校園網貸發展情況調查與分析

郭 納

（沈陽理工大學 遼寧 沈陽 110159）

校園網貸發展情況調查與分析

郭 納

（沈陽理工大學 遼寧 沈陽 110159）

近年，在大數據時代背景下，我國互聯網金融發展迅速，已滲透到社會各個領域，演變出多種信貸模式。大學生群體成為互聯網金融發展目標，衍生出“校園網貸”業務模式?！靶@網貸”類P2P平臺是針對大學生群體，提供分期購物和現金消費等服務的互聯網金融服務平臺， 平臺數量多，出現時間短，發展速度快，在滿足大學生群體資金需求的同時，也暴露出平臺管控能力不足、涉嫌虛假宣傳、誤導大學生消費行為等方面的問題，影響了金融秩序與社會穩定，須迫切采取有效措施，防止風險的進一步蔓延。本文結合我國“校園網貸”中的大學生消費市場調查現狀，對“校園網貸”行業規范發展的措施進行分析。

校園網貸；互聯網金融；大學生；調查分析

1 “校園網貸”發展現狀

1.1 宣傳方式多樣

各“校園網貸”平臺為搶占市場，采取多種宣傳推廣方式，采取信息轟炸式宣傳模式。主要包括以下幾種：一是，采用網絡廣告推銷方式，有專門的信貸廣告宣傳，還有一些一些消費分期付款提示，多種電商平臺在支付頁面都會提供消費產品分期付款及借貸服務，先花錢再還款，大額商品分期支付等等。二是，工作人員進校園發傳單、貼廣告進行宣傳。三是，招聘校園代理，多數“校園網貸”平臺都會招募校園代理，利用大學生身份，負責校園業務宣傳及推廣工作，校園代理從中獲取業務提成。

1.2 貸款程序簡捷

“校園網貸”之所以發展迅速，受到學生群體青睞，一個重要原因就是其貸款程序簡捷，主要表現為以下幾個方面：一是，貸款手續簡單?！靶@網貸”平臺大多采取非現場申請方式，大學生只需將平臺所需各項信息，例如學生證、身份證、學籍信息等上傳至網站即可申請信貸，少數網站要求提供視頻認證等。二是，貸款程序簡潔。無需抵押擔保，貸款人在申請貸款時不需要提供抵押物及擔保人，例如有的“校園網貸”平臺宣傳的“零抵押，零擔?！?。三是，貸款速度快捷。信貸審核周期短，放貸快。對貸款人資質等限制條件很少，甚至無需本人親自辦理，打著“一分鐘申請，十分鐘審核，一天內放貸”的標語吸引貸款人借貸。

1.3 隱形費用繁多

因“校園網貸”貸款程序簡捷，導致其行業風險相應提高，為平衡這種風險并從中牟利，“校園網貸”平臺在收取利息的同時，還會收取高額服務費用，變相提高了貸款利息。調查顯示，綜合各“校園網貸”平臺來看，其月利率大多在0.99%～2.38%之間，但如果將平臺巧立名目所收取的各項費用折合進利率，那么貸款利率高達33%，甚至更多，除此之外，平臺還會收取高額的逾期還款違約金。

2 “校園網貸”存在問題

2.1 平臺管控能力不足

“校園網貸”平臺種類繁多，準入門檻低，缺乏相應行業標準，且無明確有效的監管機構對其進行監督，此外，平臺受自身發展限制，簡化貸款程序，風險極大提高，風控能力嚴重不足，這些都導致“校園網貸”平臺良莠不齊，大學生缺乏相應的甄別能力，進行“校園網貸”，部分大學生甚至出現多個平臺借貸，陷入“拆東墻補西墻”的惡性循環模式。

2.2 平臺虛假宣傳盛行

部分平臺的宣傳標語以“零利息、零首付”為噱頭，進行夸大的誤導性宣傳，弱化隱形消費。隱形消費主要包括：一是，平臺宣傳“零利息”，實際上，將“利息”變相更名為“服務費”，且不會在提供貸款時將高額服務費主動告知借款人，造成了貸款人重要信息的遺漏。二是，平臺宣傳“零首付”，實際上，“校園網貸”平臺在發放貸款時，會收取一定比例保證金（一般為15%～25%）。保證金多數是直接從借款人的借款中扣除，使得借款人實際借到錢數明顯少于欠條顯示錢數。三是，弱化不良后果，信貸逾期責任平臺不會刻意明確告知，導致部分借貸人員因信貸逾期背上沉重經濟及精神負擔。“校園網貸”通過保證金、高額違約金、服務費等變相提高貸款利息率，超過法律規定的民間借貸年利息24%的規定，屬于規避法律的行為。

