免費的保險靠譜嗎？

她匯理財

天下沒有免費的午餐，但凡免費的東西送上門來，仔細找找，總能找到些bug，讓人忍不住感嘆：收的不如送的精！來看看小君今天遇到了什么？

小君直撲咖啡館的沙發，后面跟著拎著大包小包的小波。MsC觀察起了小君的戰利品。

“這個配飾不錯，哪兒買的？”小君笑道：“買衣服送的，不要錢。”

“還有一份保險，也是送的。”小波話音剛落，就正面遇襲：“只不過送的意外險，從來都用不上。”小君實話實說。小波忙解釋：“這份不一樣，這份是重大疾病保險，可以保很多病，以后看病就靠它了。”

有這種好事？MsC蹙眉翻起了保單，卻發現，這是重大疾病保險沒錯，只不過，是少兒重大疾病保險。

小波趕緊圓話：“好啦好啦！這是給我們的小寶貝投保的。關鍵是，這份保險是送的。你看這兒，兩歲投保，保額50萬元，每年交2500元保費，交15年。等到25歲就能返還全部37500元本金。這不就等于一分錢都不花，免費保險23年嗎？” MsC嘆了口氣，說：“數學不好，吃虧了吧？其實，這樣的保險并不是免費的！不信，我們來算筆賬。”

目前市面上同等保額的純保障型少兒重疾險，每年保費大約是500元。假設我們前15年每年拿出2000元投資，500元買保險，后8年每年拿出500元投資收益買保險，同樣是2500元交15年，23年后我們會有多少錢呢？

如果投貨幣基金（收益率約4%左右），23年后會有約50200元，比返還型保險多12700元；如果投上證綜指（過去15年年化收益率5.47%），23年后會有約63600元，比返還型保險多26100元。由此可見，對比目前常見的投資工具，上述返還型少兒重疾險不是免費的，它會讓我們在23年里損失不少投資收益。

“所以，所謂‘免費保險更多的是一種營銷噱頭，其實根本不免費。”MsC總結道：“保險公司只是借了你的錢去投資，然后用投資收益的一小部分為你作保障，而收益的大頭都被保險公司拿走了。”

“免費的保險不能買，難道買收費的？”小波還有些疑惑。“那當然！”MsC肯定地回答：“相比較你剛才那份‘免費保險，我更推薦‘純保障+自行投資的方式，比如買一份純保障保險，外加做一份基金定投。這樣的話，保障有了，投資收益也賺到了，兩邊都不耽誤。而且少兒保險保障到25歲，其實也有點兒太久了。”

“保障久一點兒難道還不好？”小君有點兒搞糊涂了。“好不好，關鍵得看保障的內容是什么。”MsC告訴小君和小波：“少兒重疾險，重點針對的是少年兒童成長過程中的特殊疾病，如嚴重脊髓灰質炎、腦炎、嚴重手足口病、白血病等。成年人得這些病的風險并不高。相反，對于成年人常患的癌癥、心臟病等保障力度則嚴重不足。其次，如果單純以保障來看，相同保障在相同年齡段的收費其實是比較固定的，并不會因為投保時間長就節省費用。兒童保險嘛，當然保兒童階段就行了，干嗎要保那么久？”MsC建議：“給小寶寶買到18～20歲，接下來就可以換成人重疾險啦。”

“那我家的小寶寶該買……”小君厚著臉皮求MsC出一份具體的方案。

MsC大致想了想，建議道：“你們可以每年花500元，給孩子買一份少兒重疾險，買16年，保障到18歲。剩下的錢，可以給他開一個定投賬戶，每個月定投150元，同樣定投到18歲。算下來，總共投入是36800元，比那份所謂免費的重疾險還少呢。如果按照貨幣基金4%的收益率去算，16年后，你們家寶寶能拿到40000元，比那份保險還多呢！”

“把保險和投資分開來，既能更好地保障，也能更好地投資。” MsC也沒忘了diss小君和小波，“你們倆，還要不要免費的保險呢？”