大數據金融商業模式的構成要素與創新趨勢

崔卓慧

伴隨著我國經濟的高速發展，商業模式創新發展已經成為我國大數據金融的根本性保證。在商業模式如此多元化的今天，金融機構如果想要順應時代發展趨勢，實現自身商業模式的創新s突破，實現大數據金融模式的長期穩定的運行，實現其自身以及社會價值，這就要求它必須對其自身商業模式七大構成要素進行深入研究探索和進行審視。

大數據金融 商業模式

要素創新模式發展局勢

大數據金融商業模式的分類闡述

大數據金融是指以日前的網絡大數據（結構化和非結構化數據）為支撐開展的金融類服務，它是通過一定的技術獲得客戶的相關消費等方面的數據信息，根據客戶各自的特征，為客戶沒計專業化金融服務的一種現代金融模式。這一模式具有高效和快捷的特點，這是由于它不受時間和空間卜的任何限制。據有關專家研究表明，它是日前商業模式中發展潛力最大的一種。就目前而言，大數據金融商業模式主要分為平臺金融以及供應鏈金融。

（1）關于平臺金融模式的闡述

平臺金融模式是指金融公司使用一定的技術（云計算以及相關數據模型），通過利用自身平臺所獲取的大數據（客戶交易與支付獲取的相關信息），以此來形成的基金、信貸等金融服務模式類型。就平臺金融模式的應用而言，阿里小貸無疑是各金融公司所崇拜和學習的典范。阿里小貸通過利用其自身交易平臺一一淘寶，通過云計算等信息技術以此來獲取、分析和處理大數據信息，這些大數據信息包括淘寶客戶的購物習慣、交易數據等。阿里小貸就是通過這些獲取的信息分析出用戶的信用條件，以此來確定其自身的還款能力，從而為中小企業解決其融資難的問題。

（2）關于供應鏈金融模式的闡述

供應鏈金融模式是指金融公司使用一定的技術（云計算以及相關數據模型），通過對供應鏈上下游企業進行信用捆綁。同時這里的評級針對的并不足單一中小企業而是針對整個供應鏈條，它所針對和關注的是中小企業自身與核心大型企業之問的商業關系，這樣就可以在一定程度上降低中小企業的融資風險并且可以提高其自身的融資效率。

在供應鏈金融模式的應用方面，重慶蘇寧小額貸款有限公司足比較成功的一個典例。它就是在為蘇寧集團所及的供應鏈上的眾多中小企業，通過利用其自身在供應鏈上的管理經驗以及其自身掌握的技術分析能力，來為中下游中小企業提供金融服務。

大數據金融商業模式四要素闡述

商業模式對于企業在各階段的具體發展戰略、各階段所涉及的技術水平以及企業發展的核心資源是極為重要的部分，各企業要想在激烈的競爭中獲得一席之地就必須要對其商業模式進行準確的定位。如果要研究大數據金融，那么就必須要首先關注其自身所應用商業模式的構成要素，構成要素包括客戶主張、盈利模式、合作伙伴、目示定位，資源整合能力等。

（l）定位要素分析

金融大數據的要素之一就是“定位”，這是為了確保金融企業可以更好的發現新型市場，滿足消費者不同層次的需求。這一定位包括對目標市場的定位以及對企業自身產品和服務的定位，與此同時還要對企業與客戶之間的客戶關系進行分析和定位。通過這一系列的定位，企業可以快速準確鎖定市場與客戶群體，以最高效準確的速度制定出符合企業的戰略規劃和發展藍圖，以此來滿足客戶的需求，同時來實現企業的戰略日標。

大數據擁有這樣的要素能夠使得它以較低的成本，來獲取最為準確的分析和挖掘出潛在客戶群體，能夠以最為準確的合適的方式為客戶提供自身的金融產品與服務。金融大數據與傳統金融機構的區別之一就是金融大數據可以準確定位，而傳統金融機構只能“一把子抓”，不能為客戶提供適合其自身特點的服務與產品。但是他們的出發點都是盈利。

（2）整合能力要素分析

金融大數據區別干傳統金融機構的要素之一就是對企業自身所擁有的各種信息資源可以進行有效的分析與整合，這一要素主要是通過圍繞該企業的關鍵活動，以此來進行模式創新而體現出來的。企業通過對自身所涉及的上下游企業的特有信息（這些信息是只有該金融公司才能夠獲取的）進行整合和分析，從而對上下游企業的關鍵活動有了一定的見解，以此作為金融公司的競爭核心，從而使得自身業務能夠得到進一步的發展與提升。

