農業銀行江蘇大豐支行農村金融學會課題組

農業銀行鹽城小海支行緊密貫徹落實市分行和支行的工作部署，自今年二月中旬啟動了以“惠農授信”為抓手的信用村創建試點工作，通過信用村系列創建活動，促進了小海支行業務全面發展。截至6月末，小海支行各項存款40409萬元，比年初增加1676萬元，各項貸款2739萬元，比年初增加1023萬元，呈現存貸兩旺局面。

一、服務區域的經濟及金融基本情況

近幾年來，隨著新農村建設戰略的實施和國家強農惠農政策的落實，小海鎮農業產業化、工業化纖產業園區化、新型城鎮化和貿工農一體化呈加速發展的態勢。大豐區小海鎮位于大豐區中南部的腹地，2001年3月由原小海鎮和南團鄉合并而成，下轄2個居委會、13個村，共94個村民小組，總人口4.42萬（其中：農業人口4.12萬），耕地承包面積8.64萬畝。2016年初，小海鎮被大豐區委、區政府確定為大豐區南部中心鎮。2016年，小海鎮共實現全口徑開票銷售收入9.3億元，實現一般公共預算收入4575萬元，農民人均純收入達18600元。

目前，全鎮設有5個金融網點，其中：農商行2個、郵儲行2個、農業銀行1個。到2017年6月末，5家網點的存款總額達16.02億元，其中農業銀行網點存款總額為4.01億元，占25.06%。

二、“信用村”創建試點取得的初步成效

隨著經濟的發展，小海鎮的糧棉種植，生豬、毛兔、家禽及商貿經紀人等己形成了農業產業化的明顯特色，這為小海支行選擇和創建信用村建設，促進業務的發展創造了良好的外部環境。小海支行認真組織學習《關于推動信用村創建和加大信用村農戶貸款投放的指導意見》，根據區域經濟特點，選擇了3個村級經濟狀況好、活躍度高和金融需求旺盛的南團、小海2個居委會和無泊村，作為“惠農授信”整村推進目標村，有計劃、有步驟、有目標地分步推進信用村的創建工作。

一是拜訪村居書記，召集各村居村民小組長會議，面對面地向村組干部宣傳農業銀行的惠農信貸政策，深入了解并掌握各個層面金融需求情況，請村居干部向農業銀行表格式采集和推薦擬授信大戶；二是通過小海支行自身平臺的服務，全面掌握各類經營客戶的信息流、現金流等渠道，主動篩選客戶；三是通過雙人實地查看和聯系客戶。通過實地走訪、電話訪談以及通過其他社會渠道加強對客戶“軟信息”的核實。通過調查、推薦、篩選和現場服務，累計采集農戶信息315戶、其中有需求171戶。3個信用村的農戶貸款總額達1485萬元，占小海支行農戶貸款總額的55.8%；貸款余額比年初凈增655萬元，占小海支行今年上半年凈增額的70.58%，起到了重要支撐作用。

三、信用村建設試點的啟示與思考

大豐支行抓“信用村”創建試點，促進農戶貸款發展的實踐充分證明：“惠農授信”是基層農業銀行的一項基礎性工作，既是傳統的資產業務營銷，又面臨風險全新挑戰；既能增強網點競爭力，又能帶動綜合營銷的開展；既能服務實體經濟，體現擔當，又能實實在在為員工掙得工資；既能農貸解決散兵作戰的不利影響，又能整村推進控風險，社會效益倍增。調研認為基層農業銀行今后信用村建設還要在以下三方面抓好推進。

（一）加大農業銀行信用村創建力度，以點帶面增加社會影響。服務“三農”是黨中央賦予農業銀行的歷史使命。在剛剛結束的第五次全國金融工作會議上，中央對農業銀行對“三農”服務工作提出了新的更高的要求。只有走進市場、面對客戶，不斷加大對“三農”的信貸投入，這才是基層農業銀行的生存之需，立行之本。而農業銀行信用村的創建與建設，正是統籌發揮了廣大農村基層干部的人熟、地熟、情況熟的“三熟”優勢，切中了廣大農村市場因競爭和服務不充分而導致“融資難、融資貴”的時弊，彌補基層農業銀行網點自身發展的短板，通過“走出去與請進來”相結合，貼近市場、貼近客戶、貼近實際，與區域經濟發展同頻共振，取得農業銀行網點應有的發展空間。如果將信用村從目前的3個擴大到10個，帶來的社會效益將更大。

（二）提高信用村創建重要性認識.優化流程保業務持續發展。一是資產業務實心化。基層網點發展與同業差距越來越大，重要的原因就是資產業務空心化。但自2014年7月起，江蘇省農業銀行聯合省財政、農委等部門在全省農業銀行系統推出了“金農貸”后，經過近三年的實踐，農業銀行大豐支行“金農貸”業務在廣闊的農村市場已經產生的積極的影響，“放”與“不放”大不一樣，網點競爭能力與綜合績效考核差距明顯。再從與當地農商行占有在市場份額看，農業銀行大豐支行的投入份額較少，發展空間巨大。二是授權授信合理化。小海支行通過信用村的創建工作，接觸了更多的客戶，掌握了更多的實情。不同的客戶、不同的行業應有不同的標準，不能千篇一律搞等額授信；他行成熟客戶與新拓成長客戶貸款定價要有區分，不能千篇一律一個價，影響他行客戶挖掘；信用村客戶與非信用村客戶要區別對待，不能因申報“金農貸”了不分彼此，要體現出“信用村”的優越和優惠，吸引更多村參加創建。三是貸款方式要優化。因為客戶在選擇的貸款關系時，除了貸款的定價（利率）外，還有貸款的方式、可否循環等等。對農業銀行大豐支行一些成熟型客戶可在信貸的操作流程上進行優化，如30萬元以內的可改為一定時限的非自助式循環；50萬——100萬報各式循環，提高辦事速度和效率，增加客戶黏性

（三）加快建設服務信用村的人才隊伍.控風險于目標內。客戶經理是基層網點密切農業銀行與客戶的重要環節。當務之急是加強基層網點的客戶經理的隊伍建設。一方面要加強對客戶經理的思想道德建設，嚴防道德風險，不斷增強責任感和使命感；另一方面要加強對客戶經理的業務和技能的培訓，塑造一批“三懂”（即：懂經濟、懂法律、懂經營）和“三熟”（即熟悉市場、熟悉客戶、熟悉產品）的復合型人才隊伍，讓他們為農業銀行高質量地開展信用村建設、增加農村實體經濟的有效投入提供充足的人力支持。與此同時，積極探索信用村建設的激勵、拓展和綜合評價機制，建立容錯糾錯機制，充分體現合理性和可操作的原則，對堅持“真實客戶、真實項目、真實用途”的授信和貸款要盡職免責，嚴防過去的“操作風險”和“道德風險”違規情況再現，真正體現“不求無風險，但求更完美”的銀行的經營理念，從而將“三農”業務的風險控制在較低的水平。

（課題組成員：徐剛 趙振興）endprint