電子貨幣相關法律問題研究

王佩（江蘇南昆侖律師事務所，江蘇 鎮江 212001）

1、電子貨幣概述

1.1 電子貨幣的定義

電子貨幣又被稱作為電子化現金、數字化貨幣等，它是基于網絡信息化技術的，與我國法定貨幣保持1:1兌換比例的，以數據信息的形式存儲于電子介質的，用于資金支付和劃撥的一種支付手段。

1.2 電子貨幣的特征

1.2.1 電子貨幣是一種虛擬化的貨幣，它通過用數據信息來替代金屬貨幣、紙質貨幣等介質進行資金支付和轉移的無形貨幣。由于電子貨幣是基于數據芯片進行處理的，其并沒有傳統貨幣的常見物理形態，使用者對其沒有持有的感覺。

1.2.2 電子貨幣通常是通過特有的網絡進行傳輸的，一般是通過POS機、ATM機等設備進行在線處理的貨幣。由此可見，電子貨幣其實是在現有的紙材質貨幣、金屬材質貨幣、支票本的形式以外，通過網絡進行流通的貨幣。電子貨幣的保管、交換、安全使用都需要專有的技術設備進行支持。

1.2.3 電子貨幣是一種概念化的、特殊的信息型貨幣，它的構成主要包括持有者的身份、交易的密碼、賬戶的金額等相關內容的數字信息。

2、電子貨幣相關的法律問題

2.1 電子貨幣的法律地位

根據我國相關法律規定，人民幣是我國唯一合法的貨幣。因此，電子貨幣其實并不是貨幣，而只是一種進行網絡結算的工具，使得資金的支付更加的方便快捷。雖然電子貨幣并沒有取得法定貨幣的法律地位，但是也應當獲得法律的保護。

2.2 電子貨幣的發行主體

由于電子貨幣的方便快捷性，它有效減少了資金的交易產能，提高了資金的流動性，推動了網絡經濟的發展，但是在具體交易過程中也存在著一定的風險，因此，我們必須對嚴格監管電子貨幣的發行主體。為了避免電子貨幣發展中的不利因素，電子貨幣只能是由中國人民銀行批準的商業銀行來發行。

2.3 電子貨幣的安全問題

電子貨幣的安全性是各大商業銀行和使用者所關注的重要問題，其在一定程度上加大了使用的風險，在消費者、商戶以及發行者中都有可能出現安全的問題。電子貨幣的潛在安全風險問題主要包括以下幾個方面：非法盜用消費者和商戶的POS機設備、通過偽造的支付設備對消費者的電子貨幣的數據信息進行非法復制、通過非法設備對電子貨幣的交易數據進行篡改等等。因此如何進一步提高電子貨幣的安全性，已經成為了我們所急需解決的焦點問題。

在國家方面，應當根據電子貨幣發展的具體情況，制定和完善相關的法律法規進一步規范化電子貨幣的運作；在行業方面，國家央行應對電子貨幣的不安全因素進行針對性的監管；在企業方面，各大商業銀行要建立和完善內部的風險管理和控制體系，以應對各種非法途徑的入侵，確保電子貨幣的安全性，為消費者提供安全可靠的電子貨幣設備和使用介質。

2.4 電子貨幣的監管問題

隨著電子貨幣的進一步發展和壯大，給各個金融組織機構提出了新的要求、其中，電子貨幣對現有的金融監管體系帶來了一定的影響。為了減少消費者利益受損的問題發生，為了切實維護國家金融系統的安全性和穩定性，政府有關部門應當對電子貨幣進行有效的監督，并建立和完善相關的法律法規以便實行有效的監管。

2.5 貨幣法償性問題

法償性貨幣通常指的是在國家的主權范圍內承擔一般等價物，起到資金流通、資金支付和儲藏等功能的法律意義上的貨幣。根據我國相關法律規定，人民幣是在我國境內進行交易支付的法償性貨幣，資金交易的任何一方均不得拒收。由此可知，電子貨幣并不是我國的法償性貨幣，也就不能適用相關的法律條款。另一方面，由于電子貨幣是一種虛擬的貨幣，它的具體使用需要特有的技術設備以及網絡等方面的支持，在實際使用中可能會因為特定條件的限制而出現無法進行交易的情況。例如，由于商戶的POS機設備出現問題，使得消費者無法通過電子貨幣進行交易；由于商業銀行的ATM機設備出現問題，消費者無法通過ATM機進行資金的劃撥和取現等等。因此，為了維護人民幣的法償性貨幣的權威性，應當免于對特點條件下拒收電子貨幣進行追責。

2.6 電子貨幣交易的隱私保護的問題

在人民幣進行交易劃撥的過程中，除了經由銀行進行資金轉賬的情況以外，交易雙方以外的人并不能了解交易的金額及內容，這在一定程度上確保了交易雙方的隱私不受侵犯。電子貨幣由于其使用條件的限制，在交易的過程中必須要留下交易的信息以及交易雙方的信息等數據資料，這在一定程度上增加了保護交易雙方隱私權的難度。因此，應當從法律法規上規定發行方的保密的義務，除了法律規定的特殊情況下，發行方不得向任何機構和個人提高交易方的信息資料，并且應當從技術層面上進一步確保交易方的數據信息不受到非法侵害。在這種情況下，只有司法機構能夠根據法律的規定，經相關管理部門核準后方可對交易方的信息資料進行查詢使用。

2.7 洗錢犯罪問題

隨著電子貨幣使用范圍的進一步擴大，給犯罪組織的非法洗錢行為提供了有利條件。犯罪組織可以通過網絡將大量的資金從地球的任意兩點之間進行傳送。犯罪組織可以將非法所得以電子貨幣的形式轉移到金融監管力度較小的國家地區，在那里將非法所得進行合法化的處理。目前，如果應對非法洗錢等違法行為并進行有力的應對，已經成為電子貨幣發展中需要處理的重要問題。

3、結束語

電子貨幣并不是一種新的貨幣種類，只是建立在法定貨幣的基礎上，由于網絡化支付系統的一種支付形式。我們在具體實踐中要充分發揮電子貨幣所帶來的實用性，對電子貨幣使用過程中出現的相關法律問題進行及時有效的分析和解決，才能夠確保國家金融系統的安全性和穩定性，進一步推動電子貨幣發展。