2.3 大學生非理性消費

“校園網貸”的風行，在一定程度上刺激了大學生的非理性消費行為，部分大學生在進入大學之前缺乏基本的金融知識及正確的消費理念，在進入大學以后，隨著眼界的擴展及生活環境的變化，對于物質和精神有了更高的追求，這與個人經濟實力形成反差，“校園網貸”應運而生，校園市場潛力巨大。加上貸款程序的簡便快捷。極大地滿足并刺激了大學生的消費需求，導致非理性消費行為蔓延。

3 “校園網貸”完善建議

3.1 加強“校園網貸”平臺風控體系建設

一是，設立專職部門，對“校園網貸”平臺的行業規則進行制定，對“校園網貸”行業行為進行監管，明確監管主體，權責分明，建立明確的責任追究制度。二是，提高信貸準入“門檻”，嚴格限制貸款主體身份及資質，規范審批流程。三是，增強貸款信息透明度，信貸平臺應明確收費項目及收費標準，平臺信息及時更新。四是，出臺相關行業規范，制定相應法律法規，提高平臺非法運營成本。

3.2 加強大學生教育管理

一是，重視大學生價值觀念培養，幫助大學生樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，明確人生目標，找準前進方向，使其樹立正確的消費觀念，培養大學生獨立、頑強的品質。二是，加強金融消費知識宣傳普及，提高大學生對于個人信用的認知水平，通過專題講座、論壇、特色活動等進行金融知識的普及教育，在豐富大學生課余文化生活的同時使大學生掌握基本金融知識，提高個人信用意識，避免因“校園網貸”平臺虛假宣傳而誤入歧途。三是，注重家庭啟蒙教育，學生家長應注重從小培養孩子正確消費理念，平時多和孩子溝通交流，及時發現問題，及時溝通，避免孩子做出不理智行為。四是，加強大學生自我教育和自我管理意識的培養，提高大學生自律意識及明辨是非的能力，使其樹立正確金錢觀、消費觀，加強大學生自我約束能力，此外，還應提高大學生的維權意識，在“校園網貸”中權益受到侵害，要學會通過合法途徑維護個人正當權益。

3.3 建立長效機制

一是，全面排查隱患，公安機關、學校排查及平臺自查相結合，對平臺的違法經營行為給予嚴厲打擊，學校全面摸排在校生“校園網貸”情況，全面掌握信息，及時和家長溝通。二是，加大宣傳力度，國家相關職能部門要時刻關注，及時掌握“校園網貸”平臺的運營狀況，通過網絡、媒體、報紙等媒介宣傳信貸知識、甄別方法及注意事項。學校也應多角度、多方式的向大學生宣傳“網絡信貸”知識，提高大學生防范意識，遠離高利貸，樹立正確消費觀，增強誠信意識。

4 結語

隨著信息化的高速發展，互聯網已經成為人們工作、生活的主要交流工具及重要平臺，互聯網金融迅速發展。2014年以來，“校園網貸”憑借其簡便快速的放貸特點在學校內迅速蔓延，來勢洶洶，其在切實為部分同學解決燃眉之急的同時，弊端也逐漸暴露，因高額欠貸、裸貸威脅的大學生自殺事件屢見不鮮，規范“校園網貸”行業規則、凈化“校園網貸”環境迫在眉睫。加強大學生教育管理，樹立大學生正確消費觀念也顯得尤為重要。只有各方共同努力，才能促進“校園網貸”行業規范有序發展，使其有益作用充分發揮出來，真正在學習、創業等方面為大學生帶來實惠和幫助。

[1]趙淑蘭.應當防范校園網絡帶寬風險[N].2016－03－25(9)．

[2]周慧虹．網貸公司搶灘校園需設“減速帶”[N].中國審計報，2016(7).

[3]李丹陽.不規范“校園貸”為“高品質生活”預設陷阱[N].工人日報，2016-03-27(4).

[4]楊東.P2P網絡借貸平臺的異化及其規制[J].社會科學，2015(8)：88-96.

[5]沈源.對校園借貸平臺的探究與深思[J].現代商業，2016(15)：22-23.

[6]王久才等.大學生借貸問題及對策探討[J].中國商論，2015(16)：73-75.

[7]張璇.銀行客戶金融隱私權的法律保護制度研究[D].廣東商學院，2012.

[8]謝識予.經濟博弈論(第2版)[M].上海：復旦大學出版社，2002．

F724.6;F832.4 【文獻標識碼】A 【文章編號】1009-5624（2018）01-0190-03

郭納（1986-），女，河北保定人，講師，研究方向：思想政治教育。