保險業為鄉村振興撐起“保護傘”

李晨陽

保險作為支農體系的重要組成部分，在保障農業風險、防止因病返貧等方面發揮了重要的作用，但在制度體系建設、支農力度、創新發展等方面，距離全面實施鄉村振興戰略的要求還有不小差距。今年的中央一號文件提出要探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點，加快建立多層次農業保險體系，此外，文件強調要穩步擴大“保險+期貨”試點，并首次提出探索“訂單農業+保險+期貨（權）”試點

作為服務經濟社會發展的重要力量，保險在今年的中央一號文件中出現9次。近年來，農業保險從試點到推廣，到擴大覆蓋范圍和品種、提高補貼標準，再到各種新型保險形式應運而生，為農業生產和農村穩定貢獻了力量。當前，保險在服務“三農”工作中發揮的作用不斷擴大、涉及的范圍越來越廣，在推動鄉村振興中已成為一支不可或缺的力量。

農業保險體系趨完善

近年來，農業保險業務持續保持較快增長。來自保監會的數據顯示，2017年農業保險實現原保險保費收入479.06億元，同比增長14.69%。去年，農業保險為2.13億戶次農戶提供了風險保障金額2.79萬億元，同比增長29.24%；支付賠款334.49億元，增長11.79%；4737.14萬戶次貧困戶和受災農戶受益，增長23.92%。據了解，我國因各種自然災害致貧的占到貧困成因的20%，通過完善農業保險保障，使農戶受災后得到及時賠付，有效降低了農民因災致貧、因災返貧的風險。

“但總的來看，這些年，我國農業保險發展還是相對粗放。”中央農村工作領導小組辦公室主任韓俊表示，就糧食來講，保障水平還比較低；在脫貧攻堅過程中，很多經濟作物，保險還沒有覆蓋，所以要“擴面”；保險的品種還比較少，要“增品”，即增加保險品種；還有就是要“提標”，即提高保障水平。

對此，今年的中央一號文件中提出要探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點，加快建立多層次農業保險體系。

“開展完全成本保險和收入保險試點，不僅能夠提升農業保險保障水平，也給農戶們增加了耕種的動力。”某農險公司相關負責人表示，近兩年由于自然災害頻發，糧食收購價格下調，農戶們的積極性普遍不高。據悉，完全成本保險包含了土地成本和勞動力成本，保障水平大幅度提高，是一種帶有準收入性質的保險。收入保險則為因自然災害、價格波動或者二者共同導致農業生產者一定程度的收入損失提供補償。

業內專家表示，農業保險的發展還要針對不同主體的種植、養殖的風險，提供差異化的保險產品。既要對“小散戶”提供國家全額補貼保費的巨災型農業保險，也要為新型農業經營主體提供多層次的高保障收入型保險，形成多層次的農業保險體系。

“保險+期貨”方興未艾

“保險＋期貨”模式也正在惠農支農方面發揮重要作用。今年中央一號文件明確，要穩步擴大“保險+期貨”試點，探索“訂單農業+保險+期貨（權）”試點。

“對于農戶來說，運用‘保險+期貨’模式，可以將農產品的價格波動風險部分轉移給了保險公司，而保險公司通過‘再保險’金融手段保證自己的履約能力。”中信期貨相關負責人表示，“保險+期貨”模式一方面能夠對沖價格波動風險，另一方面，為當地農業產業提供更有力的風險保障。

以中華財險在新疆開展的棉花價格“保險+期貨”試點為例，2017年總投保農戶314人，投保總面積21780畝，理賠兌現315萬元，人均賠款1萬元。其中，理賠數額最多的農戶獲賠12.3萬元。2017年7月，在大連商品交易所的支持下，人保財險同永安期貨、吉林云天化股份有限公司共同探索了“訂單農業+保險+期貨（權）”模式。到2017年，大商所試點項目達到32個，覆蓋了7個省區，8家保險公司聯合25家期貨公司為70.8萬噸玉米和11.5萬噸大豆提供了保險保障，“保險+期貨”模式迅速復制推廣。此外，鄭州商品交易所的棉花和白糖“保險+期貨”試點等，都已為我國全面開展“保險+期貨”試點積累了可復制的模式。

專家表示，“保險+期貨”模式是傳統農業補貼模式的有效補充，確保了農產品“有效供給”不會因為價格的不確定因素而受到沖擊，促進了農業產業化。同時，在實現更加精準的幫扶時又不會破壞市場價格機制。

“當然，目前我國期貨市場的價格發現機制還不健全，期貨交易的市場容量小，這些因素正在制約著‘保險+期貨’試點的擴大發展。”國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示。

對此，鄭商所相關負責人認為，接下來可以通過各種途徑降低試點保險費率（權利金），建立試點常規統籌機制和綠色審批通道，以及提升“保險+期貨”試點模式的靈活性，探索引入收入保險、美式期權（保險）、階梯形期權（保險）等更加靈活的保險產品，從而更好地適應農戶個性化需求，穩步擴大“保險+期貨”的健康發展。

提升農村醫療保障水平

值得注意的是，在加強農村社會保障體系建設方面，今年中央一號文件提出，完善統一的城鄉居民基本醫療保險制度和大病保險制度，做好農民重特大疾病救助工作。保監會資金部副主任賈飆表示，2017年5月《中國保監會關于保險業支持實體經濟發展的指導意見》發布以來，保險業加速回歸保障本源，提高保障民生水平，在推廣大病保險、創新醫療和養老服務、扶貧惠農等方面取得階段性成果。

數據顯示，截至2016年底，共有16家保險公司在全國30個省（區、市）開展了大病保險，覆蓋城鄉居民10.1億人。2017年上半年，已完成續簽的大病保險項目共覆蓋了8.46億城鄉居民。目前，全國累計有超過1300萬人直接受益于大病保險，各地大病患者醫療費用的實際報銷水平普遍提高了13個百分點，全國城鄉居民最高賠付達112萬元。

不過，由于各地經濟水平存在差異，目前大病保險的保障額度、保障范圍還存在地區差異。保監會副主席黃洪表示，“大病保險現在以地縣統籌層級為主，今后希望能夠從地市級統籌到省級統籌，經過一段時間的磨合和運行后，再來推動全國的統籌，為全體參保的城鄉居民提供大病保障”。