海寧市政策性養蠶保險實施體會與建議

林蔚紅，陳偉國，董瑞華

（海寧市蠶桑技術服務站，浙江 嘉興 314400）

海寧市位于浙江省東北部，是全省蠶桑主產區之一。2017年，全市桑園面積4120 hm2，飼養蠶種6.42萬盒。家蠶對不良環境和農藥等相當敏感，有毒有害氣體污染、農作物用藥治蟲和飼養期間蠶病發生等，均會導致養蠶戶經濟損失。特別是秋蠶期一旦遭遇異常氣候或農藥污染，輕則產量大減，重則顆粒無收，近年來這種情況屢有發生。有時區域性的災害不僅使農戶損失慘重，生產信心銳減，而且極易引發群體性事件，影響農村社會穩定。為了彌補蠶農飼養期間因各類災害帶來的損失，海寧市結合蠶桑產業實際和特點，從2014年秋蠶期開始，進行政策性養蠶保險試點，成為全省第二個實施政策性養蠶保險的縣（市）。本文回顧了海寧市養蠶保險從試點到全市普及的歷程，通過分析3年多來養蠶保險的實績與存在的問題，提出了完善養蠶保險方案及加強宣傳實施等措施的建議。

1 海寧市政策性養蠶保險發展歷程

1.1 調研與方案制訂

2013年，市農業保險協調小組決定將政策性養蠶保險列為本市新險種試點，組織市發改委、市財政局、市農經局、市人保公司等部門，赴全省首個養蠶保險試點的淳安縣學習取經，并根據海寧市蠶桑產業特點，研究提出了養蠶保險主要條款和實施方案。然后，召開試點鎮、村相關業務人員座談會，聽取基層意見建議。于2014年上半年，形成了《海寧市政策性養蠶保險可行性報告》，出臺了《海寧市養蠶保險試點工作方案（試行）》，海寧市政策性養蠶保險試點工作正式啟動。

1.2 試點與擴面普及

2014年中秋蠶開始，明確指定周王廟鎮云龍村、石井村、雙澗村，鹽官鎮祝會村、新星村、中新村，長安鎮肖王村、城東村等3個鎮8個村為養蠶保險試點區域。市和試點鎮財政，分別補助保費的50%和30%，農戶自負20%。由于養蠶保險實施前農戶已經訂購中秋和晚秋蠶種，再向農戶收取保費難度較大，且試點范圍小，保費總量少，經協調，農戶自負的20%保費由海寧市新興蠶種公司代付。

2015年春蠶至2016年春蠶，試點區域擴大到周王廟、鹽官、長安3個鎮17個村，在各期蠶種訂購時，向投保農戶一并收取自負的20%保費，盡管春蠶種和秋蠶種僅為每盒1元和2元的保費，但大多數農戶不愿意參保，4期蠶平均投保率僅33.76%。

2015年12月，浙江省農險協調辦調研各地地方特色農業保險試點進展情況，海寧市作為全省第二個實施養蠶保險試點的縣市受到上級重視，將海寧市養蠶保險納入浙江省特色農業保險險種，省財政給予20%的保費補助優惠政策，保費補助比例隨之調整為，省財政20%、市財政40%、鎮財政30%、農戶自負10%。海寧市新興蠶種公司希望通過養蠶保險來提高蠶種統一訂購率，在2016年中秋和晚秋蠶種訂購前，自愿承擔農戶自負的10%保費。經多方努力，從2016年中秋蠶期開始，全市普及政策性養蠶保險，即全市當年秋蠶種100%參保。但事與愿違，2016年中秋和晚秋蠶種訂購數同比下降37.76%，同期外來蠶種比例從2015年的47.09%提高到2016年的57.12%。因此，2017年，重新恢復農戶自愿參保的辦法，在蠶種訂購時收取保費。雖然蠶種公司以送保險促訂種的措施未能達到預期效果，但在一定程度上也提高了投保率。2017年，部分經濟實力較強的村代付了農戶自負保費，一方面通過幫助農戶減少損失，另一方面有利于基層組織調解處理農藥污染糾紛，并且這種方式有逐漸擴大的趨勢。

