政策性森林保險實施中存在的問題及解決對策

韋向誠

（河池市金城江區林業局，廣西 河池 547000）

河池市是廣西壯族自治區的地級市，地處廣西壯族自治區西北邊陲、云貴高原南麓，境內地形多樣、結構復雜，地勢西北高東南低。河池市林地面積254.90萬hm2，其中森林面積230.27萬hm2；活立木總蓄積8 424萬m3，森林覆蓋率68.74%。河池市建有不同類型的自然保護區19處，其中國家級2個、自治區級2個、自然保護區小區15處。森林產業的生產和經營具有較高的風險，這種情況也使得森林保險的保費較高，但是由于大部分林農的收入水平不高，除日常生活外拿不出高額保費，無法繳納具有商業性的大額保費，使林農得不到有效的森林保險保障。因此，為提高林農支付森林保險保費的能力，2009年我國開始在福建、江西和湖南三省啟動中央財政森林保險保費補貼試點工作，增強保障力度，提高我國林農整體經濟利益。

1 森林保險與其他保險相比的特殊性

相比普通保險來說，森林保險具有一些獨特性。一是森林保險具有連及相關性。森林中的樹木是以連片的方式進行種植的，這種方式使得其他相鄰區域內樹木的受害危險隨之增高。由于林業風險具有的連及性，一旦出現火災事故，相鄰森林中的樹木也會受到波及，遭到嚴重破壞，造成極大的損失，這與財產保險本身的獨立性相違和，這種情況就導致保險公司很難制定相對應的理賠政策［1］。二是森林風險的種類很多，如氣象、地質、生物及環境等多方面的災害，這也直接導致了事故的多發性和無法預測性。三是林木價值難以評測。森林中樹林種類繁多，不同種類的樹木在市場上的價值有很大差距，致使一旦發生森林災害，保險公司無法確定相應財產的價值，為理賠增加了難度。四是林木生產周期較長。森林中的林木生長周期少則十幾年，長則幾十年，這就需要農戶進行長期的保險投資，所帶來的經濟效益較為遲緩，甚至沒有明顯的保險收益。這些問題都影響了我國森林保險的全面推廣，為實際應用帶來了不便［2］。

2 影響森林保險實施的因素

2.1 經營成本與保險收益不匹配，保險公司力不從心

我國林業的實際經營規模較小，并且較為分散，但森林保險的投保人和保險產品投入較大，范圍也比較廣，這就給保險公司業務的開展增加了難度。從目前森林保險的實施情況來看，由于林地狀況、樹木種類及林木年齡等情況相對復雜，各種自然災害和病蟲災害等所對應的險種需要大量的專業技術人員來進行評估與勘察，增加了判定災害損失和理賠費用的難度［3］。而森林保險產品的制定缺乏科學評估和費用精算，這種情況就導致保險費用的定價未能夠根據受災林區的實際損失價值和災區的風險特性來進行評估，致使保險產品的價格與真實的市場價格不相匹配，也導致了保險公司的經營成本與實際收益不相匹配，對森林保險的發展造成了阻礙。

2.2 承保理賠到戶困難，農戶參保意愿不強烈

大部分農戶的投保意識較差，林業收入不是家庭主要收入來源，投保的積極性也不高，并且由于公益林的受災與否對農戶的經濟收益影響不大，也致使了農戶參加森林保險的意愿較低。商品林的保險屬于自愿投保的模式，農戶對這方面的資金投入較大，但森林保險的費用對大部分農戶來說承擔比例較大，農戶在林業方面的收入不足以使他們進行投保，因此導致農戶的投保率較低［4］。還有原因在于，我國明確規定“中央財政補貼的森林保險標的必須為已基本完成林權制度改革、產權明晰、生產和管理正常的公益林和商品林”，因此森林保險承擔保障的基礎是農戶必須擁有自己的已經確定林權證發放到戶的林區。但是，實際情況是部分地區林權制度不夠完善，林區產權的歸屬問題仍存在爭議，林權證發放不到位，較多農戶手里沒有自己林區的相關產權證件。林區產權的歸屬問題導致農戶喪失了可以參加投保的基礎，也使保險公司的業務難以開展。并且大多數森林在偏僻的多山地區，交通不便，農戶和林區的產權問題得不到統一，承保理賠到戶工作量較大，其中的工作成本也較高，如果不在基層政府部門的支持下來完成承保理賠到戶，難度相當大。

2.3 森林保險保費補貼政策不足

在各地區森林保險試點方案設計與實際操作過程中，目前我國現有政策和機制不完備，森林保險相關的法律法規尚不完善，直接導致不能具備完整的配套設施，政府過多干預森林保險的保額和費率厘定，并且森林保險的保費補貼方式和補貼標準也不是特別合理，使得地方農戶參保的積極性不高，對森林保險的重要性認識不足，從而影響了森林保險的可持續發展［5］。

3 推動森林保險發展的相關對策

3.1 根據風險類型制定相應的理賠制度

根據災區的實際情況、災害的特點及其風險水平，綜合農戶自身的實際保險需求情況，從而制定出更適合森林生產經營的保險產品。公益林的保費由政府和中央分攤，發生災害后的賠償也由基層林業部門進行公益林的再種植恢復。對商品林來說，實行政策性基本險和商業保險并舉，推行“統保+自愿”的參保模式。保險的內容為因火災、暴雨、暴風、洪水、泥石流、冰雹、霜凍、臺風、暴雪和森林病蟲害造成被保險林木流失、掩埋、主干折斷、倒伏或死亡的直接經濟損失，由保險公司對這一部分進行經濟賠償［6］。

3.2 實行差異化補貼政策，加大保費補貼力度

應根據不同地區的實際情況，如農戶的收入水平、林區的受災程度及地方財政實力等多方面因素合理地調整保費補貼額度。目前，我國森林保險中商品林的保險補貼僅為60%～70%，農戶需要自己承擔剩下的30%～40%保費，但從農戶的人文影響以及帶來的生態價值等方面來看，也應增加商品林的保費補貼額度，中央財政管理應提高商品林的保費補貼比例，與其他政策性農業保險的保費補貼持平。

3.3 落實各級森林保險制度與政策

認真落實廣西壯族自治區林業廳《關于抓好2018年政策性森林保險工作的通知》和河池市金城江區人民政府《關于印發〈河池市金城江區2018年政策性農業保險實施方案〉的通知》的精神，加強對我國林區保險的發展，進一步促進我國林區經濟的發展［7］。

4 結語

應通過科學設計保險產品、完善相關的法律規章制度、明確森林保險的目的、責任及保費金額等各方面的問題以及加大保費補貼力度等措施，來增強我國政策性林業保險運行效果，為我國林區經濟的可持續發展做出貢獻。