國有銀行支持小微企業融資研究

陶媛婷

[摘 要]隨著股份制商業銀行和地方商業銀行不斷涌現，銀行業面臨著激烈的資源競爭，國有銀行在巨大競爭壓力之下也開始關注為小微企業提供融資服務。基于此，本文以國有銀行如何為小微企業融資為研究對象，研究該過程中存在的一些重要問題，幫助國有銀行更好地為小微企業提供資金支持，促進小微企業快速成長，最終實現共同發展。

[關鍵詞]小微企業；國有銀行；融資

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.24.063

[中圖分類號]F832.4；F276.3 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2018）24-0-02

0 引 言

目前，我國正處在進一步優化經濟結構的轉型關鍵期，小微企業雖然在規模上不占優勢，但是在經濟發展中占據著重要的地位。國有銀行依據自身的優勢，主要為大客戶提供服務，很少關注小微企業。隨著銀行業的競爭越來越激烈，地方銀行在成立之初就缺少大客戶資源，所以一開始就把小微企業作為細分市場，為小微企業的發展提供資金支持和相關服務。在新的經濟形勢下，國有銀行要想保持競爭優勢，有必要為小微企業融資服務，但國有銀行進軍小微企業融資服務市場似乎只是形式上的認知，在實際過程中仍存在許多障礙。如何解決目前存在的一系列問題，搶占小微企業市場，保持國有銀行的領先地位，成為國有銀行急需解決的問題。

1 小微企業融資方式有限

與大中型企業相比，小微企業的融資方式很少。銀行借款一般是其資金的主要來源，還有很大一部分資金來源于民間借款。自有資金是小微企業創業資金的主要來源，在小微企業的起步階段多是家庭手工作坊形式，規模相對較小，資金需求量也不多，家庭成員是主要員工，廠房和住宅也混在一起，難以區分。在發展初期，大部分小微企業都是靠自有資金發展

起來的。

在發展過程中，小微企業自有資金難以滿足發展需求，所以向銀行金融機構尋求貸款成為一個最優選擇。向金融機構借款主要可以分為兩種方式，一種是向銀行申請抵押貸款或者是擔保貸款，另一種是貸款給當地的小額信貸公司。本地小貸公司對當地的小微企業的經營狀況相對比較了解，所以小微企業從小貸公司獲取資金也相對比較容易，但是相比于銀行來講，從小貸公司獲取資金的成本會高一些，資金規模也有限制。那么，在難以獲取銀行貸款或者銀行貸款難以滿足資金需求的情況下，民間借貸就成了小微企業的無奈選擇。在浙江省溫州地區，金融市場化程度較高，小微企業可以輕松獲得私人借貸資金。但是，民間借貸的突出特點就是極高的資金使用成本，會直接影響企業的盈利水平和未來的生存發展。

也有極少部分小微企業通過新三板上市獲得資金需求或者是申請國家扶持小微企業發展的政策性專項資金來維持自身的發展。新三板上市相對于主板、中小板和創業板上市來講準入標準降低了不少，但是小微企業中更多是微型企業，通過上市融資對于大部分的小微企業來講仍是一條不可逾越的鴻溝，就算是新三板的要求也難以達到。另外，政府的政策性資金除了數量限制之外，更是針對一些特定的行業企業出臺了相關的扶持政策，所以這兩種途徑雖然存在，但其作用可以說是微乎其微，無法成為小微企業融資的主要途徑。所以，金融機構借款尤其是銀行貸款似乎成為小微企業發展壯大的相對可行的融資途徑。

2 國有銀行支持小微企業融資存在的問題

國家對金融行業的限制逐步放開，不同性質的銀行金融機構越來越多，另外我國的金融體系也在不斷完善，銀行面臨的客戶群體與以往相比有了結構性的變化，小微企業市場成為新設立銀行關注的焦點。隨著競爭逐漸加劇，國有銀行的利潤開始下降，也開始轉變對小微企業融資市場的態度，重新定位小微企業融資市場，逐步推出針對小微企業的特色金融服務，但時間上的滯后以及國有銀行的特有性質，使其在小微金融業務發展過程中也遇到了諸多困難。國有銀行支持小微企業融資存在的問題主要表現在以下幾個方面。

2.1 對小微企業融資業務缺乏重視

長期以來，中國的銀行，特別是國有銀行，在選擇貸款方向時往往會選擇大型項目和大型企業作為目標客戶。一方面，因為這些大型企業和大型項目可以得到政府的支持甚至擔保，另一方面，又有穩定的收益保障。因此，雖然國有銀行已經在服務小微企業方面有了一定的改變，改變了過去歧視小微企業融資業務的情況，更是將小微企業作為自己的目標細分市場，希望可以占據一席之地。但事實上，就目前的情況而言，其對小微企業的融資仍然缺乏動力和熱情。既然國有銀行已經決定進入小微融資細分市場，就不能把這一認識僅僅停留在領導層面、戰略層面或是理論層面，需要具體展開行動，提出切實可行的措施，將小微服務的戰略思想傳播到所有國有銀行，使分支機構、縣分支機構和各個網點充分關注小微企業，幫助小微企業實現融資需求。