1.3 養蠶保險主要條款

保險金額 2013年，海寧市養蠶平均每盒成本測算：蠶種60元、蠶藥50元、肥料180元、農藥50元、水電費25元、蠶具折舊60元、蠶室折舊110元，其他50元，合計物化成本為585元。根據農業保險保成本的一貫原則，確定海寧市養蠶保險保額統一為每盒500元。

保險費率 基于海寧市近5年養蠶損失情況，養蠶農戶分散理賠成本高的特點，方便基層收取保費的可操作性等因素，將保險費率確定為：春蠶2%，中秋蠶、晚秋蠶4%，即春蠶保險費=500元/盒×2%=10元/盒，中秋、晚秋蠶保險費=500元/盒×4%=20元/盒。

參保條件 本村民委向當地具有合法蠶種經營資質的經營者訂購并飼養的蠶種。

保險責任 從蠶種發放到蠶繭銷售期間，由于臺風、冰雹等自然災害，火災、農藥中毒、流行性蠶病等意外事故造成被保險蠶直接全部損失的，由保險公司依照合同約定負責賠償。

賠償計算 保險蠶發生保險責任范圍內的損失，計算公式：賠償金額=每盒蠶保險金額×蠶不同生長期最高賠償比例（表1）×損失蠶種盒數。

表1 蠶不同生長期最高賠償比例

2 養蠶保險實施情況

2.1 歷年投保情況

表2 2014～2017年投保與理賠統計

從表2可見，2014～2017年，11期蠶累計參保農戶28966戶次，投保蠶種38539.75盒，占同期保險范圍內訂購蠶種的58.64%，保費總額58.70萬元。由于全市養蠶保險從試點到全面普及經歷了三個階段，保險覆蓋范圍逐漸擴大，期間（2014年中秋和晚秋蠶、2016年中秋和晚秋蠶）又因蠶種企業代付農戶自負部分保費，保險范圍內100%的蠶種投保外，其余各期由農戶自愿參保，部分農戶不愿意投保；但總的趨勢是蠶種投保率在提高，與2015年春蠶至2016年春蠶期參保情況相比，2017年春蠶和秋蠶種投保率明顯提高，養蠶保險的覆蓋的農戶數在增多。

2.2 歷年理賠情況

2014～2017 年，11期蠶累計出險460戶次，占投保戶的1.59%，其中出險戶比例最低的2015年春蠶僅為0.48%，最高的是2017年中秋蠶的8.02%；累計出險蠶種620.5盒，占投保蠶種的1.61%；累計賠付金額24.19萬元，平均賠付率為41.21%。其中最低的是2016年晚秋蠶賠付率13.62%，最高的是2017年中秋蠶賠付187.74%。在出險農戶中，平均戶次賠付金額525.87元，平均盒種賠付389.85元。

對表2數據按期別分類統計，中秋蠶種投保率最高，為74.94%；晚秋蠶種投保率次之，為70.92%；春蠶種投保率最低，為48.46%。各期蠶平均賠付率為，中秋蠶71.30%，晚秋蠶33.16%，春蠶24.25%。從中可以看出，農戶對各期蠶的投保率與實際損失賠付率相符，即中秋蠶飼養風險最大，春蠶風險最小。從各期蠶平均盒種賠付金額看，中秋蠶409.51元，晚秋蠶388.90元，春蠶346.89元，按照不同齡期賠償比例的保險條款推算，養蠶損失主要發生在4～5齡期間。

3 存在的主要問題

3.1 保險賠付率偏低

為減輕出險查勘的工作量和定損難度，有利于推動政策性養蠶保險試點工作，海寧市在確定養蠶保險責任時僅指直接全部損失。雖然大大降低了出險概率，但得到賠償的農戶數少，也削弱了養蠶保險的影響力。從表2中可以看出，除2017年中秋蠶賠付率為187.74%外，歷年平均賠付率僅為41.21%。因為在實際生產中，達到全損的農戶畢竟是極少數，一些損失在50%以上的農戶因得不到賠付而對保險失去信任，哪怕僅僅每盒蠶種1元和2元的保費，部分農戶認為轉嫁養蠶風險的作用不強，抱有僥幸心理，不愿意投保。再者，如按40元/kg的繭價計算，當盒產繭在12.5 kg以下時，繭款收入低于每盒蠶種最高賠付500元的標準。所以長此下去，部分農戶在遇到損失率超過75%時，就有可能采取人為故意擴大損失，從而獲取保險賠償的道德風險。

