抽調(diào)1.73萬名機關(guān)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村干部組成3453個農(nóng)戶信息采集小組、198個農(nóng)戶信用評價小組和3個業(yè)務(wù)指導小組，開展農(nóng)戶信用信息采集工作。采取“三聯(lián)評”（即資產(chǎn)價值評估、信用等級評價、授信額度評定）、“三聯(lián)動”（即信用貸款、抵押貸款、聯(lián)保貸款）、“三聯(lián)手”（即政府、銀行、農(nóng)戶）的三三制。這一模式在有效解決農(nóng)民“貸款難”問題的同時，也大大改善了農(nóng)村的信用生態(tài)環(huán)境和農(nóng)戶的信用質(zhì)量，麗水市被國務(wù)院發(fā)展研究中心等單位聯(lián)合評定為第二批中國金融生態(tài)城市。

以延伸農(nóng)業(yè)服務(wù)滿足農(nóng)戶基本金融需求。針對農(nóng)村金融網(wǎng)點少，農(nóng)民“取現(xiàn)難”的問題，麗水創(chuàng)新開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作，按照“政府支持、人行指導、涉農(nóng)銀行機構(gòu)分片負責、相關(guān)部門共同參與”的原則，在農(nóng)村便利店設(shè)立服務(wù)點，布放專用POS機，讓廣大農(nóng)民就近支取基礎(chǔ)養(yǎng)老金等各種涉農(nóng)補貼資金，解決農(nóng)村最廣泛、最迫切、最基本的支付服務(wù)需求，并在全市農(nóng)村推行各種補貼發(fā)放、小額取現(xiàn)、代理轉(zhuǎn)賬和繳費業(yè)務(wù)“一卡通”。助農(nóng)取款服務(wù)以最低的成本、最有效的辦法、最便捷的方式將金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸到最基層農(nóng)村，切實解決了廣大農(nóng)民尤其是偏遠地區(qū)農(nóng)民的“取現(xiàn)難、存款難、繳費難”等最基本的金融服務(wù)需求，節(jié)省了農(nóng)戶頻繁往返鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城銀行網(wǎng)點的時間和交通費用，全市每年可節(jié)省交通費7200萬元、誤工費4400萬元。

麗水農(nóng)村金融改革的啟示

推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革為“三權(quán)”抵押貸款提供基礎(chǔ)。利用麗水農(nóng)村金融改革試點優(yōu)勢，建議適時修訂農(nóng)村產(chǎn)權(quán)相關(guān)法律法規(guī)，放寬試點區(qū)域內(nèi)法律對農(nóng)地農(nóng)房抵押、流轉(zhuǎn)的限制，如允許宅基地隨農(nóng)房抵押一并進行登記，適當放寬農(nóng)房抵押物的處置流轉(zhuǎn)范圍，對抵押物的過戶不受“一戶一宅”限制等。加快推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革進度，為“三權(quán)”抵押貸款等產(chǎn)權(quán)融資服務(wù)提供基礎(chǔ)。

強化金融服務(wù)機制為欠發(fā)達地區(qū)精準扶貧創(chuàng)造條件。建議各級政府在加大欠發(fā)達地區(qū)資金投入的同時，更加注重資源整合，深化政銀合作，推廣龍泉農(nóng)信聯(lián)社“三權(quán)”抵押貸款試點成功經(jīng)驗，通過設(shè)立政策性擔保基金、擔保合作社等方式，為低收入農(nóng)戶貸款提供擔保，放大財政資金杠桿作用，完善金融服務(wù)機制，有效促進貧困地區(qū)和貧困人口自我發(fā)展，增強貧困地區(qū)“造血”功能。

完善農(nóng)村信用體系建設(shè)為農(nóng)村金融生態(tài)創(chuàng)造環(huán)境。麗水市農(nóng)村信用體系建設(shè)，經(jīng)過數(shù)年來的積累與完善，越來越成為重要的農(nóng)村金融基礎(chǔ)性平臺和非涉農(nóng)金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場的“高速公路”，并且日益顯現(xiàn)其參與社會管理、提升鄉(xiāng)村文明的獨特價值，發(fā)揮“社會穩(wěn)定器”作用。下一步，要深化農(nóng)村信用體系建設(shè)成果應(yīng)用，做好農(nóng)戶基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)采集更新工作，繼續(xù)積極推進“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用縣”創(chuàng)建，加強銀政合作，擴大農(nóng)戶信息采集范圍，使農(nóng)村信用體系建設(shè)工程發(fā)揮更大作用。