我國中小金融機構發展面臨的問題及對策

孫偉涵

摘 要：本文以中小金融機構發展為主題展開論述，首先對本文的背景進行了簡要概述，然后從業務規模相對偏小、業務結構不合理、網絡金融業務不完善、金融風險問題等方面對中小金融機構發展面臨的問題進行了分析，并從樹立金融業務發展的戰略地位、突出核心業務促進金融業務全面發展、積極發展網絡金融業務、加強金融風險防范等方面分析了相應的解決策略。

關鍵詞：中小金融機構；網絡金融業務；金融風險

一、引言

相對而言，我國金融業務發展時間比較短，為了謀求自身的發展，我國商業銀行積極進行業務結構調整，逐漸推出金融業務，為了滿足更多客戶的實際需求，我國各大商業銀行在個人存貸款業務的基礎上向客戶推出各種個人理財產品，隨著商業銀行之間的競爭不斷加劇以及客戶需求的多元化，金融產品的開發逐漸受到了商業銀行的廣泛重視。中小金融機構是我國金融市場的重要組成部分，在推動我國金融發展過程中發揮了重要的作用，但是受多方面因素的影響，與我國大型商業銀行相比，中小金融機構發展仍然存在很多問題，面臨著較大的發展壓力。本文則針對中小金融機構發展展開討論，對我國中小金融機構發展中存在的問題進行了剖析，并提出了相關應對策略。

二、我國中小金融機構發展面臨的問題

1.業務規模相對偏小

這一問題的出現主要是與我國大型商業銀行比較產生，在我國，大型商業銀行金融業務在整個其整個經濟收益中的比重超過了50%，而且隨著銀行金融業務發展的不斷增長，金融業務活動中所產生的收益依然在不斷上升。但是，就目前的情況來看，我國中小金融機構在金融業務推廣過程中，業務規模相對較小，業務范圍有限。

2.業務結構不合理

就目前的情況來看，我國中小金融機構所推出的個人理財產品包括儲蓄存款個人貸款、個人理財、私人銀行業務、銀行卡業務等，一些金融機構還發展零存整取定期、整存整取、定活兩便、通知存款和活期一本通等業務。個人住房按揭貸款以及助學貸款等業務是在個人貸款的基礎上衍生而來。但是，從我國大型商業銀行的業務發展來看，其所推出的金融業務包括證券保險、信托基金、租賃等，一些大型商業銀行在為個人客戶提供儲蓄、貸款的基礎上，還為客戶提供了財務規劃服務，銀行會根據客戶的自身特點及實際需求為其有針對性的進行理財規劃，通過這種方式，在為客戶帶來收益的同時，也為銀行帶來更多的效益。由此可見，我國中小金融機構的理財產品業務結構仍然存在很多不合理的地方，對于金融機構金融業務的推廣造成了較大的負面影響。另一方面，由于金融機構的金融業務結構不合理，導致其業務收益偏低，與我國大型商業銀行存在明顯的差距。

3.網絡金融業務不完善

在電子商務的影響下，互聯網金融對金融機構的金融業務發展造成了非常大的競爭壓力，因此很多金融機構開始對傳統的金融業務進行轉型，逐步推廣互聯網金融產品和服務，但是，我國很多中小金融機構在網絡金融業務發展中沒能收到理想的效果。隨著互聯網金融的發展，P2P公司隨之出現，其實現了資金借貸雙方一對一直接融資方式，極大降低了資金供需方的信息不對稱性。隨著社會的發展，我國P2P企業數量在不斷增長，在2013年之前，我國P2P企業只有523家，2012年的貸款額為228.6億元，但是截止到2015年6，我國P2P企業數量已經超過了2000家，其貸款額已經超過了3000億元，企業在業界的影響也不斷擴大。隨著我國P2P市場規模的不斷擴張，為越來越多的客戶提供了一條全新的融資渠道。很多企業和個人在融資過程中都選擇了利用P2P融資渠道獲取資金，而且隨著P2P市場規模的不斷擴大，其客戶群體規模在不斷擴大。所以，很多企業在貸款時，選擇了P2P企業。在這種背景下，我國大型商業銀行因其具有雄厚的資金實力而受到的負面影響較小，但中小金融機構在信貸業務發展方面，面臨著越來越大的競爭壓力，很多中小金融機構甚至被迫退出市場。

