商業養老保險參與農村養老保障體系研究

龍恒

[提要] 近年來，農村養老保險的功能不斷弱化，而農村養老保障體系也不完善，社會養老保險已不能完全解決農民養老問題。本文從商業養老保險入手，尋找商業養老保險參與農村養老保障體系的對策，快速提升商業保險機構對農民養老保險的供給，以建立更完善的農村養老保障體系。

關鍵詞：商業養老保險；農村養老；保障體系；對策

中圖分類號：F323.89 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年3月6日

一、商業養老保險與農村養老保障體系的含義

（一）商業養老保險。商業養老保險是商業保險公司開辦的養老保險，以獲得養老金為主要目的的長期人身險。投保人可根據自身面臨的風險自愿選擇投保險種，協議保險金額、保障的標準和檔次，在繳納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。保險公司無權強制人們投保。

（二）農村養老保障體系。農村養老保障體系指國家和社會為保證農村勞動者在老年可以維持正常生活水平而建立的各種制度、政策和機構等方面所構成的系統。社會養老保險是國家強制性的社會保障，是一種社會政策，國家通過法律手段來強制推行。無論企業或個人愿不愿意，只要在法律規定的范圍內，必須參加社會保險。

二、商業養老保險參與農村養老保障體系存在的問題及動因

商業養老保險參與農村養老保險的發展目前仍處于探索和改革階段，農村保險市場供給與需求的不足導致保險業在農村市場停滯不前。

（一）商業養老保險參與農村養老保障體系存在的問題。一方面中國農村保險市場的供給不足。與城鎮相比，農民的收入較低以及保險理念的缺乏會給保險機構的市場開發帶來很大的開發風險。此外，保險機構對農村市場開發的經驗不足也會造成很大的經營困難，這些原因在無形中給農村保險機構增加了很多的營銷成本和管理成本。農村經濟的分散性所帶來的通訊、交通不便也將加大保險業務的管理難度。這也是保險機構寧愿在城鎮搶占微薄利益也不愿開發農村市場的主要原因。由于缺乏國家對農村保險的相關政策支持，保險機構的鮮少涉足，使得專門針對農村居民的險種很少；另一方面農村保險市場的需求也不足。由于農村的經濟發展緩慢，居民的收入水平較低，去除生活費用后所剩資金很少，絕大多數居民沒有能力去購買額外保單，所以缺乏購買保險的積極性。此外，受農村的傳統文化“養兒防老”的影響，即使有能力購買額外險，也不愿意將錢投入到保險行業里。在供給和需求都不足的情況下，保險機構想要在農村市場立足，必須要得到政府的大力支持。

（二）商業養老保險參與農村養老保障體系的動因。一是解決農村養老保障制度現存的問題。由于人口老齡化的不斷增長，退休人口的不斷增加給政府造成很大的財政壓力。中國現存的養老保障體系已不能完全解決農民的養老問題。而現存的商業保險因為沒有政府的支持也沒有誘人的利潤吸引，所以現存的險種較少，供消費者選擇的產品也少，雙方的積極性都不高，使得保險在農村市場發展緩慢；二是農民的養老需求不斷擴大。近年來，隨著農民收入水平的提升和商業保險在市場上的影響力和覆蓋范圍的不斷擴大，農民的保險意識逐漸增強，保險需求不斷擴大。同時，城鎮的保險行業已逐步趨于飽和，競爭日益激烈，而農村的保險業還幾乎空白，所以商業養老保險參與農村養老保障體系是其自身發展的一個重要渠道。

三、商業養老保險參與農村養老保障體系的優勢

商業養老保險因自身的優勢和市場導向使其成為農村保障體系中不可或缺的重要組成成分。而國際經驗證明商業養老保險參與農村養老保障體系是當今保險業發展的趨勢，也是中國農村養老保障體系的必要需求。

（一）商業養老保險自身的優勢。商業養老保險與社會養老保險功能互補。商業養老保險實施主體為保險公司，基于自愿公平原則投保，保費由個人負擔，基于精算公平原則厘定，追求利潤最大化，穩定社會，降低社會人身風險的目的；而社會養老保險的主體是國家，基于社會公平原則，強制性的參與，由個人、單位和企業共同承擔保費，標準低，僅能滿足個人的基本生活保障，幾乎所有公民都有。從功能角度分析，社會養老保險保障水平較低，商業養老保險可以為公民提供更高層次的保障。隨著國家的發展和進步，人民生活水平的提升，商業險與社保協同發展，逐漸普及，共同提高社會保障水平。同時，它又具有專業化優勢。商業保險機構具備自己的銷售團隊和一套完善的經營體系，它是完善農村養老體系的重要支柱。

