盤點觸目驚心理財要案“民生銀行30億假理財”、“美的被騙10億”亂象漸欲使人迷

勞新穎

2018開年以來，銀監會在短短20天里連開超20億元罰單，懲罰力度大快人心，同時也折射出了2017年以來“不尋常”的銀行理財市場亂象。

事件一：民生銀行30億“假理財”

2017年4月18日，一位投資者帶著紙質版的合同，來到民生銀行北京分行航天橋支行的某服務窗口，要求兌付到期產品。該窗口柜員否認該行發行過這種理財產品。自此，一個涉及30億元的“銀行理財飛單案”被揭開。

據悉，民生銀行北京分行航天橋支行行長張穎伙同其他工作人員，以高息低險為誘餌，將非民生銀行理財產品以“讓利轉讓”方式出售給高凈值客戶。這些客戶表示，2016-2017年期間，通過上述人的推薦，在柜臺內購買了“非凡資產管理保本理財產品”。工作人員向他們推薦該產品時稱，該產品保本保息，由于“原投資人急于回款，愿意放棄利息，一年期產品原本年化收益率4.2%，還有半年到期，相當于年化8.4%的回報”。這些產品以“非凡”系列XX期命名，跟民生銀行正常在售的理財產品名稱十分接近。為了吸引用戶上鉤，工作人員以專屬用戶、專享的噱頭宣傳。投資者的投入金額大多為2000萬-3000萬元，數額高的達到6000萬-8000萬元，數額少的也有近1000萬元。被騙人數超過150人，涉及規模約30億元。

通過梳理案件不難發現，民生銀行的這個案件很顯然屬于“銀行理財飛單”。所謂銀行飛單，就是指銀行工作人員利用投資者對銀行的信任，賣不屬于銀行自己的理財產品，從中獲得高額的傭金提成。民生銀行北京航天橋支行行長張穎私自偽造假合同，虛構理財產品欺騙客戶，行為正是構成了銀行理財飛單。細心的讀者也能發現，這個案件中的投資者都被宣稱的高利率所吸引。事實上，銀行理財產品4%-6%的收益率才算正常，半年期年化利率高達8.4%，顯然高得不合理。

事件二：美的購買“假理財”被騙10億元

2017年6月29日，一篇題為《美的集團理財資金遭遇騙局，被農行“蘿卜章”騙走7億元》的報道在網絡上瘋傳。簡單一點說就是，2016年3月，美的購買的7億元理財資金，由“農業銀行成都武侯支行”出具兜底函，借道資管計劃和信托產品，最終流向3家借款公司。從相關媒體披露的信息中可以捕捉到，這是為美的精心制作的一個騙局。那么，騙局又是怎么發生的？

2016年3月初，美的集團金融中心安徽分部負責人李某向其大學同學聶某介紹公司投資理財業務的具體要求，其中最重要的就是要有銀行的兜底。3月中旬，聶某根據要求，向李某推薦了上海中信建投證券投資經理王某手頭的一個7億元成都理財項目，而該項目有農業銀行的擔保。

這個7億元的理財項目，期限兩年，預期年化收益為6.7%。美的通過認購單一資管計劃投資，進而委托信托公司向農行成都武侯支行的3個“授信客戶”發放委托貸款，農業銀行成都武侯支行向投資人美的出具保本保收益的《承諾函》。

為了迫使美的相關人員相信，涉案人員接下來又演出了這樣的劇目：他們找到自稱為農行成都武侯支行客戶經理的騙子配合，在農行成都武侯支行辦公大樓與“行長”會見交談，使用農行成都武侯支行的公章，同時加蓋一次。美的方面在對蓋了公章的《承諾函》進行核對、拍照留存后，提出“《承諾函》原件要不要密封一下？”被告知沒必要密封，等落實了放款時間、填上簽署日期后再密封。直到放款后2個多月，美的方面發現，無論是銀行出具的兜底函，還是資金流向的3家公司授信資料，均為偽造。幾乎同一時間，美的集團另有的3億元理財資金遭遇了相似的情況，只是涉案銀行變成了“重慶銀行貴陽分行”。

市值數千億的美的集團，竟被“蘿卜章”騙走上10億元理財資金，不知是演員演技太好，還是美的太天真？這件事也暴露出美的集團對于下屬公司的監管存在漏洞，過于急切想獲得高收益，而忽略了對理財產品和銀行的核查。

事件三：興業銀行買到10億元“假理財”

普通投資者或許因為專業程度有限而易受騙，那么如果銀行也在購買理財產品上被坑過、有過馬失前蹄的事，你相信嗎？

2015年4月，興業銀行杭州分行金融事業部的員工經過通道方東吳證券牽線，購買了建行咸寧分行10億元的理財產品。

這10億元全部為興業銀行杭州分行的自有資金。據當時簽訂的合同顯示，這是一筆同業業務，涉案產品是一款名為“乾元”的保本理財產品，該產品期限24個月，金額10億元，預期利率6.3%。而在同一時期，其他銀行的類似產品收益率在4%-5%之間，該產品收益率明顯偏高。按照合同規定，該產品本應于2017年4月21日連本帶息兌付。臨近到期，東吳證券接到興業銀行杭州分行的指令，向建行咸寧分行發函要求其兌付。意外的是，建行咸寧分行回函稱，該產品并不存在，也從未簽署過該協議，聲稱合約的簽署是個人行為。截至2017年3月底，興業銀行杭州分行僅追回了1.37億元，剩余資金去向不明。