4.金融風險問題

首先，金融創新加劇了中小金融機構的經營風險。隨著國際金融市場的逐漸融合，以商業銀行為代表的金融機構金融一體化程度逐漸加深，同質化現象越來越嚴重，這種情況會極大地增高金融風險出現的幾率，從而給中小金融機構的發展帶來巨大的負面影響，這一負面影響表現在多個方面。第一，使金融市場出現資本相對不足的現象，進而極大地降低了其抵抗金融風險的能力。第二，不良資產所占的比例明顯提高，這主要是由金融市場中，不良貸款率較高所引起的。第三個表現則是中小金融機構的盈利水平下降。其次，資產證券化加劇了金融風險。近些年來，金融機構資產逐漸朝著證券化的方向發展，在這一發展過程中，資產流動性會有所提高，而且金融產品的標準化程度也會有所提高，但是，這也會引發許多負面結果。一些中小金融機構，利用證券化的方式將不良資產置換的同時，很可能會導致其信譽受損，這會給這些金融機構產生非常大的負面影響。由于許多證券具有較強的流動性，在證券化的過程中，會在一定程度上使貨幣發行的壟斷地位減弱，形成貨幣競爭的局面，進而極大地增加了金融風險出現的幾率。

三、我國中小金融機構發展對策探究

1.樹立金融業務發展的戰略地位

對于我國中小金融機構而言，在金融業務發展過程中，首先，必須確立金融業務發展戰略地位，機構管理者必須認識到金融業務推廣對其自身發展的重要性，并且要建立專門的調研小組，對我國廣大個人投資者的投資習慣和類型進行全面調研，然后有針對性的對其金融業務進行規劃，然后再付諸實施，在具體實施過程中，要以戰略規劃為基準推動每一個環節工作的有序開展，如果外部金融環境發生了變化，則應該根據總體戰略規劃對金融業務推廣工作進行適當的調整。其次，金融機構必須正視互聯網金融對傳統金融業務的影響，并針對自身網絡金融業務的開展樹立科學的發展理念。金融機構必須以用戶實際需求為主導，為其互金融產品進行準確定位。中小金融機構為了不斷提升其市場競爭力，在發展互聯網金融業務過程中，必須通過開展全面而深入的市場調查，對用戶群體的實際需求進行全面了解，然后根據我國的實際情況并結合用戶的實際需求，推出有針對性的網絡金融產品供用戶選擇，而且互聯網金融業務的發展方向也應該緊隨用戶需求的變化。根據我國的實際情況，對業務流程進行精簡，不斷提高服務效率，在為用戶提供完善服務的前提下實現利潤最大化。

2.突出核心業務，促進金融業務全面發展

中小金融機構在發展金融業務過程中，核心業務的推廣，是提升其競爭力的重要途徑，為此，一方面，金融機構可以針對特定客戶，提供全方位服務。金融機構可以為經濟條件相對寬松的個人或家庭推出專屬性的金融服務。因為在我國對于很多富裕階層的人而言，存在父業子傳的心理，希望將更多的財富留給自己的后人，但是他們卻對中小金融機構的理財產品沒有太大的興趣，為此，金融機構必須要從這一角度出發，通過提供有針對性的理財產品，可以為此類人群的財富提供良好的保障，使其在家業向后代傳遞的過程中承擔更小的風險，以此來更多富裕的富裕階層前來購買其所推出的理財產品，在為客戶提供高質量專業化金融產品和服務的同時，為自身創造更大的收益。另一方面，金融機構要進一步完善其客戶管理工作。對于金融機構而言，在金融業務推廣過程城中，應該設立專門的客戶咨詢部門，針對客戶咨詢點問題進行詳細而全面的回答，而且應該利用客戶咨詢的機會向客戶全面介紹各類金融產品的特點，從而為客戶提供完善的信息服務。銀行客服人員應該和客戶進行耐心溝通，了解客戶的真正需求，從而有針對性的向客戶推廣本銀行的金融產品。銀行還要建立完善的客戶信息管理系統。在客戶管理系統中，要對新老客戶的相關資料信息進行區別開來，在老客戶信息管理系統中，要對客戶的基本信息進行登記，通過對客戶信息進行整理和分析，然后判斷出客戶的投資偏好，從而為客戶提供有針對性的金融產品。如果判斷其為普通客戶，對銀行效益增長貢獻有限，則要根據其個人投資偏好，繼續向其推薦各種有特色的金融理財產品，通過這種方式，為銀行金融產品培養更多的忠實客戶，從而更好的推廣銀行金融業務的發展。

3.積極發展網絡金融業務

中小金融機構必須認識到互聯網金融對傳統金融業務的沖擊，并且通過對傳統金融業務產品進行積極調整和轉型，發展屬于自身的網絡金融業務，從而有效應對互聯網金融的沖擊，并實現自身的發展，具體而言，可以從以下幾方面進行：