（二）政府引導和市場需求優勢。為完善農村養老保障體系，改善人口老齡化所帶來的財政壓力，政府通過稅收優惠等政策鼓勵保險機構在農村的發展，不斷出臺各種政策刺激商業養老保險發展的積極性。2013年國務院在《關于加快發展養老服務業的若干意見》中搶到市場配置的作用，大力加強養老機構的建設。此外，隨著農民生活水平的提升，國家出臺的政策鼓勵，農民的養老需求不斷提高，誘人的市場前景是商業養老保險參與農村養老保險的巨大推動力。

四、商業養老保險參與農村養老保障體系的作用

為解決農村養老保險的現狀，改善民生問題，完善農村養老保障體系，商業養老保險在農村養老保障體系中占據著不可或缺的重要作用。

（一）商業保險是農村養老保險的重要補充。近年來，隨著人口老齡化程度的不斷擴大，由政府主要承擔的社會基本保險，國家在財政上已逐漸不能維持，在此情況下商業養老保險發揮著重要的補充作用。“十一五”規劃綱要指出，要“探索建立與農村經濟發展水平相適應的、與其他保障措施相配套的農村養老保險制度”。目前，大力發展商業養老保險，既提高農村居民的養老保障水平，又能減輕政府的財政壓力。

（二）商業保險完善了農村養老保障體系。商業保險與社會保險功能互補，通過提供多樣化、個性化的保障險種和更高的保障程度，滿足政府提供的社會養老基金所無法提供的高保障的養老需求，彌補了社會供給的不足，緩解了政府財政負擔；同時，商業保險的經營策略、方式可以為政府提供借鑒。因此，商業養老保險參與農村保障體系不僅能促進自身的發展，更能提升和完善農村養老保障體系。

五、促進商業養老保險參與農村養老保障體系建設對策建議

我國農村經濟水平的限制及地理環境的劣勢，必然導致農村市場的開展會受到層層阻礙。它的發展需要政府的大力支持，通過利益引導，優惠政策扶持，充分調動保險機構和農村居民的積極性。

（一）政府推動農村商業養老保險供給主體的發展。中國農村養老保險存在著供給不足的明顯特征，因此商業保險機構的增加是對農村養老保險的有效供給。商業養老保險的實施主體是保險機構，而推動決定權在政府，所以可以通過政策扶持推動農村商業保險的發展，可采取制定相關法律法規、減免稅收、保費補給等方式增強人們對養老保障的個人參與意識。

具體措施可以從兩個方面著手：一方面在農村專門成立商業養老保險機構，針對農村投保人專門辦理農村養老保險業務，有針對性地設立農村養老基金，確保保值增值，把我國農村養老保障體系中的商業保險的重要作用充分發揮出來，從而促進商業養老保險的健康發展；另一方面政府可采取現金補貼、所得稅減免或遞延等措施激勵農村居民購買商業養老保險，鼓勵商業保險機構積極參與運作養老基金，提高農民的保險激情。同時，為保證商業保險的實際養老功能，政府要設立相關監管機制，以確保保險機構在農村商業養老保險的有序競爭，使農民在商業保險中獲得真正的收益，以實現個人、保險機構的雙贏局面。

（二）完善商業保險機構在農村的市場營銷機制。農村商業保險機構應建立健全營銷機制，包括營銷團隊、營銷渠道和營銷策略。首先，商業保險機構應快速提升農村商業保險服務水平、職業道德素質，打造一支成熟的營銷團隊；其次，應積極調整營銷模式，在農村市場積極開展一系列的宣傳普及風險和保險知識，提高農民的保險意識，讓農民真正認識了解商業保險的實用價值。與此同時，商業保險機構應根據農村的特點設立相關的險種，從農民的利益出發，設計適合農村居民的保險產品，提升商業養老保險在農民心中的認可，真正地將農民潛在的保險需求轉化為有效的保險需求；最后，應重視拓展保險產品的營銷渠道，以貼近鄉村生活的方式展開宣傳，潛移默化的深入老百姓的生活中。也可以進鄉舉辦社會公益活動，開講座，通過典型案例來重點宣傳，提供咨詢服務等方式增加營銷渠道，提升營銷水平。

主要參考文獻：

[1]賈開一.商業保險參與構建多層次養老保障體系研究[D].長春：吉林大學，2017.

[2]李剛.我國商業養老保險機構參與社會養老保障體系建設研究[D].南寧：廣西大學，2014.5.