股份制商業銀行小微金融商業模式分析

張蕾

[摘 要] 自從我國改革開放以來，從年輕到中年人都加入到經商的大行列當中，涌現出一批又一批下海打拼的人，這些人大多都是沒有前期資金的，只有滿腔的熱心與拼勁。發現好的商機之后，他們最想得到的就是啟動資金，去大銀行和國有企業的銀行，因為他們沒有能抵押的財產不會得到貸款，通過小微金融無需大量的財產抵押就可以得到他們所需的啟動資金，這也是商機。本文主要對股份制商業銀行中小微金融商業模式遇到的問題以及如何解決進行深度分析。

[關鍵詞] 股份制商業銀行 小微金融 商業模式

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A

國家快速發展，任何行業都存有機會，加上現如今人們的創業思想較為積極，想自己當老板，從而在社會上就出現了一大批小微企業，小微企業投入小卻利潤大，所以股份制商業銀行開設了專門為小微企業貸款提供方便的產品，也就是小微金融。該模式很大程度上幫助了小微企業，但目前小微金融還存在著諸多的問題，需要進行全面的改革與升級。

一、股份制商業銀行發展小微金融的重要意義

（一）解決了小微企業融資困難的問題

股份制商業銀行發展小微金融最為主要的意義就是促進了小微企業的發展，解決了小微企業資金持續性困難的問題。小微企業的流動資金少，在接到大單之后基本上是全面投入，如果付款不及時后續的經營將無法進行下去，還有就是在老板決策時一旦出現失誤將很容易導致企業資金鏈斷裂，使得小微企業就此倒閉。社會不斷發展，政府在這方面進行了一定的政策支持與資金扶持，但是只能解決一時的困境。同時政策資金相對較少，所以不能從根本上拯救小微企業。股份制商業銀行發展小微金融可以有效地解決資金可持續性困難的問題，促進小微企業的發展，該商業模式支持的力度大，能夠幫助小微企業一步一步地實現有序發展，進而使小微企業更加有實力完成經營任務。反之，小微企業如若發展迅速，就會與商業銀行之間形成緊密的合作關系，保障商業銀行的穩定發展從而達到雙贏的目的[1]。

（二）促進了國民經濟的快速發展

股份制商業銀行發展小微金融還能夠在很大程度上促進我國國民經濟的快速發展，帶動部分地區的發展。首先，小微企業數量大，需要的人員類型比較廣泛，而且就業門檻相對來說要低得多，對于一些城鄉地區來說，能夠有效地解決就業困難的問題，為大部分人提供就業機會，帶動這一地區的經濟建設。這只是針對某些地區而言，各個地區的發展綜合起來，從整體上來看，必然是帶動了國家經濟的發展。現在大型私企非常多，這是非公有制經濟的主要組成部分，但是難免會造成經濟種類單一的情況出現，小微企業的加入也豐富了非公有制經濟，國家在完善經濟制度時有更多的參考依據，所以也很有利于經濟制度的完善。小微企業往往更加專注于對人們個性化需求的挖掘，能夠爭取到更多的終端市場，因此也能夠在一定程度上帶動地方經濟的發展。另外，小微企業也能夠給銀行本身帶來可喜的盈利，所以綜合來看，股份制商業銀行發展小微金融具有非常重要的意義。

二、股份制商業銀行小微金融商業模式遇到的問題

（一）部分股份制商業銀行小微金融業務發展過快

小微金融是股份制商業銀行對小微企業專門開設的一種商業模式，在當前銀行的小額貸款業務中占據主導地位。通過對部分股份制商業銀行實際案例的調查與研究發現，在小微金融旗下的產品種類繁多，產品與產品之間交叉性過大，甚至有些產品不是在幫助小微企業，而是想從小微企業中獲得銀行自身更多的利益，這與銀行開展小微金融的本意不符。還有就是存在單一產品發展遠超于其他產品，出現了獨大的情況，這在一定程度上限制了其他產品的合理發展。再有就是在銀行方面，受到國家政策的影響，想要大規模發展小微金融業務，而忽視了這一過程中的質量問題和安全問題。銀行提供了大量的小微金融服務，產品種類多種多樣，卻沒有充分考慮到其實用性，也沒有對其風險進行科學評估，所以給貸款發放出去之后的款項回收造成一定的困難。有的銀行在貸款金額幅度上大肆提高，在產品種類及服務上卻存在一些漏洞，尤其是一些銀行為了獲得更多的業務，一味提供貸款額度，這也導致其他銀行跟隨或效仿，由此導致不良競爭，對于銀行業的整體發展非常不利[2]。

