個體商戶實現(xiàn)財務(wù)自由的晉升之路

文熙

家庭檔案

劉先生今年35歲，在四川省達州市從事批發(fā)生意，已婚已育，大女兒4歲，小女兒2歲。妻子比他小2歲，全職太太，在家?guī)Ш⒆?，順便在店里幫忙照看生意?/p>

家庭生意年收入50萬元，另外，他們投資某商鋪的租金收入一年有5萬元，家庭年支出30萬元（含房貸、保費支出）?，F(xiàn)有金融資產(chǎn)50萬元投入銀行理財，50萬元投入互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品以及10萬元的生意周轉(zhuǎn)資金，理財收入每年有5萬元左右。

固定資產(chǎn)：住房兩套，一套自住，市值100萬元；一套出租，市值120萬元，每月租金2500元。投資商鋪一套，全款買入價格100萬元，每年租金收入承諾5萬元，開發(fā)商承諾包租10年，后期自己出租，40年產(chǎn)權(quán)。

房貸共計75萬元，每月還貸5000元左右，20年期限。分別給兩個孩子購買了健康險及百萬醫(yī)療險，年繳保費2萬元。劉先生、太太暫未購買任何商業(yè)保險。

規(guī)劃方案一

一、家庭資產(chǎn)負債和財務(wù)診斷：若劉先生按原有方式繼續(xù)，9年后資產(chǎn)翻番。

按照現(xiàn)有的收支方式，我們匯總了一下第一年的收支情況如下：現(xiàn)存資產(chǎn)330萬，年收入63萬，年支出30萬，每年凈收入33萬元。

因為每年有凈收入，假設(shè)凈收入的錢投入理財，支出中孩子8歲后的教育費用為每人2萬/年，其余項目不變，那10年的收支情況如下：9年實現(xiàn)資產(chǎn)翻番。

二、家庭資產(chǎn)配置診斷：現(xiàn)配置方案風險大，家庭經(jīng)濟支柱更應(yīng)該引入保險，增加生錢的錢，打開收益空間。

2.1、要花的錢

第一個賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般占家庭資產(chǎn)的10%，也可以根據(jù)家庭開銷來定，維持家庭的生活費。這些錢比較適合放在貨幣基金中，因為貨幣基金相比銀行活期存款，收益更高，流動性同樣好。

王先生家目前年支出30萬元，其中保險資金2萬劃入保命的錢，所以要花的錢是28萬，這部分的支出是比較固定的，不需要做調(diào)整。不過值得注意的是，像房貸和生活費用并不是年初就一次性支出的，這部分錢可以放在貨幣基金中，待要使用時再贖回使用，這樣也可以增加一點收益。

2.2、保命的錢

第二個賬戶是家庭保險賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產(chǎn)的20%。這部分資產(chǎn)一是通過保險，以小博大，解決突發(fā)大額開支，二是作為突發(fā)事故的應(yīng)急準備金。這個賬戶的作用是保障家庭成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。但是這個賬戶如果不采用保險等方式，會占用家庭過多的資產(chǎn)。除了購買足額的保險之外，這個賬戶資產(chǎn)的投資，要兼顧流動性和安全性，劉先生的部分理財要適當轉(zhuǎn)化，提高流動性。

劉先生為兩個女兒購買了保險，但是劉先生本人作為家庭經(jīng)濟主要來源卻未投保，是有著極大的風險的。劉先生在家庭成員中年紀最大，概率維度上健康風險最大，如果劉先生發(fā)生重大疾病，那家庭生意收入將為零，且面臨著比較大額的醫(yī)藥費用支出，對整個家庭的傷害是極大的。所以，劉先生的保險也是特別重要的，劉先生的妻子也應(yīng)該上保。

建議從兩方面完善這一賬戶：

1、完善家庭成員保險。兩個孩子依舊維持購買健康險及百萬醫(yī)療險，兩人年繳保費2萬元；妻子也購買和孩子相同的險種，考慮到妻子年紀較孩子大，費用會偏高，假設(shè)一年1.5萬；劉先生作為家庭經(jīng)濟主力，保額應(yīng)該提高，假設(shè)保額為妻子的兩倍，一年支出3萬。家庭總保險支出一年6.5萬元。

2、增加一部分流動性較好，收益較為穩(wěn)定的資產(chǎn)配置，按照劉先生家的情況，額度最好在10萬元左右。因為銀行理財和互聯(lián)網(wǎng)理財可能有一定的封閉期，所以建議將這部分資金換成債券基金或者偏絕對收益特征的基金。開放式基金贖回，一般2個工作日就可以到賬，可以滿足流動性需要，同時收益較為穩(wěn)健，年化收益在5%左右，風險較小。

