互聯網金融對農村種養殖戶生產經營的影響分析
——以安徽省為例

□遠 征

（安徽財經大學金融學院 安徽 蚌埠 233000）

1 互聯網金融發展現狀

互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術，實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式，是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。

我國互聯網金融的發展始于20世紀90年代初，目前我國互聯網金融大致可以分為兩大類：傳統金融機構的互聯網化和非傳統金融機構在互聯網技術下的金融運作。

1.1 傳統金融機構的互聯網化

傳統金融機構的互聯網化主要表現為銀行、券商、保險公司等傳統金融機構開發微信公眾號、手機應用程序等為用戶提供更加優質的服務與體驗，通過運營流程線上化降低運營成本，提高服務效率。截至2018年7月，我國的5家大型國有商業銀行、12家全國性股份制商業銀行、126家城商行均已上線本行的手機軟件，175家農商行中約有22家上線了本行的手機軟件。這一方面與農商行的業務規模有關，另一方面與農商行服務對象的手機軟件使用率普遍較低有關，農商行手機應用程序普遍開發價值較低。截至2017年底我國共有證券公司98家，券商積極采取自建電商平臺或與第三方合作的方式，開發手機軟件，成立互聯網交易所，使用第三方客戶端委托交易，不斷提升服務能力，擴大業務規模。

1.2 非傳統金融機構在互聯網技術下的金融運作

目前我國非傳統金融機構在互聯網技術下的金融運作則是企業依托互聯網技術，挖掘與創造新的金融需求，其又可以大致分為4類：P2P網絡貸款、眾籌、第三方支付和互聯網金融服務平臺。

1.2.1 P2P網貸平臺

P2P借貸是一種個人對個人的信貸模式，網絡借貸指的是借貸過程中的資料與資金、合同、手續等全部通過網絡實現。我國最早的P2P網貸平臺為成立于2007年的“拍拍貸”，2013年以來，P2P網貸平臺的發展速度持續處于高水平。由于缺乏有效的法規限制，P2P行業暴露出的種種問題，導致行業越發混亂，從2017年起，相關部門不斷下發對P2P行業的整改措施和通知。

1.2.2 眾籌

眾籌即大眾籌資，利用互聯網平臺，小企業家、藝術家或個人能夠向公眾展示他們的創意，爭取大家的關注和支持，獲得所需要的資金援助。相比于傳統的融資方式，眾籌更為開放，項目的商業價值不再是衡量投資價值的唯一標準。眾籌行業2010年進入中國，2016年我國眾籌規模達到224.78億元，是2015年的1.97倍，可見我國眾籌行業發展迅速。然而非法集資等亂象叢生，2016年倒閉、跑路平臺多達270余家。至2017年12月底，我國正常運營眾籌平臺2 016家，與2016年相比跌幅達到51.05%，但2017年眾籌行業成功融資220.25億元，相比于2016年差距較小，可見我國眾籌行業處于整體提質轉型狀態。

1.2.3 第三方支付

第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。我國央行于2011年頒發首批支付牌照，近年來第三方支付迅速占領支付市場并且發展迅速，支付寶、財付通保持行業龍頭地位，第三方支付進入了應用成熟期，深刻滲透到人們生活的方方面面。

1.2.4 互聯網金融服務平臺

互聯網金融服務平臺是指利用網絡進行金融產品銷售和服務的第三方平臺，用戶通過平臺更加便捷地篩選自己所需要的金融產品，形成一種“金融超市”概念，用戶通過平臺選擇金融產品一方面可以節省信息收集成本。平臺在交易過程中沒有直接資金往來，主要收入為服務費，運營風險較低。

2 安徽農村種養殖戶生產經營現狀與制約因素

2.1 農村種養殖戶生產經營狀況

安徽省地理條件優越，區位優勢明顯，是傳統的農業大省。安徽省種植業種類豐富，是全國糧食主產省，糧食作物面積占75%以上，總產量3 500萬t。糧食作物主要有小麥、稻谷、玉米、大豆、薯類和其它旱糧作物，大宗經濟作物主要有油菜、棉花、蔬菜等，其他如茶葉、蠶繭、水果、中藥材等都是重要的經濟作物。滁州貢菊、黃山貢菊、黃山毛峰、六安瓜片等名茶馳名國內外，阜陽、皖西南、皖南等地區桑蠶業發展歷史悠久。在水果種植方面，宿州碭山酥梨、合肥長豐草莓、蚌埠懷遠石榴黃山獼猴桃等形成地方特色。亳州中藥材種植規模大，是全國最大的中藥材研究中心。

安徽省屬于農區畜牧業，品種豐富，條件優越。在安徽省養殖業中生豬養殖占據主要地位，豬肉產量在安徽省肉類產量中占據舉足輕重的地位，常年在50%以上，全省擁有國家生豬調出大縣21個。安徽是中國淡水水產品的主產省，池塘、湖泊、水庫、河溝及稻田等內陸水域總面積位居全國第二，蝦蟹、鱖魚、龜鱉、泥鰍、黃鱔以及湖庫有機魚的規模基地等綜合生產能力基本處在全國前五位，名特優質水產品養殖面積擴大到306 682 hm2，稻漁綜合種養面積達到60 003 hm2，休閑觀賞漁業作為新型經營業態業已具備一定發展基礎。

