金融支持“三農”發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

徐 璐

（江西財經(jīng)大學金融學院，江西 南昌 330013）

作為國民經(jīng)濟的基礎，一直以來，農業(yè)生產都備受我國各屆領導人的關注。國家先后出臺了一系列的相關政策鼓勵農民增收創(chuàng)富。農村金融資源短缺、資金力量不足可謂是農村經(jīng)濟難以持續(xù)健康有效發(fā)展的關鍵因素之一，嚴重制約著我國農業(yè)現(xiàn)代化、規(guī)?；l(fā)展。新世紀以來，我國政府大力支持涉農貸款，鼓勵銀行等金融機構為農戶、農村企業(yè)及各類組織提供貸款，以圖解決農村地區(qū)的資金問題。

2004—2018年，“中央一號文件”連續(xù)15年聚焦“三農”問題。相比以往，2018年的“中央一號文件”《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》對金融支持“三農”問題更是提高了要求。在政策原文的第十一條中就資金供給明確指出，“要提高金融服務水平，堅持農村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農業(yè)農村特點的農村金融體系，推動農村金融機構回歸本源，把更多金融資源配置到農村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求”。無獨有偶，2018年4月3日農業(yè)農村部、財政部聯(lián)合發(fā)布《2018年財政重點強農惠農政策》，詳細闡述了農民直接補貼、支持新型農業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展、支持農業(yè)結構調整等八大方面財政重點強農惠農政策，以深入推進農業(yè)供給側結構性改革，加快推進農業(yè)農村現(xiàn)代化。

1 涉農貸款現(xiàn)狀

對于農村經(jīng)濟的金融支持，農村信用貸款始終占據(jù)著舉足輕重的地位。2018年“中央一號文件”也特別強調了“加大中國農業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行‘三農’金融事業(yè)部對鄉(xiāng)村振興支持力度?！弊?003年深化農村信用社改革后，涉農貸款在促進“三農”持續(xù)發(fā)展和農民收入穩(wěn)定增長方面的確取得了一定的進展。根據(jù)人民銀行發(fā)布的《中國農村金融服務報告（2016）》顯示，自2007年央行創(chuàng)立涉農貸款統(tǒng)計以來，全部金融機構涉農貸款余額累計增長361.7%，9年間平均年增速為18.8%。涉農貸款余額從2007年末的6.1萬億元增加至2016年末的28.2萬億元，占各項貸款的比重從22.0%提高至26.5%。

在扶持政策方面，央行持續(xù)實施并完善差異化的貨幣信貸政策。對主要涉農機構執(zhí)行優(yōu)惠的存款準備金率，適時適度下調支農、支小再貸款利率，創(chuàng)新并開展信貸資產質押再貸款、金融扶貧再貸款，結合宏觀審慎評估（MPA）考核體系，不斷增強金融機構加大支農力度的內生動力。截至2016年末，全國支農、支小再貸款余額分別為2 089億、537億元，向國家開發(fā)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國進出口銀行提供抵押補充貸款20 526億元［1］。

2 涉農貸款風險分析

雖然涉農貸款在發(fā)放體量上一直保持著增長的態(tài)勢，但就各大商業(yè)銀行的貸款結構和商業(yè)銀行對涉農貸款的態(tài)度而言，相較于其他類型的貸款，涉農貸款一直處于比較落后且不被看好的地位，銀行的放貸偏向十分明顯。究其原因，主要還是體現(xiàn)在涉農貸款的風險上，以下將該類貸款的風險因素分為三類展開具體分析。

2.1 銀行內風險因素

我國銀行對于涉農貸款理念和放貸意愿缺乏正面、統(tǒng)一的共識是構成銀行內部風險的主要因素。相對于其他貸款，涉農貸款并未得到應有的待遇，與銀行業(yè)的涉農發(fā)放理念、信貸技術及貸款管理等內部控制是分不開的。

首先，涉農貸款的主要形式為小額貸款，對于這一貸款的調查，由于資金分散、客戶信息零散，很難有統(tǒng)一標準的數(shù)據(jù)作為支撐，貸款信用評級主要依靠農戶口頭陳述及村干部提供的信息，評級工作帶有一定的隨意性和片面性。貸款調查的不到位、信貸技術的不健全，不僅不能充分了解貸款企業(yè)的真實情況，而且使得放貸存在盲目性，非本意地造就這類貸款風險居高不下。其次，辦理貸款的手續(xù)審查流于形式，部分銀行的放貸手續(xù)看似矩周規(guī)值，實際操作時則不然，甚至出現(xiàn)借名貸款、壘大戶等情況，導致形成糾紛不斷的貸款風險。這些雖然表面上擴大了涉農貸款的發(fā)放量，實則是極大地增加了銀行的不良貸款。最后，銀行的貸后檢查監(jiān)督機制不健全，貸款管理觀念弱化。普通農戶涉農貸款額度小、對象廣、分布散、行業(yè)雜，直接導致農戶小額貸款貸后檢查不夠深入，往往是風險形成后才進行關注，削弱了對農戶小額貸款的到期清收。這種重發(fā)放、輕管理的思想，使信貸風險存在進一步加劇的可能。

