全職太太家庭學區房規劃

陳玉罡

李先生35歲，與太太育有一女。女兒剛滿3歲，計劃下半年送入幼兒園。李先生就職于某大型國企，有五險一金，月收入1.20萬元，年終獎3萬元。李太太曾在某公司做財務工作，女兒出生后辭掉了工作，專心做全職太太。李先生家庭擁有一套自住房，市值100萬元，但考慮到附近沒有理想的小學，李先生夫婦決定購買學區房。同時，李太太想在女兒上學后繼續工作，但由于年齡和工作經驗的限制，重新找工作有些困難，因此有開店的想法。

李先生家庭現有資產包括一套價值100萬元的房產和一輛價值10萬元的轎車，一處價值25萬元的門面房，年租金6000元，銀行存款10萬元。

家庭財務狀況診斷

李先生家庭資產負債及收入支出情況分別見表1、表2。

由表1來看，李先生家庭目前雖不存在債務壓力，但存款的增值能力較弱，容易造成資產縮水。建議用部分存款購買混合平衡型基金、藍籌股等中等風險投資產品，在承擔適度風險的同時獲得較高的收益。

李先生家庭因為女兒的入學問題，需購買一套學區房。學區房通常是成熟社區，房齡較大。如果用當前的住房換購一套面積較大的學區房，居住環境可能并不如從前。因此建議購買一套面積較小的住房，價格相對便宜又能解決入學問題，并且可以在孩子學業完成后，賣出房子實現投資回收。李先生所在區域的學區房均價在1.8萬～2.5萬元/平方米，假設李先生選擇了一套面積40平方米的房子，均價為2萬元/平方米，房子總價為80萬元。

假設首付30萬元，另外50萬元采用公積金貸款，月貸款額為3029.9元，占月收入的比例為26.81%，低于40%的安全線。家庭總負債占家庭總資產的比例為25.64%，財務狀況處于安全范圍。

從表2來看，李先生家庭每月總收入1.20萬元，家庭收入結構單一，存在潛在風險。家庭的月總支出主要是日常生活支出，為4000元，占月收入的33.33%，月結余資金為8000元。李先生的年終獎為3萬元，門面房租金收入6000元，李太太養老保險費用每年支出5000元。因此，年結余資金12.70萬元，占家庭年總收入的70.56%，家庭控制開支的能力較好。

根據李先生家庭的情況，女兒下半年送入幼兒園會增加一筆支出，每月約1000元。如果加上購買學區房的支出，則每月貸款月供增加3217元。如果將此房產出租，預計月租金為1500元。考慮以上收支變化后，家庭月度結余資金為5470元（8000元-1000元-3030元+1500元），這部分資金可通過合理的投資來實現家庭未來各項財務目標。

由以上家庭資產項目和日常收入支出情況可以看出，李先生家庭經過多年的積累，有良好的經濟基礎。然而家庭收入來源比較單一，主要依靠李先生的工資和獎金，所以收入方面務必要防范李先生的失業風險。家庭支出方面，每月日常支出控制較好，如果加上女兒上幼兒園的費用和買學區房的月供費用，那么每月支出占收入的比例將大幅上升，因此需要合理規劃各項支出，盡量避免財務風險。

理財規劃

李先生家庭可從應急準備、長期保障、生育及子女教育、退休養老規劃等方面入手進行規劃。

應急準備規劃

一般來講，家庭需要儲備月支出總額的3～6倍作為現金保障。李先生家庭平均月支出為4000元，下半年女兒入學后月支出將增加至5000元左右，因此保留1.5萬～3萬元作為現金保障。購買學區房后，加上房貸支出，則需要保留2萬～4萬元。

長期保障規劃

李先生作為家庭經濟支柱，應做好充分的保障，需增加社保以外的商業保險，如重疾險、意外險等。李太太目前自己繳納養老保險，保障并不全面，應購買基本的醫療保險，還可選擇人壽保險為年老后增加一份保障。李先生家庭購買學區房后，為避免家庭財務風險，所購買的商業保險保額至少覆蓋20年的房貸。從整個家庭的收入情況來說，應拿出10%左右的收入購買商業保險。李先生家庭年收入18萬元，可以拿出約1.80萬元購買商業保險，平均每月1500元。

子女教育規劃

通過購買學區房解決入學問題后，還需要考慮女兒今后若干年的學費問題，這一部分可以通過投資的方式實現，可采用定投基金的方式為教育金作儲備。假設年收益率為8%，每月定投867元，孩子18歲時可獲得30萬元左右的教育金。

退休養老規劃

按李先生家庭目前月支出4000元計算，假設通脹率為3%，20年后退休時的生活費用將達到每月7224元左右。退休后30年的生活費用至少需要260萬元（假設通脹率與資金收益率均為3%），假設50%由社保滿足，另外50%自行籌備，需每月定投基金2200元，如果按年收益率8%計算，定投20年可實現養老目標。

其他投資

假設李先生家庭實現了購買學區房的計劃，且按照以上建議購買保險和基金定投后，月結余為903元（8000元-1000元-3030元+1500元-1500元-867元-2200元=903元），年度結余資金為35836元（30000元-5000元+903元×12=35836元），這筆錢除了用于應急資金，還可用于李太太的創業計劃，或投資于其他項目。