互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問題及對策研究

高 雪

（沈陽理工大學(xué) 遼寧 沈陽 110159）

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問題及對策研究

高 雪

（沈陽理工大學(xué) 遼寧 沈陽 110159）

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，其成本低、效率高、覆蓋面廣的特點受到現(xiàn)代人的追崇。但在2017年政府工作報告中，李克強總理再提“互聯(lián)網(wǎng)金融”，并將互聯(lián)網(wǎng)金融列為尚待有序化解處置突出的風(fēng)險點，需“高度警惕”。“校園貸”作為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的特有產(chǎn)物，主打“利率低”“審核快”，吸引了大批高校學(xué)生貸款。然而，一些學(xué)生在貸款后卻付出了沉重的代價。本文通過深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問題及原因，提出防范“校園貸”風(fēng)險的建議，具有理論和現(xiàn)實意義。

大學(xué)生；校園信貸；風(fēng)險；對策

1 引言

近年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，各種“校園貸”廣告充斥著高校校園。“校園貸”主打“利率低”、“審核快”、“還款便捷”，吸引了大批高校學(xué)生貸款。然而，一些學(xué)生在貸款后，卻付出了沉重的代價，甚至于生命，留給家人和社會的是無盡的悲痛和警醒。2017年9月6日，年僅21歲的大學(xué)生因無力償還20萬的校園貸投入漢江溺亡。“校園貸”是為大學(xué)生提供分期購物和現(xiàn)金消費等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)P2P金融服務(wù)平臺[1]。根據(jù)《中國校園消費金融市場專題研究報告2016》顯示：超過67%的大學(xué)生認可分期消費，33%不認可分期消費的大學(xué)生中仍有78%的人進行過分期消費[2]。根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2013—2019年，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模逐年增長，預(yù)計2017年將增長76.3%，市場將突破1000億的交易規(guī)模[3]。雖然“校園貸”具有簡便、放款迅速等優(yōu)點，但是仍存在缺乏市場監(jiān)管、審核不嚴、收費不透明等問題。為了避免悲劇再次發(fā)生，應(yīng)采取有效措施，防止風(fēng)險進一步蔓延。

2 “校園貸”存在的問題及原因分析

2.1 缺乏市場監(jiān)管制度，企業(yè)發(fā)展策略野蠻

隨著2009年中國銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，各金融機構(gòu)均叫停大學(xué)生信用卡。2013年至2016年，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，目前我國校園信貸企業(yè)已經(jīng)超過2500家[4]，企業(yè)規(guī)模大小不一，為了提高市場占有率，各企業(yè)不斷降低申請貸款標準，導(dǎo)致壞賬率偏高，學(xué)生無法按期按量還款，無形之中促使“校園貸”成為變相的“高利貸”，以收取高額的利息和違約金為收入來源。另外，貸款企業(yè)為了降低運營和維護成本，在工商部門進行登記備案后，花費極少的資金進行技術(shù)開發(fā)與更新，購買廉價的P2P運行軟件進行貸款業(yè)務(wù)。目前，國家對于校園信貸領(lǐng)域卻沒有明確的企業(yè)準入條件、企業(yè)規(guī)模標準和準貸標準，進一步導(dǎo)致校園信貸企業(yè)野蠻發(fā)展。

2.2 缺乏風(fēng)險控制能力，缺乏信用體系建設(shè)

目前我國2500余家校園信貸企業(yè)質(zhì)量良莠不齊，大多缺乏風(fēng)險控制能力。首先，為了提高市場占有率，貸款企業(yè)的要求偏低，大多采取無抵押、無擔(dān)保政策，學(xué)生僅需要提供學(xué)生證明、身份信息和緊急聯(lián)系人聯(lián)系方式即可。其次，貸款平臺材料審核有漏洞，對于貸款學(xué)生提供的學(xué)生證明和個人信息，沒有身份確定程序，導(dǎo)致冒名頂替的事件時有發(fā)生，對其他同學(xué)的利益造成損害[5]。第三，由于缺乏信用體系建設(shè)，一方面學(xué)生無法獲得貸款平臺信用記錄，無法甄別貸款平臺是否合法正規(guī)；另一方面，貸款平臺無法獲得大學(xué)生的征信記錄，無法全面審核貸款學(xué)生的貸款資格，由此導(dǎo)致學(xué)生被“騙子平臺”欺騙及連續(xù)借貸等現(xiàn)象的發(fā)生。

2.3 學(xué)生還款能力有限，家長教育監(jiān)督不足

目前國內(nèi)高校學(xué)生的經(jīng)濟來源大多依靠父母給予的生活費，自身缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，面對眼花繚亂的昂貴消費品，出于相互攀比的心理，很多學(xué)生會通過“校園貸”購買超過自己經(jīng)濟可承受范圍的高檔商品。另外，大部分學(xué)生缺乏消費知識和金融理財理念，對于逾期還貸的高額違約金及滯納金數(shù)量不了解，面對消費沖動，無法控制自己的欲望，拆東墻補西墻，最終陷入連續(xù)借貸的惡性循環(huán)之中。大學(xué)生遠離家長異地求學(xué)，一方面，大部分在校生是獨生子女，父母對子女的需求言聽計從，全部滿足；另一方面很多家長慣用高中的教育模式，子女的一切依靠學(xué)校教育，疏于管理，當(dāng)面對子女的高額賬單，不去查找原因，不對子女進行教育，不及時制止，只是乖乖買單，從而助長了孩子非理性消費習(xí)慣的形成。