2.2 激勵約束機制存在缺陷

目前，國有銀行所執行的是信貸責任追究制，誰負責的貸款出了問題，誰就要承擔相應的責任。小微企業生存周期較短，相比于大中型企業而言，其出現不良貸款的概率較高，這是大部分小微企業難以完全改變的現狀，從而導致服務小微企業融資的客戶經理被追究責任的可能性比一般客戶經理高得多。中國銀監會出臺了小微企業貸款管理盡職免責制度，希望在此制度保障下能夠激發客戶經理為小微企業融資服務的熱情。然而事實卻是，一旦小微企業貸款出現不良現象，國有銀行的合規部門依然依據行內的責任追究制度，進行不良貸款責任認定，沒有考慮獲取客戶經理已經履行職責，不存在道德風險及操作風險的相關證據來減輕客戶經理在面對小微企業客戶辦理融資業務時的風險顧慮，使員工開展小微企業融資業務的積極性不受影響。

此外，國有銀行評估的重點一直集中在存款上，而且他們追求高額存款，過分強調減少不良貸款，控制不良貸款率，不良貸款越低越好；貸款業績評估系統缺乏與存款評估相同的績效獎勵機制。小微企業客戶經理在業務辦理好的情況下卻得不到相應的獎勵，而貸款辦理不好時，卻會被懲罰，從而降低了客戶經理開展小微企業融資業務的積極性。

2.3 貸款準入門檻依然高

國有銀行向小微企業貸款的門檻較高，對象變了，但操作流程一成不變，流程化硬性門檻過多，因而即使具有大量前景只是暫時缺乏經營資金的小微企業，還是因為不滿足國有銀行貸款存在的硬性門檻，被直接拒之門外。國有銀行戰略的變化只是在戰略制定層面，如注冊資本、企業信用評級、商業條件、結算水流量等。產品市場占有情況等一套規范化的準入標準及硬性要求，并沒有因為對象改變而有所調整。雖然貸款目標對象已成為小微企業，但是貸款政策仍然使用大中型企業的一套規定。所以，即使國有銀行有希望為小微企業提供金融支持，但目前似乎還僅僅停留在認知層面和理論化層面，缺少實際行動可以付諸實施。

3 國有商業銀行助力小微企業融資的對策

3.1 充分重視小微企業，強化戰略定位

金融脫媒對我國的金融業尤其是銀行業產生了較大的影響，國有銀行在此背景下面臨大客戶流失的風險，給銀行業造成了巨大的威脅。而另一方面，小微企業發展潛力巨大，表現出了極強的生命力，其在我國經濟中的地位不斷提高，國有銀行必須轉變傳統觀念，關注小微企業的融資業務。如果今天的國有銀行仍然只關注大企業的金融服務，他們就沒有把工作傾向于小型和微型企業，沒有將發展方式逐步由專注“大型客戶”轉變為專注“大、中、小、微”型綜合全面的發展方式，所以要實現可持續發展以及以客戶和市場為重點的目標將很困難。

首先，國有銀行要在發展觀念上打破陳舊，推陳出新。在過去，依靠幾個大型客戶就可以支撐銀行自身發展的模式已經不復存在，社會經濟的日益復雜化及小微企業的地位不斷提升，使小微企業不再是可以忽視的那一小部分。國有銀行能否有效地做好小微企業的融資業務，將直接影響國有銀行的

未來發展。

3.2 賞罰分明，完善激勵約束機制

國有銀行必須建立與傳統大中型企業不同的激勵約束機制，并對小微企業制定具體的評估標準和獎勵標準，做到具體對象具體分析，最大限度地優化國有銀行資源配置，完善助力小微企業相關政策。在客戶經理的業務考核中，小微企業要結合實際貸款業務業務量大、金額小、筆數多的特征，結合傳統標準中隊工作數量、增量及效率的考核指標，根據不同考核要求進行相應改變。

同時，追求單戶貸款和單一貸款不良貸款負債的傳統做法，可以基于業務的綜合收益和整體質量做出相應改變，更多強調聯動收益，利用好信貸資源的磁性特征，改變小微企業客戶對以往所遭受不公正待遇的不良體驗，逐漸形成對國有銀行的認可度和歸屬感。那么在相互信任的基礎上，國有銀行可以進而為小微企業提供企業短信通、資金結算等綜合金融服務，為小微企業管理人員提供財富卡、信用卡等個人金融服務，拓寬服務的廣度和服務深度，賺取中間業務收入，最終實現小微企業和國有銀行共同發展，共同助力實現偉大的中國夢。

主要參考文獻

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