非洲移動支付普及的兩個樣本

毅濤

“醉漢們就喜歡用M-Pesa付款呢，”肯尼亞首都內羅畢一家位于貧民區的酒吧內，老板如此介紹到，“他們認為用現金的話容易被騙。”

M-Pesa 可能本身并不打算把這句話當做廣告詞，然而這句話卻在很大程度上概括了這一移動支付平臺在肯尼亞大受歡迎的原因。M-Pesa一詞來源于斯瓦西里語，意譯就是“錢”，這一新興的移動支付方式不僅為肯尼亞人提供了便捷的交易體驗，還保證了交易過程中的安全性。

自從10年前在肯尼亞落地以來，M-Pesa 已經累計了將近2800萬用戶，每天產生的交易筆數超過1600萬。這個在非智能手機上也能使用的服務平臺順帶使得肯尼亞成為非洲所有國家中移動支付產業發展最快的之一。

大部分人的工資仍是領現金

盡管如此，肯尼亞仍然是一個“現金為王”的國度。就連M-Pesa的負責人也承認在肯尼亞普及移動支付任重道遠。

在內羅畢的一個商店，居民正在使用M—Pesa業務

“現在（肯尼亞）每10筆交易中，有8筆仍然是用現金結算，”該國市場占有率最高的移動運營商Safaricom的負責人史蒂芬·凱吉表示，“我們的目標是持續降低這個比例。”

現如今，肯尼亞移動支付最常見的場景有兩種：一種是用手機支付水電費——因為居民們普遍對收費部門的官僚主義作風感到厭煩;另外一種則是用手機向居住在偏遠地區的親屬匯款——這是相對安全的一種做法。

但一些肯尼亞人還是沒有做好放棄現金的準備。

“我接受M-Pesa付款，但很少有人會用，”肯尼亞郊區的蔬菜小販簡·奧蒙迪說：“大部分顧客還是寧愿給現金。”

造成這一現象的原因多種多樣。比如在使用M-Pesa時，還是要在手機上做一些簡短的操作——要是遇到超市結賬大排長龍的時候，后面的顧客就要翻白眼了;還有，移動支付平臺收取的手續費也讓一些用戶不愿意使用它，特別是在低收入群體中。

2016年底，運營商Safaricom取消了小額支付的手續費，這一舉動使得小額移動支付領域使用頻率得到大幅提升。隨著越來越多的競爭者進入肯尼亞的移動支付市場，一些用戶希望在不久的將來能夠見到手續費全免時代的到來。

或許更重要的一個因素在于，在肯尼亞仍然有許多人是通過領現金的方式來獲得薪水報酬，這讓他們很難不用現金去消費。

“我們預計只有10%的肯尼亞人的薪水是通過銀行領取的。對剩余的這么一大群人來說，要想使用移動支付還要增加額外一步去銀行存款的程序。”該國金融從業人士塔瑪拉·庫克說，“如果這一現象不先改變的話，我們很難看到移動支付真正在肯尼亞大規模普及的那一天。”

津巴布韋：沒有其他選擇

在另一個非洲國家，移動支付的大規模普及正在發生中。津巴布韋的案例從一個側面反映了，當環境成熟時，用戶會以多快的速度改變支付習慣。這個國家曾經惡性通貨膨脹的歷史反而使得這個國家的居民大步快走地進入了移動支付時代。

“我們真的是被逼著改變了消費習慣，”該國一家移動支付平臺公司的CEO 蘭斯·曼博迪安尼介紹說：“在2017年6月的時候，我們公司一個月處理的交易筆數只有1000萬，到11月就已經增長到1800萬。”

手機支付不僅在津巴布韋，而且在其他非洲國家也越來越受歡迎

津巴布韋在2009年的惡性通脹后宣布取消了該國貨幣，改用美元以及其他一些國家的貨幣作為法定貨幣。然而在過去兩年里，這個國家卻遇到了美元現鈔短缺的尷尬，使得使用外國貨幣的辦法也遭遇困境。

在一段時間里，津巴布韋人不得不在銀行外排成長龍，只為了能夠取出來一點點數額的美鈔。在普通的交易場景中，期望對方有小額貨幣找零也變得像上刀山那樣艱難。

津巴布韋人唯有尋找新的替代方案：移動支付。該國中央銀行特別宣布大幅削減電子交易中的手續費，以鼓勵民眾少使用現金。銀行和移動支付提供商也展開競爭，使得手機支付的使用體驗得到提升。

“在這之前津巴布韋全國移動支付的比例只有20%，”曼博迪安尼說，“然而2017年一年的時間內就發生了戲劇性的變化，現在現金支付的比例只有20%了，剩下的都是移動支付。這種改變都是被逼無奈，我們沒有其他選擇。”曼博迪安尼承認，這一改變發生的速度太快，以至于公司的服務器屢次出現超負荷運營的情況。

津巴布韋的情況當然不具推廣性，但它卻能反映非洲大陸移動支付領域無限廣闊的市場前景。