第一，轉變思路，打造“智慧”銀行。互聯網技術不再受到時間和空間的制約，調整了消費者的消費習慣和框架，對新產品和服務提出了更高的需求，面對此類情況，以普通賬戶為核心的金融服務不能實現客戶的基本需求，銀行需參考客戶需求的變更，努力改變思路，誰在這個時代占據了重要地位，就創造出了“智慧”銀行。金融機構必須認識到，互聯網金融業務開展受到時間和空間的制約，調整了消費者的消費習慣和框架，因此消費這對互聯網金融金融產品和服務提出了更高的需求，面對此類情況，以普通賬戶為核心的金融服務不能實現客戶的基本需求，建設銀行需參考客戶需求的變更，努力改變思路，從而推出“智慧”銀行。智慧銀行屬于存在于銀行前、中、后臺業務的一種，自業務至技術的整體依賴的服務模式，前臺應該選擇更綜合的得到客戶信息，洞察客戶基本需求，同時通過技術支持開展十分智能化的研究和服務業務；中后臺屬于整合完善流程、勇于創新，提高服務效率，讓客戶獲得良好的服務體驗，在這種服務流程中，需進行集成式風險管理，提高銀行對客戶需求的響應與支持。隨著新的金融實力“跨界”次數越來越多，給金融領域帶來了更多的威脅，對于中小金融機構而言，要想在互聯網金融環境下獲得突破性的發展，則必須采取同對方相反的辦法-建立自身的電商平臺，變成為“體內電商”。電商平臺的建設，可以極大的降低金融機構的運營成本，而且可以迅速實現規模化發展，進而實現線上交易與線下金融的對接融合。為此，其可以效仿支付寶推出自己的“存錢寶”網絡金融產品，在推出自己的“存錢寶”之后，可以適當調高收益率，通過這種方式，為建設銀行在短時間內爭取大量用戶，然后在此形勢下，可以效仿北京銀行、平安銀行等陸續推出類似于“更慧賺、更會貸、更匯付平安盈、定活通、強債系列”等互聯網金融產品，從而不斷擴大自己的市場份額。

第二，進一步完善互聯網金融業務平臺。互聯網金融業務平臺的建設和完善，有助于中小金融機構構造出線上線下綜合性的營銷平臺，進一步優化其系統與網絡軟環境，才可以讓建設銀行在當前互聯網金融時代保持優勢。具體而言，金融機構可以借助網絡業務平臺，通過與客戶交流，根據客戶對產品需要，為其定制個性化的流動資金解決方案；為B2B電子商務客戶提供資金監管、支付結算和資金融通功能于一體的電子商務服務；為了滿足用戶的網上購物需求，銀行還可以為消費者提供實時、便捷的商品價格比較和商品信息整合服務，從而為其爭取更多的客戶，從而幫助銀行更好的發展其互聯網金融業務。

4.加強金融風險防范

在金融風險防范過程中，中小金融機構首先要加強自我管理。中小金融機構在業務推廣過程中，為了能夠有效應對各類風險，最有效的做法之一就是不斷加強自我管理，不斷加強內部的自我控制，不斷完善自身的風險管理體系。在發展金融業務過程中，金融機構必須對業務發展方案所產生的利弊進行全面分析比較，針對可能會出現的金融風險，要做好充分的心理準備，而且要制定多個行之有效的應對方案，一旦風險出現，果斷出擊，力爭將風險所產生的損失降到最低。為了確保評估的準確性以及所制定方案的有效性，金融機構可以以2008年的金融危機以及歷史上曾出現的典型的金融危機為參考，對可能出現的金融風險進行評估預測，以做好科學的應對。隨著金融業的快速發展，金融市場競爭越來越激烈，中小金融機構在業務發展過程中所推出的各類金融產品層出不窮，而這中情況很容易引發金融風險的出現，對此，金融機構一定要具備一定的風險管理意識，在每次產品創新過程中，要本著為金融市場負責的心理進行，這樣不僅有利于自身的風險管理，而且對維護金融市場穩定發展也有著積極的影響。

四、總結

綜上所述，中小金融機構是我國金融市場的重要組成部分，在推動我國金融發展過程中發揮了重要的作用。然而，目前我國中小金融機構發展仍然存在很多問題，導致金融企業面臨較大的發展壓力，具體包括業務規模相對偏小、業務結構不合理、網絡金融業務不完善、金融風險問題等，為了更好的促進中小金融機構的發展，必須從多個角度進行完善，具體包括樹立金融業務發展的戰略地位、突出核心業務促進金融業務全面發展、積極發展網絡金融業務、加強金融風險防范等。

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