高速公路建設項目投?！敖ㄖこ桃磺须U”的認識與管理

金鐵民

摘要：通過合理的投保，可以很好的對風險進行規避，讓承包商的風險壓力得到減輕，特別是可以有效降低風險事故發生之后承包商的經濟損失。如今工程保險已經成為了工程建設中必不可少的一部分。在文中從高速公路建設項目出發，就高速公路建設項目投?！敖ㄖこ桃磺须U”進行了論述，以期可以為高速公路建設項目投保提供借鑒。

關鍵詞：高速公路建設項目 建筑工程一切險 投保

貨物運輸時，向保險公司投?！捌桨搽U”、“附加險”已為大家所熟悉；海上運輸時，還有水漬險等多個險種。高速路建設選用“建筑工程一切險”承保，則因其保險范圍廣泛集中，減少了“應保未保”的忽略風險帶來的損失，高速公路高速公路建設項目由于其自身建設周期長、投資金額大、面臨風險高等特殊性，亟需引入保險經紀這一專業媒介，在保險經紀的運作下，使工程保險充分發揮作用，對工程項目的順利開展起到保駕護航的作用。

一、工程保險概述

工程風險是指在工程建設過程中，可能出現的預期結果與實際結果間的差異。自然因素方面有地震、雷電、臺風、暴雨、洪水、水災、冰雹、山崩、地面下陷等可能造成線路和橋梁的損壞。人為因素方面有火災、碰撞、爆炸、盜竊和惡意破壞，工人、技術人員疏忽過失等造成的事故。對于工程項目的投資者、所有者、承包商和供應商而言，工程保險是工程風險轉移的一個主要途徑。

目前，國內的絕大多數大型工程項目均列有工程保險費概算，作為工程項目發包人，在工程招標時明確列支工程保險費，要求承包人進行投保，轉嫁工程建設過程中面臨的風險。同時，與工程保險配套的險種一般為施工人員團體人身意外傷害及附加意外傷害醫療保險，它保障的是與施工項目相關的人員人身安全，因意外傷害，保險公司依法應負的賠償責任，包括醫療費用和傷殘、死亡賠償金等。

二、高速公路建設項目對工程一切險的管理模式

（1）通過聘請專業保險經紀公司，為項目保險購買和理賠等全過程提供服務。

（2）創新保險采購方式，保險公司的選取采取詢價招標競爭性談判，引入多方保險公司參與競爭。

考慮到保險行業的特殊性，以往的工程保險采購，大多摻雜“人情保單”，不僅存在違法、違紀的可能，而且保險保障力度低下。此外，工程險承保主體大多是由多家保險公司組成聯合共保體，保險公司相互之間很容易對區內工程保險市場造成實際意義的壟斷，串標、圍標或其他方式的價格聯盟時有發生，形成不了競爭的態勢，導致工程保險市場保險費率居高不下。通過專業保險經紀公司引入區外的保險主體，參與保險競標，同時實行競爭性談判的采購方式，打破工程保險的壟斷經營，降低保險成本，改善了保險條件，最終確保了業主方及施工方的保險利益。為業主及承包人贏得應有的保險利益。

（3）將項目建設招標的各合同段聯合起來共同選取保險公司，同時承包人將第三方責任險和施工人員意外傷害及附加意外醫療保險與工程一切險捆綁招標，以取得好的免賠條件。

項目公司與承包人聯合針對工程一切險采取共同投保的方式，而不是各選各的保險公司，導致保險免賠條件不能得到保障，而且要求承包人將項目第三方責任險和施工人員意外傷害及附加意外醫療保險與工程一切險捆綁招標，加大投保金額，以取得好的免賠條件。

（41根據項目特點量身訂做保險方案一擴展保險責任、增加特別約定、改善保險條件，在項目施工過程中能取得較好的效果。

通過詢價招標文件委托保險經紀為投保人量身設計產品和方案，同時根據客戶不同的風險狀況設計保險產品并改良保險條款，在最大程度上滿足投保人的保險需求。這不僅能夠拓寬投保人的保障范圍，節約保費成本，還可以極大地減少了銷售誤導的生存空間。如根據高速公路項目工程建設的特點，主要為隧道多容易出現塌方、高邊坡多易塌方和橋梁樁基溶洞處理等方面，保險對部分格式條款進行修改，在合同中附加項擴展條款“自然災害引起第三者責任擴展條款”、“震動、移動或減弱支撐責任條款”、“房屋裂縫擴展條款”、“賠償基礎條款”、“清殘費用條款”等在保險賠償過程會取得較好的效果。

（5）項目公司成立工程一切險管理機構，出現事故相應的報險、現場勘察和理賠一整套處理辦法，達到出現事故均能按照報險合同得到相應的賠償。

根據以往項目出現事故，無人及時報險，導致保險公司對事故不認可，致使本應得到賠償的不能得到賠償，項目公司從業主、總監辦和承包人三方共同成立工程一切險管理小組，并明確了各自的職責和責任。

（6）細化保險公司服務環節，規范保險服務。在以往的工程保險理賠中，保險公司往往采用“拖賠、惜賠”和策略，應付投保人或被保險人，由于大部分工程保險投保單位及施工單位地處偏遠、保險專業知識欠缺、加上人手不夠等，保險理賠往往在工程結束時還沒理出頭緒，施工單位因工期結束逼得無奈，最終與保險公司訂“不平等條約”，甚至有的賠款拖到背后，不了了之?；谝陨锨闆r，項目在經紀公司策劃的工程保險合同中對保險公司的服務進行了細化（從報案始到查勘、定損、定責、預付賠款、協調機制、理賠手續交付、賠款到帳等一系列保險服務的環節進行分解），對提供各項服務的時間作了限制，并對其承諾服務的內容作為違約條款責任內容寫入了保險合同，從而在保險理賠源頭上提供了法律的保證，有力制約了保險公司“拖賠、惜賠”的不正之風。

三、結束語

（1）由于高速公路項目建設管理無相應保險業務專業人員，且高速公路項目由于其自身建設周期長、投資金額大、面臨風險高等特殊性，亟需保險經紀這一專業媒介，在保險經紀的運作下，使工程保險充分發揮作用，將對工程項目的順利開展起到保駕護航的作用。

（2）由于高速公路橋梁、隧道和高邊坡較多，出現工程損失的可能性和金額會大大加大，項目應根據自身的特點，確定項目投保工程一切險的投保費率，以最小的投資取得好的免賠條件，同時根據項目各分項工程的特點選取不同的投保費率，如路面工程、交安工程、房建工程和機電工程均可降低投保費率。

（3）業主安排專人參與工程一切險的全過程管理中，從保險公司選取、保險、現場勘察和理賠等均要全過程參與，以達到業主的利益不受損失。

（4）由于工程一切險的賠償承包人在過程中的作用巨大，保險管理要制定相應的激勵機制，可通過一定的保險賠償進行獎勵承包人，激勵承包人辦理工程一切險的積極性。