搶抓機(jī)遇趁勢(shì)上整村推進(jìn)促發(fā)展

農(nóng)業(yè)銀行江蘇大豐支行農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組

農(nóng)業(yè)銀行鹽城小海支行緊密貫徹落實(shí)市分行和支行的工作部署，自今年二月中旬啟動(dòng)了以“惠農(nóng)授信”為抓手的信用村創(chuàng)建試點(diǎn)工作，通過信用村系列創(chuàng)建活動(dòng)，促進(jìn)了小海支行業(yè)務(wù)全面發(fā)展。截至6月末，小海支行各項(xiàng)存款40409萬元，比年初增加1676萬元，各項(xiàng)貸款2739萬元，比年初增加1023萬元，呈現(xiàn)存貸兩旺局面。

一、服務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)及金融基本情況

近幾年來，隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施和國(guó)家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)，小海鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)化纖產(chǎn)業(yè)園區(qū)化、新型城鎮(zhèn)化和貿(mào)工農(nóng)一體化呈加速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。大豐區(qū)小海鎮(zhèn)位于大豐區(qū)中南部的腹地，2001年3月由原小海鎮(zhèn)和南團(tuán)鄉(xiāng)合并而成，下轄2個(gè)居委會(huì)、13個(gè)村，共94個(gè)村民小組，總?cè)丝?.42萬（其中：農(nóng)業(yè)人口4.12萬），耕地承包面積8.64萬畝。2016年初，小海鎮(zhèn)被大豐區(qū)委、區(qū)政府確定為大豐區(qū)南部中心鎮(zhèn)。2016年，小海鎮(zhèn)共實(shí)現(xiàn)全口徑開票銷售收入9.3億元，實(shí)現(xiàn)一般公共預(yù)算收入4575萬元，農(nóng)民人均純收入達(dá)18600元。

目前，全鎮(zhèn)設(shè)有5個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，其中：農(nóng)商行2個(gè)、郵儲(chǔ)行2個(gè)、農(nóng)業(yè)銀行1個(gè)。到2017年6月末，5家網(wǎng)點(diǎn)的存款總額達(dá)16.02億元，其中農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)存款總額為4.01億元，占25.06%。

二、“信用村”創(chuàng)建試點(diǎn)取得的初步成效

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小海鎮(zhèn)的糧棉種植，生豬、毛兔、家禽及商貿(mào)經(jīng)紀(jì)人等己形成了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的明顯特色，這為小海支行選擇和創(chuàng)建信用村建設(shè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。小海支行認(rèn)真組織學(xué)習(xí)《關(guān)于推動(dòng)信用村創(chuàng)建和加大信用村農(nóng)戶貸款投放的指導(dǎo)意見》，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，選擇了3個(gè)村級(jí)經(jīng)濟(jì)狀況好、活躍度高和金融需求旺盛的南團(tuán)、小海2個(gè)居委會(huì)和無泊村，作為“惠農(nóng)授信”整村推進(jìn)目標(biāo)村，有計(jì)劃、有步驟、有目標(biāo)地分步推進(jìn)信用村的創(chuàng)建工作。

一是拜訪村居書記，召集各村居村民小組長(zhǎng)會(huì)議，面對(duì)面地向村組干部宣傳農(nóng)業(yè)銀行的惠農(nóng)信貸政策，深入了解并掌握各個(gè)層面金融需求情況，請(qǐng)村居干部向農(nóng)業(yè)銀行表格式采集和推薦擬授信大戶；二是通過小海支行自身平臺(tái)的服務(wù)，全面掌握各類經(jīng)營(yíng)客戶的信息流、現(xiàn)金流等渠道，主動(dòng)篩選客戶；三是通過雙人實(shí)地查看和聯(lián)系客戶。通過實(shí)地走訪、電話訪談以及通過其他社會(huì)渠道加強(qiáng)對(duì)客戶“軟信息”的核實(shí)。通過調(diào)查、推薦、篩選和現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)，累計(jì)采集農(nóng)戶信息315戶、其中有需求171戶。3個(gè)信用村的農(nóng)戶貸款總額達(dá)1485萬元，占小海支行農(nóng)戶貸款總額的55.8%；貸款余額比年初凈增655萬元，占小海支行今年上半年凈增額的70.58%，起到了重要支撐作用。

三、信用村建設(shè)試點(diǎn)的啟示與思考

大豐支行抓“信用村”創(chuàng)建試點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)戶貸款發(fā)展的實(shí)踐充分證明：“惠農(nóng)授信”是基層農(nóng)業(yè)銀行的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，既是傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷，又面臨風(fēng)險(xiǎn)全新挑戰(zhàn)；既能增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力，又能帶動(dòng)綜合營(yíng)銷的開展；既能服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，體現(xiàn)擔(dān)當(dāng)，又能實(shí)實(shí)在在為員工掙得工資；既能農(nóng)貸解決散兵作戰(zhàn)的不利影響，又能整村推進(jìn)控風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)效益倍增。調(diào)研認(rèn)為基層農(nóng)業(yè)銀行今后信用村建設(shè)還要在以下三方面抓好推進(jìn)。