因為各種網上信貸等模式的興起，金融行業的元老級機構一一銀行，它也在跟隨時代的發展潮流，大力發展改革創新其自身的網上銀行業務以及建立其自身的網上支付平臺，這在一定程度上也為其發展互聯網金融業務奠定了堅實的基礎。就月前而言，商業銀行網上服務主要包括傳統業務、電子商務以及移動支付等。商業銀行與阿里小貸等跨行業金融企業相比，在風險能力的評估與管理、金融人力資源的分配與管理等方面都有著跨行業金融企業不可比擬的優越性。這就要求新型金融企業要通過與其他公司企業建立高效的合作關系，以此來對抗來自傳統金融企業帶來的挑戰與壓力，以此來縮小差距。

現在發展比較好的商業銀行——民生銀行，在2014年前后建立了實時數據集成平臺以及大數據服務系統進行數據收集，信息包括手機銀行用戶的身份、風險偏好、財務狀況等。同時該銀行通過對云計算以及相關模型的運用，對形成的一系列數據進行了分析和處理。同樣也是在2014年前后，交通銀行宣布要推出該銀行自身的淘寶旗艦店，交通銀行是國內首家與淘寶網合作的商業銀行。該淘寶旗艦店的主營業務是其自身的金融產品和服務。

在2013年平安保險和百度就大數據研究分析、對消費者風險偏好的定位、金融產品的創新等多方面形成了戰略聯盟。該聯盟以客戶需求為戰略導向，對客戶消費需求進行認讀挖掘和探索，客戶數據信息為雙方共同的資源，以此來實現客戶信息的優化高效配置，這是百度對于大數據金融商業模式的又一次大膽創新，這一創新對金融行業的發展有著里程碑的意義。

（3）金融生態環境要素分析

金融生態環境是指企業要將其所面臨的周邊的環境看作一個有機的整體，這一環境包括企業的合作伙伴、競爭對手、客戶等。對于金融生態環境的創新，就是要建立一個健康可持續的共贏的商業圈。其中合作伙伴包括供應商、經銷商、客戶等。要建立這樣的金融生態環境，就必須要借助當下的大數據金融。

這一要素創新的實例之一就是京東商城在2013年成立了自己的金融公司。在建立這個金融公司之前，京東商城已經開始關注涉及金融領域，并且大膽的開展了互聯網金融業務。進行這樣業務的前提和保證是其自身能夠獲取其商城消費者的相關數據，同時它能夠利用其自身的信用，與供應鏈條涉及的上下游中小企業進行擔保業務。現如今，京東商城的金融相關業務已經達到了良好的發展與運營，就其戰略而言，在未來京東商城還會為中小企業提供小額信貸、流水貸款等業務，同時它還會將金融發展成為其業務的主要經濟增長點，這也為金融行業將建立成為一個完善的金融生態環境提供了新的途徑和契機。

（4）風險評價要素分析

風險評價要素與以上三點要素的不同之處在于，就其自身而言它也是傳統金融要素之一，也是互聯網金融的天然屬性。電子商務企業通過對數據的收集與處理，其最為準確真實的掌握著有關消費者的消費需求方向，與此同時這也形成了最為完善的信用檔案體系，另外，電子商務企業通過對信息技術的有效利用，可是以低成本高效率的特點彌補傳統金融機構的固有缺陷，這也促進了大數據金融行業的健康可持續發展。

眾所周知，就金融業而言阿里小貸無疑是金融大數據發展的成功范例，就相關統計表明，阿里小貸的不良貸款只是整個行業不良貸款的五分之一，為1%。這一現狀在很大程度上應該歸結于其自身的信用評價模式。該信用模式主要采用了360度全方位無死角的調查方式，同時金融企業還應該對調查之后所獲得的信息數據進行定量分析，通過評分模型對客戶進行信用分析，通過對客戶信用的準確定位評級，通過這一評級分析得出來的客戶信用是極為準確的，這就在一定程度再次反映出了大數據金融高效便捷的特點。

小結

伴隨著我國經濟的高速發展和金融行業的不斷突破，大數據金融已經成為金融業發展不可阻擋的趨勢。大數據金融的健康發展和相關創新內容的提出，都是對金融業的有效補充。在對大數據金融進行創新時，我們應該從其自身所具備的要素出發，將其作為創新的根本點，對其進行充分的分析與挖掘，以此來保證金融業的健康可持續發展。本文在一定程度上為大數據金融的發展有著推動性作用，但是還是會存在一定的局限性，希望在今后的學習與研究中，對其進行更為深入的研究與探討，以提出更為有效的建議和意見。

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