基于城市商業銀行視角下區塊鏈技術應用探析

黃文菁 張靖

摘 要：2017年3月15日，贛州銀行股份有限公司與深圳區塊鏈金融服務有限公司合作成功上線我國銀行業內首單區塊鏈票鏈業務，實證了區塊鏈技術在我國城市商業銀行步入實質性應用階段。本文從兩個方面入手，一是準確定位區塊鏈技術在城市商業銀行的目標市場，二是區塊鏈技術對城市商業銀行風險防控的重塑，結合地方金融法人機構的發展實況，分析區塊鏈技術在城市商業銀行的運用前景。

關鍵詞：區塊鏈技術;城市商業銀行;區塊鏈票鏈平臺;信貸管理

我國的城市商業銀行是順應我國的地方經濟發展需要而產生的特殊群體，歷經幾十年的發展與改革，目前也是中國銀行業的重要組成部分。鑒于我國近年來宏觀經濟環境的巨變，我國城市商業銀行面臨著領先者——外資銀行、替代者——國有股份制銀行、潛在威脅者——其他掛牌金融機構等多方競爭對手的威脅。為了解決發展過程中呈現出單一區域經營風險、資本來源狹窄、風險預警機制不健全、業務結構單一、產品創新不足等問題，城市商業銀行走出了兩種截然不同的道路。部分城市商業轉變經營模式，引入有實力更強的戰略投資者，強強聯合，進行股份制改革，走規模擴張的道路，如已躋身于全球銀行500強行列的北京銀行、上海銀行均通過跨區域機構擴張，發展成為全國性股份制銀行。部分銀行則集中力量，借助地方政策支持，以中小企業和城鄉居民為重點服務對象，形成獨特性、差異化的特色銀行，如建設社區銀行，或成立附屬機構發展中間業務。本文以首個與深圳區塊鏈金融服務有限公司（簡稱區塊鏈金服）合作，聯合建立票鏈全國監控運營管理中心的地方城市商業銀行——贛州銀行為實例分析，準確定位區塊鏈技術在城市商業銀行的目標市場，深度分析區塊鏈技術對城市商業銀行風險防控的重塑。

一、準確定位區塊鏈技術在城市商業銀行的目標市場

1.短期目標市場——建立區塊鏈票鏈平臺

資本約束和政策約束導致城市商業銀行票據融資平臺主要以小額票據、短期票據、中小承兌行承兌的銀行承兌匯票為初期目標市場。

從供給端來看，這類票據在我國地方城市商業銀行使用頻率仍然很高，基數較大。據不完全統計，中小類銀票約占銀票簽發市場的10%-15%，以2016年22.4萬億銀行承兌匯票簽發量為基礎，可估算該目標市場的可見規模約為3萬億。2017年更是票據市場轉型發展至關重要的一年，各類流動性管理新規、資管新規頻出的新監管態勢，仍然抵擋不了票據業務自帶的盈利性和消規模屬性的誘惑。不管是國有銀行，還是股份制商業銀行，或是城市商業銀行都沒有消減票據業務規模，僅僅針對期限錯配、高成本、合規風險等重點問題進行了產品調整和創新。而在與大型商業銀行競爭中，城市商業銀行對盈利模式創新要求更加迫切。2018年區塊鏈技術在票據市場步入規模性、實質性應用階段，城市商業銀行可利用區塊鏈技術建立區塊鏈票鏈平臺，和現行金融系統整合，建立一個票鏈平臺內所有票據交易共享的不可變總賬本，初步解決大部分錯配的問題。

從需求端來看，持有中、短、小銀票的中小企業在現有銀行體系幾乎可以被定義為弱勢群體。隨著利率市場化的進一步推進，信用狀況不同的簽發人所簽發的票據，貼現差價將進一步加大。然而，地方城市商業銀行潛伏的不良貸款問題在貨幣政策、市場整體信用環境雙重壓力下驟然暴露，導致銀行自身放貸意愿下降。信用狀況不如大型企業的中小企業獲貸數額驟減，轉而進一步加大對票據業務的需求。以贛州銀行授信客戶的江西金力永磁科技有限公司為例。該公司是以研發、生產和銷售高性能釹鐵硼永磁材料為主的高新科技公司，自獲得市政府引導資金重點幫扶后，與地方性法人機構——贛州銀行的業務聯系越來越密切。受到地方經濟發展特色的影響，該公司拓展業務過程中具有中部經濟欠發達地區的一般企業支付結算的共性，即收付款以票據為主，且100億以下的紙質票據占比明顯大于電子票據。自上海票據交易所成立以來，電子票據的風險防控壓力明顯下降，參與交易的公司大都愿意接受電子票據，但又不能拒絕安全系數更低紙質票據。贛州銀行與區塊鏈金服合作成功建立區塊鏈票鏈平臺，采用新模式“平臺申請貼現、銀行柜臺驗票、票據信息儲存、資管憑票貼現”。持有中、短、小紙質銀票的企業可以申請加入票鏈平臺辦理貼現業務，經贛州銀行人工、系統雙重驗票成功后，再由系統內的信譽評級較高的資管公司為企業提供款項?；趨^塊鏈票鏈平臺分布式記賬方式，清晰透明展現票據流轉全過程。

2.長期目標市場——區塊鏈技術加強銀行信貸管理

2018年1月，中國銀行業監督管理委員會（CBRC）的一份文件顯示，“區塊鏈技術應該作為促進中國二級貸款市場發展計劃的一部分”。這意味著區塊鏈技術打開在銀行領域的又一實踐性應用場景得到中央政策的有力支持。銀行通過區塊鏈技術在信貸管理領域的應用，探究如何改善、解決“貸前調查片面失真、貸中審查淺顯失效、貸后管理粗放失守”等問題。

