對普及金融消費者教育的研究

王林妮

【摘要】為了提高我國消費者的自我保護意識及能量，杜絕各種盲目消費、惡意借貸的情況發生，在新經濟形勢下，應該不斷加強對我國金融消費者的教育力度，積極普及各種金融消費知識。基于普及金融消費者教育的意義，對普及金融消費者教育進行深入的研究，并提出普及金融消費者教育的有效途徑，以期為其他研究人員提供更為豐富的參考資料。

【關鍵詞】金融 消費者 普及教育近年來，通過人民銀行的積極倡導，各商業銀行、證券公司和其他金融機構都響應號召，也逐步開展了各項關于保護金融消費者權益的活動，進而提高了我國“民生金融”的服務水平，提升了我國金融市場的包容度。通過各種各樣的金融教育活動，人們的征信概念、防假幣意識、ATM使用認知和投資理財意識以及用卡安全有了明顯的上升，非法集資、電話詐騙等金融法律法規也逐漸深入人心，從很大程度上強化了消費者的風險規避意識，為保障我國金融市場的秩序發揮出了極大的作用。

一、普及金融消費者教育具有十分深刻的意義

搞好金融消費者的教育普及工作，能提高公眾對金融知識的掌握能力，并提升公民對金融產品的了解程度及強化全面對金融的技能水平，且形成了良好的風險防范意識。通過金融消費者教育活動的普及，可以大大降低消費者的盲目消費行為，并降低消費者的系統性行為片哈，以此強化消費者對金融市場信心。消費者通過接受良好的金融教育之后，能夠形成良好的金融保護意識，是維護金融市場穩定最佳的基石。同時，普及金融消費者教育還能有利于擴大我國金融服務的受眾面，提高消費者對金融機構的包容性，并促使消費者率先享受到經濟改革的良好成果。

隨著我國金融發展速度的不斷加快，金融消費者問題逐漸受到社會的廣泛關注，并陸續在各大金融峰會當中成為熱么的研究課題。而在G20國際經濟合作論壇制定的《金融教育國家戰略》當中，也指出了金融消費者教育的重要性，并成為了各國開展金融消費者教育的綱領性文件。我國作為G20中的成員國之一，其也是世界中最大的發展中國家，也是世界金融中的重要組成成員。但是，我國消費者的金融知識基礎一直較為薄弱，且金融詐騙案件發生概率一直高居不下。雖然中國人民銀行在2011年牽頭成立金融消費者保護機構，并在各自的職責范圍之內逐步開展了關于普及金融消費者教育的活動，且結合銀監會、證監會與保監會共同制定出了《中國金融教育國家戰略》，該文件也成為各金融機構開展金融消費者教育活動的行動綱領。該文件的頒發，不僅明確了我國金融教育的治理機制、工作目標和具體開展措施，也指明了金融消費者教育對我國金融行業發展的重要性。因此，各商業銀行、證券公司和保險公司等金融機構都響應號召，積極開展了與本行業相關的金融知識普及教育活動。比如，中國人民銀行每年9月的“金融知識普及月”、海南銀行2016年“普及金融知識萬里行”宣傳活動、晉中農信社普及金融知識萬里行活動、中國工商銀行開展“3.15”金融消費者主題宣傳教育活動，等等。證監會、銀監會和保監會也開展了其他形式的金融知識教育活動。從這些活動的舉辦來看，金融消費者教育在我國金融行業中的地位越來越高，對金融機構發展的影響也越來越大。

另外，我國金融市場仍處于高速發展的培養階段，消費者的金融知識基礎對于發達國家而言，而比較的薄弱，大大限制了我國金融機構的發展，也給我國金融行業的發展帶來巨大的挑戰。金融消費者教育的普及工作任重而道遠，不僅需要政府以及行業協會、民間組織等各方的通力合作，特別是金融機構，作為金融消費者教育普及的主力軍，其應該積極利用自身的專業知識和資源，從多角度、多渠道去向消費者普及金融知識，以此提高我國消費者的金融風險識別和金融風險防范能力。

二、普及金融消費者教育的有效途徑

（一）建立健全的金融知識普及工作機制

要想有效開展金融消費者教育普及活動，首先，必須制定出合理、有效的金融知識普及規劃，基于本金融機構的行業特征和實際經營狀況來制定具體的金融消費者知識普及計劃，且明確各個教育階段的工作目標、各個工作線路的重點及知識普及的評估方式。同時，還應該建立起長效的工作機制，這主要是因為消費者金融知識普及教育是一個長遠而艱巨的任務，必須要做好長久攻堅戰的準備。其次，各金融機構還應該制定專門的工作人員來負責金融知識的普及工作，制定某一個內設部門來實施金融消費者教育工作的規劃工作，并予以全過程的監督與管理，以此保障金融消費者教育活動的順利開展。需要注意的是，負責金融消費者教育工作的部門應該與負責金融消費者權益保護部門的工作目標及工作步驟應該保持一致，同時還應該注重金融知識普及方面的人才培養，定期對相關的從業人員開展金融知識培訓活動，并學習最新的金融法律法規，以此提高我國金融人才隊伍整體的專業素養。最后，各金融機構應積極配合相關部門號召的金融知識普及活動，特別是政府部門、金融監管機構、消費者組織、中國人民銀行等組織的金融消費者普及活動，以此有效聚合各方勢力的力量，提高金融消費者教育的普及效益。

