電商金融的運作模式與商業銀行的應對策略

魏帥

當前，與互聯網金融的其它主推進體相對比而言，電商金融給傳統金融中的商業銀行業務帶來了重大影響，其原因是電商平臺在數據積累、渠道、客戶等方面的優勢。這篇文章是從互聯網金融的推進主體來講，對電商金融的運作模式及其競爭優勢進行闡明，針對電商金融對商業銀行所造成的打擊問題，給商業銀行指出應對策略。

互聯網金融 電商金融

線上客戶數據 商業銀行

引言：

如今，金融服務方式瓦聯網化足學術界研究的熱點，而此類研討大多將金融企業的互聯網業務和互聯網企業的金融業務混在一起，其理論結果有諸多不足。電商金融與互聯網企業的金融業務、金融機構推出的互聯網金融業務相比較，電商金融利用電商平臺的優勢，影響著傳統金融行業的發展。因此，本文從瓦聯網金融推進豐體角度進行了分析。

電商金融的優勢

（1）互聯網金融降低信息不對稱

其一是運用技術手段降低信息不對稱所引發的問題。電商金融依靠數據收集、數據分析、客戶行為追蹤能力對日標客戶進行篩選、甄別。互聯網金融通過搜索引擎收集客戶的信息并進行保存，形成數據庫。其二足信息處理速度快。在云計算的保護下，瓦聯網金融的信息處理速度提升，形成的信息準確。其三足金融交易的成本更低。通過社交網絡傳播和云計算的處理，能夠在短時間內給出風險定價并成交。

（2）電商金融減少信息不對稱性的數據優勢

客戶是企業業務發展的基礎，而有效的客戶信息更加重要。互聯網金融通過電商平臺記錄的數據、搜索引擎卜收集到客戶信息、系統公開數據、金融服務需求方提供的數據等途徑來收集相關的數據信息，從而進行白已的線上客戶和網絡交易數據的積累。

由于我國電商平臺多年來一贏高速發展，積累了大量的線卜客戶和網絡交易數據，形成了電商平臺獨有的、其它互聯網金融企業和傳統金融機構無法抗衡的競爭優勢，不斷地完善了互聯網金融的消息差有效減少的優點。

（3）電商金融呈現傘面拓展狀態

由于優化了信息的對稱關系，使金融資源在配置上趨于市場化，服務效率和客戶體驗得到顯著提升。電商企業不斷在個人金融、公司金融、跨境貿易等領域擴展服務范圍。電商金融在業務模式方面，電商金融平臺從線上業務發展方式向線卜線下相混合在一起發展。在業務范圍方面，電商金融依靠電商平臺展開金融業務范圍，從支付結算逐步向網絡融資、網絡投資理財等方面業務拓展。

電商金融對傳統商業銀行的沖擊

互聯網金融以支付便捷、低成本、高收益、流動性高且風險小的創新金融產品重創商業銀行的傳統核心業務，對商業銀行在金融業務領域的壟斷地位造成了巨大威脅。其中電商金融在支付結算、投資理財、網絡貸款等方面都沖擊著傳統商業銀行業務。

（1）電商金融支付結算去銀行化

互聯網金融企業帶頭的第三方支付的業務，沖破了銀行支付結算的獨家操縱，依靠著電子化處理、高速的信息處理能力、低價的服務成本、良好便捷的支付體驗等優勢，吸引了客戶選擇第三方支付進行交易。第三方支付平臺出現的主要原因是為了克服交易的違約風險、保障交易的順利、為交易雙方提供資金保障。其競爭優勢在于電商平臺龐大的平臺客戶。當前，電商平臺的第三方支付逐漸實現了線卜線下的結合，形成了一體化的互聯網支付體系，為客戶提供支付結算、轉賬、生活繳費等業務。

（2）互聯網理財推高銀行資金成本

互聯網理財是財產管理的新形式，其優點是進入要求低，收益率比商業銀行等同樣類型的產品高；交易方便，沒有時間地域的限制。互聯網理財憑借著龐大的網絡客戶基礎快速發展，單單對活期存款的收益率來說，如果商業銀行能夠提高收益率，便能夠與互聯網理財產品匹敵。如此看來，真正的優勢是互聯網理財依靠電商平臺售賣的理財產品，在利率管制的市場下直接增加了銀行資金花銷。

商業銀行的應對策略

電商金融沖擊傳統銀行的主要原因是電商平臺積累的龐大線上客戶基礎和線上數據，由此在零售銀行業具有強大的競爭力。傳統銀行要借鑒電商金融，累計保存大量的線上客戶和線上數據，并且加強自身的網絡金融服務能力，借此獲得競爭豐動權。

（1）建立電子商務平臺，進行數據積累

傳統銀行依靠已有的客戶和途徑為來源根基，打造一個B2B交易、B2C交易、生活服務“三位一體”的綜合網絡服務平臺。一是創建B2B交易平臺借助商業銀行服務大企業，以供應鏈為主體，通過重要的中心企業取得中小企業客戶群體，提供一個產品的全鏈條的網絡交易平臺，由此獲取客戶的動態交易信息。二是創建B2C交易平臺。其重點是實現買賣的活躍度和交易流量，獲取企業客戶網絡銷售數據和個人客戶的消費數據。三是建設生活服務平臺。盡快建成生活服務平臺，例如生活繳費、醫療教育等服務，由此積累線上數據。

（2）加強與第三方線上渠道合作，擴展網絡數據接口

商業銀行除了要建立自己的電商平臺，還要與第三方線卜通道合作，通過第三方的線上客戶和數據，供給互聯網金融服務。首先，要加強與電商平臺企業的共同協作。阿里巴巴和京東等電商企業已積累了大量的線上客戶和交易數據，并且與銀行進行合作。商業銀行應與電商平臺深度合作，將傳統金融與互聯網金融的協同效應發揮到最大化。其次，要加強與產業行業網絡交易平臺合作。行業網絡交易平臺連接了相關企業，積攢了大量交易數據。商業銀行可以通過與之協作，使用平臺的交易數據，進行準確的互聯網金融服務。最后要接入國家公開數據系統。通過公開數據對其它渠道獲取的信息進行補充，建立完整的線上數據庫。

結束語

電商金融依靠其電商平臺所積累的大量客戶和交易信息，迅猛發展，并對傳統金融的商業銀行造成一定的沖擊，商業銀行在此情況下要做出應對策略，建立B2Bl、B2C等交易平臺，搭建“三位一體”的網絡服務平臺，并且要積累線上客戶和交易數據形成自己的大數據庫，提高對大數據庫整合應用的能力。商業銀行要加強互聯網金融企業間的合作，同時加強互聯網金融監管，共同打造有序、可持續發展的生態金融圈，進而實現各方共贏。

[1]敬杰.商業銀行互聯網供應鏈金融服務應用研究.2014

[2]陳瑩.互聯網金融對我國商業銀行存款的影響研究一一以余額寶為例.2016

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