金融支持生態(tài)鄉(xiāng)村發(fā)展探索

郭長(zhǎng)學(xué)

近年來(lái)，丹棱縣聯(lián)社緊緊圍繞全縣發(fā)展“綠色經(jīng)濟(jì)”新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，因地施策，切實(shí)加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的“深度融合”，一系列金融支持生態(tài)鄉(xiāng)村發(fā)展的創(chuàng)新探索在丹棱縣大膽試水，取得了明顯成效，走出了一條生態(tài)支農(nóng)的特色路子。截至2017年10月末，該聯(lián)社貸款余額166765萬(wàn)元，涉農(nóng)貸款144403萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款總額的86.59 %，有力地促進(jìn)了當(dāng)?shù)亍稗r(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村增綠”。

實(shí)踐：打造“4+”模式

“產(chǎn)業(yè)+新村”。丹棱縣委縣政府提出農(nóng)旅融合，全域推進(jìn)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的總體思路，致力于打造“三山一湖一堂一村”鄉(xiāng)村旅游品牌，創(chuàng)新建設(shè)丹棱國(guó)家鄉(xiāng)村公園。丹棱聯(lián)社立足本地資源優(yōu)勢(shì)，以扶持特色鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)為先導(dǎo)，以助農(nóng)致富為目標(biāo)，創(chuàng)新推行“產(chǎn)業(yè)+新村”共享發(fā)展模式。信貸投入2400多萬(wàn)元培育打造了“全國(guó)農(nóng)業(yè)旅游示范點(diǎn)”“四川省新農(nóng)村建設(shè)示范村”“四川省生態(tài)村”“四川省一村一品示范村”“四川省五十百千示范村”等特色旅游村；重點(diǎn)信貸投入2000余萬(wàn)元支持“老峨眉山”風(fēng)景旅游區(qū)開(kāi)發(fā)，信貸投入8000萬(wàn)元支持“丹心湖濕地公園”開(kāi)發(fā)等，培育打造了丹棱桔橙、順龍脆紅李、葡萄、枇杷等特色產(chǎn)業(yè)品牌和龍頭企業(yè)發(fā)展。

“基地+農(nóng)戶”。在支持生態(tài)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展上，丹棱聯(lián)社一方面，積極聯(lián)姻農(nóng)業(yè)科技、林果技術(shù)推廣、旅游景區(qū)開(kāi)發(fā)及產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)等部門，通過(guò)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)觀摩、技術(shù)講座、專家支招，支持農(nóng)民參與農(nóng)村實(shí)用技術(shù)和技能培訓(xùn)等方式，著力提升農(nóng)民科技文化素質(zhì)，引領(lǐng)惠農(nóng)增收工程的實(shí)施。另一方面，按照“宜旅則旅、宜果則果、宜林則林、宜農(nóng)則農(nóng)”思路，通過(guò)“一村一品”“一村一韻”主題規(guī)劃，釆取“公司+農(nóng)戶+合作社”“信貸+示范基地+農(nóng)戶”模式，積極調(diào)優(yōu)信貸結(jié)構(gòu)，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造，促進(jìn)農(nóng)戶增收。截至目前，著力支持打造省級(jí)鄉(xiāng)村旅游示范鎮(zhèn)3個(gè)，示范村4個(gè)，省級(jí)鄉(xiāng)村旅游精品鄉(xiāng)鎮(zhèn)、精品村各1個(gè)，省級(jí)鄉(xiāng)村旅游扶貧示范村1個(gè)。

“普惠+產(chǎn)品”。丹棱聯(lián)社始終秉承“立足三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持支農(nóng)支小支實(shí)，積極踐行普惠金融理念。一方面大力推進(jìn)“普惠金融”工程。投放新型EPOS電話支付終端95臺(tái)，POS機(jī)120臺(tái)，覆蓋率100%，設(shè)立了村級(jí)“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站”，為涉及旅游項(xiàng)目發(fā)展的農(nóng)戶提供信貸、咨詢、電子銀行等新產(chǎn)品支持，為鄉(xiāng)村旅游業(yè)的發(fā)展提供了配套金融服務(wù)，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)交易筆數(shù)和交易金額均排全市前列；另一方面，推行產(chǎn)融對(duì)接產(chǎn)品互惠。圍繞新農(nóng)村建設(shè)、民房改造、種養(yǎng)殖業(yè)，開(kāi)辦了“商家樂(lè)、創(chuàng)業(yè)路、消費(fèi)樂(lè)”等多個(gè)信貸產(chǎn)品；圍繞休閑旅游，觀光農(nóng)業(yè)等融資特點(diǎn)，創(chuàng)新推出“返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)”“巾幗創(chuàng)業(yè)”“大學(xué)生村干部創(chuàng)業(yè)”等“信用創(chuàng)業(yè)貸款”特色品牌。并在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，不斷探索推行創(chuàng)新土地、林權(quán)抵押貸。