2016年7月，興業銀行杭州分行指令東吳證券和建行咸寧分行簽訂一份提前兌付協議。東吳證券人士表示，這份提前兌付協議要求建行咸寧分行在2016年底之前兌付10億元本金，收益則按照原來約定時間兌付。這也是為什么在到期之前，興業銀行杭州分行追回了1.37億元的資金。

事件四：農業銀行14億元“蘿卜章”

事實上，興業銀行的被坑在金融機構中并非個例，“大水沖了龍王廟”，還有其他金融機構踩過一樣的“雷”。

2015年元旦，平安信托員工手持定期存單，到農業銀行河南駐馬店市一家分理處解付。但農行方面表示，從未為平安信托辦理過定期存款業務，且存單上蓋的農行印章是假的。河南農行“蘿卜章”騙局由此敗露。這是一起農行內部員工與外部人員勾結，私刻公章，控制客戶存款賬戶，并挪用客戶資金的團伙詐騙案。案件牽涉農業銀行、平安信托兩大金融機構，涉案存單金額合計高達14.5億元。2017年，此案被公開審理。

表面上看，這是同業存款業務，平安信托將款項以定期存款一年的方式存入農行，獲取穩定的利息收益。平安信托將這筆錢存入銀行后，僅能獲得不到4%的利息收入，顯然平安信托不會做這筆虧錢的買賣。按照相關合約要求，除了銀行支付利息，還需要有企業為這筆存款支付貼息，貼息不到5%。算上銀行支付的利息以及企業支付的貼息，這筆資金實際可以獲得8%的回報。不過，農業銀行工作人員通過層層造假，偽造農行介紹信，偽造平安信托印鑒，偽造定期存單，讓平安信托的計劃落了空。

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如何避免在銀行買到“假理財”

聰明de投資者

30億元“假理財”，明星支行女行長被調查，農業銀行14億元的“蘿卜章”……同類的案子，最近一段時日并非罕見。那么，如何避免在銀行買到“假理財”？通過哪些途徑可查詢真偽呢？

一、分清銀行自營和代銷、是否有公章

在銀行銷售的理財產品，并不都是銀行自己發行的，銀行也會幫信托公司、保險公司、基金公司等賣產品。

銀行自營產品，在理財產品的投資合同上，是有銀行公章的；如果是代銷的，理財產品發行機構會在委托銀行代理銷售的理財產品的投資合同上加蓋公章，銀行則會在匯款等業務憑證上加蓋公章。

此外，按照銀監會的要求，銀行應當在代銷產品宣傳資料首頁顯著位置標明合作機構名稱，并配備文字說明：“本產品由XX機構（合作機構）發行與管理，代銷機構不承擔產品的投資、兌付和風險管理責任。”

二、確定是否有“雙錄”，是否在專區銷售

在銀行網點銷售的理財產品，無論是自己發行還是代銷的，都必須在專門區域進行，還要進行“雙錄”。

“雙錄”指按照銀監會的規定，銀行需要在銷售專區內配備錄音錄像系統，對自有理財和代銷產品銷售過程全程同步錄音錄像，完整客觀記錄產品營銷推介、相關風險和關鍵信息提示、消費者確認和反饋等重點銷售環節。

此外，銀行應該在網點設立專門區域，進行自有理財及代銷產品銷售，所有自有理財產品和代銷產品必須在專區銷售。

三、可在中國理財網查詢真假

凡是銀行自主發行的理財產品，均具有唯一的產品登記編碼，并可以用該編碼在中國理財網查詢到產品信息。

通過中國理財網，投資者還可以查看在售、存續的一般個人類理財產品信息，并進行產品對比，也可輸入完整精確的產品登記編碼或產品名稱，查詢私人銀行專屬、機構專屬和銀行同業專屬理財產品；而銀行代銷的理財產品，也可通過銀行公示的代銷產品清單查詢。對于少數查不到的產品，只要去同一家金融機構的其他網點了解一下，基本可確認。

四、注意產品管理人

投資者需要清楚你買的產品到底誰負責。如果家中老人習慣去柜臺操作，務必看清楚這個產品的管理人是誰。很多信托公司、保險公司、私募等其他金融機構都會通過銀行代銷，所以理財產品管理人是誰，是必須要掌握的信息之一。

五、警惕過高收益

某股份行私人銀行人士指出，從銀行端看，產品投資的收益率一般是個位數，扣除行政費用、通道管理費、銀行中收等，客戶能拿到的收益率在4%～6%已經算高的。而民生銀行虛假案中，半年期年化利率高達8.4%，顯然高得不合理。

最后不得不提的是，在購買理財產品時，不僅要防范“假理財”，還要注意風險匹配。根據監管要求，每一款銀行理財產品都要有相應的風險等級，并與客戶的風險承受能力相匹配。雖然各家銀行對理財產品的風險等級采用了不同的符號，但一般數字越高的，就代表風險越大。