淺析我國中小企業(yè)融資難原因及對策

(江南大學(xué) 江蘇 無錫 214122)

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，民間資金緊缺，中小企業(yè)發(fā)展受到重重阻礙，因此，深入研究中小企業(yè)融資難問題，破解融資難的路徑，對促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展從而推進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會穩(wěn)定顯得尤為必要。

一、我國中小企業(yè)融資難的原因

(一)中小企業(yè)規(guī)模小，信用等級低，經(jīng)營風(fēng)險高

我國的中小企業(yè)大部分規(guī)模有限、資金短缺、市場導(dǎo)向性差；信用意識較差、信用缺失普遍，造成金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”現(xiàn)象；財(cái)務(wù)管理體制不健全，難以保證財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性和完整性。這些情況都嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的償債能力，造成履約能力下降。

(二)金融體系不健全，信用擔(dān)保體系不完善

當(dāng)前銀行對基層分支機(jī)構(gòu)的信貸審批權(quán)集中到上級，中小企業(yè)在向銀行申請信貸業(yè)務(wù)時往往面臨手續(xù)繁雜、時間冗長、審批否決率大等問題，這也一定程度上降低了中小企業(yè)向銀行借款的積極性。再者銀行信貸人員為避免承擔(dān)責(zé)任，基本放棄了那些風(fēng)險大但有更高收益預(yù)期的項(xiàng)目，從而進(jìn)一步限制了中小企業(yè)的貸款。

(三)政府的政策扶持未能落到實(shí)處

近年來，國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策優(yōu)先支持優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶和大企業(yè)、大項(xiàng)目，而對中小企業(yè)卻沒有具體的政策支持。雖然有《中小企業(yè)促進(jìn)法》，卻沒有具體扶持我國中小企業(yè)的優(yōu)惠措施，就立法的完善程度來說，目前尚未形成可以讓中小企業(yè)融資活動得以更為穩(wěn)定開展的法律法規(guī)，促使中小企業(yè)的融資活動本身的立法性存在缺陷。在金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置上，還缺乏專門服務(wù)于中小企業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致中小企業(yè)面臨融資難、融資貴困境，嚴(yán)重限制了中小企業(yè)的發(fā)展。

(四)民間融資受限且融資成本高

民間融資雖然是中小企業(yè)正規(guī)融資的一個有益補(bǔ)充渠道，但其運(yùn)用卻受到較多限制。首先，民間融資的“人緣、地緣”特征，決定其一般只能局限于一個狹小的地域空間進(jìn)行，難以滿足跨地區(qū)、大規(guī)模經(jīng)濟(jì)活動的資金需求。其次，我國的金融體系中一直都沒有確立民間融資的正當(dāng)性，民間融資大多處于地下或半公開狀態(tài)。

二、解決我國中小企業(yè)融資難的對策

(一)企業(yè)自身

1.提高管理能力與創(chuàng)新能力

中小企業(yè)的自身缺陷長久以來都是限制其平穩(wěn)發(fā)展的重要因素。要從根本上解決中小企業(yè)融資難困境，首先要從中小企業(yè)的自身出發(fā)，加強(qiáng)自身的信用制度建設(shè)，形成良好的商業(yè)信用，從而提高融資能力。

其次，中小企業(yè)管理者要提高自身的管理意識與經(jīng)營能力，保障公司平穩(wěn)運(yùn)行，同時要引進(jìn)專業(yè)財(cái)務(wù)人才，健全公司的財(cái)務(wù)管理制度，保證公司財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性和完整性，使其成為企業(yè)提升融資能力的積極影響因素。

最后，中小企業(yè)要提高自主創(chuàng)新能力，重視產(chǎn)品的研發(fā)與更新，提高產(chǎn)品的科技含量，生產(chǎn)出更具市場競爭力的產(chǎn)品，企業(yè)只有產(chǎn)品有特色，質(zhì)量過硬，經(jīng)濟(jì)效益好，償貸能力強(qiáng)，有良好的信譽(yù)，金融機(jī)構(gòu)才會不遺余力的給予支持，從而破解融資難的問題。本案例中蘇明霞的公司在鋼材價格持續(xù)下跌，鋼貿(mào)企業(yè)形勢嚴(yán)峻的情況下，沒有及時調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式，最終導(dǎo)致企業(yè)虧損嚴(yán)重資金鏈斷裂。