“培育+貼息”。丹棱聯(lián)社始終堅(jiān)持產(chǎn)業(yè)培育、利率優(yōu)惠的原則，積極爭(zhēng)取人民銀行支農(nóng)再貸款，加大綠色生態(tài)產(chǎn)業(yè)扶持力度。如爭(zhēng)取支農(nóng)再貸款500萬(wàn)元，打造順龍鄉(xiāng)幸福村鄉(xiāng)村旅游惠農(nóng)創(chuàng)業(yè)示范基地，建成集觀光、采摘、體驗(yàn)為一體的示范園約11000畝，輻射帶動(dòng)農(nóng)戶2000戶。幾年來(lái)，不僅積極培育支持了“生態(tài)田園康養(yǎng)、花果觀光采摘、鄉(xiāng)村休閑度假、山地騎游露營(yíng)”等四大業(yè)態(tài)，促進(jìn)了全縣鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展；而且培育打造了一批新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，形成順龍脆紅李、含硒茶葉、含硒大米、高山蔬菜等特色農(nóng)產(chǎn)品“集合”，實(shí)現(xiàn)綠水青山到金山銀山的“抱團(tuán)共贏”；扶持了農(nóng)戶種養(yǎng)、加工、運(yùn)輸?shù)犬a(chǎn)業(yè)發(fā)展。

探索：創(chuàng)新“三個(gè)”舉措

創(chuàng)新理念，狠抓落實(shí)。一是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。班子成員召開(kāi)專題討論會(huì)，統(tǒng)一了思想認(rèn)識(shí)。成立由理事長(zhǎng)任組長(zhǎng)，其他班子成員任副組長(zhǎng)，相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員的工作領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室在三農(nóng)金融部，負(fù)責(zé)具體工作的規(guī)劃實(shí)施和意見(jiàn)反饋。二是專題推動(dòng)。聯(lián)社多次召開(kāi)由三農(nóng)金融部、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、電子科技部、部分網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理組成的專題工作會(huì)，明確責(zé)任和分工，并納入績(jī)效評(píng)價(jià)。

創(chuàng)新機(jī)制，規(guī)范流程。一是設(shè)計(jì)制度。在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，制定了《規(guī)劃方案》《實(shí)施細(xì)則》等，從制度層面規(guī)范和強(qiáng)化了支持生態(tài)鄉(xiāng)村發(fā)展的一攬子制度。二是完善流程。組織合規(guī)、法律、風(fēng)險(xiǎn)等部門認(rèn)真研讀黨委政府出臺(tái)的關(guān)于支持生態(tài)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一系列文件，及相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)產(chǎn)品推進(jìn)中可能遇到的問(wèn)題積極研討風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策，完善相應(yīng)的制度流程，對(duì)借款申請(qǐng)人、貸款利率、期限、額度、抵押率、操作流程等具體內(nèi)容進(jìn)行了細(xì)化明確。三是評(píng)級(jí)授信。實(shí)行村級(jí)初評(píng)、各信貸網(wǎng)點(diǎn)審核、聯(lián)社審批的“三級(jí)”評(píng)級(jí)授信機(jī)制，以信用評(píng)級(jí)“聯(lián)姻”鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷，精準(zhǔn)對(duì)接。一是主動(dòng)對(duì)接。選拔優(yōu)秀信貸管理人才組建專業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)，積極主動(dòng)對(duì)接生態(tài)鄉(xiāng)村旅游建設(shè)項(xiàng)目。二是精細(xì)管理。采用“一對(duì)一”“一對(duì)多”等形式，量身定制金融服務(wù)產(chǎn)品，并按照“領(lǐng)導(dǎo)包項(xiàng)目”“部門包企業(yè)”“信貸人員包對(duì)口”的分級(jí)對(duì)接精細(xì)化服務(wù)方案，實(shí)行“貼身式”服務(wù)，使項(xiàng)目對(duì)接率達(dá)100%。三是準(zhǔn)確研判。結(jié)合當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)發(fā)展及經(jīng)營(yíng)狀況分析，準(zhǔn)確研判客戶面臨的困難及發(fā)展前景。

