養老焦慮尷尬的中產 如何體面地養老

依凡

健康以及養老這個話題，是人到中年以后常常思考的問題，中產即使在收入上看似風光，但對于養老的焦慮似乎也不少，甚至更多。收入總是和付出成正比，因為掙得多，來自各方面的壓力自然更多，而這種壓力也會威脅著中產們的健康問題。因此，對健康的投入和對養老的規劃，成了他們不得不思考的大事情。

今天在職場拼命，明天老人誰來贍養？

在很多人的心目中，真正的中產階級應該是美劇里的場景：綠樹成蔭、二層小樓、獨立車庫、修剪整齊的花園、炫酷拉風的轎車、孩子和狗在院子里玩耍打鬧、夫妻在屋子里準備著下午茶、每逢周末全家開車到野外田園野餐宿營……

但是，中國的中產階級卻遠沒有如此的悠閑愜意，他們是大城市里所謂的白領，每天享受著讓別人羨慕的生活，但是他們卻時刻在擔心。擔心由于今天工作上的紕漏，明天會不會被辭掉？今天身體健康，明天會不會因為一場大病而一貧如洗？今天的職位明天還有多少上升空間？

今天在職場拼命，明天老人誰來贍養？公司裁員，股票波動，稅率上浮，甚至是住房公積金的調整，都能讓他們從睡夢中驚醒。他們的社會地位并不穩定，向上有可能成為社會精英，也有可能向下跌入社會底層，這就是中國中產階級的生活現狀。

有多少錢才能退休后過上體面的生活？

中產們有房有車，收入可觀，擁有著讓人羨慕的生活，但他們的壓力也同樣巨大。曾經有報道認為，養老沒有100萬元，幾乎免談，更有甚者表示一個將在2027年之后退休的人，需要300萬～500萬元才夠養老，類似京滬廣深這樣的一線城市，預備1000萬元養老也未必夠。

知乎上，有一網友提問：“目前我在上海工作生活穩定，屬于中產階級，但我依舊很焦慮，我在思考該如何謀劃準備，才能夠過上體面的退休生活？”和該網友一樣，恐怕眾多中產階級家庭都有這樣的疑問。

曾有機構做過簡單測算，假如我們退休后還有20年的養老時間，僅基本生活就需要300萬元。對于中產家庭而言，若想體面養老，又需要準備多少錢呢？

根據北京師范大學教授鐘偉的一篇權威學術研究報告，現在有“355萬元”才相當于30年前的“萬元戶”。考慮到通貨膨脹一直存在且還會持續，為了確保退休后的生活質量不至于降太多，在計算時需考慮到通貨膨脹因素。通脹率每年都不同，我們按照每年5%的標準來做推演。具體可根據經濟發展情況計算。

中國發布的全球退休生活調查數據顯示，在中國內地，平均每年需要約16.61萬元的退休收入，才能確保舒適的退休生活，20年就需要332萬元。目前社保可以解決的也就10年，還有10年的養老金缺口。也就是說，“一個將在2027年之后退休的人，需要兩三百萬元才夠養老，類似京滬廣深這樣的一線城市，只怕還需要更多”。

養老的關鍵還是合理配置

那么問題來了，應該何時開始規劃養老，如何進行養老理財，才不至于如此焦慮呢？

“不敢生病”已經成為大多數中產人士的心聲，因為目前的醫療支出費用高昂已經是不爭的事實。尤其是大部分重大疾病的治療費用從來都是難以預估，動輒十萬至數十萬，這尚且沒包括因為患病而遭受的收入損失，以及求醫、護理、康復等各環節相關費用。可以說，一旦家庭出現一位重病患者，很可能會重創整個家庭的經濟狀況，進而使其失去中產地位。

最后，人到暮年，養老或成壓倒中產的最后一根稻草。因此，健康和養老保險是每個家庭不可或缺的選擇，而中產家庭可以適當多配置一些適合自己的。

有專家分析認為，規劃養老就必須考慮人民幣貶值的問題，還可配置一些美元和藝術品以避險。目前黃金跌幅很大，且從目前形勢判斷黃金投資必然會走弱，此時正是一個很好的美元配置時期，特別是在人民幣對美元走強的背景下。進行美元配置時需要擺正心態，并不是應以收益率為考慮的，最終應用于避險。

清華國家金融研究院副院長朱寧提出，資產配置要多元化，各種不同流動性、不同風險偏好，或者不同趨向的配置，都是很重要的組成部分。當前國際形勢比較復雜，對投資者的資產配置策略也提出了更高要求，多元化、長期投資的理念呼之欲出。

大多數中產階級不敢去做風險類的投資，因為擔心一旦市場有點風吹草動，就會產生一分錢難倒英雄漢的局面，所以選擇適合自己的穩健類理財產品進行資產配置，是安放中產階級焦慮靈魂，實現“美劇”式中產生活的重要途徑。

鏈接美國人的養老焦慮

芭芭拉女士居住在美國弗吉尼亞州北部一家老年公寓，由于自己沒有收入，子女也不在身邊，住在政府提供的老年公寓是最經濟的養老方式，不僅不用花錢，還能拿到補貼。如果需要看病，由老年中心叫出租車免費送到醫院。“我覺得沒有什么煩惱，安心在這里享受老年時光。”芭芭拉很滿意現在的生活。

同在弗吉尼亞州，67歲的胡夫選擇在家養老，他感覺看病非常貴，所交的保險里，很多醫療費用都不能包含在內。一住院就要先交上千美元，住的時間越長，每天需要交納的住院費會越高，直到完全自費。他說：“我們的醫療保障體系是有問題的，像我這樣努力工作了一輩子，有房有車，卻依然因為養老而焦慮。”

美國為老年人設計了兩大公費醫保體系：聯邦醫療保險和醫療補助保險。聯邦醫療保險是美國聯邦政府為65歲或以上、在美國工作并納稅至少10年以上的老年人或不足65歲但有長期殘障的人士或是永久性腎臟衰竭患者、肌萎縮性脊髓側索硬化癥（路葛雷克氏癥）患者提供的政府醫療保險。

如果低收入的老年人無力承擔聯邦醫療保險的自付費用，美國政府允許其同時申請醫療補助保險。該保險由聯邦政府和州政府共同設定，主要由州政府出資，聯邦政府通過聯邦醫療保險與醫療補助服務中心提供部分資金，為低收入者和資源有限的公民提供全面廣泛的醫療服務，大部分州的醫療補助保險被用來支付老年人長期護理的費用。但該保險并不是自然享受的福利，而需要經過申請和資格評定，申請人的收入、財產和其他資格都必須符合要求。

在美國有一種說法是“養老越窮越好”，身無分文的老人可以吃福利，真正的富人又不需要社會保障體系來養老，而中產階級卻在養老問題上舉步維艱。