2.實(shí)行供應(yīng)鏈融資方式

供應(yīng)鏈金融融資方式是一種符合時代的好選擇。在供應(yīng)鏈金融模式中，中小型企業(yè)的核心競爭力是：處在供應(yīng)鏈上游的中小企業(yè)是核心大企業(yè)的供應(yīng)商，核心大企業(yè)由于種種原因沒能兌現(xiàn)中小企業(yè)的應(yīng)收賬款。中小企業(yè)便可以利用核心企業(yè)的“良好信用”將這份應(yīng)收賬款的債權(quán)質(zhì)押給金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用貸款。實(shí)際上金融機(jī)構(gòu)只需監(jiān)督大型企業(yè)，這降低了金融機(jī)構(gòu)調(diào)查的成本，也使得中小企業(yè)的話語權(quán)得到提升。

(二)金融機(jī)構(gòu)：多渠道完善中小企業(yè)融資金融體系

一是要建立完善的中小企業(yè)政策性金融體系。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)拓寬對中小企業(yè)融資的渠道，創(chuàng)造公平的融資環(huán)境。除各大國有銀行支持中小企業(yè)外，鼓勵各商業(yè)銀行采取各種貸款品種支持中小企業(yè)的發(fā)展，也鼓勵民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，甚至是適合中小企業(yè)發(fā)展的社區(qū)銀行，都可以解決中小企業(yè)融資難的問題。

二是要健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。在中小企業(yè)以信用等級作為判斷貸款信用可信度的標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，建立并完善中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。應(yīng)構(gòu)建多層次的信用擔(dān)保體系，包括政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民營商業(yè)性擔(dān)保結(jié)構(gòu)和企業(yè)間互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以保證中小企業(yè)發(fā)展的資金。

(三)政府：加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一方面是完善征信系統(tǒng)。在征信系統(tǒng)建設(shè)方面，我國可以借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，除了進(jìn)行傳統(tǒng)的征信，比如獲得借貸以后還款的記錄外，還可以輔之以其他信息，比如水費(fèi)、電費(fèi)、海關(guān)、稅收等，這些信息在我們國家基本上是由政府掌握的，能夠形成一個為金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對未來中小企業(yè)的融資會帶來很大幫助。

另一方面是完善相關(guān)的法律法規(guī)。其中主要包括兩方面內(nèi)容：一是企業(yè)的注冊制度，二是企業(yè)的破產(chǎn)制度。政府要完善破產(chǎn)保護(hù)制度，讓中小企業(yè)的債權(quán)、股權(quán)能夠按層次得到處理。國外的破產(chǎn)保護(hù)制度，一旦企業(yè)失敗就申請保護(hù)，固定資產(chǎn)、債務(wù)關(guān)系，使企業(yè)能夠再慢慢恢復(fù)。而中國的企業(yè)破產(chǎn)沒有后路可退，因而使銀行對企業(yè)的貸款十分謹(jǐn)慎，尤其是對高倒閉率、高違約率的中小企業(yè)。

(四)企業(yè)之間：建立中小企業(yè)行業(yè)協(xié)會或聯(lián)盟

中小企業(yè)可以選擇以協(xié)會或者聯(lián)盟的形式來將經(jīng)營活動的互幫互助落到實(shí)處，通過這樣的方式，一方面讓中小企業(yè)的發(fā)展可以更為及時地獲得相關(guān)信息內(nèi)容，以此來調(diào)整生產(chǎn)經(jīng)營活動，且這本身也是對管理技術(shù)、生產(chǎn)技術(shù)與人才要素的交流與溝通；另一方面，中小企業(yè)也能借助于這樣的方式獲得其他企業(yè)的資金支持，繼而緩解中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)壓力，幫助中小企業(yè)更好地解決融資困境。

三、結(jié)論

中小企業(yè)融資難是一個歷史難題，也是阻礙中小企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的主要因素。要想從根本上破解中小企業(yè)融資困境，既要提高企業(yè)自身素質(zhì)，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，政府相關(guān)部門在宏觀政策方面要大力扶持中小企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)要不斷完善金融體系，為中小企業(yè)融資提供良好的外部融資環(huán)境，由此才能杜絕于歡故事的再發(fā)生。

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