財務焦慮存款650萬還不夠用？有的中產(chǎn)窮得只剩房子了

譚夢桐

2015年，網(wǎng)上曾流傳了一篇題為《“年入70萬不夠用”算哪門子危機》的文章，曬出了一個中產(chǎn)階層家庭的糾結(jié)和焦慮。在文章中，作者表示，自己最直觀也最現(xiàn)實的煩惱就是沒錢。她的家庭收入稅前大約為75萬-80萬元，到手差不多是50萬元左右。

年入70萬元在一般人看來已是朱門繡戶了，但作者為何還要為財務感到焦慮呢？我們來悉數(shù)一下她的開銷：

1、水電煤電話物業(yè)小區(qū)停車等公用事業(yè)費： 2500元/月，一年約30000元。

2、車輛加油停車： 50000元/年。

3、孩子教育：私立小學學費3.3萬/年、餐費2500元/年、校車費9000元/年、課外輔導班60200元/一年，教育小計費用10萬元。

4、餐費：10萬元/年。

5、日用品：14000元/年。

6、旅游：7萬元/年。

……

這是作者一家全年的開銷，約40萬元左右。這么多錢，還有存款，看著也夠花了，不是嗎？

其實不然，作者想到將來，還有這些開支是需要準備的：

1、子女教育：女兒如果在18歲高中畢業(yè)就出國的話，我們就至少需要準備200萬元的存款；如果她高中需要讀國際學校，支出需要增加100萬元。孩子的教育可以說是未來10年最大的開支。

2、醫(yī)療：家里的4位老人，未來10年都將進入80歲左右的年齡段，而我們自己也將進入四五十歲的疾病高發(fā)年齡段，50萬-100萬元的應急醫(yī)療費用，可以說是救命錢。

3、養(yǎng)老金準備：10年以后，我和先生都將步入50歲左右的中年期。退休后的生活要能保持一定水準，更多仍需要依賴于我們自己養(yǎng)老金的準備。以現(xiàn)在物價，一年6萬元支出的考慮，兩個人如果都有幸活到85歲，就需要準備150萬元的養(yǎng)老金。

4、子女結(jié)婚：不管別人怎樣想，我女兒結(jié)婚時，除非她自己不要，不然我會盡力為他們的小家庭助上一臂之力。我們這樣的家庭，準備100萬元左右差不多吧？

5、個人培訓：越接近四十，隨著“中產(chǎn)”生活的軌跡越來越清晰，自我的提升也變得迫切而重要。尤其是在陪伴孩子成長的過程中，也逐漸發(fā)現(xiàn)了自己的膚淺和不足，因此更確信也更有目標地希望在自己向往的領域中，可以有進一步的發(fā)展。我的目標是考出心理學碩士學位，大致所需要的經(jīng)費是15萬元左右。

6、大宗開支：更換車輛大約在30萬-40萬元，置換或房屋裝修及各類電器更換，大約40萬-50萬元。

綜合以上，差不多在550萬-650萬元之間。

我們可以看到，隨著中產(chǎn)階層不少已經(jīng)步入中年，負擔著家庭的醫(yī)療、飲食、娛樂等各種不斷上升的成本。和草根階層不同，他們在住房、汽車、生活方面的追求是更為舒適和精致，在子女教育方面更為苛求完美，恨不得子女一出生就通曉8國語言。

有數(shù)據(jù)顯示，中國中產(chǎn)階級93%的收入來自工資，還貸、購物、教育讓他們變身月光族，其中僅還貸款的支出就占收入的58%。隨著中產(chǎn)年齡的不斷增大，開銷也在不斷增大。

雖然日子表面光鮮亮麗，但由于財務的過于吃緊，幸福感可能還不如民工。

中國中產(chǎn)窮得只剩房子了

王某就職深圳某知名通信公司，2010年，他和妻子辛苦攢錢在坂田買了套二手房，當時大概花了120萬元，每個月房貸6000元。2011年，夫妻倆生了個兒子。2016年，夫妻倆又生了個女兒，老婆辭職，做起了全職太太。

2015年，深圳房價大漲，家中又有幾十萬元閑錢，考慮孩子以后要上學，以及認為房價會漲不會跌，所以又在原特區(qū)內(nèi)買了套五六十平方米的學區(qū)房，總價300多萬元。家里的錢不夠首付，就拿第一套房找人搞了70萬元抵押貸款，湊在一起付了首付，貸款260萬元，月供1.7萬元。

70萬元的抵押貸一個月也要還七八千元。全家就他一個人掙錢，到手的工資兩萬多元，不包括獎金和分紅。但他兩套房貸加上抵押貸，每個月花費約3萬元，只能靠獎金補貼家用，日子過得緊巴巴。