在銀行信貸業務貸前調查階段，銀行利用區塊鏈的共享機制特性使得所有參與者都可平等獲得數據信息，這樣便能有效克服如客戶偽造征信問題等此類貸前調查失真問題。銀行可以借助區塊鏈技術有效甄別客戶質量，揭露不良記錄客戶的偽裝，將資源投放于真正的優質客戶。

在銀行信貸業務貸中審查階段，區塊鏈技術可將銀行信貸服務對象的交易流程以數字化形式體現在區塊鏈網絡系統中，以實現全網節點信息資源共享。在貸前利用區塊鏈技術錄入的融資客戶有效信息的前提下，及時監督更新交易數據，可減少銀行進行現場核實的頻率，提升審查效率。同時，銀行可利用區塊鏈技術監測節點企業的交易行為，通過企業財務數據分析生產經營狀況變化，從數據中及時反饋市場行業變化，從而適時調整銀行信貸政策。

在銀行信貸業務貸后管理階段，除卻為客戶提供高質量服務和日常規范維護外，借助區塊鏈數據記錄的不可逆性及不可篡改性，銀行可對貸款相關資料的合規性及時做出有效監督及核查，以應對突發問題。例如，通過區塊鏈節點企業高透明的交易流轉數據真實反映企業的貸款實際用途是否合規;或可通過節點企業的上下游企業的可溯源交易數據反映企業的生產經營狀況;或利用區塊鏈技術監測企業的資金籌集情況，對企業的異常行為作為有針對性的措施以減少貸款損失。

二、區塊鏈技術對城市商業銀行風險防控的重塑

由于城市商業銀行的特殊性，自身的風險管理能力和盈利能力相較股份制銀行均較差。區塊鏈技術增加了金融風險的傳染性和隱蔽性，其在銀行的實質性應用將使傳統的技術風險、信用風險、法律風險、操作風險披上科技的外衣，導致城市商業銀行風險防控再一次重塑。

1.技術風險

區塊鏈技術從產生到實質性應用歷時不到短短8年時間，普通民眾甚至還無法清晰定義區塊鏈這一熱門名詞，研究該技術的專業人士更是少而又少。區塊鏈技術的應用勢必顛覆傳統的金融IT技術架構和網絡架構，需要專業人士進行反復實驗才可用運用于實踐操作中。區塊鏈的技術架構主要包括：基礎設施層、區塊鏈軟件層、智能合約層、應用接口層以及用戶接入層等的設置。區塊鏈技術系統會自動記錄每一節點企業的每一步交易，因此對計算機硬件設置抗壓能力要求極高，地方城市商業銀行最好選擇有實力的技術支持方合作。區塊鏈網絡架構，是去中心的多節點架構，按參與組織可劃分為不同的區域，各區域之間通過VPN線路連接，最終可實現所有點對點對接。銀行要有效防范區塊鏈技術風險，必須要從技術硬件設施和技術人才兩手進行儲備，打造核心競爭力。

2.信用風險

區塊鏈技術的應用對于信用風險防范有利也有弊，優勢具體表現在區塊鏈技術共識機制的去中心化特性更能靈活應對網絡攻擊，黑客的一次成功攻擊必須篡改區塊鏈中51%以上的節點數據，區塊鏈中的節點越多數據越難篡改。缺點在于城市商業銀行作為地方法人銀行機構，市場把控能力相對全國性商業銀行而言較弱，故而形成的銀行聯盟較小，需慎重設立節點銀行白名單制。如在區塊鏈票鏈業務中制定銀行承兌匯票承兌人白名單制度，初步圈定可信任節點銀行。如針對城市商業銀行主要信貸服務對象為中小企業，其普遍具有規模小、財務管理制度不規范、經營狀態相對不穩定的特點，區塊鏈技術的分布式記賬方式可清晰跟蹤企業的每一交易，實現有效監督。

3.操作風險

銀行在區塊鏈技術的應用上應注重從內部管理流程優化入手，再拓展至具體的業務領域，建立合規、詳細的操作流程，明確各方職責。例如，在區塊鏈票鏈業務中，節點銀行必須進行基礎的業務操作：驗票、保管、電票系統操作、托收、依照協議劃轉票據款項，所有驗票流程必須仍然遵循原帖先辦理驗票操作要求，業務信息方錄入通過客戶和銀行雙重操作;平臺技術支持方則需要建立互聯網票源入口，以及平臺業務流程設計及IT系統開發，對數據進行定期維護分析，對各節點銀行的工作量進行監控。如首個與簡稱區塊鏈金服合作，聯合建立票鏈全國監控運營管理中心的地方城市商業銀行——贛州銀行，即選擇有實力的公司合作聯合把控操作風險。

4.法律風險

區塊鏈技術在銀行這一高風險領域的應用勢必出現意想不到的狀況，如節點個人私鑰丟失將導致個人信息泄露于整個網絡的惡性結果。由于區塊鏈技術的去中心化儲存模式，每一節點都是平等的法律個體，監管層盡管全程監管，也僅僅是管理技術本身，而不再像中心化的監管機構對數據安全承擔法律責任。區塊鏈技術應用，由于其去中心化的特性，其創新性規則必然會與社會規則、國家法律規則發生沖突與矛盾，法律責任劃定更加困難。中國人口眾多，經濟發展地域差異巨大，社會支付需求多樣化，一部有針對性的法律法規從提議到討論到最后出臺可能需要漫長的時間。但正是由于在應用過程中產生的風險和問題，才能激發國家、社會、乃至個人的創新力。

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