老齡化背景下中國護理保險研究

摘 要：當今世界人口老齡化問題已經成為各國所深切關注的問題。我國 20 世紀末進入老齡社會，其目前的現狀是老齡人口規模巨大、老齡化速度快于發達國家、呈現出未富先老的特征突出，而我國老年長期護理則呈現出老年人自理能力整體的下降、高齡人群數量增加很快、失能老年人數量的劇增以及長期護理成本居高不下、長期護理服務供需失衡等特征。為此，及早建立本土化的長期護理保險體系迫在眉睫。

關鍵詞：長期護理保險；老齡化；護理制度

一、長期護理保險制度的基本概述

隨著醫學技術的高速發展，經濟水平的提高，老年人的預期壽命也在不斷的延長。而老年人的子女由于各方面的原因無法進行傳統意義上的贍養，對于老人的照顧尤其是生病或年邁的照顧，成為了真空區，長期護理保險應運而生。長期護理保險屬于健康保險的范疇，但是長期護理保險與其他的健康險相比又具有以下特點：第一，長期護理保險屬于補償性的保險。第二，長期護理保險具有長期性。第三，國外的長期護理保險通常含有“抵御通貨膨脹”條款和“不喪失保單價值”條款。

二、建立長期護理保險制度的必要性

（一）人口老齡化

2013年底，中國60歲以上的老年人口達到2.02億，預計2025年左右達到3億2035年左右達到4億2050年將近4.33億，占老年人口總數的31%左右屆時每三個人中就有一個老年人。

造成人口老齡化的原因是多方面的，而我國的人口老齡化主要是人口政策所致，同時，隨著經濟發展，科學技術的進步，醫療技術的提高，我國人口的平均壽命在迅速延長。生育率下降和死亡率下降都促使人口的年齡結構趨向于老齡化，前者使年輕人口比重下降，相對增加老年人口比重，而后者使人口的整體壽命延長，絕對增加老年人口比重。

（二）“空巢家庭”的出現

“空巢老人”，一般是指子女離家后的中老年夫婦。根據全國人口普查，2000 年，全國有 65 歲以上老年人的家庭中，空巢家庭戶占 22.83%，值得注意的是，單身獨居老人在老年人口中的比例，由 1999年的 3.8%上升 2003 年的 11%，即增加了兩倍。據全國老齡辦的資料顯示，2010 年我國城鄉空巢家庭總數接近老人家庭的半數，其中一些大中型城市高達 70%以上；農村的空巢老人數目也達到 4000 萬左右，在農村老齡群體中的比重達37%。空巢老人一旦生病，子女不在身邊，生活中就會有諸多不便。而老年人發病往往比較突然，家中無人，或搶救不及時會釀成苦果。在精神方面，空巢老人無法享受過去大家庭的天倫之樂，加上文化程度低，沒有很多的興趣愛好，離開子女時間久后容易產生孤獨感。這樣的老人很可能出現抑郁癥狀，精神寂寞、孤獨，覺得生活無趣，很少與人交流的老人往往容易產生悲觀情緒，有的人甚至會產生自殺行為。在這樣的背景下期護理保險應運而生，通過補償老人在家中或安養院中獲得各種幫助和專業護理時產生的費用，甚至提供直接的護理服務，一定程度上可以解決一些問題。

（三）現有體制缺陷

首先，養老保險存在制度割據，制約了人員流動。機關事業單位的養老保險由國家、單位負責，待遇偏高。企業職工養老保險多渠道籌集資金，采取部分積累模式，具有較高的保障水平。農村養老保險由參保人自己繳費，集體補助，保障水平較低。其次我國養老保險覆蓋面窄。我國現行的養老保險是“社會統籌和個人賬戶相結合”的體制。

其次，社會醫療保障人群上不足。現行的基本醫療保險的“廣覆蓋”原則，實際上僅限于城鎮職工。其次，保障水平上存在不足。我國的基本醫療保險還處于“低水平”。即使參保人參加了基本醫療保險，一旦患了大病、重病，自己也得負擔一部分不菲的醫療費用。

最后，商業健康保險市場存在不少問題，結合我國老年人的具體情況來看，商業健康保險對是老年人來講，保障程度低，價格偏高，門檻較高，因為大部分險種都不把 50 歲以上的老年人包括在內，無法滿足老年人的需要。雖然有部分保險公司推出針對50到75 歲老人的險種，但相對于需求不盡相同的廣大老年保險消費者而言，現有的老年商業保險體系存在缺陷，不能適時開發老年護理產品。

三、建立長期護理保險制度的有效措施

（一）構建我國長期護理保險模式

在我國建立的護理服務體系應該是多層次多需求的，由國家法定護理保險系統、商業型護理保險系統、貨幣化儲蓄護理保險系統、非貨幣化儲蓄護理保險系統、社區型護理保險系統五個部分組成。

（二）長期護理保險經營的風險控制

在長期護理保險經營過程中，經營風險的控制不但關系到保險公司生存發展的問題，而且是國家老齡化趨勢下老年護理風險能否得到有效管理的重大問題，對經濟社會快速發展、家庭的穩定和諧及個人老年生活安全意義深遠。目前，國內外幾乎所有的長期護理保險合同中都有相應的費用分擔條款，常見的有免賠額、比例共付、保險金給付限額、除外責任。

（三）長期護理保險的外部環境建設

政府應出臺相應的法律法規，明確長期護理保險的服務內容、運行機制和監管體制，嚴格規范長期護理服務市場。我國應在全國老齡工作委員會的組織領導下，配合財政部、人力資源和社會保障部、民政部、衛生部、國家人口計生委、稅務總局和中國老齡協會等相關部門，制定并實施長期護理保險法，具體規定我國長期護理保險發展的細節。

政府應鼓勵各地充分發揮社區資源優勢，建立起適應不同服務層次，滿足不同經濟水平護理需求的護理服務機構。調整我國衛生保健體系中不合理的人力資源結構，建立起一支專業化的長期護理服務隊伍。同時要強化護理人員的培訓力度，規范護理人員的護理行為，進行護士職業資格的認證，實施護理人員進修考試制度、受護理者申訴制度、服務質量檢查制度，以提高護理水平和護理質量。要對長期護理服務的類型做詳細的劃分，按照一定的標準將長期護理分為不同的類型，對同一類型再分若干等級，并制定相應的收費標準，以便于執行和監管。

參考文獻

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[2]張太海，董炳光，申曙光等.城鎮職工基本醫療保險制度運行質量評價初論[J].中國衛生事業管理，2004，20（7）：410-413.

[3] 婭娜.我國長期護理保險發展的模式探究[J]，東方企業文化·智慧天下，2011（9）：268-270.

作者簡介

徐敬紅，四川瀘州人，東北師范大學人文學院國際商務學院講師，碩士

韓欣妍，江蘇連云港人，東北師范大學人文學院國際商務學院本科生

李帥琪，吉林延吉人，東北師范大學人文學院國際商務學院本科生

陳曦，吉林四平人，東北師范大學人文學院國際商務學院本科生