截至2016年安徽省約有農戶數21 106 927家，規模33 335 hm2以上種養殖大戶約247 169家，約占總農戶數1.17%，占比較低。這與安徽省產業結構有關，農業吸納勞動人口多，而農業生產依賴自然稟賦，規模擴張有限，因而種養殖大戶占比較低。安徽省小麥、水稻種植面積占總耕地面積比重大，水稻、小麥的種植模式較為傳統，因而農戶個體經營、分散生產的現象較為普遍。安徽省農業的規模化、集約化經營仍有很大發展空間，發展經濟作物、地方農業特色，提高農戶生產規模與農業生產專業化程度，安徽省農村種養殖戶生產規模仍具有上升空間。

2.2 農村種養殖戶生產經營的制約因素

（1）農業生產擴大規模首先需要資金支持，而傳統的融資方式對于農村種養殖戶而言存在難度。農業是一個弱質性產業，投資周期長、回報低、風險高，商業銀行的逐利性和農業產業的弱質性天生矛盾。

（2）農民貸款缺少符合商業銀行要求的抵押、擔保條件。此外，面向農戶發放貸款的金融主體少也是農戶貸款難的重要原因。

（3）農產品市場的成熟度不夠，地方特色農產品銷路不夠開闊，農村基礎設施建設薄弱，阻礙農產品銷售。大量經濟作物就近銷售，市場范圍小，市場需求動力不足，難以刺激農產品生產規模的擴大。

（4）農業技術人員的缺乏導致農業生產創新力不足，尤其農村種養殖大戶，規模生產更加需要農技人員的專業素質，人才引進工作需進一步加強。

3 農村種養殖戶依托互聯網金融發展生產的對策建議

3.1 互聯網金融降低融資難度

針對安徽農村種養殖戶的貸款需求問題，農戶可考慮通過P2P網貸平臺融資。相比與傳統的融資渠道，P2P平臺提供的信息量大，進入門檻低。根據金融中介理論，投資者通過金融中介將儲蓄轉換為投資，在轉換過程中，中介為最終儲蓄者和投資者提供了增加值，則風險、不確定性、信息成本和交易費用等構成了金融中介進行平臺融資的內生約束條件。在P2P平臺實際運行過程中，資金供求雙方直接通過網絡平臺發布信息并相互匹配，雙方直接磋商和交易，不需要經過傳統中介，供需信息幾乎完全對稱，交易成本降低。

3.2 P2P網貸破除抵押擔保難題

針對傳統融資渠道下農村種養殖戶融資難的問題，P2P網貸平臺在風險控制過程中是通過互聯網數據采集與大數據技術，進行深度的數據分析，預估風險，形成客戶信用評級系統，并針對不同風險偏好的客戶設置客戶開通權限，這相比與傳統抵押貸款、擔保貸款的方式，降低了種養殖戶的融資門檻。

3.3 互聯網金融拓寬融資渠道

針對面向農戶發放貸款的金融主體少的問題，互聯網金融無疑擴大了農村種養殖大戶融資渠道的寬度。以阿里、京東為代表的互聯網巨頭以及宜信、開鑫貸、翼龍貸為代表的P2P平臺搶灘登陸戰早已開始，浩浩蕩蕩的金融下鄉運動正在進行。互聯網金融發展趨勢下，面向農戶發放貸款的金融主體顯然增加，互聯網金融對農村種養殖大戶的生產經營必然產生積極影響。

3.4 互聯網金融促進農產品市場成長

針對農產品市場的成熟度問題，互聯網金融對于擴大農產品市場同樣可以起到助力作用。信息不對稱、物流落后是阻礙農村種養殖戶擴大市場的重要因素。以“農村淘寶”為例，農村淘寶是阿里巴巴集團的戰略項目，項目以電子商務平臺為基礎，通過搭建縣村兩級服務網絡，充分發揮電子商務優勢，突破物流、信息流的瓶頸，實現“網貨下鄉”和“農產品進城”的雙向流通功能。而農村種養殖戶要依托電子商務平臺實現“農產品進城”，顯然需要適應第三方支付與傳統金融機構的互聯網化對于銷售過程的改變，當然這對于提高產銷效率也是有利的。

3.5 互聯網金融助推人才引進

農村技術人才的引進難題，是振興農村的關鍵，對于農村種養殖戶的生產經營尤為關鍵，如果沒有技術保障，更大的生產規模意味著更大的風險。農村要吸引人才、留住人才，需要提高農村基本公共服務水平，互聯網金融向農村的滲透有利于完善農村基礎設施，提高農村生活便捷程度，對吸引大學生農村回鄉就業創業、農村種養殖戶突破技術障礙和農村吸納人才具有基礎性作用。