前段時間公司要安排他出國，但因為家庭條件去不了，最終無奈選擇離職。出去找工作，機會寥寥可數(shù)，到一些小公司面試，基本月薪也是稅前不到兩萬。

他打算把學區(qū)房賣掉，但行情低迷，難以交易，即便能成交，本來350萬元的房子可能僅能賣300萬元，還完貸款，也就不剩什么錢了。就算把學區(qū)房賣掉，再找工作，還是完全入不敷出。

那究竟是哪里出了問題呢？其實他忽視了三個問題。

首先，他忽略了房產(chǎn)作為投資產(chǎn)品的低流動性。“房子是用來住的，不是用來炒的”，房地產(chǎn)投資成本高，不像一般商品買賣可以在短時間內(nèi)馬上完成，輕易脫手，房地產(chǎn)交易通常要一個月甚至更長的時間才能完成。一旦遇到調(diào)控政策出臺，市場形成觀望情緒，想要脫手就更加難了。投資者一旦將資金投入房地產(chǎn)買賣中，如果家庭遇到緊急情況，急需大筆資金，很難在短期內(nèi)變現(xiàn)。

第二，男主在房產(chǎn)上的配置比例過重。正如上面所提的《“年入70萬不夠用”算哪門子危機》的作者測算，一個個的壓力不大的中產(chǎn)階級家庭，在還完房貸、車貸等一系列貸款之后，必須要有存款在550萬-650萬元之間，而這個標準對于當今中國的中產(chǎn)階級而言，恐怕并不輕松。

第三，盲目動用杠桿。主人公動用了杠桿，而沒有承擔杠桿風險的能力。明明是保守型投資人，偏偏投資了高風險的資產(chǎn)類型，當風險來臨時，只能忍痛割肉。再加上投資的資產(chǎn)變現(xiàn)周期較長、流動性差，進一步加劇了資金困局。所以，深圳兩套房又如何？你沒有足夠的抗風險能力，最后反而會被房產(chǎn)拖垮。

許多中產(chǎn)階層人士都是知識分子，這些道理他們也都一清二楚，但卻還在“獨木橋”上執(zhí)迷不悟地走下去。對此，也有外國學者嘲笑中國中產(chǎn)真的是窮得只剩房子了。

理財與不理財十年拉開人生差距

中國中產(chǎn)總會給人一種錯覺，表面上生活得光鮮亮麗，實則外強中干。每天拼命工作，努力加班，賺得不少，但實際上存下的又很有限，翻來覆去依然為錢發(fā)愁。

那為何同齡人之間的存款還是能拉開差距呢？或許是因為你在睡覺的時候，人家的錢仍在工作。如此看來，做好理財規(guī)劃也就成為不少中產(chǎn)擺脫焦慮的希望。

舉個例子。

J姐是某公司里一個項目負責人，從本科畢業(yè)起至今已經(jīng)大概工作了七八年。撇開工作上的事情不談，J姐在公司內(nèi)一直以善于理財而著稱。

在2008年，房價飆升前夜，經(jīng)過一番考慮后，J姐拿著父母贊助的首付，買下了位于城郊的一套小房子，開始用自己的公積金還貸。成為房奴后，J姐一方面更加辛勤地工作，一方面開始在業(yè)余時間涉獵理財?shù)闹R。從定存到保險，從基金到股票，外加紙白銀和外匯，沒有J姐沒涉足過的領域。

與J姐一同進入公司的還有一位女同事叫L姐，因為一直在同一家公司工作，J姐和L姐的薪酬一直相差不多，基本上屬于同一收入層次的人。L姐的家境比J姐寬裕一些，剛畢業(yè)就結(jié)婚了，婚后父母給了她10萬元作為陪嫁。由于沒有理財觀念， L 的10萬元一直靜靜地躺在銀行卡里面，連最簡單的銀行理財產(chǎn)品她都懶得去買。

漸漸的，J姐和L姐的生活開始呈現(xiàn)出了完全不同的面貌：L姐每天在焦慮買不起天價的學區(qū)房，兒子上不了好的小學，父母年紀越來越大，生活的開支難以負擔，單靠自己和老公的薪水上漲，遠遠不夠解決這些煩心事，工作上也力不從心。J姐由于在早期已經(jīng)完成了財富的初步積累，現(xiàn)在很悠然淡定，不徐不疾。理財上，繼續(xù)探索開源節(jié)流之道；事業(yè)上，不斷為自己充電。

時間是最具匠心的設計師，它可以見證人生的變遷和財富的增值。作為中產(chǎn)的你，如果還沒有投資理財，沒關系，從現(xiàn)在開始著手，還來得及。不然，下一個10年，你將在哪里？