普通小家庭如何配置保險

文熙

家庭情況

夏先生，1978年出生，40歲，自己開辦了一家少兒藝術培訓中心，年收入10萬元。夏太太，1979年出生，39歲，在企業做采購，年收入10萬元。女兒2008年出生，10歲。雙方父母健在，且基礎退休金及社保相對健全。夫妻雙方都有社保，女兒也享有蘇州當地的少兒醫保。家庭健康狀況正常，無抽煙、喝酒習慣，無家族病史。夫妻雙方也無高頻次出差，一年會有2-3次旅行。除了車險，他們目前沒有配置任何商業保險產品。

財務狀況

家庭年收入20萬元，每年支出9萬元，無大額貸款計劃，金融資產55萬元，固定資產 150萬元（自住）。5年內沒有大額支出的計劃。保費預算在2萬-2.5萬元，希望用家庭年收入的10%，去覆蓋收入10倍的風險。

規劃方案一

一、情況分析

普通的一個蘇州小家庭，夫妻雙方收入相對穩定，先生也在創業初期。對女兒教育方面有很大期許。對于這樣一個典型的4-2-1家庭，建立家庭風險保障是首要任務，在合理的預算范圍內，盡可能轉嫁風險，提高杠桿，然后定期來調整家庭保障配置及財務規劃，從容面對生活，打消后顧之憂。

二、方案配置

第一步：分析風險，保障保額測算及思路。

先從三個方面、四個保障分類來闡述家庭保障配置的范圍。

家庭責任方面：用壽險來轉嫁。若家庭經濟支柱在家庭責任較重時身故或失去收入能力，解決房貸、子女成長、父母贍養等費用和責任，所謂“留愛不留債”。

家庭健康方面：用重疾險來解決相對比較重大的疾病給家庭造成的收入損失風險，一旦達到理賠范圍，給付保額，做出收入補償，輕松面對外來的生活。

醫療險：解決疾病帶來的醫療費用及匱乏的醫療資源風險。

家庭意外風險：意外無處不在，當意外風險發生，殘而健在，生活成本依然需要支付，收入卻因此而中斷，必須合理配置意外險額度。

第二步：給出解決方案、匹配保險產品、細化客戶需求。

傳統的保險產品加之新興互聯網保險產品層出不窮，為我們提供了豐富的產品庫。在匹配各家保險公司產品的同時，除了常規需要考慮各家公司產品的條款以外，還需要來衡量公司的服務品質、專業度及增值服務等等。在客戶需求方面，深入溝通，了解和細化客戶需求點，如就醫習慣、家族病史、出差頻率……來選擇更匹配甚至更個性化的產品。基于這樣的原則，為夏先生家庭的保障方案如下。

規劃方案二

一、案例分析

一個家庭考慮保險規劃時，應該優先考慮給經濟支柱購買壽險和意外保險，這樣如果收入更高的人突然因為意外或者疾病而導致收入中斷，因為有保險來彌補經濟上的損失，所以就不會對家庭造成大的經濟影響。從夏先生家的收入結構來看，夏先生和夏太太他們每年的收入是差不多的，所以夫妻二人配置的保險計劃也應該是差不多的，都應該覆蓋疾病和意外的保障，這樣無論夫妻雙方任何一方發生風險，因為配置了足夠的保險，都會對家庭有一個經濟上的補充。

目前夏先生夫妻雙方和女兒都有基本的社保，雙方的老人也不需要贍養，短期也沒有大額支出和貸款計劃，所以家庭經濟壓力不是很大，可支配現金比較多。建議可以用家庭年收入的15%左右，做一個完善的保障計劃，既保障重疾，也保障意外和醫療方面。這樣保障做得充足了，剩余的資金就可以放心的去消費或者做一些其他的投資，也可以做一些養老保障計劃，用以補充夏先生夫婦晚年的生活。

對于小朋友來講，應該重點考慮重大疾病保險。因為小朋友一旦發生重疾，對家庭的影響是非常巨大的，不僅僅是醫療費用的支出，還由于父母肯定有一方要照顧小孩而導致收入降低。由于小朋友年齡小，風險低，所以小朋友的重大疾病保險費率相對來講比較便宜，可以用較少的錢買到一個很高的保障，充分發揮保險的杠桿作用，萬一小朋友不幸罹患重大疾病，則通過高額的保險金賠付，可以彌補家庭暫時的收入損失。

有些保險具有返還的作用，無論是夏先生夫婦的重大疾病保險，還是小朋友的重大疾病保險，到了一定的年齡，都可以把保費返還。這樣，返還的保費就可以作為小朋友的教育金，或者是婚嫁金，或者是夏先生夫婦未來的養老金的補充，在獲得保障的同時，也儲蓄了一筆錢。

根據以上的內容，家庭保險計劃如下。被保險人：夏先生 首期保險費小計：10391.29元

對于夏先生夫婦來講，若發生疾病，無論在哪一組里面，都可以獲得全額理賠20萬元。如果不幸發生的是惡性腫瘤，可以額外再獲得30萬元的賠付，這樣的話，對重疾里面最高發的惡性腫瘤疾病的賠付就是50萬元。任何一組疾病，若有理賠，將會豁免剩余應交而未交保費，但是客戶的保障利益不變。若再次發生其他組別里面的重大疾病，仍會獲得相應的百分之百的保額20萬元理賠。這樣客戶就不必擔心重疾理賠過后，保險合同終止，未來沒有保障的尷尬。除了100種重疾以外，還保障30種輕癥疾病。若客戶不幸發生30種輕癥重疾里面的任意一種，將會額外獲得保額的20%金額也就是4萬元作為理賠，同時也可以豁免后續應交而未交保費。若乘坐交通工具發生意外導致身故，則賠付120萬元以上，可以很好地保障孩子未來的教育費用和父母年邁以后的贍養費用，減輕家庭的經濟負擔。

小朋友的計劃是充分利用年齡小、保費低、保障高的特點，每年只需要5000元左右，交費10年，就可以獲得50萬元的保障，直到30周歲，滿期還可以把所交的保費領取回來。如果在交費期內，作為投保人的父親發生身故或者是發生重大疾病，那么就可以豁免掉小朋友的應交而未交保費，但是小朋友的保險利益不會受到任何損害，保障持續到30歲，保證小朋友在有獨立經濟能力之前的保障。

夏先生一家都是只有社保醫療保險，建議夏先生一家投保安康無憂醫療保險，此醫療保險對住院產生的醫療費用，除去社保報銷的部分，其余剩余部分百分之百報銷，報銷時不分社保用藥和自費藥，無免賠額，年報銷限額有20萬元，并且保證續保。

投保人：夏先生 首期保險費合計：5007元

夏先生一家的年保費控制在3萬元之內，全家人做足了醫療、重疾和意外的保障。無論是誰，無論發生哪種風險，都有相應的保險給于解決。在周全的保險計劃下，可以讓夏先生夫婦安心打拼事業，沒有后顧之憂。