（二）提高金融消費者普及教育活動的針對性和有效性

為了提高消費者自身的金融防范意識，首先就讓金融消費者認識到金融知識學習活動的重要性，認識到金融知識對消費者的積極作用，引導消費中積極參與到金融知識普及活動當中去，金融機構就必須要提高金融消費者普及活動的針對性和有效性，通過明確的知識普及讓消費者受益，進而激發起消費者參與知識普及活動的熱情。并基于消費者的認知習慣和知識缺陷來制定金融教育政策及實施規劃，同構對金融消費者的投訴、咨詢進行深入的分析，以此對消費者的金融認知能力、金融消費傾向和消費行為予以全面的了解，以此發現當代金融消費者的知識缺點代表特征，并據此設計出有針對性的金融教育活動，以期通過這些教育活動來引導消費者的消費行為，改變消費者的消費理念，且提高對新金融產品、新金融知識和金融服務的接納能力。

普及的金融消費知識必須要通俗易懂。由于金融知識普及面對的人群是社會中各個層次的人，每個人的文化接受水平與也不一致。所以，金融知識的普及資料應該要盡可能的簡單、明了，信息量也不宜過多，使絕大多數的消費者都能夠輕易、準確的掌握。同時，金融機構普及金融知識還需要選擇最佳的教育時機。比如，在消費者需要做理財規劃、申請貸款和購買理財產品的時候，讓消費者在消費的時候對自己的消費行為能有一個更為深刻的認知。另外，由于教育是一個長遠而系統的活動，需要金融機構制定出長遠的教育普及規劃，從而形成系統化的教育，以此達到強化消費者金融消費的風險意識的目的。需要注意的是，現在有不少消費者在進行金融消費活動時，片面認為金融投資是一件純收益的事情。這樣的認知是錯誤的，金融是風險與收益并存的，必須要讓消費者認識到：在享受收益的同時還必須承擔相應的風險。因此，金融機構應該積極通過各種教育活動讓消費者提供投資警覺性，并自覺遠離和抵制各種各樣的金融非法活動。金融機構也可以通過案例宣傳的方式，以此達到對消費者的預警。最后，金融機構還應該重視對消費者維權知識的普及，通過各式各樣的宣傳方式讓消費者了解到維權的重要性、維權的具體步驟、維權過程中所需要注意的問題等等，并及時掌握第三方監管部門的投訴受理渠道和報警途徑，等等。

（三）采取多種多樣的金融知識宣傳方式

受中國人民銀行的影響，不少商業銀行以及其他金融機構都將9月作為金融知識普及活動月，并在本月展開集中性的知識普及活動。同時，受“315”維權的影響，在每年的3月15日也是各大金融機構知識普及的爆發階段。各金融機構也在此階段乘風而上，展開與金融知識普及教育相關的各種宣傳活動，以此通過“轟炸式”的教育模式讓消費者形成維權意識，并對各種自身合法享受的權利以及各種維權渠道予以知悉。然后，在日常工作時間段，金融機構則可以通過采取多種多樣的宣傳方式來開展廣泛而持續的日常性金融消費者教育活動。并在每一款金融產品銷售時，向消費者積極開展金融教育活動，在提高消費者對金融產品認知的同時，也提高了消費者的風險防范意識。

需要注意的是，為了能在有限的教育資源內發揮出最大的教育效益，金融機構應該結合自身具體的狀況選擇重點宣傳對象進行集中式的教育，通過投入與咨詢環節對金融消費者采取有針對性的教育，也可以使用一些小禮品或者免除服務費用等優惠政策來激起消費者參與金融知識普及活動的欲望。還需要注意一點的是，由于每個層次的消費者的接受能力、理解能力會存在一定的差異，需要金融機構針對不同的消費群體開展不同的教育方針及活動，設計相應的教育內容，促使金融消費者能夠快速、深入了解金融知識。最后，金融機構還需要定期對金融知識普及活動的相關數據進行收集，并依據自身的實際情況使用定性和定量分析法對普及教育活動的有效性進行合理、科學的分析，并建立起標準化的金融知識普及活動評估體系，以此對各種金融知識普及活動進行跟蹤與評價，以此作為后期改善金融教育活動及政策的可靠依據。

三、結論

總之，自從我國步入WTO之后，人們的金融意識越來越強，金融消費行為也越來越頻繁。因此，強化金融消費者權益保護意識、加強對金融機構的監管力度，逐漸成為我國金融管理的主要課題。事實上，金融消費者教育作為一種預防性的保護措施，其也是我國金融體系中的重要組成部分，其是一項惠及民生、推動社會經濟穩定發展的重要系統工程。因此，各金融機構應該高度重視金融消費知識的教育普及工作，積極投入到金融消費者教育當中去，成為穩定金融秩序、推動我國社會主義前進的先驅者。

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