3 防范“校園貸”風(fēng)險建議

3.1 完善監(jiān)督管理制度，完善征信體系建設(shè)，加強整治力度

政府職能部門應(yīng)建立和健全校園信貸類P2P企業(yè)相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)督管理制度，完善此類企業(yè)行業(yè)準入制度及運行標準。加強對校園信貸相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理，對違反業(yè)務(wù)規(guī)范流程和放寬審核標準的企業(yè)嚴厲處罰。目前，我國個人征信體系還未健全，平臺數(shù)據(jù)積累不足，無形之中造成了借貸雙方信息的缺失，無法規(guī)避風(fēng)險。所以要將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到現(xiàn)有平臺征信體系，完善征信體系建設(shè)，通過征信平臺，對學(xué)生的信用記錄、貸款記錄及償還能力做好評估。這樣既可以避免重復(fù)授信，降低校園信貸企業(yè)的損失，也可以提高貸款學(xué)生失信成本，提高學(xué)生誠信意識，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。政府和金融機構(gòu)加強對校園信貸的整治力度，對于有“高利貸”性質(zhì)的貸款平臺，絕不姑息，清除不良校園借貸平臺。

3.2 完善校園信貸風(fēng)險控制體系，采取嚴密風(fēng)險控制措施

校園信貸雖然門檻低、授信額度高，風(fēng)險控制能力卻很弱，以致于不得不用高違約罰息率來補償存在的風(fēng)險。也因為這類機構(gòu)的追償手段相比銀行業(yè)更為激進，從而導(dǎo)致出現(xiàn)由校園貸引發(fā)的悲劇。完善校園信貸風(fēng)險控制體系與嚴密的風(fēng)險控制措施是貸款企業(yè)經(jīng)營過程中不可或缺的安全屏障。同時校園信貸平臺應(yīng)加強自身建設(shè)，第一，應(yīng)及時更新平臺的相關(guān)信息，及時公布各類情況的收費標準，增加透明度；第二，提高校園信貸的進入“門檻”，充分審核借貸者全部相關(guān)資料；第三，強化信貸資料的審核力度，保證申請人與學(xué)生本人相對應(yīng)，避免出現(xiàn)冒名頂替現(xiàn)象；第四，應(yīng)增加資金和技術(shù)投入，及時更新硬件及軟件設(shè)施。

3.3 培養(yǎng)學(xué)生風(fēng)險防范意識，引導(dǎo)學(xué)生樹立良好理財觀念

防止不良校園信貸風(fēng)險，關(guān)鍵在于培養(yǎng)大學(xué)生風(fēng)險防范意識，引導(dǎo)學(xué)生樹立良好理財觀念。高校是思想政治教育的前沿陣地，應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，促進學(xué)生形成理性消費、不攀比的金錢觀。作為高校，可以開設(shè)金融理財類、安全教育類相關(guān)課程，加強學(xué)生對金融知識的了解，提高學(xué)生的金融風(fēng)險防范意識。另外要增強大學(xué)生對個人信用的了解，這樣有助于大學(xué)生在消費時持有理性態(tài)度，規(guī)范自己的金融行為。作為家長，應(yīng)保持與子女與輔導(dǎo)員老師的溝通和交流，引導(dǎo)子女進行理性消費，一旦發(fā)現(xiàn)異常，應(yīng)及時制止。

4 結(jié)語

2017年，李克強總理總理在作政府工作報告時再提“互聯(lián)網(wǎng)金融”，并將互聯(lián)網(wǎng)金融與不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行等累積風(fēng)險共列為尚待有序化解處置突出的風(fēng)險點，需“高度警惕”。這已是政府工作報告連續(xù)四年強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融。“校園貸”是互聯(lián)網(wǎng)金融在高校發(fā)展和應(yīng)用的一部分，面對目前校園貸平臺缺乏風(fēng)險控制能力、野蠻生長的問題，國家應(yīng)完善監(jiān)督管理制度，完善征信體系建設(shè)，對于不良校園信貸平臺，出重拳嚴厲處罰；同時，高校和家長應(yīng)培養(yǎng)學(xué)生風(fēng)險防范意識，引導(dǎo)學(xué)生樹立良好理財觀念。

[1]陳鵬.校園借貸：餡餅還是陷阱[N].光明日報，2016－03-29(6)．

[2]林紅雁.校園貸的現(xiàn)狀、存在問題及對應(yīng)策略[J].知識窗，2016（10）：32．

[3]羅紅、李金紅.網(wǎng)貸平臺“搶灘”校園暗藏多少風(fēng)險[N].光明日報，2016-01-14(6).

[4]孫航，馮黎.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費市場現(xiàn)狀及應(yīng)對措施研究[J].商業(yè)故事，2016（10）：45．

[5]黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風(fēng)險隱患及監(jiān)督對策[J].福建警察學(xué)院學(xué)報，2016（3）：17-22．

F724.6;F832.4;G645.5【文獻標識碼】A 【文章編號】1009-5624（2018）01-0184-03

高雪（1988-），女，遼寧開原人，講師，研究方向：思想政治教育。