2.2 銀行外風險因素

一是涉農貸款不被看好與行業(yè)本身存在關聯(lián)。該類貸款對象多為農民，貸款用途主要是用于種植和養(yǎng)殖，這個行業(yè)特別是種植業(yè)本身就是弱質產業(yè)，受自然及市場的影響較大，存在較大的自然災害風險，一旦農業(yè)受災減產，將直接導致農戶還貸能力減弱。這些風險還具有不確定性的特點，再加上貸款對象點多面廣，一旦遇上自然災害，農戶貸款就難以清收，農業(yè)的自然風險將直接轉化為貸款風險。二是社會因素。理性的投資者都是趨利的，資金總是不由自主地流向產出比最高的行業(yè)領域，如目前我國的房地產業(yè)。社會缺少必要的實業(yè)投資機會，而社會資本及居民的投資心理都較為集中，特別是農業(yè)行業(yè)不高的產出效益，所以資本很難流入有關“三農”發(fā)展的領域，而是更多地進入房地產行業(yè)，這一社會的普遍心理也會違背銀行的本意促進涉農貸款服務“三農”事業(yè)的初衷，使得放貸困難。三是政策因素。政策的出臺原是為了刺激鼓勵農業(yè)發(fā)展，但如果銀行是“為放貸而放貸”，不僅會造成銀行本身的貸款損失，而且將惡化涉農貸款的市場環(huán)境［2］。

2.3 貸款需求方因素

隨著社會工業(yè)化進程的不斷深入，與第二和第三產業(yè)相比，農業(yè)已經(jīng)逐漸成為弱質產業(yè)。農業(yè)信貸除了具有銀行共性的經(jīng)營風險、財務風險外，還具有不同于非農信貸的特殊行業(yè)風險。涉農企業(yè)特殊行業(yè)的信貸風險主要表現(xiàn)如下，一是農戶的資金基礎薄弱。大多數(shù)農戶目前處于“單干”的局面，尚未形成產業(yè)鏈，而農戶對農產品市場信息了解的不對稱性，造成農戶生產具有盲目性。農產品產銷沒有很好的對接，非常容易出現(xiàn)某類農產品生產過剩，受供求關系的影響，農產品價格波動較大，農戶收入波動也同樣很大，在價格低迷時農產品市場風險就會直接轉化為貸款風險。二是農村金融環(huán)境欠佳。部分農戶信用觀念淡薄，存在有身份證就可以貸款、農戶貸款是政府扶貧性質的想法，千方百計不還農村信用社的貸款。農戶甚至在信用社上門催收時以種種方式抵賴，認為農村信用社貸款靠人情關系，一旦貸款到手，逾期加息也不愿意到期主動還款，間接地助長了農村信用環(huán)境的惡化而造成貸款風險。

同樣的，涉農企業(yè)也存在諸多涉農信貸方面的違約風險：①涉農企業(yè)往往是中小企業(yè)，存在急于發(fā)展壯大、擴大規(guī)模的規(guī)劃，而這種想法造成的直接結果是難以真實衡量企業(yè)的實際貸款需求，企業(yè)可能因為其他方面的資金需求而擴大涉農貸款的申請量，造成涉農貸款去處不合理；②中小企業(yè)資信狀況難以進行有效的評級，沒有一個較為統(tǒng)一的審核機制，從而加大銀行的貸款風險；③中小企業(yè)的財務報表存在一定程度的欺瞞性，而且由于其財報的隱秘性，銀行難以實施長期的跟蹤監(jiān)控，貸后管理難度加大。

3 金融支持“三農”發(fā)展的對策

3.1 改進農戶抵押擔保機制

從農戶角度來看，沒有抵押物和擔保人是造成涉農貸款難的主要原因。所以，抵押物和擔保問題的優(yōu)化是解決涉農貸款難的一個突破口。這一點可以結合農村地區(qū)的情況，出生于農村的農戶相比城鎮(zhèn)居民更注重街坊四鄰的關系，對彼此的了解會更勝于銀行對農戶的了解。因此，可以采取聯(lián)合擔保放貸的方式，一來提高單筆貸款的資金量，減輕銀行的工作量；二來農戶之間既可以相互監(jiān)督組內成員的履約情況，又可以使農戶之間留有競爭，促進農戶的生產積極性，降低貸款違約風險［3］。

3.2 優(yōu)化涉農信貸流程

農業(yè)生產具有較強的季節(jié)性和時效性，錯過這個季節(jié)可能就要再等上一年，過了當下供不應求的市場行情再進入市場可能就無法實現(xiàn)足夠的盈利。銀行要落實對“三農”的支持，在信貸流程上必須有所改進。銀行可以在信貸數(shù)額或信貸頻率較大的地方設立小型據(jù)點，聘請對相關領域比較了解的人作為輔助，主要負責對農民計劃的項目進行可行性評估，解決銀行與農戶之間的信息不對稱問題。再由工作人員檢查信貸材料是否合規(guī)、授信金額是否合適等。

3.3 夯實農村的金融基礎

部分農戶存在缺乏按時還款意識的問題。雖然從客觀方面來說，農業(yè)居民的收入不穩(wěn)定，容易受到自然災害等難以穩(wěn)定預測因素的影響，但一般金融機構給農戶發(fā)放貸款前，基本充分考慮過貸款人個人風險承受能力，因此，在貸款前商業(yè)銀行有必要向個人強化誠信意識。這一點可以與商業(yè)銀行對涉農貸款進行政策宣傳同步進行，加強農村基層道德風尚的培養(yǎng)，讓“借款必還”的意識深入人心，避免貸款對象的貸款盲目性。

3.4 健全涉農貸款的風控體系

銀行應立足于高位，用長遠的眼光看待農業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，摒棄偏見，落實對農業(yè)信貸風險的管理機制。建立一套“事前投放謹慎，事中監(jiān)督嚴格，事后評價合理”的放貸流程，建立健全一套針對涉農貸款的風險評價控制體系，提高該類貸款在銀行資產中的地位，以期實現(xiàn)金融業(yè)與農業(yè)“雙贏”［4］。