民營(yíng)銀行：金融業(yè)態(tài)的市場(chǎng)化探路

文_ 葉楓

在國(guó)家金融改革與創(chuàng)新的大背景下，民營(yíng)銀行的發(fā)展體現(xiàn)出了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所釋放出的活力。在頂層設(shè)計(jì)與客觀所實(shí)現(xiàn)的效果來(lái)看，民營(yíng)銀行在打破中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷和實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)多元化方面，都有著突出的現(xiàn)實(shí)意義

2015年，民營(yíng)銀行發(fā)展再次迎來(lái)重大政策突破，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中表示，要“推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額”。正是在這樣的背景下，民營(yíng)銀行在兩年的時(shí)間里實(shí)現(xiàn)了從無(wú)到有的蛻變式成長(zhǎng)。

2015年1月4日，李克強(qiáng)總理在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車(chē)鍵完成第一筆業(yè)務(wù)，標(biāo)志著我國(guó)首家開(kāi)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行正式開(kāi)業(yè)，前海微眾銀行從2014年7月25日被正式批準(zhǔn)籌建算起，在半年時(shí)間里就迅速完成了各項(xiàng)籌備工作，前海微眾銀行的正式開(kāi)業(yè)，也為后續(xù)更多的民營(yíng)銀行走向市場(chǎng)開(kāi)了一個(gè)好頭。

總體來(lái)看，民營(yíng)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出了布局穩(wěn)健、節(jié)奏科學(xué)的特點(diǎn)。第一批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行有5家，包括深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行和上海華瑞銀行。第二批獲批的銀行有9家，包括重慶富民銀行、四川希望銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、湖北武漢眾邦銀行、江蘇蘇寧銀行、北京中關(guān)村銀行和山東威海藍(lán)海銀行。

從性質(zhì)與作用來(lái)看，民營(yíng)銀行系現(xiàn)行金融改革體系的重要內(nèi)容，也是金融業(yè)態(tài)的有益補(bǔ)充。作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)特殊的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)形式?jīng)Q定了其具有機(jī)制活、效率高、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)等一系列優(yōu)點(diǎn)?？梢哉f(shuō)，民營(yíng)銀行也是中國(guó)國(guó)有金融體制的重要補(bǔ)充。另一方面，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的建立必然會(huì)促進(jìn)金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)有金融企業(yè)的改革。建立一些具有國(guó)際先進(jìn)水平的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)將有助于金融業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，緩和加入世界貿(mào)易組織后外資對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的沖擊。

民營(yíng)銀行自成立以來(lái)，其定位就不同于傳統(tǒng)銀行，更偏向的時(shí)普惠金融以及更多差異化的服務(wù)。除了提供差異化的線上信貸業(yè)務(wù)外，互聯(lián)網(wǎng)銀行在科技方面的創(chuàng)新也很突出。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，如雨后春筍版涌現(xiàn)的民營(yíng)銀行，當(dāng)務(wù)之急是找準(zhǔn)自己的定位，迅速增強(qiáng)自身在資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)控制方面的能力，從而在彼此之間以及與更多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)差異化的互補(bǔ)和良性競(jìng)爭(zhēng)，最終實(shí)現(xiàn)共贏。

其次，民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化特征明顯，信息化和科技化是其發(fā)展中的主要特征。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營(yíng)銀行從2家擴(kuò)充到8家，占到17家民營(yíng)銀行總數(shù)的將近一半。其他銀行雖然沒(méi)有明確定位互聯(lián)網(wǎng)銀行，如，遼寧振興銀行、湖南三湘銀行也表示會(huì)依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行方面的業(yè)務(wù)。

值得注意的是，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營(yíng)銀行其背后大股東性質(zhì)和行業(yè)地位各有不同。其中，微眾銀行的第一大股東為騰訊、網(wǎng)商銀行的第一大股東為阿里、四川新網(wǎng)銀行的第二大股東為小米、蘇寧銀行的第一大股東為蘇寧云商。而這些主導(dǎo)力量，均是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)科技巨頭。

第三，民營(yíng)銀行發(fā)展區(qū)域聯(lián)動(dòng)、各具優(yōu)勢(shì)，從頂層設(shè)計(jì)到開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)均遵循特色發(fā)展路徑。

2017年5月16日，吉林億聯(lián)銀行股份有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)“吉林億聯(lián)銀行”)正式在吉林長(zhǎng)春開(kāi)業(yè)，這也是東北首家獲批籌建、首家開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行。據(jù)悉，吉林億聯(lián)銀行于2016年12月16日獲中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批籌，并于2017年5月2日獲得開(kāi)業(yè)批復(fù)。注冊(cè)地長(zhǎng)春，主發(fā)起人為中發(fā)金控投資管理有限公司和吉林三快科技有限公司。

2017年7月16日上午，北京首家民營(yíng)銀行中關(guān)村銀行正式開(kāi)業(yè)。中關(guān)村銀行由用友網(wǎng)絡(luò)、碧水源、光線傳媒、東方園林等11家中關(guān)村知名上市公司共同發(fā)起建立。其中，用友網(wǎng)絡(luò)為該行第一大股東，持股比例為29.80%；碧水源、光線傳媒和東方園林分別位列第二和并列第三股東之位，持股比例為27%、9.9%和9.9%。

2017年 9月28日，知名地產(chǎn)企業(yè)榮盛披露稱(chēng)，已收到遼寧振興籌備工作組轉(zhuǎn)來(lái)的遼寧銀監(jiān)局核發(fā)的《遼寧銀監(jiān)局關(guān)于遼寧振興銀行股份有限公司開(kāi)業(yè)的批復(fù)》(遼銀監(jiān)復(fù)[2017]150號(hào))和《金融許可證》。至此，遼寧振興銀行開(kāi)業(yè)獲得批準(zhǔn)，核準(zhǔn)注冊(cè)資本為20億元人民幣。遼寧振興銀行是也是遼寧地區(qū)的首家民營(yíng)銀行。

截至目前，民營(yíng)銀行的大名單仍然是17家，分別是深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行、重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、湖南三湘銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、山東威海藍(lán)海銀行、北京中關(guān)村銀行、江蘇蘇寧銀行、吉林億聯(lián)銀行、梅州客商銀行、遼寧振興銀行、安徽新安銀行。

數(shù)據(jù)顯示，2017年1月份至6月份，民營(yíng)銀行核名總數(shù)共計(jì)68家。而早期設(shè)立的民營(yíng)銀行目前已經(jīng)到了發(fā)展的收獲期，以首批五家民營(yíng)銀行的營(yíng)收和凈利潤(rùn)均取得大幅增長(zhǎng)，較2015年業(yè)績(jī)相比，已經(jīng)全部扭虧為盈。我們有理由相信，不久的將來(lái)，民營(yíng)銀行將成為我國(guó)的一支重要的金融生力軍，在經(jīng)濟(jì)建設(shè)的方方面面起到其獨(dú)特的作用。