（一）加大農(nóng)業(yè)銀行信用村創(chuàng)建力度，以點(diǎn)帶面增加社會(huì)影響。服務(wù)“三農(nóng)”是黨中央賦予農(nóng)業(yè)銀行的歷史使命。在剛剛結(jié)束的第五次全國(guó)金融工作會(huì)議上，中央對(duì)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)工作提出了新的更高的要求。只有走進(jìn)市場(chǎng)、面對(duì)客戶，不斷加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，這才是基層農(nóng)業(yè)銀行的生存之需，立行之本。而農(nóng)業(yè)銀行信用村的創(chuàng)建與建設(shè)，正是統(tǒng)籌發(fā)揮了廣大農(nóng)村基層干部的人熟、地熟、情況熟的“三熟”優(yōu)勢(shì)，切中了廣大農(nóng)村市場(chǎng)因競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)不充分而導(dǎo)致“融資難、融資貴”的時(shí)弊，彌補(bǔ)基層農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)自身發(fā)展的短板，通過“走出去與請(qǐng)進(jìn)來”相結(jié)合，貼近市場(chǎng)、貼近客戶、貼近實(shí)際，與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展同頻共振，取得農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)有的發(fā)展空間。如果將信用村從目前的3個(gè)擴(kuò)大到10個(gè)，帶來的社會(huì)效益將更大。

（二）提高信用村創(chuàng)建重要性認(rèn)識(shí).優(yōu)化流程保業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。一是資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)心化。基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展與同業(yè)差距越來越大，重要的原因就是資產(chǎn)業(yè)務(wù)空心化。但自2014年7月起，江蘇省農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合省財(cái)政、農(nóng)委等部門在全省農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)推出了“金農(nóng)貸”后，經(jīng)過近三年的實(shí)踐，農(nóng)業(yè)銀行大豐支行“金農(nóng)貸”業(yè)務(wù)在廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)已經(jīng)產(chǎn)生的積極的影響，“放”與“不放”大不一樣，網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)能力與綜合績(jī)效考核差距明顯。再?gòu)呐c當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行占有在市場(chǎng)份額看，農(nóng)業(yè)銀行大豐支行的投入份額較少，發(fā)展空間巨大。二是授權(quán)授信合理化。小海支行通過信用村的創(chuàng)建工作，接觸了更多的客戶，掌握了更多的實(shí)情。不同的客戶、不同的行業(yè)應(yīng)有不同的標(biāo)準(zhǔn)，不能千篇一律搞等額授信；他行成熟客戶與新拓成長(zhǎng)客戶貸款定價(jià)要有區(qū)分，不能千篇一律一個(gè)價(jià)，影響他行客戶挖掘；信用村客戶與非信用村客戶要區(qū)別對(duì)待，不能因申報(bào)“金農(nóng)貸”了不分彼此，要體現(xiàn)出“信用村”的優(yōu)越和優(yōu)惠，吸引更多村參加創(chuàng)建。三是貸款方式要優(yōu)化。因?yàn)榭蛻粼谶x擇的貸款關(guān)系時(shí)，除了貸款的定價(jià)（利率）外，還有貸款的方式、可否循環(huán)等等。對(duì)農(nóng)業(yè)銀行大豐支行一些成熟型客戶可在信貸的操作流程上進(jìn)行優(yōu)化，如30萬元以內(nèi)的可改為一定時(shí)限的非自助式循環(huán)；50萬——100萬報(bào)各式循環(huán)，提高辦事速度和效率，增加客戶黏性

（三）加快建設(shè)服務(wù)信用村的人才隊(duì)伍.控風(fēng)險(xiǎn)于目標(biāo)內(nèi)。客戶經(jīng)理是基層網(wǎng)點(diǎn)密切農(nóng)業(yè)銀行與客戶的重要環(huán)節(jié)。當(dāng)務(wù)之急是加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理的隊(duì)伍建設(shè)。一方面要加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的思想道德建設(shè)，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)，不斷增強(qiáng)責(zé)任感和使命感；另一方面要加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)和技能的培訓(xùn)，塑造一批“三懂”（即：懂經(jīng)濟(jì)、懂法律、懂經(jīng)營(yíng)）和“三熟”（即熟悉市場(chǎng)、熟悉客戶、熟悉產(chǎn)品）的復(fù)合型人才隊(duì)伍，讓他們?yōu)檗r(nóng)業(yè)銀行高質(zhì)量地開展信用村建設(shè)、增加農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效投入提供充足的人力支持。與此同時(shí)，積極探索信用村建設(shè)的激勵(lì)、拓展和綜合評(píng)價(jià)機(jī)制，建立容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，充分體現(xiàn)合理性和可操作的原則，對(duì)堅(jiān)持“真實(shí)客戶、真實(shí)項(xiàng)目、真實(shí)用途”的授信和貸款要盡職免責(zé)，嚴(yán)防過去的“操作風(fēng)險(xiǎn)”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”違規(guī)情況再現(xiàn)，真正體現(xiàn)“不求無風(fēng)險(xiǎn)，但求更完美”的銀行的經(jīng)營(yíng)理念，從而將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制在較低的水平。

（課題組成員：徐剛 趙振興）endprint