2.3、生錢的錢

第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益。這個賬戶一般投資于股票、基金、企業(yè)等。這個賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要賺得起，也要虧得起，無論盈虧，對家庭不能有致命性的打擊，這樣才能從容的抉擇。個體商戶雖然整體投資回報率較高，但是仍然有風險，所以目前的配置上，生意的錢歸入生錢的錢，每年投入10萬生意周轉(zhuǎn)資金，盈利約為50萬元；除此之外，沒有其余的配置。

劉先生家這個賬戶的問題也是配置比例較低，按照劉先生家的資產(chǎn)負債情況，建議可以配置40萬左右的錢，用來生錢。其中20萬投入生意周轉(zhuǎn)資金，為實現(xiàn)財富自由，博取更高的收益，投入翻倍，但盈利邊際可能有所減弱，假設(shè)盈利約為75萬元。此外20萬建議配置一些長期收益較好，有一定波動的股混基金。需要說明的是，基金的投資和股票類似，對于投資者選股或者選基金的能力要求較高，建議王先生可以尋找專業(yè)研究機構(gòu)的成果。長期來看，股混基金的平均年化收益約為15%（2005年-2017年），利用復(fù)利，實現(xiàn)財富增長，不過要提醒的是股混基金中間的波動會比較大，每年收益分布不均勻。

2.4、保本升值的錢

第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等準備的錢。這個賬戶的投資要點一是盡量避免本金的損失，二是能抵御通貨膨脹的侵蝕。

這個賬戶最好能建立一定的強制儲蓄的屬性，比如不能隨意取出使用，確定每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多。

劉先生家配置的銀行理財和互聯(lián)網(wǎng)理財滿足這個賬戶的需求，本來的投資金額是100萬，不過根據(jù)前面幾個賬戶的分析，這部分配置比例略高，應(yīng)該降低配置。保命的錢投資增加了10萬，生錢的錢增加了30萬，所以第一年保本升值的錢降為60萬，且每年商鋪+住房租金合計8萬，這些錢也進行保本升值。年化收益約為5%。

三、合理規(guī)劃后的資金情況：下有保障，上有增值空間。

合理規(guī)劃后，整體的家庭資產(chǎn)狀況更為合理，形成下有保障、上有增值空間的格局，在生意穩(wěn)定、家人身體健康的情況下，可以快速積累財富。

因為每年有凈收入，假設(shè)凈收入的錢投入理財，支出中孩子8歲后的教育費用為每人2萬/年，其余項目不變，那10年的收支情況如下：6年實現(xiàn)資產(chǎn)翻番，10年資產(chǎn)過千萬，增值速度更快。

規(guī)劃方案二

一、家庭財務(wù)診斷

綜上，劉先生家庭整體資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)相對良好，短期償債能力較強，家庭收入相對穩(wěn)定，具有一定緊急備付能力，投資理財相對穩(wěn)健，但是家庭保障有待進一步提高。

二、資產(chǎn)配置建議

1.現(xiàn)金管理類——確保資金流動性

每個家庭都需要一部分流動資金，以備不時之需，建議用10%—20%資金配置現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，包括短期銀行理財，以及風險較低的貨幣基金，該筆資金可以用于生意應(yīng)急周轉(zhuǎn)。

2、中長期固收類——家庭財富穩(wěn)步增長的基石

建議用50%—60%資金配置中長期固收類產(chǎn)品，獲取穩(wěn)健投資收益，作為家庭財富增長的基石，包括中長期銀行理財、集合信托計劃、券商集合理財、國債、大額存單、保險等。

3、權(quán)益類投資——獲取超額投資回報

建議結(jié)合個人風險偏好，用10%-20%資金配置權(quán)益類產(chǎn)品，獲取超額投資收益，例如公募基金定投，中長期投資，既可以平攤投資成本，分散投資風險，又有機會獲取超額投資回報。

4、保障類投資——家庭財富的安全保障

建議給作為家庭經(jīng)濟支柱的劉先生配置100萬重疾險和總計500萬的壽險保額，并配置百萬醫(yī)療賬戶；劉太太配置50萬重疾和意外醫(yī)療保障，做好整個家庭風險防護墻，保費占比10%-20%左右。

通過上述資產(chǎn)配置，可以在保障財富穩(wěn)健增長的基礎(chǔ)上，保證資金流動性，解決生意應(yīng)急資金周轉(zhuǎn)。同時，適當增加權(quán)益類產(chǎn)品配置，獲取中長期超額投資回報，提高家庭財務(wù)自由度。