關于加強國內商業銀行貸后管理的思考

梁學軍

摘要：金融風險始終存在，且是影響國家或區域經濟發展與社會穩定的核心要素。因此，必須完善信貸機制、強化信貸管理，以有效防范系統性金融風險的產生。文章從我國銀行貸款管理為出發點，重點探討了如何加強我國商業銀行在發放貸款后的管理。目前，我國商業銀行貸后管理仍處于缺位的狀態，其原因也涉及多個層面，包含觀念、制度、執行以及問責機制等。

關鍵詞：商業銀行；貸款；貸后管理；對策

商業銀行是一個國家或地區的重要經濟支柱，也是金融事業發展的端口，因此，為有效防范金融危機，必須從商業銀行的信貸危機管理做起。商業銀行應積極建立健全貸款后的管理制度，并加強貸款后管理制度的觀察落實，從而將可能存在的安全隱患縮減到最小，與此同時，加強貸后管理也有助于監管人員及時發現問題，并針對性的采取解決措施。對于我國商業銀行的運作工程來說，其貸后管理應設立一定的范圍，包含普通型、公司型以及機構型客戶。業務類型也應該覆蓋企業的授信業務、押品管理等各個層面。貸后管理是決定貸款行為是否有效的根本性保障，如果貸后管理實效，則極可能導致貸前審批與所經歷的所有貸款流程均付諸東流。同時，若商業銀行的不良貸款率過多，則可能給銀行的運營以及其他業務造成重大影響，甚至引發危機。

1 商業銀行貸后管理缺位及其原因

目前，我國商業銀行對于貸款業務及其后期管理并未給予足夠的重視，甚至存在著管理缺位的問題，管理制度不完善、管理行為缺乏具體的落實。分析其具體原因，包含以下三個方面：

1.1 “重貸輕管”的錯誤觀念

我國商業銀行在成立之初，具有著較為強烈的擴展意識，為追求經濟效益和搶占市場份額，過于重視貸款業績，即盲目追求貸款發放量以及可能產生的效益，但是卻忽視了貸款發放后的管理，精力與資源都被投注于貸款前和貸款中，而無法兼顧貸款后管理。重貸款而輕管理的錯誤觀念不僅限制著貸款業務的正式化、正規化發展，也可能給整個金融市場造成效消極影響。

1.2 貸后管理制度建設落后

制度是規范和約束具體操作行為的根本性標準，建立健全有關制度是開展某項業務行為的前提。對于我國商業銀行來說，其已經初步形成了較為嚴格和嚴謹的貸款管理制度，但是其主體內容過多的偏向于貸款前管理與貸款中運行，而涉及貸后管理的則相對較少，這使得工作人員在開展貸款業務尤其是后期監管時缺乏必要的參考與指導。與此同時，商業銀行現有的貸后管理制度已經具有十幾年甚至幾十年的歷史，與社會發展現狀和客戶需求產生了一定的脫節，無法滿足當代銀行信貸業務的發展要求。具體來說，我國商業銀行貸后管理制度的不完善之處主要包含信貸資產檢查報告制度不健全、風險預警系統缺位以及過分重視企業財務報告等。

1.3 貸后管理制度的執行不當

如何將貸后管理制度在現實信貸業務開展過程中得以有效執行，是現階段各個商業銀行應關注的重點。然而，大部分商業銀行都存在著貸后管理制度執行不當等問題。信貸業務的工作人員以及監管者為追求業績或簡化流程，而無視公司制度，并不會嚴格遵照貸后管理制度，最終使得貸后管理制度流于形式。具體分析其表現如下：首先，缺乏對于客戶貸款用途的有效監管。信貸業務監管人員在貸款完成發放后不能及時獲取相關信息，從而了解該筆資金的流向和主要用途，客戶違背合同而私自改變資金用途的情況時有發生。其次，缺乏對于信貸客戶活動狀態的跟蹤管理。待貸款流程結束后，信貸工作人員即放松了對于客戶動態的監管，對于商業銀行要求的貸后檢查，信貸工作人員也是敷衍了事，這必然使得信貸業務存在的還款風險不能被及時發現，更不用說準時發出預警并采取針對性的應對措施。這導致商業銀行在應對信貸危機時無法準確抓住處理時機。

1.4 貸后管理問責機制不嚴

為保障信貸業務的良好開展與企業的穩定運行，我國商業銀行自設立之初就形成了信貸業務檢查機制，相關監管部門會定時或不定時對各級機構的信貸業務開展情況及其貸后管理開展針對性的檢查，然而，這并不能有效規避貸后管理問題。甚至許多貸后管理問題總是反復出現，無法有效避免。追究其原因可發現，我國多數商業銀行的貸后管理問責機制并不成熟，無法將責任準確定位于具體人身上，使得工作人員相互推諉、不作為。

2 商業銀行加強貸后管理的科學對策

2.1 樹立科學有效的貸后管理理念

為提高商業銀行信貸業務質量，其必須首先變革傳統的“重貸輕管”觀念，正確處理好不同業務行為之間的關系。首先，商業銀行必須科學把握信貸業務完成后的風險管理與業務拓展的關系，做好存量授信業務管理，熟悉客戶經營管理需要和客戶需求，創造業務發展機會。其次，商業銀行需正確處理好貸后與貸前、貸中的關系。三者是有機整體，忽略任何環節都將影響風險管控效果。

2.2 建立健全貸后管理制度

建立健全貸后管理制度，實現貸后管理的規范化、標準化。要加強制度建設和貸后管理的目標指引，切實解決好貸后管理的相關問題。把貸款發放后到貸款回收前的各個工作環節標定出來，從賬戶監管、客戶檢查、風險預警、貸款檔案管理、貸款清理回收、資產保全等大項入手加以細化，形成全程管理路標，做到依標施管。

2.3 強化貸后管理制度的有效執行

商業銀行要抓住關鍵，積極探索貸后管理的激勵約束機制，充分調動廣大信貸人員做好貸后管理工作的積極性和主動性。一是積極探索貸后管理評價考核的手段方法，完善貸后管理考核機制。二是將貸后管理制度執行情況和工作成效納入對經營部門的考核體系。三是對于未能盡職盡責做好貸后管理的人員，要加大責任追究力度。

3 結語

綜上，信貸業務是商業銀行業務體系的核心構成，對于商業銀行的健康運行與持久發展都具有重要作用。因此，務必重視貸后管理的缺乏問題，商業銀行應建立健全貸后管理制度并嚴格落實，有效監管客戶貸款用途，了解資金流向，及時發現還款風險并采取針對性的應對措施。

參考文獻：

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