現金貸催收額猛超萬億 暴力催收江湖將有行規

王宇

隨著2017年底嚴監管的降臨，現金貸行業進入整改合規階段。但隨后，竟出現了借款人組團建群想方設法惡意賴賬的現象。曾經，現金貸經歷了暴發的狂歡，如今，現金貸也面臨著資金難收回的困局。

近日，《投資者報》記者從國家互聯網金融安全技術專家委員會獲得的數據顯示，現金貸行業涉及催收金額1.14萬億元，催收平臺380家，涉及催收人108萬人，平均催收傭金率25.9%。

事實上，不僅現金貸，網貸、消費金融等新金融模式，甚至銀行業金融機構都面臨著貸后處置的難題。從近期赴港IPO的維信金科招股書中可以看出，這家專注于個人消費信貸領域的公司虧損近20億元，其中壞賬及催收成為最大支出。

數據顯示，貸后處置市場，亦即催收市場有著高達3萬億元的規模。不過，如何進行催收，是當下市場面臨的共性難題，各地相關部門也曾出臺部分方案進行規范。但如何保證借款雙方的利益，目前還沒有全國范圍內統一的規范下發。在記者的采訪中，業內人士急切呼吁催收市場盡快規范起來。

催收拖了誰的后腿

近期，有媒體報道稱，正在赴港上市的消費金融公司維信金科的招股書顯示公司虧損近20億元，其中壞賬及催收占據了支出的大頭，從而拖累整體業績。

公開信息顯示，維信金科成立于2006年，專注于個人消費信貸領域。2018年3月5日晚間，維信金科在港交所披露的招股說明書草案披露了公司的財務數據、公司業務、股東及高管情況等數據。

招股書顯示，維信金科目前主營業務主要有三大類，包括信用卡代償、消費信貸產品及線上至線下信貸產品。根據招股書，維信金科2015～2017年虧損凈額逐年擴大，分別為人民幣3.03億元、5.65億元和10億元。

其中，2017年僅減值虧損一項就高達14.17億元，占費用總額的60.1%，其中減值虧損中客戶貸款減值損失高達13.97億元。排在支出第二位的實現及催收費用2017年為6.08億元，占費用總額的25%。其中貸款雇員、貸款催收及信貸政策管理人員福利費用為3.02億元；貸款催收費用為2.17億元。

從維信金科招股書披露的數據不難看出，催收是個難題。《投資者報》記者從業內人士處了解到，需要催收的均是不良資產，貸后處置本身需要一段時間，且有一定難度。近年來，因為“辱母案”“裸條借貸”等事件的影響，一些不合規不合法的手段也必須退出歷史舞臺，催收行業需要在陽光下運行。難題一直存在，現在到了亟待解決的時刻了。

高壓態勢下的前景

打開百度新聞，輸入“催收”進行搜索，“網貸逾期才兩天，卻被要求繳催收費”“2018年十大網貸催收違規方式！分分鐘就可以舉報！”“ 網貸的暴力催收何時止休？”等新聞比比皆是。一邊是借款人對催收應對有術，一邊是企業急于收回貸款。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言曾撰文指出，前端的放貸贏來了普惠金融的美譽，后端的催收則主要負責收獲罵名，但前端與后端又缺一不可。要是沒了催收，還有人敢放貸么？

《投資者報》記者在調查中了解到，傳統催收總難免與暴力催收掛鉤，因而制造了諸多的負面事件，嚴重損害了行業的名聲。隨著金融消費者權益保護力度的逐漸加大，銀監會等監管部門對催收也表現出了高壓態勢。一些致力于貸后不良資產處置的公司也開始創新地采用科學催收、綠色催收的手段開展信用，目前這片市場方興未艾。

據券商中國不完全統計，綜合國內的銀行業金融機構、網貸、消費金融、小貸公司等業態，國內的不良資產規模在3萬億元左右。記者在企業征信信息查詢網站啟信寶輸入“催收”二字進行查詢，搜索到5000多條企業數據，亦即大約有5000家企業奮戰在不良資產催收的前線。

數據顯示，所有逾期案例中有70%～80%是因與借款人失去聯系造成的，而一旦找到借款人，有50%以上可以還款。一些催收公司通過為相關金融機構提供服務來獲取傭金。

行業亂象亟待規范

至今，一提起催收，大眾總是將之與諸如黑社會、暴力、高利貸、潑油漆等負面詞匯聯系起來。作為不良資產外置的重要手段，催收行業如何繼續發展成為擺在行業與監管層面前的難題。

一位互聯網金融行業從業者對《投資者報》記者表示，對于借款企業來說，要根據監管的合規要求，做到借款產品最高利率不能超過36%。在堅守這個要求之外，放款企業本身要做好前端的風險控制，不要將全部希望寄托于催收。

互金協會會長李東榮也曾指出，要充分認識規范互聯網金融債務催收行為的重要性和緊迫性，相關從業機構要樹立正確的風控意識和理念，不能將債務催收作為主要的風控措施。

另一方面，有業內人士表示，更重要的是希望催收行業能出臺統一的規范，以便從業人員合法合規地開展工作，規避相應的風險。

記者了解到，面對催收亂象，在人民銀行、銀監會等金融監管部門的指導下，中國互聯網金融協會進行了一系列的積極探索。春節前，協會已召開兩次相關研討會及座談會，廣泛征求多方意見，形成了《互聯網金融逾期債務催收自律公約》。不過，該公約目前仍在審議階段。