新年“新”保險知多少？

謝瑋

“講真，我這次真的是武裝到牙齒了。”這天，王瀟（化名）在朋友圈內分享了自己做牙齒修復時購買麻醉意外保險的體驗。從在淘寶上購物時“常規選擇”退貨運費險，到出國旅游時購買境外旅游保險，再到從熟悉的保險經紀手中團購車險，她已經成為朋友之中的“保險達人”。不過，在王瀟看來，自己還是一個“入門選手”，買保險“給誰買，買什么，買多少”，也是一門學問。

事實上，隨著保險種類的不斷細分和豐富，除常規的普通壽險和意外傷害險外，健康險、醫療險和重疾險等品種逐漸受到消費者青睞。部分消費者還將保險作為家庭資產配置中的一部分，購買儲蓄、理財類的保險產品。

另一方面，五花八門的新險種也逐漸走入人們的生活。《中國經濟周刊》記者粗略梳理發現，有整年保費只需要9元錢、保額最高可達10萬元的“吃貨無憂險”；有針對寵物主人的“寵物傷人險”“咬人責任險”；一款售價為9.9元、保額1萬元的“防電信詐騙險”，據說可以賠償被保險人因電話、短信詐騙而導致的資金損失；還有一款只需3.99元便能購買的“個人證件丟失險”，也頗受歡迎。

如今，誰愛買保險？他們都在哪里買哪些保險？其中又有何風險？

誰在買保險？

2017年12月，中國太平洋保險公司發布《“阿爾法保險”白皮書》，披露了智能家庭保險顧問“阿爾法保險”自同年9月上線以來的重要數據研究成果。結果顯示，用戶年齡的中位數是35歲，其中70后、80 后占了78%。根據國家統計年鑒2015 年數據，全國70后、80后人口在20～60歲年齡段占比約為52%，而“阿爾法保險”的70后、80后用戶占比是全國該人群的1.5 倍，因此可以說70后、80后更關注保險。

另一組數據也十分有趣：30歲之前關注保險的男性比女性多，30～40歲關注度相當，40歲以后女性更加關注保險。女性用戶年齡的中位數為37歲，男性用戶年齡的中位數為35歲，表明關注保險的女性比男性從年齡上來看更成熟。

互聯網巨頭紛紛涌入保險市場

經過10余年的探索發展，從最初的“渠道變革”到“場景創造”，再到今天的“科技重構”，互聯網保險已經成為在整個保險行業生態中舉足輕重的力量。

近年來，國內互聯網公司巨頭陸續完成了保險中介的布局。

2015年，京東通過收購天津津投保險經營公司，拿下了保險經紀牌照；2016年，浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司（支付寶）旗下的杭州保進保險代理有限公司獲批，阿里由此正式取得了合法的保險中介資質；2017年，由騰訊控股持股57.8%的微民保險代理有限公司獲批經營保險代理業務，成為騰訊在內地首家直接參與且作為第一經營主體的互聯網保險企業；還有百度金融將黑龍江聯保龍江保險經紀有限責任公司納入“麾下”，拿下一張保險中介牌照。

保監會2018年1月發布的數據顯示，2017年，互聯網保險簽單件數124.91億件，增長102.60%，其中退貨運費險68.19億件，增長51.91%；保證保險16.61億件，增長107.45%；意外險15.92億件，增長539.26%；責任保險10.32億件，增長438.25%。

互聯網保險中介平臺以線上化的形式開展業務，一方面探測客戶需求和市場反應，定制保險產品；另一方面連接保險公司，成為傳統保險公司原有渠道的補充。

帶 “險”字不等于真保險，警惕奇葩偽保險產品

不過，值得警惕的是，部分“互聯網+保險”產品在創新路上備受爭議。

此前，“貼條險”“霧霾險”“賞月險”“世界杯遺憾險”“春晚收視率險”“吃貨險”等奇葩險種，多數都在推出不久后即被監管部門喊停。網絡上類似于“熊孩子惹禍險”“扶老人被訛險”“忘穿秋褲險”等險種更是層出不窮。

其實早在2015年，保監會就曾經發布過風險提示，提醒消費者“世界杯遺憾險”“貼條險”“跌停險”等產品雖然帶著“險”字，但并沒有體現保險對客觀事件的風險管理功能。

不久前，由于兩明星公布了戀愛消息，網上立即有商家開售“××戀愛險”，每單保費11.11元，承諾如果這兩位明星一年后仍保持戀愛關系，商家便支付雙倍金額。對此，保監會強調，公眾人物“戀愛險”并非保險產品，不符合《保險法》規定，也不是由保險機構開發和銷售，消費者購買此類產品會面臨缺乏法律保障的風險。

如今，這種戀愛險也已經下架。

編輯：牛綺思endprint