（二）貸款利率大幅度提升

貸款利率的提升是當前股份制商業銀行小微金融商業模式存在的一個顯著問題。主要是因為最開始商業銀行想要發展更多的服務對象，在選擇企業時要求較低，但隨著客戶的數量增加，銀行想要獲得更多的利潤，就會不斷提升貸款利率，以此來獲取銀行自身更大的利潤。但這在一定程度上給一些實力不強的小微企業帶來了很大的資金壓力，也無疑增加了收回貸款的風險。有的銀行在征信上的工作不到位，卻想通過提高利率來降低征信風險，用此來彌補高風險所造成的損失，其實這是一種不良現象，因為無論預設利率多高，一旦成為壞賬就連本金都無法收回。對于銀行來講，利率提高確實能夠在一定程度上改善盈利狀況，但是這要面臨很大的風險，如果不能夠有效控制還款企業與欠款企業之間的數量比，銀行自身都可能出現資金周轉困難的問題。而對于小微企業而言，高額的貸款利率增加了企業運營的成本，小微企業的特點就是收入低，缺乏高科技產品和技術，大多依靠人力勞動來從事一些與民生相關的生產工作，增加了成本就會降低企業所獲利潤，阻礙其發展，使其喪失還款能力。所以，從兩方面看來，大幅度提高貸款利率都是不明智的[3]。

三、對股份制商業銀行小微金融商業模式發展的建議

（一）重視小微金融業務的質量

股份制商業銀行過于重視小微金融業務的數量而忽視其質量是當前存在的一個較為嚴重的問題，必須采取相應措施對其進行積極有效的改善。所以還需要商業銀行自身從意識上有一定的轉變，要將業務質量放在最為重要的位置，因此在相關產品以及服務推出的過程中，要考慮到當前社會的發展趨勢，對于發展戰略進行相應的調整，降低放款的速度。有些商業銀行已經停止了對某些領域小微企業的放款，主要是考慮到了該行業的發展趨勢，對于一些夕陽產業就是應該如此，降低放款額度，將對數量的要求改為對質量的要求，提供更為優質的服務，從而促進商業銀行與小微企業的共同發展[4]。

（二）合理控制貸款利率，加強對小微企業的考察

針對貸款利率過高的情況必須要做出有效的調整，所以需要合理控制貸款利率，這要參照不同企業的發展狀況進行適當地調整，因此就需要加強對小微企業的實際狀況考察[5]。選擇符合貸款條件的企業，根據其經濟實力的不同在放款額度上也要有所調整，以最大程度保證安全性。另外，之后的跟蹤調查工作也是十分重要的，了解小微企業的近期發展狀況及大的動向問題是非常必要的，在合理的前提下銀行相關人員可以為小微企業提供一定的參考建議。此外一旦出現風險，銀行方面也能及時知悉，從而在一定程度上降低了壞賬產生的風險。所以，針對股份制商業銀行小微金融商業模式的研究還在繼續，而且有很大的研究空間，還需要相關人員的努力，不斷完善這方面的工作。

四、結語

通過分析股份制商業銀行小微金融商業模式中存在的問題，并據此提出改進建議，能夠改善股份制商業銀行與小微企業之間的發展關系，促進二者實現協同性、共贏性發展。在銀行方面主要是要對產品進行革新，從小微企業的實際發展需求出發，真正為小微企業的發展助力。而小微企業方面也要明白，外界的資金幫助都是暫時的，最終還是要靠自身對市場的準確預判為企業自身謀發展。希望通過本文的論述，能夠促進小微企業的發展，同時也能夠加強股份制商業銀行在小微金融業務方面的建設，為實現我國經濟快速發展形成助力。

參考文獻：

[1]陳遠.我國股份制商業銀行小微金融發展及對策——基于中信銀行的案例研究[D].浙江大學，2013.

[2]王艷.股份制商業銀行小微金融商業模式探討[D].西南財經大學，2014.

[3]劉棟.股份制商業銀行小微金融可持續發展戰略研究[D].河南大學，2015.

[4]魏巍.小微金融業務創新與發展淺析[J].現代營銷（下旬刊），2017（7）：134- 135.

[5]魏京晶.商業銀行小微金融商業模式創新探索[D].對外經濟貿易大學，2015.