P2P網貸平臺在高校的推廣現狀及問題淺析

許夏冰 黎曉珊

（中山大學新華學院，廣東 東莞 523133）

一、P2P網貸平臺簡介與發展概況

P2P網貸平臺，是“互聯網+”大潮之下金融創新的“新生物”，是通過網絡實現借貸、放貸功能的互聯網金融交易平臺，是一種新的金融模式，也是未來金融服務的發展趨勢。2007年，P2P網貸正式進入我國經濟市場。隨后，在互聯網和智能手機逐漸普及開來這一有效助力下，P2P網貸在2013年呈現出高歌猛進的態勢,這一年國內累計出現了2000多家平臺,實質經營的達到了300多家,相當于每天都有一家新的P2P網貸公司成立。此外，阿里巴巴、京東商城等互聯網企業也相繼試水金融業，招行、建行等擁有穩健資金的大型銀行更是以其穩健的步伐深入互聯網領域。如此趨勢下，作為互聯網的伴隨物，P2P網貸平臺充分利用了智能時代的優勢，特別是智能手機的普及，開始從社會滲透到高校，使用人群從社會上有理財需求的投資人拓展到在校大學生，“校園貸”應運而生。

二、P2P網貸平臺在高校中的推廣現狀及問題暴露

1、調研方法

為了深入了解P2P網貸平臺在高校的推廣情況，本文采用線上、線下調查相結合的方式，主要調研對象為在校大學生。在線下，主要調研的高校來自廣東省廣州和東莞兩個城市，共計5所高校，分別廣東工業大學、廣東醫科大學、中山大學新華學院、廣州大學和東莞職業技術學院。每所高校的調研問卷數量為80份，一共發放400份，實際上回收有效問卷400份。關于線上的調研問卷，其調研范圍不受限制，一共收集了437份網絡調研問卷，調研范圍擴大到全國10個省市的高校，其中廣東省占62%，北京市5%，福建省5%，江西省4%，河北省4%,湖北省4%，湖南省4%，江蘇省3%,廣西省3%，海南省3%，山西省3%。

2、調研結果分析

（1）大學生消費行為非理性，實際消費水平偏高

通過對大學生的實際消費和經濟能力進行對比，發現大約有50%的大學生的實際消費超出了自己的經濟能力，并且這大多數的超前消費主要集中在“每月800至1200元經濟能力”這一范圍。對于款項的用途，用于教育培訓這一方面的支出僅占據14%的比例，而大部分的支出均用于食物、購物和休閑娛樂等方面。大學生的主要消費支出不在于教育培訓方面，而對購物和娛樂方面出現了過度追求的傾向，這屬于不理性消費。而超前消費的學生或對時尚潮流過度追求，或對新興科技產品和高檔化妝品等存在較大的消費欲望。即便過度超前消費并不是發生在每個學生身上，但這種趨勢也不容輕視。大學生不顧自身的經濟能力盲目跟風，其行為產生的主要原因還是在于自身的虛榮心與攀比心理。

（2）大學生金融知識不足，風險防范意識不強

只有33%的大學生通過學校的宣傳講解較深入了解認識金融風險，且基本上是經濟類專業的學生，幾乎沒有非經濟類專業學生；而25%的大學生對金融風險毫無概念，一無所知；剩余的42%的大學生則通過網絡、電視以及其他途徑了解，認識程度一般。可見，金融理論知識與風險防范意識在高校的普及力度依然不足。大學生社會閱歷較為粗淺，加上金融安全意識淡薄，這使得有些大學生在使用金融產品前往往忽略了對金融風險的考量，從而盲目使用金融產品。

（3）大學生對“校園貸”認知粗淺，法律意識淡薄

“校園貸”作為一個為大學生提供貸款的平臺，為無力負擔孩子在城市消費、學習甚至是創業的家庭以及一些有著過高的消費欲望的學生提供了一個暫時獲取資金的便捷渠道。有21.2%的學生認為“校園貸”可有可無，有35.6%的學生則認為可以根據自身的經濟情況而使用“校園貸”，可見，高校大學生對“校園貸”的認可度并不算太高。

另外，調研發現，各高校均有一部分大學生對校園貸有所了解且用過，其中，通過校園公共區域宣傳單及網絡廣告途徑了解“校園貸”占據了55%的比例。而大部分同學未曾使用過“校園貸”，同時也對“校園貸”一無所知。32.6%的學生對P2P網貸的了解程度僅僅停留在“聽說過”這一層面，僅有35.8%的學生明確表示不支持尚未得到法律充分保障的網絡貸款。大學生對P2P網貸的認知非常局限，法律意識淡薄，這就為一些不良網貸平臺可能引發的惡性事件埋下伏筆。

