老年人理財四要三不要（上）

文/桂浩明 編輯/易可

最近有個統計，以2017年12月31日為基期，我國60歲以上的老年人口，已經占到總人口的17%。在國際上，通常把60歲以上人口占比達到15%作為一條標志線，過了這條線也就表明進入了老齡社會。從這個角度來說，中國毫無疑問是屬于老齡化國家，而且按照現在的人口發展趨勢來看，正在一步步加速走向深度老齡化，也就是60歲以上的老年人口將占比超過20%。

不過，換個角度來說，由于生活條件的改善以及活動能力的提升，現在很多60、70甚至80歲的老人，健康狀況都還不錯，有的還老當益壯，繼續在不同場合發揮余熱。與此同時，隨著社會經濟結構的改變，老年人怎樣打理好自己的資產，滿足養老生活的需要，以應對未來可能需要的重大開支等問題，也都一一擺在了面前?？陀^而言，即便現在已經建立起的基本養老制度，對于絕大多數老人來說，維持基本的溫飽生活應該沒有問題，而想要在晚年過上一種體面、有質量的生活，僅僅依靠養老金恐怕還是不夠的。所以，也就產生了一個老年人如何理財的問題。

在海外，老年人的理財大都是通過保險公司進行的。一般情況下，他們在工作期間，就會購買一定額度的人壽險，這樣在退休以后就能逐年享用。另外，還有些人則是有家庭的信托計劃，在特定情況下需要時可以動用。因此，在海外，老年人自己理財的情況是不多的。但在我國，一方面保險業務起步比較晚，而且很多人也沒有有效地涉足壽險，另外個人與家庭的信托計劃還只是在一個小眾范圍內被談論，所以，對于多數老年人來說，通過保險公司來理財還不現實。因而，對于大多數老年人來說，除了注重養生保健之外，投資理財也是不能忽視的重要內容。老年人規劃好個人以及家庭的財富，不僅是一種生活時尚，更是一種積極的生活態度。俗話說得好，“你不理財，財不理你”。老年人要活出精彩晚年，必須善盡財商，積極投身理財市場，選擇適合的理財產品，尋求財富和資產價值的積累、保值與增值，以確保和提升晚年生活品質。

其實，大家也大可不必把理財神秘化，有余錢放在銀行里，其實這也是一種理財，當然這是一種較為初級、收益也不那么高的理財行為。具體如何理財，這是要根據個人的實際情況來決定，并沒有統一的模式。不過，一般而言還是有幾條原則，可以作為老年人理財的基本前提。在這里，我們用“四要三不要”來概括這幾條原則，以便給大家提供一個較為清晰的分析視角。那么，何謂“四要三不要”呢？

第一個“要”，是指要量力而行。老年人人生閱歷豐富，見多識廣，有較多的社會經驗，但畢竟體力、精力下降，接受新事物慢，而在理財市場上，現在各種各樣的創新產品層出不窮，不少還是基于最新的技術發展手段開發出來的，不要說老年人，即便是還在崗的專業人士，也都未必人人明白。所以，老年人理財，勢必接觸到各種各樣的產品，應該量力而行。簡單來說，就是自己看得明白、搞得清楚的，才可以考慮去投一點，如果看了半天還一頭霧水的，那就還是回避為好。十年前美國次貸危機時，雷曼兄弟倒閉，它在香港發行的一種信用違約到期產品就無法按時兌付。而這個產品的很多購買者是香港老年人，他們集體維權，但請來的律師告訴他們，在協議文本中是明確寫有免責條款的，所以維權不可能成功。這些香港老人的問題就出在沒有量力而行，沒有搞懂那些復雜的認購條款，自以為聰明，結果栽了。

第二個“要”，是指要降低預期。也就是不要對理財收益定太高的目標，譬如一年20%甚至30%。在正常情況下，理財收益能夠達到10%以上就是非常好的了，更高的收益是要承擔高風險的代價。而對于老年人來說，是非常不適合再去承擔高風險的，因此，這就需要降低預期。在低通脹的環境下，銀行發行的年化收益率在5%左右的理財產品其實還是很值得投資的，因為這類產品通常風險很低，可以視為類保本產品，并且成為銀行儲蓄的一種替代，而且具有較高的靈活性，有的是T+0交易模式，可以應對突發需要。在實踐中，老年人手中有一定數量的此類產品，對提高資金使用效率，改善日常生活品質，效果還是很明顯的，可以作為理財過程中的一種重要選項。（未完待續）