幾點(diǎn)啟示

啟示一：探索生態(tài)金融服務(wù)模式意義深遠(yuǎn)。丹棱聯(lián)社創(chuàng)新探索“4+”金融服務(wù)生態(tài)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，將集中而有效地支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)環(huán)節(jié)的發(fā)展和培育龍頭骨干企業(yè)置于戰(zhàn)略先行的地位，其探索實(shí)踐的意義深遠(yuǎn)。

首先，它有利于農(nóng)信社發(fā)揮“小額農(nóng)貸”優(yōu)勢(shì)，輻射、帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶共同致富；其次，它有利于農(nóng)信社發(fā)揮“支農(nóng)、支小，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”定位，推動(dòng)鄉(xiāng)村生態(tài)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的成長(zhǎng)壯大，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群集約發(fā)展；再次，它有利于農(nóng)信社培育龍頭骨干企業(yè)，延伸產(chǎn)業(yè)服務(wù)鏈，提升區(qū)域產(chǎn)業(yè)品牌及規(guī)模效應(yīng)，培植新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，最終實(shí)現(xiàn)共贏目標(biāo)。

啟示二：改革創(chuàng)新加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。“機(jī)制創(chuàng)新”是丹棱聯(lián)社在探索生態(tài)鄉(xiāng)村金融服務(wù)模式中改革的一大亮點(diǎn)。聯(lián)社圍繞經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型主題，提出“四以”理念，即以“市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以服務(wù)為手段，以效益為目標(biāo)”；以及“三隨”規(guī)劃，即“管理隨著業(yè)務(wù)走，業(yè)務(wù)隨著客戶走，分配隨著業(yè)績(jī)走”。實(shí)行“以事定崗，以崗定責(zé)，以責(zé)定薪，以績(jī)定酬，競(jìng)聘上崗”的“四定一競(jìng)”改革方案，全面推進(jìn)了激勵(lì)機(jī)制的建設(shè)，落實(shí)了責(zé)任目標(biāo)，量化了考核指標(biāo)。并加重一線員工考核系數(shù)的比重，激勵(lì)后臺(tái)員工向前臺(tái)傾斜，調(diào)動(dòng)了全員展業(yè)的積極性，為加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型奠定了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。

啟示三：服務(wù)因市場(chǎng)需求而變。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)在理念，變?cè)跈C(jī)制，重在服務(wù)。丹棱聯(lián)社金融助推生態(tài)鄉(xiāng)村發(fā)展，在堅(jiān)持自己傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，努力根據(jù)市場(chǎng)的需求加快了服務(wù)創(chuàng)新。

按照管理重心上移、營(yíng)銷中心下移的原則，丹棱聯(lián)社對(duì)所轄分社和網(wǎng)點(diǎn)的管理方式由以前的分級(jí)管理轉(zhuǎn)變?yōu)楸馄交芾砟Ｊ剑瑴p少信息傳遞層次，提高決策和運(yùn)營(yíng)的效率，增強(qiáng)各分社、網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)活力，努力推進(jìn)了由粗放型向精細(xì)型轉(zhuǎn)變，從而進(jìn)一步完善服務(wù)功能。

同時(shí)，推行客戶經(jīng)理“一對(duì)一”“一站式”服務(wù)；建立“二線”為“一線”服務(wù)，“機(jī)關(guān)”為“基層”服務(wù)，全員分層次為客戶服務(wù)的營(yíng)銷機(jī)制，促進(jìn)了服務(wù)層次和服務(wù)能力的提升。

（作者單位：四川省丹棱縣農(nóng)村信用聯(lián)社）endprint