（4）“校園貸”利弊雙刃，隱患重重

“校園貸”的出現對大學生生活產生的影響是多方面的。一方面，使用“校園貸”可以暫時減緩資金需求的壓力；另一方面，后續的還款壓力也一直激增。調研表明，29%的大學生之所以選擇使用“校園貸”，是因為認為可以以此方式買到自己需要的東西，特別是超出自身經濟能力范圍的東西，這有效滿足了部分大學生較高的消費欲望。但與此同時，也為其帶來了巨大的還款壓力。也有16%大學生通過“校園貸”來解決在校的各種費用問題。

調研結果顯示，26%的學生之所以愿意使用“校園貸”只因其門檻低、程序少；24%的學生則是看中“校園貸”放款快、利息低的特點；其余的人則認為“校園貸”無需抵押、方便快捷。“校園貸”這個P2P網絡借貸平臺正是集聚了“多、快、好、省”這些優點而倍受大學生的青睞。而某些不良網絡借貸平臺打著“貸款利息低、還款方式便捷以及貸款無需抵押或抵押物”等旗號來誘導學生過度消費，甚至致其陷入高利貸陷阱，最終導致欠債過多無力償還，只能由家長代為償債，個別甚至因此走上自殺的不歸路，這一切都直接暴露了目前“校園貸”市場存在的諸多風險。

三、P2P網貸平臺在高校中存在問題的對策與建議

通過調研分析，本文認為“校園貸”問題解決的關鍵在于大學生本身。“校園貸”平臺本身固然有其缺陷，但更多的問題是源于大學生金融風險知識的缺乏和消費行為的不理性。因此，對高校教育管理而言，解決P2P網貸平臺在高校中暴露的各種問題的側重點還應放在加強大學生的金融風險防范意識教育和引導大學生理性消費行為等這些方面上。

1、普及金融知識與法律常識，增加大學生風險防范意識

高校應在大學生群體中廣泛普及金融知識和法律常識，增設一些面向非經濟類專業學生的金融基礎課程，成立與經濟類學科相關的社團組織，由其承辦金融安全宣講會、知識競賽、制作《金融安全知識手冊》等。邀請執法人員進校園報告演說，挑選典型的“校園貸”案例進行解說，讓大學生真正了解“校園貸”的運行和互聯網金融本身存在的風險，增加學生的風險防范意識觀念，引導學生謹防“金融陷阱”，理性進行金融決策，合法從事各類經濟活動。

2、樹立健康的價值觀與消費觀，推進家校協同育人

一方面，作為一門幫助大學生樹立正確人生觀、世界觀和價值觀的核心課程，思政課程需要與時俱進，加入時代新元素，不斷增強其“魅力”，通過教學互動與社會實踐，讓理論真正走進學生生活，扎根學生心里，讓學生在學習實踐中自覺樹立健康的價值觀與消費觀。另一方面，加強學校與家庭的合作，協同育人，對大學生非理性消費行為進行及時的干預與引導，努力協助學生及其家庭規避經濟風險和安全隱患。

3、加強大學生個人信息安全教育與誠信教育

在全校范圍內開展個人信息安全教育，引導學生提高保護個人信息及隱私的意識，提高甄別網絡詐騙、虛假廣告等的能力，不隨意外借個人證件或泄漏賬戶密碼，不貪圖小便宜。另外，加強大學生的誠信教育，建立信用檔案，讓誠實守信不僅成為大學生的個人修養，并且沉淀為行為習慣。

4、增加高校資助力度，做好大學生心理疏導

在現有的國家資助政策下，增加本校的資助力度，例如加強與本地企業的聯系與合作，增設企業獎助學金，全面真實地了解家庭經濟困難學生的情況，努力落實精準扶貧政策，從而讓貧困學生在生活得到保障的前提下更有效地防范金融借貸風險。日常關注學生思想動態，對于已涉足“校園貸”的學生，要及時進行心理疏導，引導其通過合法路徑解決問題，盡力避免極端事件的發生。

5、完善高校網絡安全設施，凈化校園環境

完善校園網絡硬件設施，提高甄別非法或存在風險信息的監管能力，及時警示學生，必要時對非法媒體和網站進行屏蔽，減少網貸誘因。最后，高校是大學生學習的莊嚴之地，對于污染校園環境的網貸“小廣告”，高校需要集中力量掃除肅清，發現一個，清理一個，還大學生一個潔凈的校園環境。

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