3.2 報損時間相對集中

蠶農報損涉及面廣、量大、發生時間相對集中，鑒定理賠人員難以在第一時間進行定性理賠。目前我市蠶桑生產的規模化水平不高，蠶桑生產涉及千家萬戶，出險查勘定損面非常廣，工作量相當大，查勘定損時間緊、任務重，一旦拖延，如果不及時勘查，家蠶將腐爛發臭，不利于保留損失現場，就會失去定損依據，產生理賠糾紛。

3.3 賠付額與蠶農期望值差距較大

養蠶保險是政府農業成本保險的一部分，它的標的是養蠶物化成本損失，不同于一般的商業險，在保費上和理賠費用上有較大的不同，部分蠶農不能很好理解政策性保險的意義，一旦出現風險損失，誤認為是財產收益保險，所以造成與蠶農期望值差距較大。同時一些目光短淺的蠶農，受眼前利益的驅動，拒絕繳納保費，有的為避開投保，給蠶種販子增加機會，訂一些劣質蠶種，造成蠶種外流的現象發生。

4 對策與建議

4.1 加大宣傳力度，增強蠶農保險意識

加大宣傳力度，提高蠶農投保的積極性，通過廣播、電視、電臺、報紙、網絡等媒體，提高農戶的知曉率和對保險政策的認識，及時公布出險理賠情況，積極引導蠶農參加投保，減少不必要的損失。特別是加強對保險給蠶農帶來的益處進行廣泛的宣傳，同時通過宣傳讓蠶農真正知曉各項條款的內容，特別是哪些內容屬于保險責任，那些內容屬于責任免除，履行保險的手續和時間，報險的時間和方法等。增強蠶農保險意識，減少理賠中不必要的爭執和矛盾，也為理賠贏得時間，提高工作效率。同時爭取加大財政投入和農業企業主體參與，讓每戶蠶農免費參保，實現我市養蠶保險的全覆蓋。

4.2 強化業務培訓，提高保險理賠效能

積極組織對蠶桑輔導員、鎮農險指導員和相關部門人員開展培訓，統一查勘方法、標準、注意事項等。要對查勘定損人員和協保員進行業務培訓，要與保險公司聯合對保險條款進行解讀，使他們具備一定的業務知識，掌握查勘定損的標準，提高他們對出險的判斷和定損的執行能力。

4.3 細化定損標準，及時修訂完善條款

有必要從生產實際出發，進一步修改和完善保險條例，如將受損率依受損蠶座面積細化分成四檔：＞25%、＞50%、＞75%、全部受損，擴大受益農戶面。此外，蠶繭市場中的風險也可以考慮加入保險條款，建議保險公司承保蠶繭市場價格變化等導致的桑蠶產業的經營風險，可依據前兩到三年平均漲跌幅超過一定比例時調整險種的保險金額。

4.4 加強技術指導，保證蠶農安全養蠶

市、鎮、村三級農業技術推廣服務部門，平時要加強對蠶農養蠶技術的指導和服務，提高實用技術的普及率和到位率，盡量預防養蠶事故的發生；在自然災害和特殊氣候條件等發生的前后，各級蠶桑技術指導部門要及時給予通知和提醒，并制定相關的應災抗災措施，努力減少災害損失。一旦出險后，蠶農要盡力采取必要、合理的措施，減少損失；各級蠶桑技術指導部門也要及時加強業務指導，避免事態擴大。

4.5 拓展保險品種，提高蠶農積極性

蠶桑產業既是種植業，又是養殖業，目前只保險飼養環節，既不全面，又不合理。如海寧2013年夏秋季持續高溫干旱、2014年秋季桑螟大暴發等，都嚴重影響了桑樹生長和桑葉產、質量，最終導致許多農戶秋蠶難以正常飼養，即使實行養蠶保險，這些損失蠶農也不能通過保險得到一定的彌補。目前主要針對養蠶的生產風險，可以考慮增加桑園生產保險以及桑苗保險等。比如，針對目前養蠶保險未全覆蓋的情況下，對小蠶承包大戶、聯戶共育等集中飼養形式，發生的保險責任事故，如很難界定損失蠶種與被保險人對應關系的，可以根據實際的需要，投保的主體可以是農戶也可以是共育室、合作社、龍頭企業等對象。